Почему россияне отказываются платить по кредитам
Долговая нагрузка потребительского кредитования в банках РФ для граждан в последние годы (2020-2024) стала непосильным бременем. Большинство людей оказались заложниками трудной финансовой ситуации.
В надежде, что долги спишутся банками, потребители обрастают новыми кредитами, и не возвращают прежние, туже затягивая пояса и отказывая себе в самом необходимом. Почему россияне отказываются или не могут платить по взятым обязательствам, узнайте из нашей статьи.
Основные причины невозврата займов
Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, количество кредитов к концу 2023 г. значительно выросло. Долговая нагрузка граждан к концу сентября, по данным ЦБ РФ, превысила 30 трлн рублей. Федеральная служба судебных приставов указала в отчете количество проблемных плательщиков по займам – 17,7 млн человек.
Практически каждый пятый банковский заемщик (75 % от общего количества по России) не оплачивает кредит вовремя, пропуская обязательные ежемесячные платежи. У 25 % заемщиков зафиксирована задолженность по двум и более кредитам. Максимальные объемы задолженности касаются займов, выданных:
- наличными средствами (59 %);
- для ипотеки и автокредитов (42%);
- по кредитным картам (30 %).
Причинами невозврата денег, по мнению и статистическим подсчетам членов Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), считаются следующие обстоятельства:
- Возникшие финансовые затруднения:
- Потеря работы – увольнение, закрытие предприятия.
- Утрата документов, гарантирующих выплаты.
- Внезапная тяжелая болезнь, операция.
- Несчастный случай, окончившийся инвалидностью и длительной реабилитацией.
- Превышение текущих расходов над доходами.
- Ипотечный кредит с постоянно меняющейся ставкой.
- Частичная мобилизация:
- Отсутствие заемщика в гражданской инфраструктуре определенный период.
- Задержка с поступлением положенных выплат от государства на открытый счет военного/мобилизованного.
- Отъезд людей за рубеж на работу, для получения ВНЖ или ПМЖ.
- Невозможность погашения платежей через иностранные банки из-за западных санкций.
- ЧП и форс-мажоры (потеря жилья из-за наводнения, пожаров, взрывов, ограбления дома и т.д.).
- Намеренный отказ от оплаты и стремление к официальному банкротству.
- Желание выплачивать долги только по решению суда.
Кредитные специалисты банковских учреждений и МФО указывают в отчетных документах, что некоторые заемщики стремятся к обнулению долга по сроку исковой давности (27 %). Российское законодательство отводит на это 3 г. с момента оформления кредита (ст. 196 ГК)..
Мнение экспертов
Но процент лиц, осознанно уклоняющихся от выплат по кредитам, в несколько раз ниже, в сравнении с заемщиками, реально не способными выплатить займы из-за резкого снижения доходов. По мнению экспертов, проблема усложнена: скачком инфляции, обесцениванием рубля и сменой баланса расходов. Граждане оказались заложниками ситуации из-за политики ЦБ РФ и Министерства финансов – рубль ослабился, а ставки по кредитам выросли в несколько раз.
Практически все российские семьи, с 2020 г. экономят на продуктах, требуемых для поддержки физического и психического здоровья (мясо, рыба, сыр, молочные продукты). Плавающий курс рубля к концу 2023 г. привел к тому, что ежедневно дорожают топливо, лекарства, предметы гигиены, одежда и обувь.
Как должнику решить возникшую проблему?
Возвращать банковский займ придется в любом случае. Тянуть время не имеет смысла, так как за просрочку будут начисляться пени и штрафы, долг увеличится в несколько раз. Как же можно решить возникшую проблему по кредиту?
Нужно выйти на связь с кредитором и честно признаться о трудностях с выплатами. Банки идут навстречу должникам, так как заинтересованы в возврате средств, и предлагают несколько путей решения проблемы: реструктуризацию, кредитные каникулы, рефинансирование.
Вариант с реструктуризацией
По рекомендации Правительства и ЦБ РФ, кредиты, оформленные до 01.03.2022 г. подлежат реструктуризации – изменению графика ежемесячных платежей. Такой шаг помогает людям с ухудшившимся материальным положением. Срок займа по ставке пересматривается, и устанавливается в размере, с которым справится потребитель.
Еще один вариант реструктуризации – оплата процентов без основного платежа. Срок действия данной формы отсрочки платежа может занять до 3-х мес., пока заемщик не решит свои проблемы и не найдет средства на покрытие основного долга. Решение о погашении кредита зависит от особенностей работы банка.
Отсрочка в виде каникул
При ипотеке заемщики имеют право оформить кредитные каникулы на 6 мес. – срок, достаточный для решения сложившейся ситуации. В период западных санкций разрешены каникулы по всем видам займов. В качестве залога по ипотеке, разрешается заложить жилье. Воспользоваться такой отсрочкой за время действия кредитного договора можно только один раз.
С 01.01.2024 г. правила о кредитных каникулах вводятся Правительством РФ для всех клиентов. Взять их можно будет по займу любой давности (ФЗ № 348, 24.07.2023 г). Во время каникул штрафы и пеня отменяются, начисляются только проценты на остаток долга. Для кредитных карт набежавшие проценты нужно будет отдать за 2 года.
Чем поможет второй займ?
Рефинансирование – это оформление второго кредита в другом кредитно-финансовом учреждении. При выборе нового займа, который поможет перекрыть долг по первому, важно выбрать программу с более низкой ставкой и %. Брать средства желательно не больше суммы долга, внимательно изучить условия новых договорных обязательств, оценив возможности своего семейного бюджета.
Вариант с банкротством
Последним средством решения вопроса с задолженностью по кредиту считается процедура банкротства через МФЦ или арбитраж. Он возможен у ИП или в случае, когда перечисленные выше способы не дали результата, или невозможны.
Банкротство клиента банкам невыгодно – они не получат средства в полном объеме ил вообще, поэтому они охотно соглашаются на отсрочку – каникулы. Признание банкротом невыгодно и должнику, так как течение 5 лет он не сможет взять займ ни в одной кредитно-финансовой организации.
Последствия невыплаты кредита и как договариваться с банком?
Образовавшаяся просрочка служит началом работы банка с заемщиком. Кредитная организация имеет собственный алгоритм работы для случаев с должниками, основанный на нормах действующего законодательства. С первого дня начинается начисление процентов (%) и штрафа (руб.), размеры которых предварительно оговариваются между кредитором и заемщиком в момент подписания договора.
БКИ, коллекторы, суд
Банковское учреждение имеет право передать данные клиента в бюро кредитных историй (БКИ), и рейтинг пользователя будет испорчен – занять денег в финансовых организациях ему будет в будущем очень сложно. По долгам кредитор имеет право обратиться к коллекторам или в суд.
В первом случае, сумма долга может в несколько раз увеличиться из-за «коллекторских» штрафов. Во втором случае, обращение в судебные органы происходит, спустя 3-6 месяцев с момента образования просрочки с дополнительными расходам (судебные издержки). При ипотеке на квартиру или займе на авто можно потерять недвижимость по решению суда – она будет продана с торгов.
После вынесенного решения, должнику дается 5 дней на исполнение предписания. Если заемщик не уложится по времени, его делами будет заниматься Федеральная служба судебных приставов (ФССП) – последняя мера в отношении должника.
Представители ФССП имеют право арестовать ценное имущество, банковские счета, сообщить про имеющуюся задолженность в пограничную службу. Никто не выпустит человека за рубеж, если на нем висит долг более 10 000 рублей.
Поручительство, подозрение в мошенничестве
Если при оформлении кредита был привлечен созаемщик/поручитель, то сначала банк потребует погашения долга у него. При отказе оплаты кредитор имеет право подать исковое заявление в суд на него и должника одновременно.
Важно давать банкам о себе правдивую информацию. Если в процессе разбирательства выяснится, что кредитуемое лицо мошенничало, намеренно обмануло кредитора о месте работы, доходах, изменило место своего жительства, переписало недвижимость на родственников и изначально не собиралось возвращать долг, ему могут грозить большие штрафы или лишение свободы.
Стать банкротом через МФЦ или арбитраж
Банкротство – последняя крайняя мера, оставляет человека ни с чем. Заложенная квартира или авто уйдут с молотка, имущество предприятия будет распродано. На клиента будет наложен запрет на выезд из страны, до окончания арбитража. Лицо, объявленное банкротом, 3 последующих года не имеет права занимать руководящие должности в компании, и 5 лет брать займы.
Документационный пакет
Для подготовки к разговору с банком потребуется собрать нужные документы, которые смогут подтвердить изменившийся статус и причину резкого снижения доходов. В пакет могут войти такие бумаги:
- Бухгалтерская справка от работодателя о снижении з/п.
- Копия приказа об увольнении или выписка (ксерокопия) трудовой книжки с соответствующей записью.
- Свидетельство о смерти созаемщика, помогавшего оплачивать кредит.
- Больничный лист со сроком более одного месяца.
- Выписка из амбулаторной карты о том, что заемщику требуется терапия (операция).
- Справка об инвалидности.
- Исковое заявление (копия) на работодателя, задержавшего зарплату.
- Подтверждение из центра занятости о том, что вы встали на биржу труда.
- Документ о повреждении дома или автомобиля, приносивших доход (сдавались в аренду).
Также в некоторых случаях может пригодиться свидетельства: о рождении ребенка и о расторжении брака.
Нюансы, которые нужно знать
Досудебный период решения вопросов с банком длится 90 дней. До конца 2023 г. ЦБ РФ рекомендовал не назначать пени и штрафы по займам, если финансовое положение кредитуемых лиц ухудшилось, в связи санкциями. Если банк лишился лицензии, долг автоматически переходит Агентству по страхованию вкладов (АСВ) или другой, заменившей его организации. Платить задолженность клиенту придется ему по старому договору.
Защита от риска остаться с кредитом и без денег – это заранее рассчитанный бюджет и собственные возможности. Банки имеют на официальной странице онлайн-калькулятор. Пользователи могут самостоятельно просчитать будущие ежемесячные платежи подходящей им программе кредитования.
Заранее стоит подумать о страховании, особенно при планирования займа на большой срок. При ЧП, увольнении или внезапной болезни страховая компания частично или полностью поможет погасить денежный долг клиента.
Чтобы россияне не отказывались платить по кредитам, государству необходимо обеспечить рост доходов граждан, чтобы у них хватало денежных средств на обслуживание долгов и на обеспечение личных потребностей.
Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
Как правильно обращаться с кредитами в кризис
Где срочно взять кредит на карту без отказа
Главная причина, почему человек не платит кредит — это денег нет по самым разным обстоятельствам. Бывает, что люди набирают кредитов, а случается всякое. и потеря работы, и здоровье не то, и вот уже платить нечем. Мне кажется, нужно брать кредиты лишь на крайний случай, и иметь подушку безопасности на полгода хотя бы, чтобы с нее платить кредиты без проблем.