Как улучшить кредитную историю: советы экспертов

Кредитная история (КИ) играет большую роль при принятии решения банком, поэтому вы должны периодически проверять ее и анализировать свой кредитный рейтинг. Как получить КИ, как ее улучшить, можно ли изменить или удалить кредитную историю — расскажем в этой статье.

Что такое кредитная история

Кредитная история — информация о всех ваших задолженностях перед банками и микрофинансовыми организациями. КИ хранится в специализированных учреждениях под названием бюро кредитных историй (БКИ). Закон о кредитных историях действует с 2005 года. С этого момента все банки подключаются к различным БКИ и плотно с ними работают, обмениваясь данными. Это позволяет банкам получать качественную информацию о платежах по кредитам в других банках потенциальных заемщиков и действующих клиентов.

Как узнать свою кредитную историю

Узнать свою КИ и кредитный рейтинг можно, заказав документ в одном из бюро. В России официально работают 11 БКИ. Наиболее популярные организации, которые работают с крупнейшими банками — это НБКИ, ОКБ, Кредитное бюро Русский Стандарт и БКИ Эквифакс. Они располагают наибольшим объемом информации о кредитных историях граждан.

Узнать, в каких кредитных бюро хранится ваша кредитная история, можно с помощью портала Госуслуги. Но для этого потребуется верифицированная учетная запись. В личном кабинете можно подать запрос, в каких кредитных бюро хранится ваша КИ.

Далее вы можете непосредственно зайти на сайт конкретных БКИ, создать учетную запись и запросить кредитную историю. Согласно закону вы можете получить КИ бесплатно 2 раза в год в электронном виде на сайте или на бумажном носителе, обратившись в офис бюро с паспортом.

Почему кредитная история может быть плохой

На кредитный рейтинг могут негативно повлиять сразу несколько факторов.

К ним можно отнести:

• Просрочки по займам, займам и даже по жилищно-коммунальным платежам. Все это отражено в КИ.
• Некорректная передача данных со стороны банка. Например, вы выплатили весь кредит, а банк не аннулировал расчетный счет. Комиссию за обслуживание финучреждение может посчитать как неуплаченный платеж и соответственно передать об этом информацию в БКИ. Такие случаи единичны, но все же имеют место быть. Поэтому рекомендуем периодически проверять свою КИ, особенно, если планируете оформлять автокредит или ипотеку. Если в вашу историю действительно внесены ошибочные данные, обратитесь в банк, чтобы он провел служебное расследование. В случае обнаружения ошибки компания передаст актуальные сведения, которые восстановят кредитный рейтинг.
• Мошеннические действия в отношении вас. Последние 2-3 года участились случаи оформления кредита по чужим документам. Человек абсолютно не подозревает о том, что на нем висит долг, пока ему не начинают присылать письма или звонить из банка или коллекторского агентства. Цель мошенников — получить деньги. Естественно, они они будут погашать кредит. Эта проблема полностью ложиться на плечи обманутого гражданина. Банк не знает, что кредит получили не вы, поэтому передаст информацию о некачественном погашении в БКИ. Восстановить репутацию добросовестного клиента можно. Для этого обратитесь в органы правоохранения и в банк, чтобы служба безопасности провела собственное расследование. Если факт мошенничества будет установлен, банк отправит нужные данные в кредитное бюро и улучшит историю.
• Веерная подача заявок в банковские организации и МФО. Банки негативно относятся к частому обращению за кредитами и займами. Они рассчитывают это как невозможность адекватно оценить свои финансовые возможности.
• Частое получение микрозаймов. Это прямо указывает на финансовые трудности потенциального заемщика. Практика показывает, что за деньгами в МФО обращаются те, кому отказывают банки.
• Отказы в кредитах или займах. Каждый отказ снижает рейтинг на несколько пунктов.
• Частая смена персональных данных. Например, если вы регулярно переезжаете в связи со своей трудовой деятельностью, меняете номер телефона, электронную почту.

Как видите, факторов, которые могут ухудшить кредитную историю, много. И если вы будете понимать причину снижение рейтинга, то получите шанс восстановить его и вновь стать благонадежным заемщиком для банков.

Как улучшить кредитную историю

Рассмотрим, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, и что делать, если КИ вообще нет.

Как исправить кредитную историю

Тут возможны несколько вариантов:

• Улучшение кредитной истории путем закрытия всех просрочек.
• Обращение в банк с просьбой откорректировать данные при наличии ошибки.
• Обращение в финучреждение с заявлением о проведении внутреннего расследования, если обнаружили кредит, оформленный не вами.
• Улучшение КИ с помощью микрозаймов.
• Улучшение кредитной истории с помощью кредитной карты.
• Покупка товаров в рассрочку и кредит.
• Услуга улучшения кредитной истории в банках (подобную услугу — Кредитный доктор — предлагает Совкомбанк).

Все эти способы повысят качество кредитной истории, и в дальнейшем вы вновь сможете рассчитывать на крупные кредиты, ипотеку и автокредитование.

Как повысить кредитный рейтинг с нуля

Если банки отказывают в кредите из-за нулевой кредитной истории, попробуйте повысить рейтинг.

Для этого вы можете оформить:

• Кредитную карту. Банки охотнее выдают их, чем потребительские кредиты. Самые лояльные банки: Тинькофф, Альфа-Банк, ОТП, МТС. Плюсы кредитки: КИ формируется, даже если вы не пользуетесь ею или потратили немного средств. Минусы: небольшой лимит для новых клиентов, медленное увеличение кредитного рейтинга.
• Займы в микрофинансовых организациях. МФО охотно выдают микрозаймы заемщикам с плохой или нулевой КИ. Да, услуги таких компаний не выгодны. Но вы можете подобрать компании, которые выдают займы онлайн без процентов при первом обращении. Главное — не брать несколько займов одновременно и своевременно погашать задолженность.
• Товары в рассрочку или кредит. Часто банки отказывают в кредите наличными, но при этом готовы финансировать покупки в магазинах-партнерах под небольшой процент. И это позволяет быстро улучшить кредитную историю. Плюс этого способа в том, что если у магазин сотрудничает с несколькими банками, то у вас есть возможность выбрать лучшие условия с минимальной переплатой.

При успешном закрытии всех долговых обязательств кредитный рейтинг достигнет того уровня, при котором банки смогут оценивать вас как перспективного клиента. Вы сможете пользоваться любыми продуктами и получать крупные суммы по более низкий процент.

Можно ли удалить информацию из вашей кредитной истории

Нет. Удалить информацию из КИ нельзя. Вероятно, вы видели объявления с обещанием улучшить кредитную историю бесплатно и повысить рейтинг. Но это мошенничество. Ни в коем случае не пользуйтесь услугами компаний, которые предлагают сделать историю идеальной.

Дело в том, что КИ формируются на основании данных различных организаций и хранятся в кредитных бюро на защищенных серверах. Взломать базу невозможно, не говоря уже о том, чтобы изменить или удалить КИ. Это не под силу ни одной компании или кредитному брокеру. Поэтому предложить изменение или удаление кредитной истории могут только мошенники.

Почитать еще

• Всегда проверяйте кредитную историю, даже если не брали кредиты
• Влияние кредитных каникул на кредитную историю: правда и мифы
• Когда обнулится плохая кредитная история?