Заявка на кредит во все банки: плюсы и риски

Рассмотрим, к каким последствиям может привести «веерная» подача заявок, в каких случаях не стоит это делать, можно ли подавать заявки на потребительский кредит, ипотеку или авто в несколько банков единовременно.

В каких случаях можно подать заявки сразу в несколько банков

Финансовые эксперты рассказали о нескольких ситуациях, когда можно воспользоваться «веерным» способом подачи заявок без последствий для кредитной истории. В первую очередь, это касается POS-кредитования, когда заемщик оформляет товар в рассрочку или кредит в магазине. Сотрудники подают заявку сразу в несколько банков, которые являются партнерами. Даже если запрос одобрят все банки, клиент сможет выбрать наиболее выгодные условия и заключить договор лишь с одним из них.

С 2014 года кредитные учреждения «закрывают глаза» на подачу нескольких заявок на автокредит или ипотеку. Дело в том, что запросы в этом случае чаще всего направляют посредники: риэлторы, застройщики или автодилеры. Поданные заявки и невостребованные одобренные кредиты отражаются в КИ, но не учитываются другими банками и не влияют на их решение. Кредитный рейтинг может снизиться только в том случае, если количество отказов превысило количество одобрений.

Плюсы подачи заявки на кредит в несколько банков

У «веерной» подачи есть свои преимущества:

• экономия времени — в большинстве случаев достаточно подать одну заявку, которая будет автоматически направлена во все подходящие банки;
• выбор лучших условий — если заявку одобрят несколько финучреждений, вы сможете сравнить параметры кредитов и выбрать наиболее выгодный;
• быстрое получение денег — не нужно ждать отказа или одобрения одного банка, чтобы подать заявку в другой, и терять время в ожидании решения.

В каких случаях не стоит подавать заявку в несколько банков

Эксперты считают, что «веерный» способ вообще не подходит для получения потребительского или экспресс-кредита. Также банки с неодобрением относятся к подаче более 3-5 заявок в месяц. Особенно, если все они были отклонены. С каждым новым заявлением у заемщика остается меньше шансов на одобрение. Если вы обратились, например, в два банка и получили отказ, то не рекомендуем подавать очередной запрос в следующую организацию. Каждое обращение и отрицательный ответ фиксируются в кредитной истории, снижая рейтинг заемщика.

Анализируя анкету клиента, подающего заявки в несколько организаций, банки делают следующий вывод: «Деньги нужно человеку срочно, потому что он готов согласиться на любые условия. Отсюда — либо клиент не умеет планировать свои расходы, либо он мошенник». Кредитная организация, скорее всего, откажется от взаимодействия с таким заемщиком.

На что обратить внимание при подаче заявки в несколько банков

Лет 10 назад многие заемщики столкнулись с тем, что оказались должниками банков, хотя на самом деле не получали там деньги. Во время разбирайтесь выяснилось, что люди, подав заявки в несколько учреждений через Интернет, вместо обычного заявления отправили заявление-оферту. Это акцептованная заявка, которая подразумевает согласие заемщика на получение денежных средств. Если в документе были прописаны условия получения кредита, то заключение дополнительного ссудного документа не требовалось.

Получив такую заявку, банк открывал кредитный счет для клиента и переводил на него определенную сумму. Несмотря на то, что компания обязана была уведомить заемщика о переводе в СМС, звонком, письмом на электронную почту, на практике человек вообще не знал о получении денежных средств. А через несколько лет ему приходило судебное решение с требованием выплатить кредит, начисленные проценты и штрафы.

После судебных разбирательств практически все банки отказались от заявлений-оферт при приеме заявок, но некоторые «недобросовестные» организации все же продолжают применять их. Поэтому будьте внимательны при подаче заявления на кредит в несколько банков. Если при заполнении документа в названии вы увидите «заявление-оферта», откажитесь от сотрудничества с организацией. Также в тексте заявления может быть включено: «Я заявляю, что настоящее Заявление, направляемое мною в Банк, следует рассматривать в качестве моего предложения (оферты) о заключении Ссудного договора на условиях Правил и настоящего Заявления». Это значит, что вы согласны на получение средств без заключения дополнительного договора.

Как правильно подать заявку на кредит в несколько банков

Несколько советов финансовых экспертов, как правильно подать заявку в несколько банков и избежать негативных последствий:

1. Перед обращением в финансовое учреждение проверьте свою кредитную историю и рейтинг. Убедитесь, что нет задолженностей и большого количество отказов. Оцените себя, как заемщика.
2. Изучите предложения банков. Выберите несколько, сравните условия, требования, удобство погашения кредита, наличие банкоматов, отделений, интернет-банка. Не исключайте банк, на карту которого получаете зарплату. У «зарплатных» клиентов больше шансов на одобрение и выгодные условия.
3. Подавайте заявки не одновременно в несколько банков, а по очереди. Начните с банка, который предъявляет минимальные требования к заемщику. Дождитесь решения — если банк одобрит, откажитесь от обращения в другие финучреждения. При отрицательном ответе подайте заявку в другой. Если и здесь вам откажут, то велика вероятность отказа и в других банках.
4. Узнайте причину отказа у сотрудников или в кредитной истории. Это поможет определить последующие действия.

Рассмотрим наиболее частые причины отказа.

Несоответствие кредитной политике банка

У каждого банка свои критерии и параметры оценки заемщиков. Один предъявляет большие требований к наличию работы, семейному положению, уровню зарплаты, социальному положению. Второй оценивает кредитную историю и ему неважен размер дохода или отсутствие официального трудоустройства. Если вы прошло не подошли под заданные параметры, то есть смысл обратиться в другую более лояльную организацию.

Кредитная история

Наличие просрочек или частое обращение в МФО снижает рейтинг заемщика. Но вы всегда можете повысить его, наладив график платежей или отказавшись от получения займов.

Также некоторые банки предлагают специальные программы по улучшению КИ от Совкомбанка. Если вы воспользуетесь этой услугой, то в дальнейшем у вас будет больше шансов на одобрение кредитов при подаче заявок в несколько банков.

Есть банки, которые дают кредит без проверки КИ. Отправьте несколько заявок в эти банки.

Высокая кредитная нагрузка

Банки оценивают соотношение доходов и совокупный объем платежей по кредиту за месяц. Если расходы на обслуживание долга превышают 50% от зарплаты и прочих выплат, то у заемщика мало шансов на одобрение.

Единственный вариант в этом случае — рефинансирование или несколько заявок в банки, которые дают кредит с большой кредитной нагрузкой. Оформите кредит под более низкий процент и закройте имеющиеся, чтобы снизить долговую нагрузку. После этого вновь направьте заявление на кредит в несколько банков.

Несоответствие информации

Ошибки или неточности в заявлении могут вызвать подозрение банка. Например, вы указали неверное место работы и жительства, «увеличили» сумму доходов, ошиблись при вводе паспортных данных. Банк оценивает это как мошенничество. Указывайте только достоверную информацию и проверяйте заявление на ошибки перед отправкой заявки на кредитование в несколько банков.