Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей

Хорошая кредитная история не гарантирует получение кредита в банке. Есть много дополнительных важных факторов на которые банки обращают внимание, когда анализируют заявку от потенциального заёмщика.

10 причин почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

С 1 октября 2019г Центробанк обязал все кредитные организации просчитывать показатель долговой нагрузки заемщика при сумме от 10 000 руб. Кроме того, банки дополнительно ужесточили требования из-за собственных опасений.

Давайте разберём возможные причины отказа, чтобы заранее устранить негативные факторы и повысить шансы на получение кредита.

1. Небанковские” долги

К категории относятся следующие виды задолженностей:

• по коммунальной оплате,
• штрафы ГИБДД и др.,
• алименты.

По статистике выплат определяют платежную дисциплину. Если вы постоянно копите штрафы и квитанции, гасите с полугодовыми просрочками, то для банка это будет отрицательным сигналом.

2. Предоставлена неверная информация о себе

Если вы укажете чужой номер телефона, завышенную неподтвержденную зарплату, то служба безопасности это вычислит и расценит как попытку обмана. Соответствующая отметка будет добавлена в кредитную историю и затруднит получение кредитов в других банках. То же самое касается предоставления недействительных, поддельных или чужих документов.

При отсутствии справки 2-НДФЛ менеджер узнает среднюю зарплату по рынку и сравнит с указанной. Данный анализ позволит оценить платежеспособность заемщика и реальность указанных данных о доходе.

3. Рискованные и невостребованные профессии

Полицейские, пожарные, военные, спасатели в любой момент могут получить травму или погибнуть при исполнении. Получить деньги назад в таком случае сложно — придется тратить время и другие ресурсы на суды.

Непопулярные специальности также не рассматриваются. В случае потери работы найти новое место с нужным уровнем зарплаты за короткий срок не получится. Как следствие — задержки с ежемесячными платежами и переквалификация в злостного неплательщика в будущем.

Чтобы обойти этот пункт, согласитесь на страховку.

4. Внешний вид и общее впечатление

Один из первых этапов оценки, которым занимается кредитный менеджер. Вы должны выглядеть опрятно и адекватно себя вести. Не обязательно надевать самую дорогую одежду. Достаточно не выглядеть как человек с низкой социальной ответственностью.

Запрещено:

• подавать заявку в нетрезвом, возбужденном, нервном состоянии;
• общаться и выглядеть как близкий к криминальным кругам человек (жаргон, торчащие из-под одежды воровские или псевдо-воровские татуировки).

Подозрительное поведение заставит менеджера затребовать дополнительную проверку или сразу отказать в оформлении. Если вы понимаете, что временно не соответствуете требованиям, то поход в банк следует перенести на другой день.

5. Невыгодная сделка

Цель банка — выдать максимальную сумму на 3-6 лет под высокий процент. Заемщик с зарплатой 150 000 руб. выплатит кредит в 15 000 руб. за 1-2 месяца вместо года. Заработать в этой ситуации не получиться, т.к. затраты на оформление и обслуживание заявки будут больше ожидаемого дохода. Второй момент — служба безопасности будет подозревать мошенничество, так как запрос кредита в 10% от зарплаты выглядит странно.

Для того, чтобы исключить этот пункт, укажите сумму от 50% месячного дохода, а в кредитной истории не должно быть отметок о досрочном погашении.

6. Высокая закредитованность

2-3 крупных займа в других банках повышают риски, т.к. придется отдавать на погашение большую часть дохода. При потере работы или снижении зарплаты должник будет рассчитываться частично или же вообще перестанет платить.

Чтобы обойти этот пункт убедитесь, что общая сумма платежей меньше половины ежемесячных пополнений вашего кошелька. В противном случае нужно погасить хотя бы часть или предоставить подтверждение дополнительных доходов. Так вы исправите показатели и выйдете из “красной зоны” в глазах скоринг-системы.

7. Возраст

В требованиях указывают от 18 до 70 лет, но по факту допустимой диапазон уже.

Молодые люди до 21 года мало зарабатывают и считаются безответственными. Также пониженные шансы имеют военнообязанные мужчины до 27 лет и молодые женщины (могут забеременеть и уйти в декрет).

Пенсионеры в зоне риска по следующим причинам:

• хронические проблемы со здоровьем (до 30% дохода уходит на приобретение лекарств);
• работающих пенсионеров увольняют в первую очередь при сокращении;
• найти новую работу практически невозможно;
• после увольнения резко падает уровень благосостояния;
• увеличивается риск смерти.

Чтобы обойти этот пункт, найдите поручителя.

8. Больше 3 заявок в другие банки

Такая линия поведения говорит, что заемщик сильно нуждается в деньгах и не уверен в себе. Все запросы кредита сразу отмечаются в БКИ и становятся видны кредитным специалистам. Скрыть их не удастся, к тому же они повлекут дополнительные проверки. Отказ одной банковской организации повлияет на анализ заявки в других. Создавшийся эффект домино поставит крест на попытке получить кредит.

Чтобы не попасться в ловушку подавайте заявки по очереди. Это создаст иллюзию, что вы вдумчиво выбираете лучшее предложение, а не ищете срочно деньги на любых условиях. Расчетливый клиент нужен банку. Он ответственен и всегда имеет запасной план, следовательно, давать ему в долг безопасно.

9. Несоответствие условиям конкретного кредитного продукта

Ваши характеристики удовлетворяют общим требованиям, однако недостаточны для нужного типа кредита (например, ипотека).

Что может не подходить:

• возраст,
• стаж работы,
• посильная сумма первого взноса,
• профессия,
• наличие трех детей,
• неработающий супруг и его долги.

Ситуации разные и способы решения, соответственно, разные. Универсального средства нет.

10. Наличие судимости

Условная и погашенная судимости также влияют на скоринговый бал, а с непогашенной получить деньги практически невозможно.

Нельзя утаивать отбывание наказания от банка, так как информация все равно будет обнаружена (про погашенную судимость сообщать не обязательно). Факт сокрытия сыграет против вас и надолго заблокирует кредитные продукты всех банков.

Рекомендуется соглашаться на все страховки, запрашивать не больше 50 000 руб., предоставлять поручителя и залог.

Заключение

• Скоринговая система работает по принципу “черного ящика”, поэтому о причинах отказа остается только догадываться.
• Используя советы кредитных специалистов, вы повысите шансы на одобрение.
• Важно произвести впечатление социально ответственного человека: вовремя оплачивать “небанковские” долги, опрятно выглядеть, указывать достоверные данные, запрашивать сумму не меньше половины своей зарплаты, не набирать сразу 3-4 долга в разных банках. В комплексе с хорошей КИ действия принесут результат.

Почитать еще

• Всегда проверяйте кредитную историю, даже если не брали кредиты
• Влияние кредитных каникул на кредитную историю: правда и мифы
• Когда обнулится плохая кредитная история?