5 главных ошибок владельцев кредитных карт на примерах
Если кредиткой пользоваться неправильно, то она доставит вам не мало хлопот. Мы расскажем, как не наделать самых распространённых ошибок при владении кредитной картой.
Какую кредитную карту выбрать
Если у вас до сих пор нет кредитной карты, то мы можем помочь вам в выборе:
- 5 лучших кредитных карт для населения
- 6 кредитных карт, которые дают даже с плохой кредитной историей
- сравнение всех карт доступных на сегодняшний день
Выход за рамки льготного периода
При выборе кредитки льготный период, или как его еще называют grace period, является одним из основных критериев, на которые потребители обращают внимание. Ведь это уникальная возможность пользоваться деньгами банка, тратя их в течение отчетного периода и возвращать задолженность без процентов в течение платежного периода.
Для эффективного действия льготного периода обязателен к выполнению важный пункт: уложиться с погашением в сроки, задекларированные условиями кредитования.
Выход за предложенный банком grace period потянет за собой:
- начисление процентов в полном объеме;
- штрафы, при условии неуплаты минимального ежемесячного платежа.
Грейс бывает «честным» и «нечестным». Градация зависит от схемы погашения задолженности кредитной карты.
«Честный» грейс
При таком расчете, к окончанию платежного периода заемщик должен погасить только ту задолженность, что образовалась в прошлом отчетном периода. Подобный вариант предлагает Сбербанк.
Пример
По кредитной карте Николая grace period составляет 50 дней, из которых 30 дней – отчетный и 20 дней, соответственно, платежный периоды.
В отчетный период №1 были совершены покупки в 1-й день на сумму 1 000 и в 30-й день на 5 000 руб.
Для действия беспроцентной льготы Николай должен по истечение 30 дней с первой покупки, и в течение ближайших 20 дней платежного периода №1, оплатить всю сумму образовавшейся задолженности в размере 6 000 руб. Или во избежание штрафов внести хотя бы минимальный платеж.
В то же время с первого дня платежного периода №1, стартует отчетный период №2.
«Нечестный» грейс
При таком расчете, к окончанию грейса на кредитке не должна остаться задолженность. И только после полного погашения, можно снова пользоваться кредитными средствами под 0%. Так работают карты Альфа-Банка.
Пример
Беспроцентный срок по Ольгиной карте начинается со дня первой покупки и составляет 60 дней.
В течение этого времени было потрачено 15 000 руб.
Для действия льготы и ее возобновления следует: ежемесячно вносить минимальный взнос и погасить всю задолженность к 60-му дню.
Снятие наличных если за это берут комиссию
Кредитные карты, как правило, предназначены для безналичной оплаты покупок. На эти операции распространяется и льготный период и начисляется кэшбэк.
В то же время банк может установить комиссию за снятие наличных и за квази-кэш операции, такие как:
- пополнение электронных кошельков;
- оплата дорожных чеков;
- платежи в казино, лотереи, букмекерские конторы;
- покупка валюты;
- перевод с карты на карту и т.д.
Размер комиссии зависит:
- от того с какого счета были сняты деньги: кредитного или личных средств. Комиссия может составить от 0,5% до 4,5%;
- где были сняты деньги. В своем банке и у Партнеров, как правило, дешевле, в сторонних банках комиссия выше;
- суммы транзакции. Устанавливаются лимиты на снятие наличных без комиссии.
Кредитки предпочтительно использовать как инструмент расчета за покупки или услуги. Если же возникла необходимость снятия наличных, то стоит это делать в банкоматах эмитента и за счет собственных средств. Так комиссия за услугу будет минимальной.
Пример
Юре понадобились срочно наличные и он снял их со своей карты.
Сумма операции составила 5 000 руб. Из которых 3 000 собственных средств и 2 000 – заемных.
За снятие денег со кредитного счета банк взял комиссию 4,5%, что составило 90 руб.
Отсутствие кешбека
Одна из опций кредитных карт, позволяющая немного экономить – это кешбек, функция которого вернуть клиенту часть средств, истраченных на покупки или услуги.
Сумма возврата зависит от установленных банком условий и, как правило, колеблется от:
- 0,5% до 1% за любые покупки;
- от 2% до 30% в специальных категориях или при приобретении товаров или услуг у Партнеров банка;
- от суммы трат по карте.
Кешбек может возвращаться:
- на основной счет в валюте карты; либо
- баллами, аккумулируемыми на бонусном счета.
Выбор карты без кешбека лишает пользователя преференции экономить на своих покупках.
Пример
Сергей имеет карту с кешбеком на АЗС в размере 10% и 1% на остальные товары. Такая же дополнительная карта есть у его жены.
При покупке бензина на сумму 3 000 руб. Сергей получит возврат в размере 300 руб. В то же время его жена за расчеты в супермаркете Пятерочка на 1 000, получит кешбек – 10 руб.
Общая сумма возврата составит 310 руб. и будет храниться на счету основной карты.
Покупка не нужных вещей
Кредитование требует от потребителя ответственного и грамотного финансового поведения. Важны:
- глубокое изучение кредитного договора;
- анализ собственного материального положения и возможностей обслуживать задолженность.
Перед каждой покупкой за счет заемных средств пользователь должен убедиться в необходимости приобретения той или иной вещи.
Пример
Захар получает 40 000 руб. и до зарплаты 15 дней. У него открыта кредитка с кредитным лимитом 120 000 и льготным периодом 50 дней. Может ли Захар купить Макбук за 120 000, оплатив его только картой.
Нет, поскольку в таком случае, Захар не успеет погасить задолженность к окончанию льготного периода и ему начислят проценты.
Пример №2
Юра накопил 90 000 руб., через неделю у него зарплата в 30 000 руб, а еще у него есть кредитка с грейсом на 100 дней и лимитом в 50 000.
Может ли Юра купить Макбук за 120 000 руб., оплатив недостающую сумму в 30 000 руб. за счет кредита?
Да. Это вполне неплохое решение, поскольку Юра уложится в грейс период и сможет погасить задолженность без штрафов.
Собственные деньги на кредитке
Все не так однозначно с вопросом хранения собственных средств на кредитной карте. Это решение зависит от условий обслуживания. Не стоит держат свои деньги на кредитке:
- если на них не начисляют проценты на остаток;
- если за снятие наличных из собственных средств предусмотрена комиссия;
- если кэшбэк действует только на операции оплаты за счет кредитного лимита.
Собственные средства на кредитке вполне оправданы, если карта приобретает признаки универсального платежного инструмента: работает кешбек и/или установлены проценты на остаток.
Пример
Ирина имеет кредитку с лимитом в 300 000 руб. Сейчас она не нуждается в заемных средствах, а наоборот хочет накопить.
Условиями обслуживания предусмотрено начисление процентов на остаток.
Ирина держит на счету 150 000 руб. собственных денег, получая по 4% годовых.
Банки постоянно меняют кредитные предложения, выпуская новые карты и улучшая условия обслуживания по уже имеющимся. Но независимо от нововведений, рассмотренные базовые принципы использования позволят безошибочно сделать кредитку выгодной помощницей в решении личных финансовых задач.
Вывод
Кредитная карта может очень пригодится в трудную минуту. Главное, пользуйтесь ей правильно и придерживайтесь данных советов.
Компрометация карты или деньги под угрозой
Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам
При выборе карты нужно обязательно изучить условия по льготному периоду и разобраться с ними основательно. Если что-то непонятно, лучше задать вопрос сотруднику банк заранее, чтобы потом не нарваться на штрафы.
Кредитная карта — очень опасный продукт, если пользоваться неразумно. Деньги на карте, льготный период без процентов — отличная возможность решить возникшие финансовые вопросы, не переплачивая при этом. Но одновременно возникает расслабленность у заемщика, что в совокупности с незнанием всех условий договора (мало кто читает полностью) может сыграть злую шутку.
Конечно больше всего вопросов у меня бывает по кэш-беку. Вроде внимательно читаю всегда договор и понимаю его логику, но часто все равно остается ощущение, что мн на карту не вернулись все ожидаемые суммы. А вот вариантов нарваться на штрафные санкции больше всего при пользовании льготным периодом, разные банки по-разному действительно устанавливают начало нового отчетного периода по льготе, и всегда есть риск получить проценты и штрафы, понадеявшись на грейс.
Из этой статьи следует, что кредитная карта весьма и весьма ограничена в дополнительных опциях.
Это касается, непосредственно, кэшбека, а также процента на остаток средств на Вашем счету.
Поэтому, если Вы планируете накапливать средства — рекомендую открыть для этой цели непосредственно накопительный счет, не привязывая к нему Вашу кредитную карту.
Жаль, что я раньше не знал, что за перевод с кредитной карты на дебетовую взимаются проценты. Был неприятно удивлен, когда по окончанию льготного периода банк прислал смску о том, что нужно погасить задолженность по кредитной карты. Всего 550 рублей, но все равно было неприятно. Так что советую изучить все «подводные камни» до того, как совершать операции, используя кредитку.