Как правильно обращаться с кредитами в кризис
О плохом заранее мало кто думает, но от финансовых кризисов никто не застрахован. Сложные жизненные обстоятельства могут загнать в долговую яму. Кроме внешних факторов, ситуацию может усугубить низкая финансовая грамотность человека. Поэтому знать, что делать с кредитами в кризис, должен каждый.
Гасить ли кредит досрочно
Это зависит от того, на каком этапе выплат находится кредит. Наиболее выгодное время – первая треть срока договора. А, когда до конца остается минимум времени, то и толку от этого шага практически не будет. Ежемесячный платеж состоит из части долга и процентов, начисленных на остаток. Процентов вначале начисляется на большую сумму, а в конце их почти нет, поэтому и экономии не будет. Если не хватает средств погасить кредит полностью, то заранее можно внести только часть суммы, что также снизит финансовую нагрузку.
Если кредитов несколько, то сначала нужно гасить самые невыгодные. К таким относятся потребительские займы. Более выгодными будут автокредиты, а ипотеку выплачивают в последнюю очередь.
Как быть, если не хватает денег на погашение кредита
Есть два способа выйти из сложившейся ситуации: реструктуризация и рефинансирование долговых обязательств. В первом случае меняется график и условия выплат. Если кредит рассчитан на длительный срок, то это заметно снизит нагрузку. Но придется дольше выплачивать долги, то есть переплата по процентам вырастит. Некоторые банки идут навстречу клиенту, разрешая некоторое время не платить тело кредита, а выплачивать только проценты.
Рефинансирование – это объединение нескольких старых кредитов в один с более выгодными условиями. По большому счету это новый кредит, которым человек гасит предыдущие. Рефинансирование оформляется в том же банке, где были взяты предыдущие займы или в другом.
На самом деле есть еще третий вариант, как поступить, если нет возможности платить по долгам – признать себя банкротом. Но это крайний случай, к которому лучше не прибегать, ведь он грозит негативными последствиями на несколько лет вперед.
Оформлять ли страховку на случай утраты работы
Среди финансовых экспертов есть как те, кто положительно относится к этому страхованию, так и те, кто скептическим к нему настроен. Первые говорят, что в страховке есть смысл в том случае, если в компании, где работает заемщик, планируется сокращение сотрудников. Но, стоит учитывать, что есть много ограничений в страховых случаях и выплатах. Если не разобраться в деталях, то есть риск просто потратить деньги в пустую.
Изучая предложения страховых компаний, нужно обратить внимание на то, какие риски она покрывает. Для этого внимательно изучается список страховых случаев и исключений. Например, страховка не положена тем, если трудовой договор расторгнут по обоюдному согласию сторон или по инициативе работника. Проблем добавляет и то, что даже во время сокращения, в трудовых книжках указываются именно эти причины. Работодатели так делают, чтобы сэкономить на выходном пособии.
Также внимания требуют условия выплат. Например, при оформлении страховки вместе с кредитом, в договоре часто прописывается условия, что платежи по кредиту будут компенсироваться только некоторое время после увольнение заемщика (например, 6 месяцев). Кроме этого можно застраховаться на случай потери работы, вне зависимости от наличия кредитов. В таком случае условия выплат будут отличаться. Чтобы получить компенсацию, после увольнения обязательно нужно встать на учет безработных (это делается в службе занятости).
Чтобы понимать, насколько нужна такая страховку, требуется проанализировать риски потери работы. Для этого нужно ответить на следующие вопросы:
- Как часто в компании, где вы работаете, происходит увольнение сотрудников?
- Стабильно ли работает предприятие?
- Что с компанией было в предыдущие кризисы?
- Есть ли на предприятии текучка кадров?
- Насколько компания дорожит вами, как сотрудником?
- Как долго вы обычно работаете на одном месте?
Все эти факторы вместе способны показать, насколько велики риски. К тому же не лишним будет оценить, насколько выгодна страховка. Есть вероятность, что вместо того, чтобы делать взносы в страховую компанию, деньги лучше откладывать в качестве финансовой подушки на будущее.
Чтобы не прибегать к страховке от потери работы, эксперты советуют создать накопления в таком размере, чтобы их хватило на 3-12 месяцев жизни без доходов.
Что делать не стоит
Финансовые трудности – это стресс, а иногда он приводит к панике. В такой ситуации легко наделать ошибок. Чтобы потом не жалеть о своих поступках, в плане кредитов никогда не стоит:
- Брать дополнительные займы, если уже есть кредиты. Кризис – это явление временное, но по новым кредитам обязательства никуда не денутся. При возникновении сложностей, лучше искать компромисс с кредитором, чем увеличивать долговую нагрузку;
- Не производить выплаты. Банки могут согласиться на отсрочку платежей, но никто кредит прощать не будет. Поэтому рано или поздно придется заплатить. Лучше сразу попытаться решить проблему, а не откладывать ее на потом. Так есть больше шансов найти взаимопонимание с кредиторами.
Что делать с коллекторами
Финансовый кризис – это не только сложное время для компаний и населения, это еще и период расцвета мошенников и недобросовестных организаций. Например, начинают работать коллекторские агентства, которые ведут свою деятельность в разрез с законодательством. Таки конторам платить не нужно. Понять, что коллекторы вне закона можно по следующим признакам:
- Коллекторы нарушают закон № 230-ФЗ, который защищает права заемщиков, просрочивших выплаты по кредиту. Речь идет о слишком частых звонках, звонках в ночное время, запугивании, агрессивном тоне и т.д.;
- Говорят неправильную информацию о долге (времени погашения, сумме);
- Сотрудники агентства отказываются представлять документы, подтверждающие правомерность их претензий;
- Коллекторская организация не внесена в реестр ФССП.
С такими коллекторами стоит прекратить любое общение. Нужно обращаться в полицию или в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.
Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
Где срочно взять кредит на карту без отказа
Почему россияне отказываются платить по кредитам
Благодарю за полезную информацию. Недавно столкнулся с финансовыми трудностями. Сейчас думаю брать кредит или попробовать справиться самостоятельно. Ни разу до этого не обращался в банк. Скорее всего, и не дадут из-за чистой кредитной истории. Сам опасаюсь кредитов, стараюсь их избегать. Не хотелось бы утонуть в долгах. Надеюсь, что моя проблема решится сама собой.