Когда банк может увеличить процентную ставку

Банки повышают ставки по кредитам, а клиенты соглашаются с этим, понимая экономическую обоснованность. Такие отношения основаны на согласии и не выходят за рамки договоренностей. Но как быть в ситуации, когда кредитная организация в одностороннем порядке увеличивает ставку, а заемщик узнает об этом спустя некоторое время.

Может ли банк повысить ставку и можно ли оспорить его решение — расскажем далее.

банк увеличил ставку по кредиту

Может ли банк повысить ставку по кредиту

Еще 6 лет назад Борис Титов просил Центробанк запретить кредитным организациям увеличивать ставки по уже выданным кредитам. Но регулятор так и не выдал инструкцию, чтобы прервать эту негативную тенденцию. Если в 2015 году повышением грешили около 10% банков, то сегодня — это распространенная ситуация.

По сути статья 29 ФЗ №359-1 о банках и их деятельности не допускает изменение условий договора, если это может негативно отразиться на положении заемщика. Также в нормативном акте присутствует оговорка — «если иное не предусмотрено другими законами или договором», из-за которой банки по-своему трактуют положения документа, и чаще всего от этого страдают их клиенты.

По каким причинам банк может повысить ставку

Центробанк разъяснил, по каким причинам банки могут законно повысить ставки:

  • если заемщик в течение 30 дней не исполнил страховые обязательства, предусмотренные договором кредитования;
  • если возможность повышения процентной ставки прописана в кредитном договоре;
  • если по договору установлена «плавающая» ставка, которая может увеличиваться или изменяться под влиянием ряда причин, в том числе и экономических.

Дальше подробно рассмотрим ситуации, когда банк может в одностороннем порядке повысить ставку.

Может ли банк увеличить ставку из-за просрочки по кредиту

Кредитная организация может повысить ставку, если заемщик не продлил срок действия страхового полиса или не предоставил иное обеспечение в виде залога или поручителей. Также к причинам увеличения процентной ставки по уже взятому кредиту может стать недобросовестное исполнение долговых обязательств. Например, у заемщика возникают периодически просрочки по платежам. В этом случае финансовая компания вправе повысить ставку на 5-20 пунктов.

Банки периодически анализируют финансовое состояние заемщиков, чтобы защититься от риска невозврата долга. Даже если вы исправно погашаете задолженность, финучреждение по ряду критериев может внести ваш кредит в список неблагонадежных и увеличить ставку по нему. Причинами могут стать: наличие других задолженностей, которые вы оформили после, потеря работы, рождение детей, продолжительная болезнь, снижение заработной платы и т.д.

Может ли банк в одностороннем порядке увеличить ставку по кредиту

Банк может увеличить ставку по кредиту без согласия клиента, только если это прописано в кредитном договоре. В противном случае действия финансового учреждения неправомерны и заемщик может обратиться в суд.

Допустим, при обращении в банк вы внимательно ознакомились с документом и не увидели там условий повышения ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Но через некоторое время узнали, что ставка все же повысилась. Сославшись на нормы ст. 450 Гражданского Кодекса РФ, вы легко докажете, что банк изменил условия сделки без вашего ведома и согласия.

Если же банк решит увеличить ставку, но это не предусмотрено договором, то сначала он должен уведомить клиента о своем решении. Направить уведомление необходимо за 1-3 месяца до изменения условий кредитования. Если в течение этого периода заемщик не отказался или, вообще, не ответил, то по умолчанию, условия признаются принятыми.

При этом закон не требует подписи клиента на дополнительном соглашении. Если банк увеличил ежемесячный платеж, а заемщик продолжит погашать кредит, то допсоглашение автоматически станет акцептованным (подписанным). И в дальнейшем человеку сложно будет доказать свое несогласие с инициативой кредитного учреждения.

банк увеличил ставку по действующему кредиту в одностороннем порядки

Повышение ставки из-за «плавающего» процента

Помимо фиксированной ставки, которая применяется в отношении большинства долговых обязательств, существует «плавающая». Отличие в том, что процент может изменяться в большую или меньшую сторону на протяжении всего срока действия договора кредитования.

«Плавающую» ставку выбирают финансово «подкованные» клиенты, которые проанализировали внутреннюю и внешнюю экономическую ситуацию, оценили все риски. Это связано с тем, что ставка по условиям договора может быть привязана к курсу валют, индексу потребительских цен, притоку или оттоку инвестиций в страну, уровню продажи нефти и т.д. То есть на ставку в итоге могут влиять любые факторы.

Пока экономическая ситуация стабильна, а внутренний рынок уверенно развивается, то ставка, соответственно, в этот период будет ниже. Кризис и прочие негативные факторы, наоборот, увеличат ее. Соглашаясь на аннуитетные платежи, клиенты осознают, почему ставка может быть повышена, поэтому претензии к банку отсутствуют.

Судебная практика и мнение юристов

Проанализируем судебную практику. Одни суды утверждают о том, что одностороннее изменение процентной ставки по кредиту является нарушением прав заемщика как потребителя. Другие склоняются к тому, что банк вправе увеличить процентную ставку в одностороннем порядке, если это прописано в договоре, который заключается между кредитной организацией и заемщиком.

Большинство юристов склоняются к тому, что увеличение процентной ставки по кредиту — ущемление прав заемщиков. Даже при условии, что клиент сам подписывает договор, соглашаясь с условиями предоставления кредита. У человека, как правило, нет возможности влиять на изменение условий, поэтому приходится подписывать «то, что дают».

Банки же составляют документы в свою пользу, поэтому наличие пункта о праве финучреждения на увеличение процентной ставки по кредиту нельзя принимать как волеизъявление клиента. Это скорее навязанные правила, которые нарушают 310 и 451 статьи Гражданского Кодекса и 16 статья закона о правах потребителя.

Юристы единогласны в том, что даже при наличии в кредитном договоре пунктов о праве банка на одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту эту процедуру нельзя считать законной и необходимо оспаривать в судебном порядке.

Как оспорить увеличение ставки

Оспорить повышение ставки можно, только если договор не предусматривает такую возможность. Если же заемщик, подписав документ, дал свое согласие на изменение условий в одностороннем порядке, то доказать свою правоту он не сможет.

Если клиент считает, что его права нарушены, то он может:

  • подать исковое заявление в суд;
  • подать жалобу в Роспотребнадзор;
  • подать жалобу в прокуратуру;
  • обратиться в Центробанк.

Но юристы рекомендуют предварительно посетить кредитный отдел компании, с которой заключен договор. Сотрудники должны принять заявление и рассмотреть жалобы. Возможно, причиной увеличения ставки стала невнимательность менеджера банка, оформляющего кредит. Если кредитное учреждение откажет в удовлетворении жалобы, обратитесь в Ассоциацию Российских банков. При отказе в содействии можно направить заявления в указанные выше инстанции.

Мне понравилось!
2
Не помогло
0

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *