При попытке взять первый кредит вы столкнетесь с отказами крупных банков и непониманием, как быстро получить требуемую сумму.
Чтобы решить вопрос, ознакомьтесь с принципами работы скоринговой системы и используйте предложенные шаги. Для наглядности вы можете пройти тест на предмет получения кредита.
В чем сложности получения первого кредита
Первое на что смотрит банк — это кредитная история. Записи о всех выданных в жизни займах, регулярности их погашения, количестве просрочек — это факторы, опираясь на которые, система или сотрудник делает прогноз.
Если клиент всегда добросовестно вносил ежемесячные платежи и не создавал проблем, то он прекрасно подходит для сотрудничества. К периодически забывающему оплачивать проценты заемщику будет больше вопросов. Для уменьшения рисков банк попросит дополнительные документы или поручителя. Граждане из стоп-листа других банков будут отсеяны на стадии знакомства.
- Заемщик без КИ абсолютно непредсказуем, так как нет никаких данных о его финансовой дисциплине. Непонятно, будет ли он соблюдать график платежей, и есть ли вообще намерение возвращать деньги. Банку проще не иметь дел с непредсказуемыми клиентами и выдать кредит надежному заемщику, даже если он периодически выбивается из графика.
- Второй фактор — молодость. Впервые обращаются за деньгами студенты в возрасте 18-20 лет. У них нет ни денег, ни постоянной работы с достойной зарплатой, ни нужного стажа (1 год в общем и от 6 месяцев на последнем месте).
Одного из этих пунктов достаточно, чтобы стать низколиквидным клиентом в глазах кредитной организации. Наличие обоих максимально усложнит ситуацию.
Требования к заемщику
Базовые требования практически идентичны во всех банках:
- Возраст от 18 до 75 лет. Этим параметром отфильтровываются нетрудоспособные граждане. Встречается узкая рамка — от 21 до 65 лет. Верхняя планка — максимальный возраст на момент возврата кредита.
- Гражданство РФ с регистрацией. В 90% случаев прописка должна быть в регионе оформления договора.
- Официальное трудоустройство. Особенно важный параметр для новых клиентов банка. Является опорной точкой при создании их “портрета”. Новичок должен обладать стажем работы от 1 года. Если человек несколько лет пользуется любыми продуктами компании (например, дебетовой картой), то требования будут мягче.
При личном посещении отделения необходимо выглядеть опрятно и вести себя адекватно. Запрещено находиться в состоянии опьянения, возбуждения, излишне нервничать.
Необходимые документы
Заранее подготовьте следующий пакет документов:
- Заполненная анкета на кредит. Ответьте на вопросы и отправьте на сайте кредитной организации, либо возьмите бланки и заполните вручную в офисе. Указывайте достоверную информацию. Не пытайтесь приукрасить свои заработки и другие характеристики. Служба безопасности дотошно проверит каждый факт, выявит ложь и добавит пометку о фальсификации в вашу пустую кредитную историю.
- Паспорт гражданина РФ. Должен быть действительным, не проходить по базам утерянных удостоверений. Если в ближайший год потребуется замена документа в связи с возрастом (20 или 45 лет), то рекомендуется сделать это перед подачей заявки.
- Справка. По форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или по форме банка для подтверждение финансовой состоятельности.
- Копия трудовой или справка с места работы для подтверждения трудовой деятельности.
Дополнительные документы, которые могут потребоваться:
- ИНН
- СНИЛС
- налоговая декларация
- заграничный паспорт
- водительское удостоверение
Как повысить шансы на получение первого кредита
Вам нужно максимально убедить банк в своей финансовой состоятельности.
Что может помочь:
- Подтвержденный дополнительный доход (рента, пособия, проценты по вкладам, дивиденды от ценных бумаг).
- Перевод своего зарплатного счета в банк, где будет подаваться заявка. Ваши денежные потоки будут на виду у кредитора, их будет легко контролировать в случае несоблюдения графика платежей. Дополнительный плюс — не нужно будет доказывать свою финансовую состоятельность.
- Залог. Движимое или недвижимое имущество (квартира, машина, земельный участок) будет реализовано банком в случае невыплаты кредита. Так кредитор сведет риски к минимуму. Собственность должна быть без каких-либо обременений (например, арест).
- Поручитель. Он должен будет оплачивать ваш кредит, если возникнут проблемы. Для банка поручитель — это одновременно дополнительная гарантия и новый клиент.
Как правильно выбрать банк
Чтобы сэкономить время и нервы придерживайтесь простого алгоритма отбора:
- Отсейте банки, которые не выдают кредиты вашей возрастной группе (младше 21 или старше 60).
- Изучите основные и дополнительные требования в оставшихся кредитных организациях. Вычеркните из списка те, чьи запросы не получиться удовлетворить.
- После очередного отсева сравните предложения “финалистов”, выберите наиболее подходящее по сумме, сроку и процентам.
- Изучите отзывы о кредитных продуктах на форумах и в социальных сетях. Реальный опыт сотрудничества с банками, включая скрытые проценты и поведение сотрудников в сложны ситуациях, описывают на сайтах Otzovik и Irecommend. Там же задайте вопросы авторам отзывов, если остались непонятные моменты.
- Отправьте заявку через официальный сайт выбранной компании и дождитесь ответа. В случае отказа перейдите к следующему в списке “кандидату”.
Обратите внимание на страховку. Отказаться сразу не получится, так как банковская система подключит ее автоматически в связи с низким уровнем доверия. Если же выбрать индивидуальную страховку, а не групповую, то будет две недели на ее отмену. Главное сделать это после одобрения заявки. Или вернуть деньги за страховку после выплаты кредита.
Альтернативы кредиту — кредитные карты и микрозаймы
Получить кредит не просто: приходится собирать большую папку справок и документов, заполнять анкету-заявление на нескольких листах, проходить собеседование у кредитного менеджера и тратить время на ожидание решения.
Есть два легальных способа получить деньги проще и быстрее.
- Кредитные карты. Одобряется 80% запросов, требуется только паспорт и данные о работе (подтверждать доход не обязательно). Новым клиентам предлагается первично до 180 дней бесплатного пользования и грейс-периоды до 55 дней. При соблюдении сроков кредит всегда будет бесплатным. Молодым заемщикам рекомендуется обратиться в развивающиеся интернет-банки. В них не обязательно приезжать в офис на подписание договора. После одобрения курьер привезет карту к вам домой в удобное время.
- Микрозаймы. Микрофинансовые организации выдают суммы до 20 000 руб. на короткий срок и под высокий процент. При такой схеме работы МФО позволяют себе идти на риск и выдавать займы безработным, судимым и людям с плохой кредитной историей. Для привлечения новых клиентов проводятся акции — первые деньги выдаются без процентов. Достаточно заполнить мини-анкету на сайте и указать номер банковской карты для перевода. Начисляют в течение 10 минут после одобрения.
При использовании этих способов у вас появится кредитная история, а благодаря небольшим суммам вы вернете долг без проблем. После того, как успешно пройдете несколько циклов микрокредитования, снова подавайте запрос в банки. Службе безопасности и скоринг-системе будет на что опереться при анализе заявки. Шансы будут не меньше, чем у опытных заемщиков.