Скоринговый балл для одобрения кредита: что это?
Скоринг — это система для автоматического анализа информации о заявителе, применяется банками и МФО.
Как узнать свой скоринговый балл
Для расчета можете воспользоваться онлайн-сервисами. Однако эта услуга платная, средняя цена – 400 руб. за 1 запрос. В отличие возможности бесплатного запроса в БКИ, информация от сервисов, рассчитывающих скоринговый балл, предназначена только для банков и МФО.
Значения баллов по социально-демографическому показателю и FICO:
- 1000-1200, (690-850). Максимальное значение. Можно рассчитывать на кредит в любом банке.
- 750-1000, (650-690). Есть незначительные расхождения с идеальным показателем, но вероятность одобрения кредита высока.
- 500-750, (600-650). Возможно от вас потребуют справку 2-НДФЛ или дополнительные документы.
- 250-500, (500-600). Рассчитывайте только на микрозайм или кредитную карту с небольшим лимитом.
Если показатели ниже последнего значения, вам не одобрят кредит.
Что такое скоринг
Скоринг (с англ. – подсчет очков) – это методика начисления баллов, один из факторов при принятии решения о выдаче кредита. Это не единственный, но важный показатель, отображает степень риска невозврата денег. Применяется относительно недавно. Работает автоматически, внесение данных ручное, допускаются корректировки.
Виды скоринговых способов начисления баллов:
- Социально-демографический. Применяется для заемщиков с «пустой» кредитной историей. Учитывается возраст, семейное положение, количество иждивенцев, регион проживания.
- FICO. Выполняется на основе кредитной истории. Берут во внимание число взятых кредитов, погашения задолженности. Частично влияют социально-демографические факторы.
Большинство банков применяют эти две системы. По умолчанию баллы не оглашаются, но вы можете их узнать по запросу.
Каждый банк или МФО сами устанавливают значение «проходного» балла, при котором заявка переходит на следующую стадию рассмотрения кредита.
Как происходит подсчет баллов
Способы начисления отличаются друг от друга. В зависимости от выбранного метода основой являются социальные показатели или кредитная история. Результаты расчета одинаковы, изменяется лишь отношение банка к итогам, какого значения достаточно для выдачи кредита.
Базовые показатели, учитываемые при подсчете:
- Возраст.
- Семейное положение.
- Финансовый статус.
- Кредитная история.
- Дополнительные критерии.
К последним относят поездки за границу, возможность внесения имущества в качестве залога. Иногда учитывают косвенное участие в кредитных договорах, когда заявитель был поручителем.
Как личные данные влияют на баллы
Личная информация применяется при социально-демографическом подсчете баллов. Базовый критерий – семейное положение. Гражданам с семьей и детьми банки доверяют больше. Но при этом учитывают общий доход и на каждого члена семьи. В совокупности эти показатели указывают на расчетную платежеспособность.
Какие личные данные повлияют на скоринговый показатель:
- Возраст. Заявителям до 35 лет дают 7 баллов, 35-45 лет – 29.
- Состоящие в браке получат от 29, холостяк – 9.
- Дети в семье. Учитывается факт проживания с ними (развод не оформлен), возраст, количество.
- Заработная плата. Чем она выше, тем больше кредитный лимит.
- Должность.
- Время работы на одни месте.
- Дополнительные источники дохода.
- Имущество.
Обязательно проверят отсутствие судимостей. Иногда учитывают время, прошедшее с момента получения гражданства.
Причем тут кредитная история
В кредитной истории содержатся сведения о прошлых финансовых обязательствах. Анализируют количество взятых кредитов, их размер, срок, соблюдение условий договора при погашении. Подсчет баллов производится автоматически. Недостаток – потенциальный кредитополучатель не может бесплатно заказать сведения по системе FICO.
Показатели из кредитной истории, влияющие на количество баллов:
- Чем больше было взято кредитов, тем лучше. Условие – не было просрочек по платежам.
- Отсутствие задолженностей. Если время просрочки не превышало 10 дней, данные редко попадают в Бюро кредитных историй. Но задолженность, выше этого значения, будет отображена. Количество баллов уменьшится.
- Время, прошедшее после выплаты долгов по последнему кредиту. Большой перерыв не считается «плюсом».
Система учитывается число запросов в Бюро кредитных историй от банков. Это указывает на желание оформить срочный кредит, подав заявления в две и более организации. Такая активность снижает скоринговый балл.
Как повысить свой балл
Для внесения изменений в социально-демографический результат нужно много времени и средств. Лучше попытаться исправить кредитную историю, если она плохая. Для это вы должны:
- Принять участие в специальной программе банка, например – Совкомбанка.
- Открыть кредитную карту и соблюдать условия ее использования.
- Оформить займы.
Изменение скорингового значения произойдет не быстро. Обычно нужно 1,5-2 года. Других способов повлиять на это значение нет.
Скоринговый балл – это инструмент для банков и МФО. Вы можете только узнать значение, для изменения потребуется много времени.
Компрометация карты или деньги под угрозой
Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам
Высокий скоринговый балл не дает гарантий одобрения кредита со стороны банка, потому что окончательное решение всегда остается за кредитным менеджером, который всесторонне проверяет соискателя кредита.