Когда обнулится плохая кредитная история?

Что такое плохая кредитная история?

По каждому заёмщику банка, микрофинансовой организации (МФО) формируется кредитное досье. В нём представлена информация о персональных данных, ИНН, СНИЛС и разбивка по кредитным обязательствам (открытым и закрытым кредитам, одобренным лимитам, срокам).

Самое важное в кредитной истории: данные о просрочке по займам свыше 120 дней (4 месяцев) и отказах в кредитовании в других банках. Есть там и информация об исках банка или заёмщика, долгах по ЖКХ и алиментам.

Другие кредиторы анализируют эти данные и оценивают кредитоспособность клиента, а также его готовность аккуратно погашать задолженность. Также в кредитном отчёте всегда содержится информация о кредитных каникулах, реструктуризации, обременениях, поручителях и всех созаёмщиках по кредитам.

Какие проблемы ждут заёмщика?

Если в кредитной истории есть данные о большой просрочке, то это затруднит получение новых займов. Также это может привести к тому, что кредитные карты будут неожиданно заблокированы до погашения всей суммы просроченных платежей.

Допустим, вы допустили большую просрочку по кредиту наличными на сумму 10 тыс. руб., а потом ещё и по кредитке. Посетив банк для получения давно планированной ипотеки на 2 млн. руб. вы можете узнать о том, что вам отказано в кредитовании в связи с негативной информацией из кредитного бюро.

Впрочем, банк может и не озвучивать причину отказа. Поэтому нежелательно портить кредитную историю. Лучше вовремя погашать кредитные платежи и не допускать длительных просрочек. Большое значение имеет также частота нарушений графика платежей.

Если это было один раз и после этого прошлого много времени без просрочек, то банки не будут воспринимать этот факт, как существенное нарушение платёжной дисциплины. Другое дело систематический срыв платежей по целому ряду кредитов, суды с банками и другие неприятные вещи. Банку невыгоден проблемный заёмщик. Проще отказать в кредитовании и привлечь добросовестного плательщика.

Когда происходит полное обнуление истории?

Данные о заёмщике хранятся в кредитных бюро. Вы не можете стереть эту информацию или другим способом повлиять на то, чтобы она исчезла. Но история может восстанавливаться – путём погашения кредита без просрочек длительное время и досрочного закрытия кредитов. Полностью история обнуляется только через 7 лет (до начала 2022 года было 10 лет).

Пример: Заёмщик допустил просрочку в 4 месяца по ипотеке. Однако ему удалось найти средства и погасить все долги, а также штрафы и пени. После этого он аккуратно выплачивал кредит до его окончания. Затем была оформлена кредитка, и все платежи также вносились вовремя.
Полностью «обелить» кредитную историю это не может, но шансы получать кратковременные займы на приличные суммы у такого заёмщика вполне реальные. А вот с новой долгосрочной ипотекой могут возникнуть проблемы – банк может потребовать привлечь поручителя или снизит кредитный лимит в связи с высоким риском.

Обнуление кредитной истории – это окончание срока её хранения. Иными словами, через 7 лет на каждого клиента заводится новое досье, а старое аннулируется. Срок отсчитывается с момента оформления последнего кредита. Учитывая эти требования законодательства, лучше не допускать просрочки в первые годы ипотеки или пользования другими займами.

Что делать для того, чтобы взять кредит?

Кредит можно взять и с плохой кредитной историей. Например, многие банки относятся к заёмщикам с небезупречным досье вполне лояльно, если просрочки разовые и были давным-давно. МФО также готовы выдавать таким клиентам небольшие займы наличными.

Чтобы повысить шансы на одобрение кредита:

• сообщите об уважительных причинах допущенных просрочек (кризис, пандемия и пр.);
• расскажите о недавнем повышении на работе или увеличении дохода;
• если кредит залоговый, то предоставьте документы на залог и подтвердите его ликвидность;
• предоставьте справку о доходах и документы, подтверждающие наличие машины или квартиры.

Но эти способы работают не всегда. Проблемы возникнут у тех заёмщиков, которые совсем недавно допустили просрочку более 120 дней по другим кредитам, ещё не закрыли их, но уже обращались в другие банки за новыми займами. Каждый отказ в выдаче кредита будет отражаться в индивидуальном кредитном отчёте клиента.

Пакет отказов в сочетании с систематическим нарушением графика платежей – гарантированный отказ банка в выдаче нового займа. В этом случае справиться с плохой кредитной историей поможет только время и аккуратное погашение новых, пусть и микрозаймов. Даже в том случае, если вы подтвердите большие доходы, вряд ли вам одобрят крупный и долгосрочный кредит (например, ипотеку).

Как улучшить кредитную историю?

У каждого заёмщика есть свой кредитный рейтинг и новые аккуратно закрытые кредиты его только повышают. А вот полное отсутствие кредитов длительное время или открытие или неиспользуемые кредитные карты банкиры не любят.

Для улучшения истории:

• возьмите небольшой кредит на покупку товара и выплатите его вовремя;
• оформите кредитку или займ в МФО и также не нарушайте график платежей.

Регулярно проверяйте свой кредитный отчёт, делая запросы в бюро кредитных историй. Так вы сможете убедиться, что в нём нет ошибок (чужих повешенных на вас кредитов и пр.).

Если вы выявили ошибки, то обращайтесь в бюро с доказательствами и просите исправить данные. Положительно влияет на кредитную историю и досрочное погашение крупных займов. В сочетании с большим доходом и информацией о больших вкладах или остатках на счетах это положительно воспринимается кредитными менеджерами.

Если хотя бы один банк отказал вам в кредитовании не стоит спешить с подачей новой заявки на кредит (всё это отразится в кредитной истории). Проанализируйте ошибки, устраните недостатки и только потом обращайтесь снова.

Подводя итоги

Кредитная история обнуляется через каждый 7 лет. Но сидеть и ждать этого срока не стоит, поскольку отсчитывается он с последнего, а не первого займа. Если платежи по кредитам продолжаются, кредитная история может быть вечной. Например, если вы оформили ипотеку на 30 лет, то весь этот срок информация будет отправляться в кредитное бюро.

Лучше при допущенных просрочках работать над восстановлением подпорченной кредитной репутации. Нужно выплачивать новые займы без просрочек примерно 6-12 месяцев и постепенно шансы получить согласие банка на кредитование станут гораздо выше, чем раньше.

Почитать еще

• Всегда проверяйте кредитную историю, даже если не брали кредиты
• Влияние кредитных каникул на кредитную историю: правда и мифы
• Понятие кредитной истории. На что она влияет и как её узнать?