Кредитная история содержит полную информацию о текущих и выплаченных кредитах, сроках погашения задолженности, наличии штрафов и предоставлении отсрочек. Кредитные каникулы призваны облегчить должнику временные финансовые затруднения. Статья раскрывает понятие кредитных каникул и их влияние на репутацию заемщика.
Кредитная история – это полный свод документов, отражающих отношения заемщика и кредиторов, с которыми ему приходилось взаимодействовать. Как только потенциальный клиент приходит за очередным кредитом или подает заявку в режиме онлайн, сотрудники банка первым делом знакомятся с его кредитной историей (КИ).
В этом сводном документе отображена полная информация по обязательствам клиента: с какой целью и на какую сумму брались средства ранее, нет ли задолженности, применялись ли штрафные санкции. Если заемщику приходилось выступать в роли поручителя по чужим кредитам, это также будет указано в КИ.
На кредитную историю влияют такие факторы:
«Нулевая» КИ насторожит сотрудника банка не меньше, чем отрицательная. Такому клиенту не откажут в займе, но рассчитывать на крупную сумму без поручителей и без залога не придется. Другое дело – положительная история. Она неоспоримо доказывает, что ее владелец – добропорядочный и платежеспособный гражданин, на которого можно положиться.
Читайте — как узнать свою кредитную историю.
В случае непредвиденных обстоятельств (потеря работы, тяжелая болезнь, неожиданный переезд) заемщик полностью или частично теряет возможность гасить задолженность по кредиту. Прекращение выплат грозит просрочкой, а затем и штрафами. Сумма долга будет расти, а выплачивать в конечном итоге его все равно придется. В такой ситуации банк идет навстречу клиенту и предлагает отсрочку или перераспределение нагрузки по выплатам.
Кредитные каникулы – это разновидность реструктуризации, которая дает право не вносить платежи на протяжении некоторого периода или платить в меньшем объеме. Общая сумма долга при этом не изменится (возможно, она даже немного увеличится за счет дополнительных процентов), но ежемесячная нагрузка станет меньше.
Предоставление каникул дает ряд преимуществ:
Условия предоставления каникул в различных банках подчиняются единым нормам, регламентированным Центробанком России. Установлены предельные суммы по всем видам кредитов, которые могут незначительно отличаться в зависимости от внутренней политики банка. Так, по ипотечному кредиту лимит составляет 2 млн. руб. (в столичных городах он выше), по потребительскому – 250 тыс. руб., по автокредиту – 600 тыс. руб.
Инициатором каникул чаще выступает заемщик, реже – банк-кредитор. Менеджер банка может по телефону или по электронной почте связаться с должником, узнать причины задержки очередного платежа и предложить один из видов реструктуризации. Но предпочтительнее заемщику самому заявить о желании оформить кредитные каникулы. Для этого нужно лично прийти в банк или послать онлайн заявку на сайт компании. В течение 5 дней банк вынесет решение и оповестит о нем должника.
Для того чтобы заручиться положительным ответом, необходимо предоставить подтверждающие документы: приказ об увольнении, копию трудовой книжки, больничный лист или свидетельство о рождении ребенка. Возможно потребуется справка о доходах или другие должным образом заверенные документы.
Кредитные каникулы обязательно найдут отражение в КИ, но не испортят отношения к заемщику, и в будущем с оформлением новых кредитов затруднений не возникнет. Значение будет иметь то, насколько точно должник выполнял условия предоставленной отсрочки: не нарушал ли график платежей, вносил деньги в оговоренном размере и т.д.
Реструктуризация дает возможность достойно выйти из трудной ситуации. Главное правило – не скрываться от кредитора, а стремиться к взаимодействию. Важно понимать, что заемщик и кредитор – две равнозначные стороны договора, одинаково заинтересованные в соблюдении его условий. Просьба о предоставлении каникул лишь подтверждает готовность должника выполнить свои обязательства и говорит в его пользу.
Кредитные каникулы не являются негативным фактором и не портят историю, но вынуждают внимательнее отнестись к потенциальному заемщику.
Сотрудник банка обязательно обратит внимание на такие моменты:
Право на каникулы имеет любой заемщик, предоставивший веские аргументы, подтвержденные документально. Принимая решение об отсрочке платежей, важно учесть следующее:
Кредитные каникулы – способ облегчить бремя кредитных обязательств. Взаимодействие и сотрудничество заемщика и кредитора – залог хорошей репутации и положительной кредитной истории.