Как займы влияют на кредитную историю

Микрозаймы – это полноценный кредитный продукт, который не только может решить финансовые трудности заемщика, но и существенно повлиять на качество его кредитной истории. О том как не ухудшить КИ с помощью займов, а если она уже испорчена, то как ее исправить, рассказано в статье. Здесь же можно узнать все ли МФО сотрудничают с БКИ, как и когда они туда отчитываются и где все-таки взять заем с отрицательной КИ.

Влияют ли займы на кредитную историю?

Микрозаймы напрямую влияют на качество кредитной истории.

В досье отражаются все этапы от первого обращения до полного погашения или иного исхода по займу:

• подача заявки;
• решение по заявке или отказ самого заемщика взять заем;
• сумма, срок кредитования;
• платежи в счет погашения;
• пролонгация;
• просрочка;
• обращение в суд и так далее.

Это означает, что в зависимости от того, как будут развиваться события вокруг займа, качество КИ будет менять в ту или иную сторону.

Положительно влияет:

• получение займа;
• своевременная оплата задолженности;
• досрочное полное или частичное погашение;
• постоянное пользование заемными средствами и погашение без просрочек.

Отрицательно влияют просрочки по погашению задолженности. При чем, чем они длительнее, тем хуже становится КИ. Совсем уж плохо, если кредитору приходится обращаться в суд с целью взыскания задолженности.

Есть ряд факторов, которые имеют условно отрицательное значение. Это означает, что при наличии определенных положительных моментов, таких как достаточная платежеспособность клиента, своевременность возврата кредитов или их пролонгация с последующим погашением, эти факторы не будут ключевыми.

Условно отрицательное влияние имеют:

• одновременная подача множества заявок к различным кредиторам;
• отказы на заявки;
• большое число одновременно оформленных займов;
• пролонгации.

В чем отличие от кредита

На бытовом уровне, что заем, что кредит означают примерно одно и тоже: взятие денежных средств в пользование заемщиком у заимодателя с последующим их возвратом, как правило с процентами. Это и правильно, и нет.

Закон все-таки видит отличие займа от кредита:

1. Кредит имеют право выдавать определенные финансовые структуры, имеющие разрешения на этот вид деятельности, как вот банки. Заем же можно получить даже у соседа.
2. Кредитные отношения в обязательном порядке оформляются договором. Заем может быть заключен на основании устной договоренности или оформлен распиской.
3. Кредит – это всегда передача денег от заимодателя заемщику. При оформлении займа объектом передачи может выступать любое имущество.
4. За пользование кредитными средствами предусмотрена плата в процентном отношении от суммы кредита. Заем может быть беспроцентным. Характерный пример: займы под 0% от МФО. Также в случае с займом может устанавливаться комиссия за пользование или фиксированная сумма.
5. У кредитов есть несколько разновидностей, например: ипотека, автокредит, рассрочка, реструктуризация, потребительский кредит, целевой или нецелевой кредит и так далее. Займы таким разнообразием не обладают.

Как займ может испортить КИ

Один из принципов кредитования – это возвратность. То есть кредит, заем и должен быть возвращен заимодателю в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Нарушение этого принципа, а следовательно, и нарушение договора кредитования, влекут за собой применение к заемщику определенных санкций. В случае с микрозаймами от МФО это штрафы, неустойки (пени) за неуплату по долгу.

В некоторых МФО не применяют штрафы и пени, а например, в случае просрочки поднимают процентную ставку по микрозайму до максимума. Скажем, была льготная ставка 0,5% в день, а станет 1%.

Что касается влияния на КИ, то, конечно, что штраф, что пеня оказывают негативное воздействие на качество истории. В этом отношении повышение процента – это более мягкая мера. Несколько улучшить ситуацию может пролонгация, которую активно предлагают МФО. Она предусматривает возможность продления сроков пользования, при условии оплаты только начисленных процентов. В этом случае КИ пострадает минимально, штрафы и пени не начисляются.

Как узнать свою КИ и что такое БКИ

Задача формирования кредитных историй лежит на специальных организациях, которые носят название Бюро кредитных историй (БКИ). БКИ собирает, обрабатывает, хранит и выдает информацию о заемщиках, которую получает от кредитных организаций: банков, МФО, кредитных кооперативов и других. Бюро также может получать информацию от организации, выигравших суды по взысканию долгов за ЖКХ, от судебных приставов и других.

Данные в досье хранятся 10 лет. Правда, сейчас стоит на принятии закон, который предусматривает снижение этого показателя до 7 лет по каждому обязательству. Информация в КИ отражает качество платежной дисциплины заемщика: кредиты и их сроки, суммы, данные о просрочках. Также в досье отражается факт банкротства.

Вся информация в историю передается только с согласия субъекта, т.е. человека. Но, как правило, получить такое согласие не составляет труда, так как без него ни банк, ни МФО кредитов и займов не выдают.

На сегодня в РФ 9 БКИ. Данные о конкретном заемщике могут храниться в одном или нескольких Бюро. Узнать в каком заемщик может самостоятельно и бесплатно 2 раза в год.

Что нужно сделать, чтобы узнать свою историю:

1. Направить запрос в Центральных каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно, например, через сервис «Госуслуги».
2. Выяснив в какой организации хранятся истории, заемщик может сделать запрос на сайтах конкретных БКИ.

Сотрудничество БКИ и МФО

Взаимоотношения МФО и БКИ регламентированы Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О кредитных историях». В этом нормативном документе четко прописано: «источники формирования кредитной истории — … микрофинансовые организации» (ст. 5, п.п. 3.1).

Сроки подачи информации тоже прописаны «Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).» (ст. 5 п.п. 5).

Таким образом, все МФО обязаны подавать данные о своих клиентах в БКИ. Более того сейчас идет принятие закона, в соответствии с которым кредиторы будут должны отчитываться в течение 2-х рабочих дней.

Другое дело, что в РФ работает 9 БКИ. МФО же обязано заключить договор хотя бы с одной организацией. С какой именно – закон не уточняет. Это несколько усложняет задачу заемщика, который хочет, например, исправить КИ с помощью микрозаймов.

Есть ли МФО, которые не отправляют информацию в БКИ

Все легальные микрофинансовые организации, работающие на территории РФ, должны быть внесены в реестр МФО. Их деятельность контролируется и регулируется ЦБ РФ. И одна из функций регуляторного органа – это контроль за отчетностью МФО перед БКИ. Если какая-то компания не сотрудничает с Бюро, нарушает сроки подачи информации о клиентах, то за такие нарушения предусмотрена ответственность в форме штрафов как на должностных лиц, так и на юридических лиц.

Эти меры вынуждают все МФО отправлять информацию в БКИ. Если же так случается, что компания нарушает закон, то заемщик вправе обратиться с жалобой в ЦБ РФ.

Дадут ли займ с плохой кредитной историей?

Многие МФО не безосновательно употребляют в своих рекламных статьях фразу: «Плохая кредитная история не приговор» Действительно, качество КИ имеет значение, но не ключевое.

Для заемщиков микрофинансовых структур допустимы такие минусы, как:

• наличие просрочек даже длительных, но погашенных;
• повышенная закредитованность, когда заемщик вынужден платить по обязательствам 50-60% от своего ежемесячного дохода;
• низкий скоринговой рейтинг по мнению банка, но вполне приемлемый по версии МФО;
• одновременная подача заявок в несколько кредитных организаций.

Все это делает КИ хуже и, вероятнее всего, станет причиной отказа в банковском кредите, но не в МФО. Здесь лояльный скоринг пропускает испорченную (в меру) кредитную историю.

Качество КИ может быть снижено зависит от:

• кредитной политики микрокредитной компании;
• других важных показателей, таких как: платежная дисциплина, платежеспособность, количества оформленных и погашенных микрозаймов в МФО, куда подается заявка и т.д.

На рынке много МФО, которые идут на риски, выдавая займы клиентам с негативной КИ:

• скоринг МФО пропускает наличие просрочек или повышенную закредитованность;
• ранее заемщик показал себя как надежный клиент;
• у клиента есть постоянная работа, высокий доход, что позволяет считать его платежеспособность достаточной для выдачи микрозайма;
• МФО недавно открылась и вынуждена повышать объем клиентской базы даже за счет выдачи займов с высоким риском невозврата.

Как улучшить кредитную историю с помощью займов

Микрозаймы – это эффективный механизм влияния на кредитную историю. С их помощью можно создать досье с нуля, вывести его из негативного состояния или еще больше поднять качество.

Ранее в МФО предлагались специальные программы улучшения КИ. Они работали следующим образом: заемщику предлагалось оформить и погасить 3-5 последовательных займов. После чего информация о клиенте подавалась в БКИ. С принятием закона, обязывающего МФО отчитываться в Бюро, необходимость в специальных программах отпала, но суть и механизм остались.

Для исправления КИ микрозаймами, следует:

• узнать в каких БКИ хранятся данные о заемщике;
• подобрать МФО, сотрудничающую с необходимым БКИ и, обязательно, с регистрацией в ЦБ РФ;
• оформить краткосрочный заем;
• погасить задолженность в срок.

Информация о подаче заявки на заем, получении и погашении отражается в КИ. Проверить это можно запросив данные из Бюро.

Соответственно, чем больше таких микрозаймов будет оформлено и погашено, тем больше положительных записей, свидетельствующих о добросовестности заемщика, появятся в карточке, и тем лучше и качественнее будет становиться КИ.

Процедура оформления займа, что для целей кредитования, что для целей улучшения состояния КИ, одинакова:

1. Выбор МФО, предлагающей подходящие условия кредитования.
2. Регистрация на сайте компании и обращение в офис организации и подача заявки.
3. Получение положительного решения.
4. Ознакомление и подписание договора кредитования.
5. Получение денег.

Вывод

Кредитная история заемщика – это его портрет пред кредитором.

• Формировать КИ нужно обдуманно и аккуратно. Иначе, испортив ее однажды, придется приложить много усилий, времени и денег, чтобы это исправить.
• Узнать свою кредитную историю бесплатно можно 2 раза в год. Платно сколько угодно раз и в любое время.
• Дать займ могут даже с плохой кредитной историей.

Почитать еще

• Всегда проверяйте кредитную историю, даже если не брали кредиты
• Влияние кредитных каникул на кредитную историю: правда и мифы
• Когда обнулится плохая кредитная история?