Главная›Кредитные карты›Советы по кредитным картам›Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку28.11.2020

Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку

Наличие кредитной карты отображается в кредитной истории заёмщика. Плохо или хорошо она отражается, зависит от наличия просрочек по платежам.

Как банки смотрят на наличие кредитных карт

Банки и сам заемщик по-разному оценивают факт наличия кредитки:

для заемщика открытая карточка – стратегический запас на случай экстренной потребности в деньгах, и не факт, что этим лимитом человек воспользуется;
для банка кредитная линия по карточке – потенциальная угроза мгновенного ухудшения платежеспособности заемщика, как только деньги с карты будут использованы.

Изучая анкету и уровень платежеспособности, банк смотрит на карту как на потенциальные обязательства, и включит возможный платеж по карте в сумму общих расходов заемщика.

Для проверки кредитоспособности человека банк использует 3 основных источника:

Паспорт, справки о доходе, с места работы, иные документы.
Анкета с данными о человеке, его месте работы, стаже, текущих финансовых обязательствах и открытых кредитах.
Кредитная история, выписка из БКИ, предоставляемая с согласия самого заемщика.

Банки видят наличие кредитных карт и сопоставляют возможную финансовую нагрузку с текущими платежными возможностями. Рассчитывать на одобрение новой заявки можно, если с учетом возможных кредитных платежей в счет погашения кредитки, у будущего заемщика остается внушительная сумма, а суммарная платежная нагрузка не превысит 50% с учетом новых платежей.

В отличие от обычного кредита, когда заранее определена сумма ежемесячного платежа, платеж по карте может в один момент может вырасти с нуля до нескольких десятков тысяч рублей, полностью меняя представление о финансовых возможностях потенциального заемщика. Если предстоит подача заявки на займ, лучше закрыть ненужную карточку (читайте — как закрыть карту Сбербанка или Тинькофф), увеличивая показатель платежеспособности заявителя.

Поскольку почти каждый банк сотрудничает с несколькими БКИ, скрыть факт наличия кредитки почти невозможно.

Проверьте свою кредитную историю через Гос.Услуги, чтобы узнать, повлияла ли кредитная карта на неё.

Пример из жизни

Самые неожиданные ситуации возникают в нашей жизни, и самый надежный, ответственный плательщик с высоким стабильным доходом сталкивается с отказом банка накануне важной сделки. Например, Иван Иванович зарабатывает по 60 тысяч рублей и имеет 4 кредитки с общим лимитом до 80 тысяч рублей. Рассчитывает платежи по кредитке и выплачивает их стабильно.

На заявку, поданную в один из российских банков, пришел отказ, несмотря на кристальную КИ и полное соответствие заемщика критериям банка.

Выяснилось, что в момент подготовки к подаче заявки один из банков увеличил лимит по кредитке до 100 тысяч рублей. В итоге, заемщику оказалась доступной по карточкам заемная сумма в 160 тысяч рублей, что почти в три раза выше ежемесячной зарплаты. Рассчитывать на согласование можно только после того, как кредитка будет заблокирована и закрыта.

Дадут ли кредит, если есть карта

Банк самостоятельно решает, насколько оправданны риски кредитования клиента, у которого есть несколько кредиток с крупным заемным лимитом.

Отказ в новом кредите последует, если:

активирована кредитка с высоким лимитом (независимо от баланса на момент обращения);
заемщик пользуется карточкой с невысоким лимитом, однако ее баланс держится около нуля, т.е. заемщик испытывает финансовые затруднения, которые не позволяют восполнять баланс, вносится только минимальный платеж;
по карте возникли просрочки, в том числе технические, из-за сбоя в обработке платежа.

Банк согласует кредит по заявке, несмотря на наличие кредитки, если:

максимальный платеж по кредитке не превысит 40-50% от подтвержденного дохода;
клиент активно пользуется и быстро погашает задолженность по карте, не допуская просрочек;
финансовое учреждение испытывает потребность в привлечении средств и наращивании клиентской базы.

Опасения финансовых организаций понять можно, ведь никто не исключает того, что заемщик воспользуется карточкой и увеличит кредитную нагрузку сразу после оформления нового договора.

Сам факт наличия кредитки не является поводом для отклонения запроса в кредитовании, однако служат основанием для тщательной проверки на просрочки и платежную дисциплину заемщика. При любых сомнениях в надежности плательщика данные трактуются не в пользу клиента.

Влияет ли карта на кредитную историю

Иногда кредиторы закрывают глаза на однократные задержки в 1-2 дня, многие банки просто не заявляют о незначительном пропуске в базу БКИ. Случаются и обратные ситуации, когда клиент вовремя вносит деньги, но на счет (в силу технических проблем или программных сбоев) платеж попадает только на следующий день или позже. В этом случае наличие кредитной карты негативно отразится на КИ.

Если у клиента нет иных кредитов и кредитка – первый опыт кредитования, он может оказать решающую роль при принятии решения по заявке. Банк скорее решится кредитовать заемщика с КИ, даже с подмоченной репутацией, чем клиента, который только планирует взять кредит, предсказать поведение которого не представляется возможным.

Заключение

Когда заемщик оценивает финансовую нагрузку без учета возможного платежа по карте, исходя из максимально доступного лимита, он совершает большую ошибку. Банковское учреждение понимает, что в любой момент деньги с кредитки снимут, и уже через месяц-другой клиент может столкнуться с образованием чрезмерной нагрузки и неплатежами.

Если предстоит крупный займ или важная кредитная сделка, стоит предварительно проконсультироваться с сотрудником отделения выбранного банка, можно ли оставить кредитку, или лучше ее закрыть к моменту подачи заявки.