Как рассчитать кредитную нагрузку

Правила определения показателя долговой нагрузки

В нормативных документах для обозначения кредитной нагрузки используют понятие «показатель долговой нагрузки» или ПДН.

Кредитная нагрузка определяется по формуле:

ПДН= (СрмП : Дох) × 100%,

где СрмП – среднемесячная сумма платежей по всем кредитам

Дох – среднемесячный доход.

ПДН вычисляется в процентах с округлением с точностью до одного знака после запятой.

Что входит в среднемесячный доход

Среднемесячный доход заемщика вычисляется как среднее арифметическое суммы доходов, полученных в денежной форме за последние 12 месяцев. В расчет включаются:

• заработная плата;
• пенсионные выплаты;
• социальные пособия;
• дивиденды;
• активы от сдачи имущества в аренду;
• прибыль от бизнеса.

Сведения о доходах банк получает из документов, полный перечень которых предусмотрен Приложением 8 Указания Банка России от 20 апреля 2021 г. № 5782-У. Среди них:

• справка с места работы о зарплате;
• форма 6-НДФЛ;
• справка о размере пенсии;
• выписка с индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
• форма 3-НДФЛ;
• книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя.

Банк может с согласия заемщика самостоятельно получать данные о доходах из информационных систем Федеральной налоговой службы и Социального фонда России. В расчет ПДН учитываются только официально подтвержденные доходы. Во внимание принимаются доходы за вычетом сумм обязательных налогов.

Если сведения о доходах заемщика подтверждаются другими документами, сумма дохода для определения ПДН не может превышать размер среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован.

Пример 1. Среднедушевой доход в регионе, рассчитанный за последние 4 квартала, составляет 51315 рублей. Заемщик 1 указал в заявлении среднемесячный доход 45200 рублей, Заемщик 2 – 63570 рублей. При определении кредитной нагрузки для Заемщика 1 учитывается 45200 рублей, для Заемщика 2 – 51315 рублей.

Как рассчитать среднемесячный платеж

Онлайн калькулятор платежей

При определении среднемесячного платежа по кредитам банки используют информацию, полученную из бюро кредитных историй о:

• банковских кредитах заемщика;
• кредитных картах;
• займах в МФО;
• договорах, по которым клиент выступает поручителем или созаемщиком.

В расчет также добавляется размер предполагаемого ежемесячного взноса по новому займу.

Сумма платежей по кредитной карте может учитываться двумя способами:

Способ первый. Сравниваются две величины:

Величина 1 – просроченная задолженность по карте.

Величина 2 определяется по формуле:

Вел2 = 5% × (КЛ + ПрЗ),

где КЛ – установленный кредитный лимит, ПрЗ сумма просроченной задолженности.

В расчете ПДН учитывается большая из величин.

Способ второй. Среднемесячный платеж определяется как сумма просроченной задолженности по карте и 10% от текущей.

СрмП = 10% × ТЗ + ПрЗ

Пример 2. Клиент банка имеет карту с лимитом 50 тысяч рублей, но не использует ее. Соответственно текущей и просроченной задолженности нет. При использовании первого способа в расчет ПДН войдет сумма:

50000 × 5% =2500 рублей.

Если для расчета применять второй способ – СрмП будет нулевым.

Пример 3. Предположим, что по карте из первого примера текущая задолженность 3500 рублей, просроченная – 7000 рублей.

Способ 1. Величина 1 – 7000 рублей, величина 2 – 2850 (=5% × (50000 + 7000)). 7000>2850, в расчет включаем 7000 рублей.

Способ 2. СрмП = 10% × 3500 + 7000 = 7350 рублей.

Способ подсчета банк вправе определять самостоятельно. В зависимости от метода подсчета, размер СрмП по карте может отличаться. При самостоятельном расчете показателя лучше учитывать большую сумму.

Пример 4. Подтвержденный среднемесячный доход заемщика 67000 рублей. По данным БКИ:

ПДН = (16200+3700+2500+4200) : 67000 × 100% = 39,7%.

Среднемесячный платеж по кредиту для созаемщика принято учитывать пропорционально его уровню дохода по отношению к заемщику.

Пример 5. Ежемесячный платеж по займу 7500 рублей. Средний доход заемщика 50000 рублей, созаемщика – 75000 рублей. Соотношение доходов заемщика и созаемщика 2:3. Ежемесячный платеж банки считают в той же пропорции. В расчет ПДН берется среднемесячный платеж для заемщика 3000 рублей, а для созаемщика – 4500 рублей.

Если по договору, в котором клиент выступает поручителем, допущена просрочка на 30 дней, считается, что платежные обязательства по договору переходят к поручителю. В этом случае сумма ежемесячного платежа учитывается при определении кредитной нагрузки поручителя.

В расчет ПДН не включаются алименты, выплаты по судебным решениям и другие обязательные платежи заемщика.

Допустимый показатель долговой нагрузки

Банк определяет кредитную нагрузку клиента с целью оценить риски невозврата денежных средств. ПДН до 30% считается оптимальным. Банки считают, что риск невозврата заемных средств минимальный. Заемщик может гасить кредиты и при этом не отказываться от привычных расходов.

Кредитная нагрузка от 30 до 50% — умеренная. Клиент может справиться с долговым бременем. При этом возможно ему придется воздержаться от крупных покупок.

ПДН от 50 до 70% считается высоким. Заемщику приходится отдавать более половины доходов на погашение задолженности. Возрастает риск просроченных платежей.

Кредитная нагрузка свыше 70% — критическая. Стоит задуматься о пересмотре условий действующих кредитов и отказаться от оформления новых займов.

Можно ли получить кредит с высоким показателем долговой нагрузки

Банки с осторожностью выдают кредиты заемщикам с высоким ПДН, так как это может отразиться на достаточности капитала банка. Но высокая кредитная нагрузка не всегда служит поводом для отказа. Чтобы компенсировать свои риски, банк может предложить клиенту займ на менее выгодных условиях. Например, под залог имущества или с невыгодной процентной ставкой. Возможно, потребуются поручители.

Как уменьшить кредитную нагрузку

Платежи по невыгодному кредиту могут стать критичными для заемщика с высоким ПДН. Перед оформлением нового кредита в приоритете должно быть снижение уровня долговой нагрузки. Для этого можно предпринять:

• Рефинансирование кредита. Позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа за счет объединения обязательств по нескольким кредитам, снижения процентной ставки и выбора оптимального срока погашения задолженности. Рефинансирование выгодно, если процентная ставка по потребительским кредитам ниже на 3%, а по ипотеке хотя бы на 1%. При этом общая сумма долга остается прежней. Закрытие старых кредитов за счет рефинансирования положительно влияет на кредитную историю;
• Определение приоритетности платежей. В первую очередь нужно погасить обязательства с высокими процентными ставками. Начать следует с кредитных карт и микрозаймов;
• Сокращение использования кредитных карт. Закрытие карты или уменьшение кредитного лимита снижает процент показателя долговой нагрузки;
• Реструктуризация долга. Изменение условий договора подходит заемщикам, у которых снизился уровень дохода. Для них возможны кредитные каникулы или продление срока погашения займа;
• Ипотечные каникулы. Отсрочку по ипотечным платежам сроком до шести месяцев дают гражданам, которые потеряли работу или у них упал доход на 30%. Основанием для оформления каникул является получение статуса инвалида 1 или 2 группы, продолжительная нетрудоспособность, потеря имущества из-за чрезвычайной ситуации.

Почитать еще

• Компрометация карты или деньги под угрозой
• Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
• Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам