Почему каждый третий в России получает отказ в кредите
По данным опроса, проведенного компанией CosmoVisa, в 2023 году банки не одобрили выдачу кредита 36% россиян. Финансовые организации имеют право не объяснять заемщику причину своего решения. Прежде чем подавать новую заявку в другой банк, стоит проанализировать что послужило причиной отказа.
Где все же дадут кредит?
Прежде чем рассмотрим причины, почему банки отказывают в кредите россиянам, мы изучим предложения от банков, которые все таки меньше все отказывают в получении кредита заемщику.
Всего 7 предложений от банков, которые помогут заполнить заявку и получить деньги уже в этот же день на вашу карту или наличными в офисе.
Кредит и рефинансирование
45 дней до первого платежа
Кредит наличными
Кредит для населения
До 300 000 руб. без подтверждения доходов
Кредит с плохой кредитной историей
Кредит наличными
Кредит наличными
Легкий кредит
Что может стать причиной решения не в пользу заемщика
Решение о выдаче кредита банки принимают на основе скоринговой оценки, которая учитывает ряд факторов: кредитную историю, возраст, семейное положение, сведения о трудоустройстве и доходах. В основе метода лежат математические расчеты и статистика. Информацию о заемщике финансовые учреждения получают в бюро кредитных историй. База НБКИ хранит сведения о 400 млн кредитов. Прежде чем одобрить заявку изучается кредитоспособность клиента и взвешиваются всевозможные риски. Объективных причин отказа может быть несколько.
Низкий кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг заемщика формируется на основании данных о его кредитных операциях. Просроченные платежи, неоплаченные займы, большое количество одновременно открытых договоров, наличие штрафов и судебных решений негативно влияют на рейтинг. Потерять баллы можно за одновременную подачу заявки сразу в несколько банков.
Рейтинг отражает любые изменения в кредитной истории. Ситуация изменится в лучшую сторону, если:
- погасить просроченные платежи;
- минимизировать количество открытых кредитов;
- аккуратно вносить текущие платежи.
Отсутствие кредитной истории
По данным НБКИ примерно 15% жителей страны ни разу не пользовались заемными средствами и имеют нулевой рейтинг. Справка о доходах не может свидетельствовать о надежности заемщика. Банку сложно спрогнозировать платежное поведение такого клиента и оценить риск невозврата средств, поэтому скорее всего заявки на дорогие кредиты останутся без одобрения.
Без кредитной биографии можно получить небольшой заем или отрыть кредитную карту. Своевременное погашение обязательств по ним сформирует положительную кредитную историю.
Высокий показатель долговой нагрузки
Кредитная нагрузка определяется как отношение среднемесячной суммы платежей по кредитам к среднему доходу заемщика. В расчет учитываются данные БКИ о всех займах и кредитных картах. Банки оценивают риск невозврата заемных средств как высокий, если ПДН потенциального заемщика выше 50%.
Чтобы исправить ситуацию нужно:
- оценить все ли доходы учтены;
- ограничить использование кредитных карт, уменьшить по ним лимиты или закрыть их;
- рефинансировать открытые займы в один;
- закрыть кредиты с высокой процентной ставкой.
Наличие просроченных небанковских долгов
Банки оценивают не только своевременность платежей по кредитам, но и общую платежную дисциплину клиента. Задолженность по алиментам и коммунальным платежам, наличие неоплаченных сумм по судебным взысканиям и штрафам от государственных органов могут повлиять на решение банка. Перед подачей заявки в банк желательно погасить долговые обязательства.
Факторы, снижающие скоринговую оценку заемщика
Клиентам с оптимальным уровнем ПДН и чистой кредитной историей банк может не одобрить заявку на получения займа, если:
- в заявке указаны недостоверные сведения. Даже неверно указанный номер рабочего телефона может быть расценен как фальсификация данных, а завышенный уровень дохода посчитают мошенничеством;
- заемщик не соответствует требованиям банка (возрастные ограничения, гражданство и другие условия кредитной программы);
- отсутствует официально подтвержденный доход;
- заемщик часто меняет место работы, что свидетельствует о нестабильности дохода;
- сомнительная репутация работодателя;
- наличие судимости;
- плохая кредитная история созаемщика или поручителя.
Неприбыльные кредиты
Отказать в займе могут даже благополучному клиенту, если кредитор посчитает такой кредит невыгодным. Например, гражданин с доходом 150000 рублей хочет оформить кредит на сумму 10000 рублей. Такой клиент может вернуть деньги за месяц или два вместо положенных шести. Банки не заинтересованы в досрочном погашении займов, так как при этом они теряют проценты и не получают выгоды.
Подача заявки в несколько кредитных организаций одновременно
В кредитной истории заемщика отражается информация не только о выданных кредитах, но и о поданных заявках. Наличие нескольких заявок на однотипный займ банки могут расценить как финансовые трудности клиента и его острую потребность в заемных средствах.
Отказы в выдаче кредита отражаются в кредитной истории, но не влияют на рейтинг заемщика в дальнейшем.
Внутренняя политика банка
Иногда банки отказывают в выдаче кредита по независящим от клиента причинам. Банк принимает решение не наращивать кредитный портфель из-за:
- нехватки ликвидности;
- экономической нестабильности в стране;
- регуляторных ограничений;
- увеличения невыплат по открытым договорам.
В этом случае обращение с заявкой в другой банк не отразится на кредитной истории заемщика.
Дополнительные ограничения для банков
Россиянам с высоким показателем долговой нагрузки в IV квартале 2023 года получить кредит станет еще сложнее. Доля заемщиков, которым на погашение долговых обязательств приходится отдавать свыше половины дохода, составляет 64% от общего кредитного портфеля. Чтобы снизить уровень закредитованности населения Банк России ужесточил требования по количеству выдаваемых кредитов. Их количество не может превышать:
| ПДН от 50 до 80% | ПДН больше 80% | Срок возврата кредита свыше 5 лет | ||||
| Банки | МФО | Банки | МФО | Банки | МФО | |
| От объема предоставленных потребительских кредитов | 30% | 30% | 5% | 15% | 5% | нет лимита |
| От объема установленных лимитов кредитования | 20% | 20% | 5% | 15% | 5% | нет лимита |
Ожидается, что эти меры сократят объем предоставленных за квартал кредитов на 22%.
Компрометация карты или деньги под угрозой
Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам