От чего зависит ставка по кредиту
Что такое ставка по кредиту и годовой процент
Процентная ставка – это сумма, которая указывается в процентом выражении к общей сумме кредита, рассчитанная на определённый период. Это может быть месяц, квартал или год.
Если рассматривать с точки зрения товарно-денежных отношений, то деньги, выданные банком – это товар, а ставка – это плата за пользование. Как правило, устанавливается за год. Так проще производить расчёты. Например, человек взял в банке 100 000 рублей под 7% годовых на 5 лет. За каждый год пользования он возвращает банку 7%.
В некоторых случаях банк может увеличить ставку по кредиту.
От чего зависит ставка по кредиту
Основой регулятор – минимальная ставка по стране. Она носит название «ключевая ставка ЦБ РФ». Ниже установленного порога ни один кредит не выдаст.
Второй регулятор – инфляция, то есть, «удешевление» денег. Чем выше инфляция, тем выше проценты по банковскому продукту. Прочие факторы:
- Финансовая ситуация в банке. Не стоит думать, что, чем ниже ставка, тем надёжнее банк. Бывает наоборот. Банки с низкими процентами привлекают клиентов, чтобы потом «разориться». Кредитные учреждения с надёжной репутацией держат свои ставки на уровне ключевой.
- От вида банковского продукта. Существуют программы кредитования с государственной поддержкой. Здесь процент ниже.
- Срок и сумма кредитования. Если человек берёт большую сумму средств на длительный срок, кредитное учреждение готово снизить ставку.
- Возраст заёмщика. Этот факто напрямую влияет на платёжеспособность клиента. Чем старше заёмщик, тем выше риск невозврата средств. Банк постарается минимизировать данный риск, увеличив процент.
- Кредитная история. Перед выдачей средств, банки всегда проверяют кредитную историю потенциального заёмщика. Отсутствие таковой, ровно как плохая, увеличивают ставку.
- Программы лояльности. Если банк делает привлечь клиентов, он опускает процент по кредитным продуктам.
Страхование
Ещё один момент – страхование. Многие кредитные учреждения предлагают пониженный процент, если клиент купит страховку. Например, ипотека. Если не страховать жизнь и здоровье заёмщика, а также купленный объект недвижимости, то ставка может быть увеличена на 1% — 2% в год.
Эффективная ставка по кредиту
Еще один важный момент!
Зачастую банки применяют эффективную процентную ставку. Что это такое? Например, в рекламе указано, что средства выдаются под 6,5% годовых. Вид продукта – потребительский кредит. Ставка довольно выгодная – перерывает ключевую, но не перекрывает инфляцию. Теперь нужно внимательно считать документацию.
Там могут быть такие положения:
- Если не зарплатный клиент, то плюс 1,5% годовых.
- Если заёмщик живет не в Москве (или ином городе), то плюс ещё 1%.
- Если сумма кредита не превышает 100 тысяч рублей, то плюс ещё 1,5%.
Получается, что кредит уже обходится не в 6,5% годовых, а минимум в 10,5%. Некоторые кредитные учреждения идут дальше – выдают кредитную карту, комиссия за снятие наличных ещё 1,5%. То есть, кредит потребительский наличными, а получить его можно, только сняв деньги с кредитной карты банка. Окончательный итог – ставка в пределах 12% годовых это уже реальная картина.
Такой принцип носит название «эффективная процентная ставка» и применяется большинством кредитных учреждений в России.
Самые низкие ставки по кредиту
Небольшой перечень банков, которые дают кредит с наименьшей ставкой. Полный перечень банков можно посмотреть здесь, предварительно выполнив сортировку предложений по ставке.
Легкий кредит
Кредит и рефинансирование
45 дней до первого платежа
Как ставка влияет на переплату по кредиту
Важный момент – переплата. Каждый заёмщик желает знать, сколько заплатить за пользование средствами кредитного учреждения за определённый период. Кроме как от ставки, на сумму переплаты за весь период пользования деньгами влияет и вид платежа. Они бывают аннуитетные и дифференцированные. Разница такова:
- Аннуитетный платёж, то есть, равными частями. В течение всего периода кредитования платить каждый месяц нужно одну и ту же сумму, при условии, что не будет досрочного погашения. Заранее рассчитываются проценты за весь период пользования, составляется график платежей. Суть в том, что в первое время клиент погашает процент за пользование деньгами, а ближе к концу – основной долг. Например, ежемесячный платёж составляет 6 000 рублей. Первое время на проценты будет уходить примерно 5500 рублей, а на основной долг – 500 рублей. Ближе к концу срока пользования ситуация изменится в противоположную сторону.
- Дифференцированные платежи. Процент начисляется на оставшуюся сумму долга. Удобен при возможности досрочного погашения. Например, клиент взял 100 000 рублей под 12% годовых (1% в месяц). В первый месяц сумма ежемесячного платежа будет составлять 6 000 рублей. Их них 5000 на основной долг плюс 1% от 100 тысяч рублей. На следующий месяц сумма ежемесячного платежа будет ниже, потому что сумма основного долга снизится на 5000 рублей.
Если рассматривать с точки зрения типа платежа, но дифференцированный выгоднее – переплата будет меньше. Но банки не желают упускать свою выгоду, поэтому повышают ставки. Разницы особой в переплате заметно не будет.
Обратите внимание!
Рассчитать ставку и платежи по кредиту можно на кредитном калькуляторе.
Как снизить процентную ставку по кредиту
Есть несколько советов, которые помогут заёмщикам взять кредит по более выгодной ставке или снизить её в процессе сотрудничества.
- Если деньги нужны на конкретные цели, то лучше брать целевой обеспеченный кредит – например, ипотеку или автокредит. Здесь есть залог – дополнительное обеспечение. Нецелевой необеспеченный кредит выдаётся под более высокий процент.
- Дополнительное обеспечение. Это может быть поручительство, залог, созаёмщик. Наличие дополнительного обеспечения позволяет взять средства на более выгодных условиях.
- Предоставление полной информации. Когда потенциальный клиент заполняет анкету, необходимо указать как можно больше сведения о себе, а также контактные данные о людях, которые могут предоставить о нём информацию. Чем больше таких контактов, тем выше вероятность одобрения продукта по сниженной ставке.
- Полный комплект документов. Рекомендуется сразу же приносить с собой всю имеющуюся документацию.
- Оформление страховки на предмет кредитования. Например, ипотека со страховкой выдаётся под 7,5% — 10%, а без страховки – под 12% — 17%.
Это меры для снижения ставки перед оформлением. Но можно также снизить процент по действующему продукту. Есть несколько законных способов:
- Рефинансирование.
- Реструктуризация.
Совет!
У нас есть замечательный материал — как снизить ставку по кредиту в Сбербанке
Рефинансирование
Это процедура, при которой текущий кредит закрывается посредством оформления нового, но на более выгодных условиях. Например, человек взял ипотеку по 10% на 15 лет. Исправно платил 5 лет, за это время ставки снизились. Он может обратиться в другой банк за рефинансированием. Но нужно знать, предоставляет ли другое кредитное учреждение данную услугу.
Новый кредитный договор оформляется на оставшуюся сумму долга, деньги переводятся первичному кредитору. Первый кредит закрывается, второй открывается. Ставка снижена, заёмщик снизить сумму переплаты.
Реструктуризация
Это процедура (что это?), позволяющая сменить условия кредитования в рамках одного кредитора. Как правило, реструктуризация оформляется, если у клиента возникли финансовые трудности – длительная болезнь, потеря работы, снижение ежемесячной доходности. Чтобы банк применил процедуру реструктуризации, нужно доказать, что заёмщик в ней нуждается.
Пишется заявление, предоставляется полный комплект документов.
Банк предлагает несколько вариантов на выбор:
- Увеличение срока кредитования. Тем самым снижается сумма ежемесячного платежа.
- Снижение ставки на определённый период. Ежемесячный платёж на это время снижается, после происходит перерасчёт.
Банки, как правило, не публикуют условия реструктуризации на официальных сайтах. Они подбираются индивидуально под каждого клиента. Если обращается добросовестный плательщик, который ни разу не допустил просрочку, уже не первый раз берёт кредит в этом кредитном учреждении, то и условия реструктуризации для него будут лояльными.
Заключение
Чтобы получить кредит по выгодной процентной ставке, нужно быть платёжеспособным, иметь хорошую кредитную историю. Важно внимательно считать условия кредитования – там, где написано, что кредит под 6% годовых, на деле может выйти 13% годовых.
Компрометация карты или деньги под угрозой
Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам