Откуда берется кредитная история и где она хранится

Кредитная история представляет собой показатель, отражающий информацию о степени финансовой ответственности и благонадежности заемщика. Негативные моменты, зафиксированные в КИ, могут привести к потере клиентом доверия перед кредитными организациями и, соответственно, вынесения банками отказа в выдаче заемных средств.

Что такое кредитная история

Согласно положениям Закона 218-ФЗ от 30.12.2014 г. кредитная история включает сведения, отражающие информацию относительно полноты и своевременности исполнения физическим или юридическим лицом возложенных на себя финансовых обязательствах. Формирование КИ базируется на отражении данных об оплате кредитных и коммунальных платежей, микрозаймов, услуг связи. Передача соответствующей информации в общую базу осуществляется на основании процедур, имеющих документальное подтверждение.

Преимущественное значение в вопросах формирования кредитно рейтинга определенного лица имеет своевременное и полное погашение заемных денежных средств. Именно на основании этих данных формируется уровень финансовой ответственности и благонадежности заемщика. Сведения, зафиксированные в кредитной истории, используются финансовыми организациями при решении вопросов о возможности выдачи заемных средств физическому лицу или организации.

Откуда она берется и где хранится

Кредитная история формируется на основании сведений, получаемых при обращении лица в финансовую организацию с целью заключения договора о выдаче кредита.

Занесение в общую базу данных сведений о конкретном лице, в том числе, наделенном статусом юридического, осуществляется согласно следующему алгоритму:

• При подаче лицом заявке о выдаче заемных средств банк оценивает степень финансовой ответственности заявителя, после чего принимает решение о выдаче денежных средств или вынесении отказа.
• Независимо от принятого решения, финансовая организация направляет сведения о лице в одно из бюро кредитных историй.
• Для внесения полученной о заемщике информации в общую базу БКИ направляет имеющиеся данные в ЦККИ – центральный каталог. Благодаря приведенному алгоритму ознакомиться с личной кредитной историей может каждый гражданин или предприятие.

Из чего состоит кредитная история

Содержание кредитной истории имеет некоторые отличия в зависимости от статуса лица. Так, КИ предприятия, фирмы или организации имеет три основных раздела, тогда как для физических лиц предусмотрено заполнение четырех.

Данные, на основании которых формируется кредитная история, содержат следующие сведения:

• Титульная. Включает перечень основных сведений относительно заемщика. Сведения о физических лицах включают реквизиты паспорта, СНИЛС и уникальный код налогоплательщика. Если речь идет о предприятии, включению подлежит информация о наименовании юридического лица и регистрационных данных.
• Основная. Включает информацию относительно действующих и погашенных кредитах, в рамках которых физическое или юридическое лицо выступает в качестве основного заемщика, созаемщика или поручителя. Также этот раздел содержит данные о признании гражданина или предприятия банкротом.
• Дополнительная. Включает информацию об организациях, в обязанности которых входит передача данных в БКИ или запрашивание сведений о степени финансовой ответственности заемщика при оформлении кредита.
• Информационная. Этот раздел, актуальный только для физических лиц, включает сведения об имеющихся задолженностях, общая продолжительность которых составляет не менее 120 дней. Также в эту часть входят данные о выдаче или вынесении отказа в выдаче лицу заемных средств.

На что влияет КИ

Кредитная история – своего рода показатель, определяющий степень финансовой ответственности и благонадежности физического лица или предприятия. Можно выделить несколько сфер, которые в той или иной степени зависимы от состояния КИ определенного лица:

• Получение заемных средств. Получить одобрение со стороны финансовой организации на выдачу крупных кредитов и займов может только заемщик, имеющий положительную КИ продолжительностью не менее четырех лет. Несвоевременное внесение платежей по кредиту влечет за собой понижение кредитного рейтинга и вынесение банком отказа в выдаче займа. Активное же использование кредитных продуктов и своевременное погашение займов напротив, способствуют росту рейтинга.
• Оформление страховки. Заемщик, имеющий положительную финансовую репутацию, вполне может рассчитывать на получение страхового полиса на максимально выгодных условиях. Обусловлено это тем, что страховые компании также оценивают кредитный рейтинг клиента.
• Выезд за границу. Наличие просроченных кредитов оказывает негативное влияние не только на формирование кредитного рейтинга, но также на возможность выезда заемщика за границу. При вынесении государственным органом соответствующего постановления гражданин утрачивает право выезда за пределы территории РФ.
• Трудоустройство. Если гражданин планирует трудоустроиться на материально ответственную должность, работодатель вправе запросить сведения относительно финансовой благонадежности и ответственности соискателя. При получении отрицательной информации работодатель вполне может отказать в трудоустройстве, умолчав о фактической причине вынесения отказа.

Советы при формировании своей кредитной истории

Высокий показатель КИ дает лицу ряд определенных преимуществ, в числе которых, к примеру, возможность получения крупных займов. Для формирования положительной истории рекомендуется:

• В первую очередь нужно открыть кредитную историю. В некоторых случаях сделать это можно после достижения лицом возраста совершеннолетия. Ввиду отсутствия в БКИ данных о заемщике проще всего оформить кредитную карту с небольшим лимитом, не превышающим 10 000 рублей.
• Улучшение кредитной истории часто является результатом разнообразия выбора заемщика. Так, рекомендуется использовать два – три варианта финансовых инструментов одновременно, например, потребительский кредит и кредитную карту.
• Максимальную важность имеет своевременность и полнота внесения платежей в соответствии с графиком договора кредитования. Оказать негативное влияние может один день просроченного платежа.
• Уровень доверия финансовых организаций к заемщику формируется и на основании продолжительности пользования лицом банковскими продуктами. Получить крупный займ проще лицу, имеющему положительную КИ продолжительностью не менее четырех лет.
• Не рекомендуется оформлять заявки на получение заемных средств излишне часто, такой подход формирует негативное отношение к клиенту со стороны банков. При получении положительного ответа или в случае вынесения отказа по одному кредиту обращаться в финансовую организацию следует не ранее, чем после истечения шести месяцев.
• Высокий уровень финансовой нагрузки также может повлечь вынесение отказа при оформлении заявки на кредит. Для исключения подобного обращаться в банк не рекомендуется, имея задолженность свыше 10 – 20 000 рублей.

Как улучшить уже испорченную КИ

Чтобы улучшить кредитную историю, заемщику необходимо подтвердить финансовую состоятельность и дисциплинированность. Для достижения этой цели можно воспользоваться разными способами, наиболее актуальны среди которых:

• Оформление и активное использование пластиковых кредитных карт. При этом вносить платежи для пополнения баланса карты рекомендуется в соответствии со сроками, оговоренными условиями договора..
• Незначительно улучшить КИ помогут обращения в различные микрофинансовые компании, а также оформление в кредит различных товаров. Но следует помнить, что некоторые крупные банки негативно относятся к клиентам, оформляющим микрозаймы на регулярной основе.
• Некоторые банки специализируются на предоставлении клиенту специальных программ, направленных на улучшение и исправление испорченных КИ. Как правило, подобные системы включают несколько основных этапов, каждый из которых увеличивает кредитный рейтинг заемщика.

Вопросы и ответы

Необходимо выделить ряд вопросов, которые особенно распространены в кругу физических и юридических лиц, выступающих в качестве заемщиков и поручителей. Для получения актуальных ответов рекомендуется ознакомиться с информацией, представленной ниже.

Где можно узнать бесплатно КИ

В соответствии с нормами действующего законодательства каждый гражданин наделяется правом обращения в БКИ с целью ознакомления с личной кредитной историей. Сделать это безвозмездно можно не чаще одного раза в год. В дальнейшем для получения нужных сведений потребуется оплатить представленные услуги.

Что делать, если ошибка в КИ

Существует два способа исправления недостоверных сведений, включенных в КИ. В первую очередь заемщику необходимо составить претензию, подготовить пакет документов, подтверждающих достоверность сведений о наличии ошибок, после чего направить его в БКИ. При вынесении отказа лицу необходимо обратиться с исковым заявлением в судебную инстанцию.

Как часто обновляется КИ

Внесение обновлений в КИ происходит в соответствии с изменениями актуальных данных, в числе которых:

• изменения в реквизитах документов, удостоверяющих личность гражданина или юрлица;
• получение или погашение кредитов;
• внесение изменений на основании вступившего в законную силу судебного акта.

Как оспорить решение банка по КИ

При наличии ошибок и неверных сведений в кредитной истории физическое или юридическое лицо вправе обратиться в судебную инстанцию с исковым заявлением. При вынесении судом положительного решения в КИ будут внесены соответствующие исправления.

Можно ли узнать чужую КИ

В соответствии с регламентом ФЗ №218 возможность ознакомления с чужой кредитной историей предоставлена только ограниченному кругу юридических лиц. Так, направлять в БКИ и получать сведения о заемщике могут исключительно банковские организации. Юридическим лицам также могут произвести эту процедуру, но только при наличии согласия со стороны физлица, которому принадлежит КИ. Граждане вправе получать информацию только о КИ, принадлежащей им.

Как долго хранится КИ

Продолжительность срока хранения кредитной истории составляет не более 10 лет с момента внесения в базу каких-либо сведений. Закон допускает возможность обновления или удаления информации и до момента истечения этого времени, но только при наличии веских оснований. При отсутствии таковых КИ аннулируется в соответствии с указанным выше сроком.

Почитать еще

• Всегда проверяйте кредитную историю, даже если не брали кредиты
• Влияние кредитных каникул на кредитную историю: правда и мифы
• Когда обнулится плохая кредитная история?