Влияние кредитных каникул на кредитную историю: правда и мифы

Общее понятие

Льготный период, называемый каникулами, позволяет заёмщикам временно — на период тяжёлой платёжной ситуации, снять с себя финансовую нагрузку. Перерыв в погашении долга, в отличие от обычной просрочки, не вредит кредитной истории должника.

Отсрочка платежей обычно предоставляется клиентам в кризисные моменты. Её цель — поддержать должника в тяжёлый период, временно снизив финансовую нагрузку. Заёмщик, получив передышку — восстановит свою платёжеспособность и продолжит выплаты по кредиту.

 Кредитная отсрочка бывает:

• Полная. Должник освобождается от платежей, а проценты, набежавшие за льготный период, он должен будет вернуть по окончании срока кредитования.
• Частичная. Заёмщик платит проценты за кредит согласно графику, не погашая основной долг.

Время кредитования возрастает ровно на количество отсроченных месяцев. Все последующие платежи сохраняются неизменными. Ряд банков может вводить дополнительные условия, например, взимать комиссию за изменение договора.

Обычно каникулы предоставляются клиентам по их собственной инициативе. Банк вправе дать согласие на отсрочку. Если клиент не будет выполнять условия договора, банк вправе отменить каникулы и оштрафовать нарушителя.

Заёмщик вправе:

• раньше оговоренного срока прекратить каникулы;
• вносить во время льготного периода любые суммы (меньше или больше установленных платежей) без его прекращения.

Эксперты советуют заёмщикам не распыляться на платежи. Если уж вы взяли каникулы, не вносите деньги на погашение долга, лучше за время льготного периода скопите сумму, которая станет вашей финансовой подушкой безопасности.

Как рассчитывают проценты?

На протяжении льготного периода банки продолжают начисление процентов на остаток долга.

Как начисляются %:

• По ипотеке начисление производится согласно процентной ставки, установленной договором.
• По обычным кредитам ставка определяется как 2/3 от среднерыночной по этому продукту на момент обращения. Её расчёт Центробанк производит ежеквартально.

Как только льготный период заканчивается, выплата платежей производится согласно изначально установленному графику. Если до введения каникул клиенту начислялись штрафы и неустойки, он выплачивает их после того как будет погашен основной долг.

Как подавать заявление на отсрочку?

Заявку на предоставление кредитных каникул должник, испытывающий финансовые трудности, направляет непосредственно в банк или МФО, которые выдали ему кредит. Форма подачи заявления уточняется там же.

В заявлении должник может указать, какую форму каникул он предпочитает — полную или частичную, а также продолжительность запрашиваемой отсрочки — от 1 месяца до полугода. Если этих сведений не указать, кредитор оформляет полугодовой перерыв.

Кому доступна услуга?

Причиной для отсрочки по кредитам, может стать сложная финансовая ситуация у должника. Правда, её приходится подтверждать документально.

Закон № 106-ФЗ предоставлял в 2022 году возможность передышки как физическим лицам, так и самозанятым, ИП. Так же льготы доступны бизнесменам (малым и средним), пострадавшим от санкций.

Виды кредитов для льготного периода

Льготный период может предоставляться для разных кредитных продуктов. Их перечень регламентируется правительственными постановлениями.

В 2022 году отсрочка предоставлялась по следующим видам кредитов:

• Кредитная карта — до 100 000 руб. Только для физических лиц.
• Потребительский кредит. Для физических лиц — до 300 000 руб., ИП — до 350 000 руб.
• Кредит на автомобиль — до 700 000 руб.
• Ипотека — от 3 до 6 млн. руб. (зависит от региона).

Указанные суммы — полная стоимость кредита во время выдачи, а не остатки долга.

Как отразится льготный период на кредитном рейтинге?

Льготный период является только одним из многих показателей, отражаемых в кредитной истории — документе, в котором фиксируются сведения о заёмщике, интересные для кредиторов.

В кредитной истории обычно указывают:

• персональную информацию;
• взятые кредиты — текущие и погашенные;
• заявки, поданные в банки и МФО;
• сроки, на которые брались кредиты;
• особенности погашения;
• невыполненные судебные решения и т. д.

Сведения из кредитных историй не являются секретом для банков, МФО, ломбардов. На их основании кредиторы решают — давать ли заёмщику очередной кредит.

Центробанк, вводя господдержку, предусматривающую предоставление кредитных каникул, ставил цель — предотвращение массовых банкротств физических и юридических лиц.

В Центробанке, ещё в марте 2022 года, уточнили, что кредитные каникулы никоим образом не «ухудшат» рейтинг клиентов, которые ими воспользуются.

Как отсрочка влияет на рейтинг заёмщика?

В Национальном бюро кредитных историй уверяют, что оценкой кредитных историй в банках производится в соответствии с их внутренними установками. Обычно оценивание заёмщиков — скоринг, производится автоматически, в соответствии с программой, заложенной банком.

Кредиторам важно не только знать, что заёмщик попадал в сложное финансовое положение, вследствие которого и брал перерыв. Не менее важным выглядит для банков тот факт, что потенциальный клиент отличается ответственным поведением. Последнее подтверждается фактом его обращения в банк до появления просрочек.

Опровергаем мифы

Богатый опыт получения кредитов есть сегодня практически у каждого россиянина, а вот с кредитными каникулами сталкивались далеко не все. Из-за этого данная банковская услуга многими воспринимается неоднозначно, более того, существует множество ошибочных её толкования.

Закон об ипотечных каникулах и коронавирусных отсрочках по кредитам широко действуют с 2020 года, а мифов и заблуждений на эту тему по-прежнему предостаточно.

Кредитные и ипотечные и каникулы — это одно и то же

Это не совсем правильное утверждение. Было издано два закона — об ипотечных и кредитных каникулах, № 76-ФЗ и № 106-ФЗ соответственно. Первый направлен на защиту граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию, от потери жилья. Второй был принят во время пандемии и распространяется на все виды кредитования.

Согласно № 106-ФЗ, разрешается брать отсрочки на период до полугода по всем видам займов, начиная от наличных и автокредита и заканчивая ипотекой.

Федеральный закон № 76-ФЗ, в отличие от № 106-ФЗ, имеет бессрочное действие.

Два закона отличаются друг от друга условиями предоставления каникул. Прежде чем подать заявку на отсрочку по ипотеке, заёмщик должен понимать, согласно какому закону он на неё претендует. Законы об ипотечных и кредитных каникулах, отличаются величиной ипотечной суммы, условиями получения отсрочки и сроком действия закона.

Кредитные каникулы предоставляются бесплатно

Это неправда. Даже отсрочка, предоставляемая на основании Федеральных законов, не бесплатна. Тем более нельзя сказать подобное о собственных программах кредиторов.

Пока длятся кредитные каникулы, банки продолжают начислять проценты. Ипотека при этом продлевается на время каникул, а по другим видам кредита продление может быть ещё более долгим. Чем больше сроки кредитования, тем больше приходится по нему переплачивать.

Проводя реструктуризацию в соответствии со своими программами, банки ничем не ограничены. Взяв себе 3 месяца каникул, можно потерять год платежей по кредиту и даже более.

Банк обязан предоставлять кредитные каникулы

Не всегда. Если должник подаёт заявку на каникулы — кредитные или ипотечные, согласно федеральным законам, то банк обязан предоставить отсрочку.

Если заработок снизился менее чем на 30% или сумма долга выше лимита, предусмотренного программой, банк может отказать в кредитных каникулах. Он не обязан предоставлять заёмщику отсрочку, но может пойти навстречу. Тогда каникулы подчиняются условиям банка. В этом случае переплаты могут быть очень значительные — кредитные каникулы дорого обойдутся должнику.

Заёмщик не обязан предоставлять доказательства о снижении дохода

Это правда, но не совсем. Подавая заявку на кредитные каникулы, должник не обязан сопровождать её подтверждающими документами. Однако, если кредитор потребует их, заёмщик должен будет их предоставить. Банк может провести проверку данных о доходах должника, обратившись в Налоговую службу, Пенсионный фонд и Фонд соцстраха.

Если банк, сравнив официальную информацию со сведениями, предоставленными заёмщиком, найдёт несоответствия, он потребует предоставления дополнительных документов. На это у должника будет 90 суток от момента подачи заявления. При наличии уважительных причин, к этому сроку может быть добавлено ещё 30 суток.

Если должник не докажет уменьшение дохода, за это ему ничего не будет

Ложь. Если не предоставить документы, затребованные банком, дать неправдивую информацию, или не доказать уменьшение дохода на 30%, все начисленные платежи восстановят, плюс к ним прибавят штрафы и пеню по просрочке. Такой поступок кредитора однозначно негативно скажется на кредитном рейтинге.

В настоящее время многие должники уже столкнулись с подобной проблемой. Согласно данным Сбербанка, за время, предоставленное им для подтверждения падения доходов, почти 20% заёмщиков не смогли справиться с задачей.

Центробанк дал банкам совет — проводить для добросовестных должников, не успевших предоставить документы о снижении доходов, переоформление кредитных каникул в соответствии со своими (банковскими) программами реструктуризации.

В любой момент можно отказаться от кредитных каникул

Не всегда. Если кредитные каникулы предоставлены согласно федеральному закону, то заёмщик вправе их приостановить. Но не отменить. Закон говорит, что банк обязан сделать перерасчёт и предоставить должнику новый график. Сделать это кредитор должен в течение 5-ти дней со дня уведомления заёмщика о прекращении каникул.

Если банк останавливает кредитные каникулы по своим программам, у должников могут возникать сложности. Банк вправе настаивать на том, что кредитные каникулы имеют такую же силу, как и договор о кредите.

Следует понимать, что согласие должника на изменение условий, кредитор может получить в виде электронной подписи и кода из СМС.

Если попросить каникулы, не сможешь пользоваться кредиткой

Это часть правды. Если должник имеет кредитную карту банка, предоставившего кредитные каникулы по другому займу, надо быть готовым к тому, что лимит на ней заморозят. А погашать задолженность по ней придётся. Если нет финансовых возможностей на это, надо будет просить каникулы отдельно по кредитке.

Но, если даже должник не просил о льготном периоде, банк все равно в любой момент может уменьшить лимит по кредитной карте, а то и вовсе обнулить. Это может произойти из-за того, что банк посчитает заёмщика не особенно надёжным в плане возврата средств.

Все штрафы, назначенные до кредитных каникул, списываются

Ложь. Никакого обнуления по штрафам и пене нет. Банк фиксирует их и замораживает — за время кредитных каникул они не растут. Когда льготный период заканчивается, заёмщик сначала вносит платежи в соответствии с графиком, потом долг за период каникул, и только затем погашает штрафы.

Каникулы будут мешать будущему кредитованию

Не совсем правда. Все сведения о льготных периодах сохраняются в кредитной истории заёмщика. По идее, эта информация никак не влияет на скоринговый балл. Но кредитор вправе руководствоваться собственными соображениями. Он может по-своему интерпретировать сведения о кредитных каникулах.

Почему «коронавирусные» каникулы оказались для многих бесполезными?

Идея о снижении кредитной нагрузки на период пандемии была воспринята населением, обременённым кредитами, позитивно. Однако после уточнений от Центробанка, оптимизм поутих. Регулятор очертил круг кредитов, попадающих под кредитные каникулы, и оказалось, что воспользоваться ими удастся не всем. Причина — установленные пределы займов.

Согласно статистике Объединенного кредитного бюро:

• Каникулы на потребительские кредиты были доступны 70% заёмщиков. Средняя сумма займа — 0,52 млн. руб.
• Каникулы по автокредитам были доступны 40% должников. Средний кредит на авто, к примеру, в Москве — 1,2 млн. руб.
• Каникулами по ипотеке могли воспользоваться в прошедшем году не более 32% должников. Причина — ограничение лимита на уровне 1,5 млн. руб. А, например, в Москве средняя величина ипотеки — 5 млн. руб.

Именно в ограничении суммы кредита, попадающего под кредитные каникулы и крылись причины того, что многие должники не смогли воспользоваться предоставленными льготами и временными послаблениями.

Выгодно ли идти на кредитные каникулы?

Ответ не однозначный. Всё зависит от того, насколько каждый конкретный банк проработает собственный механизм поддержки должников. Каникулы, в первую очередь, пригодятся гражданам, обременённым несколькими кредитами. А также тем, кто не успел рефинансировать долг до повышения ставок по кредитам (вслед за ключевой ставкой).

В постпандемический период в экономике проблем хватает. Если будет прогрессировать инфляция, безработицы и сокращение доходов населения, кредитные каникулы смогут стать только временной мерой спасения для должников. Каникулы ведь не списывают долги, а только дают время передохнуть и изыскать возможность для оплаты долгов.

Если за полгода должник не улучшить своё материальное положение, не найдёт к примеру, более высокооплачиваемую работу, придётся обсуждать с банком новые условия погашения долгов. Возможно, кредитор пойдёт на реструктуризацию — увеличит сроки погашения и сократит месячный платёж. В крайнем случае, банк может пойти на изъятие залога (продажа жилья и т. п.).

Кредитные каникулы — не панацея от финансовых проблем, а вынужденная мера. Воспользоваться ею могут не все, а выгода от неё сомнительна, особенно, если осуществляется по собственным банковским программам. Тем не менее, в сложной финансовой ситуации кредитные каникулы могут пригодиться. Главное, успеть за время отсрочки решить свои финансовые проблемы и быть готовым к погашению долгов.

Почитать еще

• Всегда проверяйте кредитную историю, даже если не брали кредиты
• Когда обнулится плохая кредитная история?
• Понятие кредитной истории. На что она влияет и как её узнать?