Зачем нужны ипотечные каникулы и как их оформить?

Ипотечные каникулы (ИК) — совершенно легальная опция, регламентируемая законодательством России. И что самое интересное — решение о предоставлении льготного периода принимает не кредитор. Банковский инструмент предназначается для форс-мажорных ситуаций в жизни заёмщика.

Ипотека

Ипотечные каникулы — что это?

Несмотря на прямое название — ипотечные, эти каникулы относятся не только к кредитам на жильё, взятое в ипотеку. Нюанс в том, чтобы сама недвижимость фигурировала в кредитном договоре, т. к. она может выступать в роли залогового имущества при других видах займа.

Под ипотечными каникулами подразумевается право на отсрочку платежа в течение полугода (это максимум), но в том случае, если жильё является единственным. Существует 2 вида ИК:

  • полный отдых от платежей, то есть на протяжении 6 месяцев или менее заёмщику не нужно вносить плату;
  • снижение суммы ежемесячного взноса (конкретные цифры обсуждаются в индивидуальном порядке).

Те платежи, которые не были уплачены за срок ипотечных каникул, в автоматическом режиме сдвигаются на последние месяцы графика. При этом прочие условия по кредитному договору не могут быть изменены. Особенность — если у заёмщика улучшается финансовое положение, он вправе прервать ИК.

Регламентируется льготный период Федеральным законом № 353 ст. 6.1-1 от 21.12.2013 года с внесением правок в 2019 году, о чём свидетельствует ФЗ № 76. Воспользоваться ипотечными каникулами могут граждане, заключившие кредитный договор как до изменений закона, так и после.

Кто может получить?

Не каждый заёмщик имеет право воспользоваться льготой. Ограничение касается:

  • клиентов, которые уже однажды подавали подобное прошение;
  • лиц с суммой долга больше 15 млн. руб.;
  • ситуаций, когда есть оформленное на должника другое недвижимое имущество, пригодное для жизни.

Ниже указаны категории заёмщиков и случаи, при которых есть право потребовать паузу в платежах. Основанием является Федеральный закон № 353 ст. 6.1-1.

Утрата рабочего места

Регламентируется ч. 2 п. 1. Касается людей, потерявших работу, ушедших на пенсию или трудовая деятельность прекратилась по другим уважительным причинам.

В подтверждение трудного финансового положения необходимо предоставить банку один из документов:

  • справку из службы занятости о статусе безработного с обязательной выпиской о постановлении здесь же на учёт;
  • трудовую книжку, где отмечено, что гражданин стал пенсионером.

Первая или вторая группа инвалидности

Основанием является ч. 2 п. 2. Признание гражданина инвалидом должно сопровождаться федеральной медико-социальной экспертизой. Кредитору нужно предоставить следующие справки:

  • о статусе неработоспособного;
  • документ из государственного федерального учреждения, где проводилась экспертиза.

Нетрудоспособность временного характера

Описано в ч. 2 п. 3. Условие — время срока нахождения больного на стационарном или амбулаторном лечении от 60-ти суток. При наличии коронавируса срок болезни тоже идентичный.

Заболеваемость должна быть подтверждена соответствующими выписками. Они выдаются и оформляются уполномоченным органом на основании закона об обязательном социальном страховании по временной нетрудоспособности.

Уменьшение среднего дохода

Регламентируется ч. 2 п. 4. В ней говорится, что финансовые потоки должны за один месяц сократиться на 30–50 % и более в сравнении с суммой, фиксированной в кредитном договоре. В расчёт берутся два предыдущих месяца.

Необходимая подтверждающая документация:

  • информация о 2-НДФЛ;
  • выписка из налоговой инспекции о доходности гражданина;
  • книга по учёту доходов и расходов.

Уменьшение средней месячной доходности и появление иждивенцев

Это условие отличается от вышеприведённого. Основано оно на ч. 2 п. 5. и говорит о снижении дохода на 20 % с одновременным прибавлением в семействе несовершеннолетних детей (приёмные тоже берутся в расчёт) или появлением иждивенцев-инвалидов.

Долги по ипотеке

При этом должны сработать в совокупности оба эти фактора, а сумма взноса по кредиту должна составлять более 40 % от дохода. Документы, которые нужно предоставить:

  • свидетельство о рождении, опекунстве (сюда плюс акт из органов опекунства и попечительства) или усыновлении ребёнка / удочерении;
  • справка об инвалидности члена семьи, находящегося на иждивении;
  • справка 2-НДФЛ4
  • справка о доходах из налогового органа;
  • книга учёта доходов / расходов.

Важнейшие условия для предоставления ипотечных каникул

Клиент любого банка Российской Федерации имеет полное право затребовать для себя ипотечные каникулы. Но кроме соответствия категории и возникновении форс-мажорного обстоятельства важно учесть и другие условия.

Что нужно для предоставления периода отдыха от взносов:

  1. Ипотечное или залоговое жильё является единственным у заёмщика. А именно — никакой другой жилой площади у него во владении быть не может. В учёт принимается и долевая часть.
  2. Кредит взят не для ведения бизнеса. Из этого следует, что если деньги заняты на бизнес, то ипотечные каникулы взять нельзя.
  3. Срок отправления запроса на ИК. Он должен быть отправлен не ранее 31 июля текущего года вне зависимости от даты по кредитному договору.
    При этом со дня оформления кредита должно пройти не менее 2 месяцев. У некоторых банков минимальный срок кредитования, дающий возможность взять каникулы, увеличивается до 4 месяцев.
  4. Лимит на сумму. Максимальный кредит должен быть 15000000 руб.
  5. Неизменность условий кредитования. ИК положены в том случае, если ранее заёмщик не просил смягчить ему условия по выплатам.
  6. Уважительная причина. Это категория ситуаций, которые привели к невозможности оплачивать кредит.

Основная масса кредитно-финансовых учреждений обращает внимание на некоторые нюансы. Чего не должно быть:

  • просрочек по текущему займу;
  • других кредитов;
  • недостатка собранных документов.
Если займ был оформлен на кредитную карту, её во время льготного периода банк блокирует.

Как это работает?

Во время ипотечных каникул банковская структура не имеет права отнимать недвижимость у заёмщика, подавать на него в суд из-за неуплаты взносов и проводить иные манипуляции по взысканию долга. Объясняется поведение тем, что опция льготного периода является законной.

Из-за приостановления срока выплат время кредитования продлевается. Наглядно это выглядит так:

  • займ был оформлен на 4 года и срок окончания приходился бы на июль 2026 года;
  • период отдыха составил 6 месяцев;
  • крайний срок оплаты увеличится на полгода, то есть до декабря 2026 года.
В ч. 22 того же Федерального закона сказано, что при досрочном погашении кредита денежные средства изначально покрывают сумму, пропущенную во время ИК.

Какие банки предлагают и как банк принимает решение?

Исходя из законодательства страны, абсолютно все банки обязаны предоставлять своим клиентам ипотечные каникулы. Соответственно, при соблюдении условий. Несмотря на это, не все финансовые установки идут на подобный шаг. Перерыв по займу доступен только в некоторых учреждениях:

  • СберБанк
  • Уралсиб
  • ВТБ
  • Россельхозбанк

После подачи заявления-требования банк должен принять решение — предоставлять ипотечные каникулы или нет. На самом деле, от кредитора это не зависит, так как законодательство России обязывает его проводить подобную процедуру.

В итоге одобрение всё равно будет, но при соблюдении всех требований и предоставлении необходимых документов.

Чтобы обезопасить себя от сомнительной сделки, банк проведёт следующие манипуляции:

  • проверит всю информацию клиента, особенно что касается доказательств нетрудоспособности (на это закон отводит максимум 5 рабочих суток);
  • запросит недостающие справки;
  • сообщит клиенту письменно итоги проверки согласно условиям кредитного договора.

Бывает такое, что банк не извещает заёмщика о дате начала ИК. В этом случае отсчёт начинается с числа, когда подано заявление.

Правила оформления каникул по ипотеке

Чтобы процедура оформления льготного периода по кредитованию прошла успешно, обязательно нужно соблюсти все требования. Также существует определённая последовательность действий, которая поможет прийти к результату быстрее. Ниже приведён алгоритм.

Возьмите справку из Росреестра

Данный документ необходим, чтобы доказать банковской структуре отсутствие другой недвижимости у заёмщика. Запросите выписку при личном посещении Многофункционального центра или в режиме онлайн в том же МФЦ или на портале ЕГРН. Справка доступна в бумажном и электронном формате.

Услуга платная. Стоимость зависит от типа документа (электронный или бумажный), количества регионов, которые подлежат проверке. Минимальная цена составляет 400 руб., максимальная — 1800 руб.

Банк не имеет права самостоятельно совершать подобные запросы. Получение выписки из Росреестра полностью ложится на плечи заявителя.

Подайте заявление и документы

После сбора всех справок, особенно тех, которые доказывают необходимость использования льготных каникул, напишите прошение. Форма заявления полностью зависит от конкретного банка. Однако законодательство Российской Федерации предусматривает общие правила составления документа.

Пишет заявление

В обязательном порядке в нём отражают следующую информацию:

  1. Разновидность предоставления ИК. Выберите форму, которой хотите воспользоваться: уменьшить сумму взноса или полностью прекратить погашение кредита на срок до 6 месяцев.
  2. Весомую причину. Старайтесь не употреблять простонародные фразы, а оперировать цитатами из законодательства или стандартными формулировками.
  3. Период ИК. Обязательно укажите срок, в течение которого необходим отдых от долговых обязательств. Специалисты рекомендуют просить полноценный период, то есть 6 месяцев (проще раньше его прекратить, чем потом остаться без дополнительных дней).
  4. Дата начала ипотечных каникул. Обязательно её проставьте, чтобы точно знать, с какого именно дня начинается льготное время. Если не сделать подобной пометки, первоначальной датой будет считаться дата подачи требования.
    Время можно указать любое. Но отсрочка не может составлять более 2-х месяцев со дня написания заявления.

Шаблон заявления можно посмотреть здесь [Документ 1]. Подтверждающие и личные официальные бумаги предоставьте лично в отделение банка. А вот заявление допустимо подавать такими способами:

  • в офисе финансового учреждения с обязательным получением расписки о принятии;
  • онлайн в личном кабинете сервиса банка;
  • заказным письмом по почте.

Дождитесь результата

Банк может не рассмотреть требование в указанный законодательством срок, то есть за 5 рабочих дней. Частой причиной бывает нехватка документов. Если это справки, которые необходимы для подтверждения факта неспособности внесения взносов, донесите их.

Если же сотрудник кредитной структуры требует документы, не относящиеся к кредиту, смело отказывайтесь от передачи запрашиваемых сведений. На проверку документов обычно уходит максимум 2 рабочих дня.

В течение 5 суток должно поступить решение. Для этого используются такие способы:

  • смс-оповещение по номеру телефона, который указан в кредитном договоре или заявлении о назначении ипотечных каникул;
  • электронное извещение на эмейл;
  • уведомление push (в мобильном приложении);
  • изменением статуса в личном кабинете.

Плюсы и минусы

Отсрочка платежей всегда выгодна для заёмщика. Но так кажется только с первого взгляда. На самом деле, опция обладает своими подводными камнями, о которых следует знать. Отрицательные стороны ипотечных каникул:

  • небольшой период отдыха — максимум полугодие;
  • возможность использовать функцию только единожды по действующему кредиту;
  • необходимость наличия недвижимости (ипотечного или залогового), а если его нет, то ипотечные каникулы не положены;
  • важность подтверждения тяжёлой финансовой нагрузки — нужно пройти “круг” бюрократических процедур для сбора всех необходимых выписок (особенно это проблематично, если человек болен, а получить документ некому).

С другой стороны специалисты и потребители отмечают такие преимущества:

  • снижение финансовой нагрузки, что особенно актуально, когда увеличиваются расходы в семейном бюджете;
  • ИК не портят кредитную историю, за них не начисляют штрафы;
  • возможность самостоятельного принятия решения о выборе формы льготного периода;
  • во время отдыха банк не имеет права подавать на клиента в суд, отбирать квартиру и т. д.;
  • возможность оплачивать кредит после ипотечных каникул на тех же условиях, что и ранее.

Популярные вопросы

Существует ряд вопросов, которые очень волнуют заёмщиков. С одной стороны, они не имеют особой значимости, но в некоторых случаях становятся важными:

  1. Сколько раз можно брать ипотечные каникулы? Пауза по оплате кредита разрешена всего один раз за весь период одного кредитования. Человек может и вторично обратиться, но решение в этом случае будет за банком.
    Если оформляется новый займ, то и в нём можно рассчитывать на ИК, так как это уже другой кредит. Но в этом случае кредитно-финансовая установка вполне может отказать в льготе. Причина очевидная — предыдущее кредитование было проблемным.
  2. Можно ли продлить каникулы? Категорически нет, в том числе и ещё больше снизить сумму взноса при льготном периоде тоже нельзя. Поэтому важно чётко указывать процентную скидку и максимальный срок ИК во время написания требования.
    Также специалисты рекомендуют, если есть возможность остановить ипотечные каникулы, не делать этого, так как потом нельзя воспользоваться неиспользованными месяцами. Лучше положить деньги на депозит.
  3. Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул? Никакие взносы при использовании опции не вносятся, так как это каникулы, отдых от долговых обязательств. Исключение, если выбран вариант со снижением ежемесячных платежей.
    В другой ситуации стоит подумать. Если внести часть средств во время ИК, то льготный период автоматически обрывается и затем продолжить пользоваться услугой не получится.
  4. Надо ли платить в это время НДФЛ? На основании законодательства, принятого в 2019 году, заёмщики, использующие ипотечные каникулы, освобождаются на этот период от выплаты НДФЛ. То есть в сложной финансовой ситуации клиент будет избавлен от налоговой нагрузки.
  5. Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю / рейтинг? Абсолютно никак, но только в том случае, если заёмщик по окончании льготного отдыха продолжит добросовестно вносить ежемесячную плату. Информация о том, что клиент заказывал ИК фиксируется в кредитной истории.
  6. Скажется ли перерыв на общей сумме кредита? Во время ипотечных каникул невыплаченные средства переносятся на последний период оплаты кредита, поэтому сумма не увеличивается, а лишь продлевается на 6 месяцев время кредитования.

Что делать, если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы?

Если так случилось, что уже использованы ИК или клиент не соответствует основным условиям для получения льготы, не стоит отчаиваться. В этом положении тоже есть выход и не один:

  1. Оформите реструктуризацию долга. Кредитор предложит снижение ежемесячной кредитной нагрузки на некоторое время.
  2. Воспользуйтесь рефинансированием. Предлагается переоформить ипотеку в другом кредитном учреждении, где процентная ставка ниже.
  3. Продайте недвижимость. Залоговое имущество продать можно только с согласия кредитора. При положительном результате есть возможность одновременно погасить задолженность и получить денежную разницу, которой может хватить на малогабаритное жильё.
    Мало кто на это соглашается, но иногда такое решение становится самым оптимальным. Существует большая вероятность что, если этого не сделать, то квартиру отнимут через судебную инстанцию.
  4. Попросите помощи от государства. Такой вариант доступен только членам многодетной семьи. Существует специальная программа поддержки.
    В этом случае государство погасит часть задолженности (до 450000 руб.). Закон действует только на семей с детьми-иждивенцами, рождёнными с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года.

Перед тем, как решиться на ипотечные каникулы в банке, стоит внимательно ознакомиться со всеми условиями и требованиями, трезво оценить плюсы и минусы, сделать расчёты и понять для себя выгоду в настоящий момент. Возможно есть другие варианты, а ипотечные каникулы лучше приберечь на будущее?

Мне понравилось!
1
Не помогло
0

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *