Тест: дадут ли вам кредит?

Ответьте на несколько вопросов, чтобы банковская программа смогла оценить вашу кредитоспособность.

Ваш возраст?

Оценка кредитоспособности и скоринговый коэффициент

Решение о выдаче кредитных средств заемщику принимается финансовыми организациями на основе оценки его кредитоспособности. Анализируется материальное положение, стоимость имущества, состав и общий доход семьи, отрасль и место работы клиента, наличие других займов и обязательств.

Оценка кредитоспособности физического лица базируется на 4 методах:

  • скоринговый коэффициент (балл);
  • платежеспособность;
  • кредитная история.

Что такое скоринговый коэффициент и как он рассчитывается

Скоринговый коэффициент или балл – это математическая модель, формула, описывающая комплексную оценку заемщика, его финансовое положение и возможности по погашению кредита.

Существует масса моделей банковского скоринга, задача которых сводится к соотношению уровня кредитного риска с индивидуальными параметрами конкретного клиента. Данная система оценки позволяет банкам снизить долю «невозвратных» кредитов, путем отсеивания «плохих» заемщиков с низким скоринговым баллом, сократить количество отказов по кредитам на начальном этапе оформления, увеличить скорость и качество принятия решения.

Общепринятая скоринговая модель включает в себя оценку заемщика по пяти параметрам:

  • экономическое положение;
  • социальный статус;
  • наличие имущества в собственности;
  • оценка деловой репутации;
  • параметры кредитной сделки.

В свою очередь, каждый из пунктов включает набор факторов, описывающих состояние заемщика с различных аспектов.

Каждая кредитная организация самостоятельно определяет перечень показателей, их цифровое выражение для подсчета скорингового балла, закрепляет их в нормативных документах. Как правило, учитываются:

  • возраст, пол, образование заемщика;
  • семейное положение, наличие брачного договора и детей;
  • право на проживание (собственное жилье, у родственников, аренда);
  • город, регион прописки;
  • наличие в собственности жилплощади, автомобиля, земельного участка;
  • отрасль и место работы, должность, трудовой стаж;
  • соотношение доходов (официального и дополнительного) к ежемесячным расходам;
  • наличие непогашенных обязательств перед другими кредиторами, их сумма, количество, размер ежемесячного платежа;
  • запрашиваемая сумма кредита, срок, наличие поручителя.

Ответы на эти вопросы имеют цифровую оценку, размер которой зависит от уровня кредитного риска. Чем выше сумма полученных баллов, тем вероятнее одобрение кредита.

Как работает тест на кредитоспособность

Оценить кредитоспособность и рассчитать скоринговый коэффициент можно самостоятельно, пройти данный тест. Для этого необходимо честно ответить на ряд вопросов, перекликающихся с основным списком банковских показателей: возраст, образование, семейное положение, должность, количество детей, стаж работы. Калькулятор мгновенно вычислит скоринговый балл и даст заключение о возможности займа.

Меняя данные и иначе отвечая на вопросы, можно подсчитать, какой показатель «западает», снижает оценку кредитоспособности. Возможно, для получения кредита необходимо увеличить официальный доход, изменить данные о семейном положении, образовании, улучшить кредитную историю.

Что делать, если банки постоянно отказывают

У финансовых организаций много причин для отказа в выдаче заемных средств. В зависимости от них, следует выбирать дальнейшую тактику действий.

Если причина отказа — недостаточная платежеспособность, то для получения кредита предоставляются документы, подтверждающие дополнительный доход (при его наличии), избавиться или снизить платежи по мелким займам, привлечь поручителя, либо созаемщика. В некоторых случаях помогает увеличение срока или снижение суммы запрашиваемого кредита.

Сложнее ситуация, когда отказ обоснован плохой кредитной историей или низкой скоринговой оценкой. В этом случае, можно обратиться в микрофинансовую организацию и оформить небольшую сумму на маленький срок. Досрочное погашение долга позволит сформировать положительную кредитную историю, увеличить скоринг.

Могут помочь банки, реализующие программы кредитования заемщиков с высоким риском. Они выдают незначительные суммы под большой процент. Через месяц такой кредит можно досрочно погасить, этого будет достаточно для улучшения кредитной истории.

Зная, как рассчитывается скоринговый балл, оценивается кредитоспособность, применяя он-лайн калькуляторы, можно самостоятельно взвесить и увеличить шансы на получение заемных средств.