Всегда проверяйте кредитную историю, даже если не брали кредиты

Ошибочно полагать, что если человек никогда не брал кредитов, то его кредитная история нулевая. Не всегда досье появляется после первого кредита, а записи в него заносят не только по данным из банков. В КИ может быть информация от различных организаций и по разным причинам: из-за поручительства, появившаяся по ошибке, из-за действий мошенников. Чтобы отслеживать возможные изменения в кредитной истории и предотвращать неприятные последствия стоит регулярно запрашивать отчет из БКИ. 

Есть ли кредитная история у того, кто никогда не брал кредитов?

Кредитная история не всегда появляется в результате обращения за займом, кредитом или кредитной картой. Конечно основным источником формирования КИ выступают кредитные организации.  Банки берут у клиента согласие на подачу отчета в БКИ не только при подаче заявки на кредит, но и при заключении договоров на обслуживание, открытие депозитов, выдачу дебетовых карт, оформлении поручительства. Аналогичная ситуация в МФО, которая обязана отчитаться в БКИ даже о заявке на микрозайм, не говоря уже о его выдаче.

По данным Центробанка источники формирования КИ:

• кредитные организации;
• микрофинансовые организации;
• кредитные кооперативы;
• лизинговые компании, другие организации, заключившие с БКИ договор об оказании информационных услуг.

Среди других организаций источниками формирования КИ могут быть операторы связи, коммунальные службы, исполнительные службы по взысканию задолженностей на основании решения суда. Для субъекта кредитной истории (то есть гражданина) это означает, что в его досье может появиться информация о задолженностях по оплате ЖК и интернета, взысканий по суду, невыплаченных алиментах.

КИ заемщика может содержать неприятные сюрпризы, такие как чужие кредиты однофамильца или займы оформленные мошенниками. Нередко субъект КИ, который не следит за ее состоянием, узнает о подобном из писем и звонков коллекторов. Чтобы такого не случилось запросы в БКИ должны быть регулярными.

Задвоение титула — когда в КИ записан кредит однофамильца

Титул кредитной истории — это персональная информация о субъекте КИ. Она включает: ФИО, дату и место рождения, данные паспорта, ИНН, СНИЛС. Встречаются ошибки, когда путают титулы кредитных историй, записывая в досье кредиты, принадлежащие тезкам. Как правило, такие ошибки легко исправить, если предоставить дополнительные документы, идентифицирующие особу. Но чтобы начать изменения, следует сначала о узнать об ошибке, запросив отчет из БКИ.

Кредиты, оформленные мошенниками 

Истории с кредитами, которые на имя заемщика взяли мошенники, встречаются часто. Самый эффективный способ вовремя выявить подобные проблемы — это запрос КИ. Его нужно сделать, если:

• в кредитной истории появились запросы от кредитных организаций, в которые человек не обращался;
• паспорт утерян или побывал у других людей;
• данные для доступа на сайт кредитной организации скомпрометированы;
• в досье появились отказы в выдаче кредитных продуктов от организаций, в которые субъект КИ не обращался;
• банки, МФО отказывают, без видимых на первый взгляд причин;
• в досье появились записи о кредитах и займах, которые субъект кредитной истории не оформлял.

Описанные выше факты могут говорить о том, что мошенники пробуют оформить или уже оформили на имя субъекта КИ займы или кредиты. Чем раньше факт преступления будет выявлен, тем быстрее можно начать действовать.

Кому нужна кредитная история заемщика?

Кредитная история нужна не только кредиторам. Отчет из БКИ интересует другие организации, даже не связанные с оказанием финансовых услуг. Это еще одна причина следить за качеством досье.

Ниже приведены примеры организаций, которые могут запрашивать КИ, и рассмотрены причины по которым досье может им понадобиться.

Банки и МФО

С кредитными организациями проверяют надежность и платежеспособность заемщика, опираясь на данные КИ. Оценивают:

• возраст истории;
• число заявок и отказов;
• какие организации запрашивают досье;
• объемы кредитования и платежную дисциплину.

Коллекторские агентства

Эти конторы проверяют то же, что и банки, но только с целью взыскания задолженности. Здесь оценивают:

• платит ли заемщик по кредитным обязательствам;
• в каком объеме и в какие организации заемщик оплачивает задолженности;
• подает ли заявки на новые займы и кредиты;
• оформлял ли реструктуризацию.

Работодатели

Анализируя данные КИ, работодатели оценивают надежность, финансовое поведение претендента на должность или работника. Особенно это актуально при приеме на работу в финансовую организацию или на руководящую должность. Подобная практика набирает обороты.

Страховые компании

Качество КИ может влиять на условия страховки. Чем она лучше, тем будут меньше страховые платежи. Страховые компании оценивают заемщика примерно по тем же критериям, что и банки, используя для этого скоринговые программы.

Но это далеко не полный список организаций, которые запрашивают КИ. Делать запросы может юридическое лицо и ИП, которые получили согласие субъекта кредитной истории. Без разрешения заемщика проверяют его КИ: 

• Центральный Банк России;
• нотариус;
• судебный пристав;
• финансовый управляющий;
• следственные органы;
• суд. 

Отсутствие кредитов не гарантирует, что у человека нулевая кредитная история. Мы рассказали как она может формироваться даже без явного участия субъекта. Достаточно один раз в жизни дать согласие на ее запрос и начало ее созданию будет положено. А потому следить за изменениями важно. Это позволит избежать неприятного сюрприза о неожиданных задолженностях в кредитной истории и вовремя реагировать на ее изменения, возможно, даже предотвратить мошенничество. 

Почитать еще

• Влияние кредитных каникул на кредитную историю: правда и мифы
• Когда обнулится плохая кредитная история?
• Понятие кредитной истории. На что она влияет и как её узнать?