Микрозаймы – это полноценный кредитный продукт, который не только может решить финансовые трудности заемщика, но и существенно повлиять на качество его кредитной истории. О том как не ухудшить КИ с помощью займов, а если она уже испорчена, то как ее исправить, рассказано в статье. Здесь же можно узнать все ли МФО сотрудничают с БКИ, как и когда они туда отчитываются и где все-таки взять заем с отрицательной КИ.
Влияют ли займы на кредитную историю?
Микрозаймы напрямую влияют на качество кредитной истории.
В досье отражаются все этапы от первого обращения до полного погашения или иного исхода по займу:
- подача заявки;
- решение по заявке или отказ самого заемщика взять заем;
- сумма, срок кредитования;
- платежи в счет погашения;
- пролонгация;
- просрочка;
- обращение в суд и так далее.
Это означает, что в зависимости от того, как будут развиваться события вокруг займа, качество КИ будет менять в ту или иную сторону.
Положительно влияет:
- получение займа;
- своевременная оплата задолженности;
- досрочное полное или частичное погашение;
- постоянное пользование заемными средствами и погашение без просрочек.
Отрицательно влияют просрочки по погашению задолженности. При чем, чем они длительнее, тем хуже становится КИ. Совсем уж плохо, если кредитору приходится обращаться в суд с целью взыскания задолженности.
Есть ряд факторов, которые имеют условно отрицательное значение. Это означает, что при наличии определенных положительных моментов, таких как достаточная платежеспособность клиента, своевременность возврата кредитов или их пролонгация с последующим погашением, эти факторы не будут ключевыми.
Условно отрицательное влияние имеют:
- одновременная подача множества заявок к различным кредиторам;
- отказы на заявки;
- большое число одновременно оформленных займов;
- пролонгации.
В чем отличие от кредита
На бытовом уровне, что заем, что кредит означают примерно одно и тоже: взятие денежных средств в пользование заемщиком у заимодателя с последующим их возвратом, как правило с процентами. Это и правильно, и нет.
Закон все-таки видит отличие займа от кредита:
- Кредит имеют право выдавать определенные финансовые структуры, имеющие разрешения на этот вид деятельности, как вот банки. Заем же можно получить даже у соседа.
- Кредитные отношения в обязательном порядке оформляются договором. Заем может быть заключен на основании устной договоренности или оформлен распиской.
- Кредит – это всегда передача денег от заимодателя заемщику. При оформлении займа объектом передачи может выступать любое имущество.
- За пользование кредитными средствами предусмотрена плата в процентном отношении от суммы кредита. Заем может быть беспроцентным. Характерный пример: займы под 0% от МФО. Также в случае с займом может устанавливаться комиссия за пользование или фиксированная сумма.
- У кредитов есть несколько разновидностей, например: ипотека, автокредит, рассрочка, реструктуризация, потребительский кредит, целевой или нецелевой кредит и так далее. Займы таким разнообразием не обладают.
Однако, его говорить о займе и кредите с точки зрения влияния на состояние кредитной истории, то особой разницы между ними нет. Что просрочки по банковским кредитам или картам, что по микрозаймам МФО, одинаково негативно сказываются на состоянии КИ – ухудшая ее.
Как займ может испортить КИ
Один из принципов кредитования – это возвратность. То есть кредит, заем и должен быть возвращен заимодателю в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Нарушение этого принципа, а следовательно, и нарушение договора кредитования, влекут за собой применение к заемщику определенных санкций. В случае с микрозаймами от МФО это штрафы, неустойки (пени) за неуплату по долгу.
Штраф – это фиксированная по сумме санкция, которая взимается один раз. Пеня (неустойка) зависит от суммы задолженности и исчисляется в процентном соотношении, например, 20% в год. Уплата санкций не освобождает заемщика от полного погашения задолженности.
В некоторых МФО не применяют штрафы и пени, а например, в случае просрочки поднимают процентную ставку по микрозайму до максимума. Скажем, была льготная ставка 0,5% в день, а станет 1%.
Что касается влияния на КИ, то, конечно, что штраф, что пеня оказывают негативное воздействие на качество истории. В этом отношении повышение процента – это более мягкая мера. Несколько улучшить ситуацию может пролонгация, которую активно предлагают МФО. Она предусматривает возможность продления сроков пользования, при условии оплаты только начисленных процентов. В этом случае КИ пострадает минимально, штрафы и пени не начисляются.
Как узнать свою КИ и что такое БКИ
Задача формирования кредитных историй лежит на специальных организациях, которые носят название Бюро кредитных историй (БКИ). БКИ собирает, обрабатывает, хранит и выдает информацию о заемщиках, которую получает от кредитных организаций: банков, МФО, кредитных кооперативов и других. Бюро также может получать информацию от организации, выигравших суды по взысканию долгов за ЖКХ, от судебных приставов и других.
Данные в досье хранятся 10 лет. Правда, сейчас стоит на принятии закон, который предусматривает снижение этого показателя до 7 лет по каждому обязательству. Информация в КИ отражает качество платежной дисциплины заемщика: кредиты и их сроки, суммы, данные о просрочках. Также в досье отражается факт банкротства.
Вся информация в историю передается только с согласия субъекта, т.е. человека. Но, как правило, получить такое согласие не составляет труда, так как без него ни банк, ни МФО кредитов и займов не выдают.
На сегодня в РФ 9 БКИ. Данные о конкретном заемщике могут храниться в одном или нескольких Бюро. Узнать в каком заемщик может самостоятельно и бесплатно 2 раза в год.
Что нужно сделать, чтобы узнать свою историю:
- Направить запрос в Центральных каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно, например, через сервис «Госуслуги».
- Выяснив в какой организации хранятся истории, заемщик может сделать запрос на сайтах конкретных БКИ.
Сотрудничество БКИ и МФО
Взаимоотношения МФО и БКИ регламентированы Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О кредитных историях». В этом нормативном документе четко прописано: «источники формирования кредитной истории — … микрофинансовые организации» (ст. 5, п.п. 3.1).
Сроки подачи информации тоже прописаны «Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).» (ст. 5 п.п. 5).
Таким образом, все МФО обязаны подавать данные о своих клиентах в БКИ. Более того сейчас идет принятие закона, в соответствии с которым кредиторы будут должны отчитываться в течение 2-х рабочих дней.
Другое дело, что в РФ работает 9 БКИ. МФО же обязано заключить договор хотя бы с одной организацией. С какой именно – закон не уточняет. Это несколько усложняет задачу заемщика, который хочет, например, исправить КИ с помощью микрозаймов.
Есть ли МФО, которые не отправляют информацию в БКИ
Все легальные микрофинансовые организации, работающие на территории РФ, должны быть внесены в реестр МФО. Их деятельность контролируется и регулируется ЦБ РФ. И одна из функций регуляторного органа – это контроль за отчетностью МФО перед БКИ. Если какая-то компания не сотрудничает с Бюро, нарушает сроки подачи информации о клиентах, то за такие нарушения предусмотрена ответственность в форме штрафов как на должностных лиц, так и на юридических лиц.
Эти меры вынуждают все МФО отправлять информацию в БКИ. Если же так случается, что компания нарушает закон, то заемщик вправе обратиться с жалобой в ЦБ РФ.
Дадут ли займ с плохой кредитной историей?
Многие МФО не безосновательно употребляют в своих рекламных статьях фразу: «Плохая кредитная история не приговор» Действительно, качество КИ имеет значение, но не ключевое.
Для заемщиков микрофинансовых структур допустимы такие минусы, как:
- наличие просрочек даже длительных, но погашенных;
- повышенная закредитованность, когда заемщик вынужден платить по обязательствам 50-60% от своего ежемесячного дохода;
- низкий скоринговой рейтинг по мнению банка, но вполне приемлемый по версии МФО;
- одновременная подача заявок в несколько кредитных организаций.
Все это делает КИ хуже и, вероятнее всего, станет причиной отказа в банковском кредите, но не в МФО. Здесь лояльный скоринг пропускает испорченную (в меру) кредитную историю.
Качество КИ может быть снижено зависит от:
- кредитной политики микрокредитной компании;
- других важных показателей, таких как: платежная дисциплина, платежеспособность, количества оформленных и погашенных микрозаймов в МФО, куда подается заявка и т.д.
На рынке много МФО, которые идут на риски, выдавая займы клиентам с негативной КИ:
- скоринг МФО пропускает наличие просрочек или повышенную закредитованность;
- ранее заемщик показал себя как надежный клиент;
- у клиента есть постоянная работа, высокий доход, что позволяет считать его платежеспособность достаточной для выдачи микрозайма;
- МФО недавно открылась и вынуждена повышать объем клиентской базы даже за счет выдачи займов с высоким риском невозврата.
Как улучшить кредитную историю с помощью займов
Микрозаймы – это эффективный механизм влияния на кредитную историю. С их помощью можно создать досье с нуля, вывести его из негативного состояния или еще больше поднять качество.
Ранее в МФО предлагались специальные программы улучшения КИ. Они работали следующим образом: заемщику предлагалось оформить и погасить 3-5 последовательных займов. После чего информация о клиенте подавалась в БКИ. С принятием закона, обязывающего МФО отчитываться в Бюро, необходимость в специальных программах отпала, но суть и механизм остались.
Для исправления КИ микрозаймами, следует:
- узнать в каких БКИ хранятся данные о заемщике;
- подобрать МФО, сотрудничающую с необходимым БКИ и, обязательно, с регистрацией в ЦБ РФ;
- оформить краткосрочный заем;
- погасить задолженность в срок.
Информация о подаче заявки на заем, получении и погашении отражается в КИ. Проверить это можно запросив данные из Бюро.
Соответственно, чем больше таких микрозаймов будет оформлено и погашено, тем больше положительных записей, свидетельствующих о добросовестности заемщика, появятся в карточке, и тем лучше и качественнее будет становиться КИ.
Процедура оформления займа, что для целей кредитования, что для целей улучшения состояния КИ, одинакова:
- Выбор МФО, предлагающей подходящие условия кредитования.
- Регистрация на сайте компании и обращение в офис организации и подача заявки.
- Получение положительного решения.
- Ознакомление и подписание договора кредитования.
- Получение денег.
Вывод
Кредитная история заемщика – это его портрет пред кредитором.
- Формировать КИ нужно обдуманно и аккуратно. Иначе, испортив ее однажды, придется приложить много усилий, времени и денег, чтобы это исправить.
- Узнать свою кредитную историю бесплатно можно 2 раза в год. Платно сколько угодно раз и в любое время.
- Дать займ могут даже с плохой кредитной историей.