У каждого третьего россиянина есть кредиты, — к таким выводам пришли аналитики центра НАФИ. К самой проблемной категории специалисты относят мужчин и женщин в возрасте от 28 до 32 лет, которые берут в долг чаще остальных.
Причем этот показатель только растет: на начало 2022 года объем выделенных банками средств составил более 14 трлн рублей, на долю ипотеки приходится меньше половины.
Когда выгодно рефинансирование?
Рефинансирование – это оформление нового кредита с целью перекрытия старого. Можно объединить несколько платежей в один и оплачивать их одной датой. По мнению финансовых аналитиков, рациональность этого шага определяется снижением более высокой процентной ставки или увеличением срока выплаты. Кроме того, есть смысл подавать заявку на закрытие старого кредита новым, если важно пересмотреть валюту долгового обязательства.
| Сумма | от 10 000 до 5 000 000 руб. |
| Срок | от 36 до 60 мес. |
| Ставка | от 4.5% |
| Возраст | от 18 до 65 лет |
| Документы | Паспорт, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
До 300 000 руб. без подтверждения доходов
| Сумма | от 300 000 до 7 000 000 руб. |
| Срок | от 13 до 84 мес. |
| Ставка | от 4% |
| Возраст | от 20 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 78%
| Сумма | от 50 000 до 2 000 000 руб. |
| Срок | от 12 до 36 мес. |
| Ставка | от 7.9% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 72%
| Сумма | от 100 000 до 7 500 000 руб. |
| Срок | от 12 до 60 мес. |
| Ставка | от 4% |
| Возраст | от 21 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 85%
45 дней до первого платежа
| Сумма | от 100 000 до 15 000 000 руб. |
| Срок | от 36 до 120 мес. |
| Ставка | от 5.5% |
| Возраст | от 21 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 63%
| Сумма | от 40 000 до 30 000 000 руб. |
| Срок | от 5 до 180 мес. |
| Ставка | от 6.9% |
| Возраст | от 20 до 85 лет |
| Документы | Паспорт |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 95%
Чем больше сумма задолженности, тем выгоднее разница в процентной ставке даже в 1 – 2%. Однако эксперты подчеркивают, что при выборе программы рефинансирования важно учитывать дополнительные расходы (страховку, оценку имущества и прочее).
Как быстро банки рассмотрят заявку?
Большинство банков рассматривает заявку в день обращения и предварительно одобряют или отклоняют ее без визита в офис. Зарплатные клиенты могут получить услугу рефинансирования, воспользовавшись чат-ботом или позвонив на горячую линию банка.
Если расчеты окажутся верны, при одобрении рефинансирования кредита заемщик получит новый график платежей на более выгодных условиях. Клиенту удастся снизить ежемесячный платеж и в идеале быстрее закрыть долг. В остальных случаях должник будет ходить по кругу, тратя доходы на выплату процентов то одному, то другому банку и отдаляя срок выплаты кредита.
| Сумма | от 30 000 до 7 000 000 руб. |
| Срок | от 6 до 84 мес. |
| Ставка | от 4.4% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС, копия трудовой книжки |
| Получение | наличными, счет |
Вероятность одобрения 62%
| Сумма | от 50 000 до 5 000 000 руб. |
| Срок | от 36 до 120 мес. |
| Ставка | от 5.0% |
| Возраст | от 19 до 75 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 68%
До 1% кэшбэк от потраченной суммы кредита
| Сумма | от 10 000 до 3 000 000 руб. |
| Срок | от 12 до 84 мес. |
| Ставка | от 4.9% |
| Возраст | от 18 до 70 лет |
| Документы | Паспорт, водительские права, СНИЛС |
| Получение | наличными, карта, счет |
Вероятность одобрения 75%
Плохая кредитная история
Большинство банков оценивают потенциал клиента, запрашивая его кредитную историю. Сведения в нее вносят не только банки, но также МФО и судебные приставы. Поэтом там может хранится информация даже о незакрытых коммунальных платежах. В случае просрочек велик шанс получения отказа, поэтому до подачи заявки на рефинансирование важно предпринять ряд шагов:
- закрыть хотя бы часть просроченных платежей, чтобы показать свою финансовую сознательность;
- собрать справки, подтверждающие трудные жизненные обстоятельства (например, листы нетрудоспособности, приказы о сокращении заработной платы или объявления простоя по месту основной работы):
- рассмотреть возможность получения кредита под залог недвижимости или автомобиля.
Если в результате проверки поданных сведений будут выявлены недостоверные сведения, это приведет не только к отказу, но и возможному ухудшению кредитной истории заемщика.
Кому могут отказать?
Далеко не все банки готовы предложить рефинансирование, особенно, если видят у потенциального клиента повышенную финансовую нагрузку (5 и более кредитов). На решение может также повлиять частота обращений в финансовые организации. В лучшем случае заемщик может рассчитывать на объединение нескольких кредитов в один, но о снижении процентной ставки речь, как правило, не идет.
Финансовые аналитики советуют обращать внимание на менее известные банки, которые чаще одобряют новые кредиты тем, кому отказали проверенные кредиторы. Однако, нужно внимательно читать условия договора и, возможно, даже проконсультироваться с юристами, чтобы не попасть в финансовую ловушку.
Что может пойти не так?
Подав 3 заявки в разные банки и везде получив отказ, стоит остановиться. Организации с разным набором требований одинаково низко оценили кредитный потенциал клиента, а значит, нужно направить энергию в другое русло.
Стоит ли брать займ в МФО?
Микрозаймы более лояльны к заемщикам, если у них плохая кредитная история и они более охотно одобряют заявки. Другой вопрос — хватит ли суммы для покрытия кредита? Если долг небольшой — 50-100 тыс. рублей, то да, однозначно стоит воспользоваться таким вариантом.
| Сумма | от 3 000 до 15 000 руб. |
| Срок | от 5 до 35 дн. |
| Ставка | от 1% |
| Возраст | от 21 до 65 лет |
| Документы | паспорт, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, на банковский счёт, Contact |
Вероятность одобрения 97%
| Сумма | от 3 000 до 30 000 руб. |
| Срок | от 7 до 30 дн. |
| Ставка | от 1% |
| Возраст | от 18 до 90 лет |
| Документы | паспорт, без справок о доходах |
| Выдача | на банковскую карту, на банковский счёт, Qiwi, Yoomoney (Яндекс.Деньги) |
Вероятность одобрения 79%
Что делать, если отказали в кредите?
Рассматривая кредитную заявку, кроме основного дохода и финансовой нагрузки, банки оценивают наличие дополнительного источника дохода и количество иждивенцев.
- Так, шансы матери-одиночки на оформление нового кредита при наличии старого или нескольких кредитных карт стремятся к нулю. Нужно знать, что алименты или пособия не учитываются банком как дополнительный доход.
- В зоне риска также находятся те, у кого в собственности нет жилья: сотрудник банка понимает, что заемщику приходится также тратить деньги на съем квартиры.
Мы подобрали для вас лучшие кредитные предложения от банков. Сравните условия и отправьте заявку прямо сейчас.
Финансовые эксперты рекомендуют в этом случае найти источник дополнительного дохода, временно забыв о восьмичасовом рабочем дне. Кроме того, придется включить режим экономии и стараться ежемесячно вносить сумму, превышающую размер минимального платежа. Это поможет быстрее закрыть долг и увеличит шансы на рефинансирование оставшихся кредитов.
Какой еще есть вариант?
Вы можете попробовать оформить кредитную карту. У них есть одно преимущество и большой минус.
Преимущество в том, что у них есть льготный период, который позволит закрыть долг без процентов. А минус в том, что если вы не успеете в этот период погасить долг, то придётся платить проценты, а они не маленькие.
| Кредитный лимит | до 500 000 руб. |
| Льготный период | до 365 дней |
| Ставка | от 11.9% |
| Выпуск | Бесплатно |
| Обслуживание | 590 руб. в год |
| Система |
|
Лимит до 150 000 руб. по одному паспорту.
- Банк: Альфа-Банк
- Тип карты: кредитная
- Платежная система:
- Функции: Технология 3d Secure, PayPass/PayWave, Карта с чипом
- Стоимость выпуска: Бесплатно
- Ежегодное обслуживание: 590 руб. в год
- Срок действия карты: 3 года
- Кешбек: да
- Процент на остаток: нет
- Сумма: до 500 000 руб.
- Льготный период: 365 дней
- Годовая ставка: 11.9%
- до 50 000 руб.: бесплатно
- более 50 000 руб.: комиссия 2.9% + 390 руб.
- минимум на снятие: 500 руб.
- Документы: Паспорт РФ
- Возраст: от 18 лет
- Доход: Постоянный доход от 5 000 руб. после вычета налогов
Прежде чем оформлять карту, все хорошо подсчитайте — хватит ли нужной суммы для погашения другого долга и успеете ли вовремя потом его закрыть.
