К чему готовиться, если нет возможности платить по автокредиту?

Какие штрафы за просрочку предусмотрены?

За просрочку ежемесячного платежа по автокредиту банк начисляет штраф или пеню. Обычно это не более 0,5-0,6% от суммы за каждый пропущенный день. Размер штрафных санкций зависит от банка и условий договора.

Не только банкам, но и кредитным кооперативам или МФО запрещено требовать от клиентов штрафов более крупного размера. Это предусмотрено, в частности, информационным письмом ЦБ РФ от 8 июля 2021 г. № ИН-06-59/48.

Что предпримет банк, если перестать платить автокредит?

У банка есть стандартный набор действий на случай, если заёмщик решил забыть о необходимости оплачивать автокредит. Все кредиторы в этой ситуации работают по одной и той же схеме.

Если заёмщик пропустил платёж, то:

• Сумма следующего взноса уже увеличится на неоплаченный платёж (то есть вместо одного клиент должен будет внести уже два, потом три и так далее).
• Одновременно банк начислит штраф за допущенную просрочку. Это ещё более увеличит сумму очередного кредитного платежа.
• Чрез 5 дней информация о просрочке уйдёт в кредитное бюро (просроченная задолженность ухудшает кредитную историю).

Просрочка на день-два, даже неделю, не является критичной и опасной для заёмщика. Но если вы затягиваете выплаты больше, то придётся столкнуться с неприятными последствиями.

Первые действия банка

Если заёмщик и на следующий месяц продолжит игнорировать свои обязанности по оплате, то начнутся звонки из банка. Ему будут напоминать о необходимости закрыть просрочку также в виде SMS.

На начальном этапе это не сильно напрягает. Но если заёмщик не будет брать трубку и никак не станет контактировать с кредитными менеджерами, то его начнут разыскивать.

Это означает, что будут просматривать его соцсети и вычислять родственников, коллег и место работы. Далее будут обзванивать знакомых и спрашивать: как найти заёмщика и почему он не выходит на связь.

Может ли банк забрать залоговый автомобиль?

Реализация залога для погашения кредита возможна только по решению суда. Для этого банк должен исчерпать все возможности добиться от заёмщика оплаты хотя бы части суммы просроченного долга.

Обычно:

• До 90 дней просрочки банк донимает заёмщика звонками и ждёт оплаты долга (в мелких банках до 120 дней и даже более).
• Примерно после трёх-шести месяцев бездействия банк обращается к заёмщику с письмом и требованием оплатить кредит в полном размере в добровольном порядке. Речь идёт не о сумме пропущенных платежей, а об остатке тела кредита и плюс все начисленные штрафы, проценты и пени на эту дату.
• Только спустя месяц, если долг не был возвращён, подаётся иск в суд о досрочном расторжении кредитного договора и реализации залога для погашения задолженности.

Обычно это происходит на 3-6 месяц просрочки без объяснения причин. Далее должен пройти еще 1 месяц на ответ по обращению банка и 2 месяца на судебный процесс.

На что имеют право коллекторы и что им запрещено по закону?

Банки также могут продать проблемные кредиты коллекторам, которые будут заниматься их возвращением самостоятельно. Но это возможно только в том случае, если в тексте кредитного договора есть соответствующий пункт.

Коллекторы не имеют права:

• применять к заёмщику физическое насилие;
• унижать, оскорблять, давить на него через близких людей;
• шантажировать и забирать имущество без суда.

Коллекторы это не «выбивалы» долгов, а легальные компании, которые зарабатывают на проблемных кредитах. Они имеют право писать заёмщику письма, звонить и напоминать о долге, а также подавать в суд.

Только получив судебное решение, коллекторы могут обращаться к судебным приставам и добиваться ареста-продажи залогового автомобиля. Самостоятельно изымать машину у заёмщика коллекторы не вправе.

Что будет, если дело дошло до суда?

Судья рассмотрит дело со всех сторон и примет решение. Но даже этот вердикт не истина в последней инстанции и может быть обжалован в апелляционном и кассационном порядке.

Нужно знать, что:

• В суде заёмщик ещё имеет шанс договориться о реструктуризации долга и предотвратить продажу автомобиля для погашения кредита. Стороны могут заключить мировое сообщение и прийти к консенсусу.
• Задолженность будет реструктуризирована и заёмщик сможет оплачивать кредит маленькими платежами. Это ухудшит кредитную историю, но зато автомобиль можно будет сохранить.

Если же заёмщик вообще не явился в суд и не выходит на связь, либо отказывается платить по кредиту, то решение может быть не в его пользу. Это значит, что залог может быть арестован и реализован в счёт погашения долга.

Что делать, если нет возможности платить автокредит?

Финансовые трудности – дело временное и вы всегда можете договориться с банком о способах решения проблемы с оплатой кредита. Вам предложат целый ряд различных вариантов, которые помогут справиться с проблемой.

Кредитные каникулы

Например, заёмщику могут предложить кредитные каникулы на 3-6 месяцев. Обычно это означает, что в этот срок можно оплачивать только проценты (без тела кредита), либо весь кредитный платёж целиком (крайне редко).

Если вы, к примеру, потеряли работу, то за 3-6 месяцев вы вполне можете найти новую и вновь приступить к оплате кредита. Кредитные каникулы увеличивают срок выплаты кредита ровно на тот же срок (3-6 месяцев).

Рефинансирование займа

до 7,5 млн. руб.

можно рефинансировать кредит

Рефинансирование — перекредитование под более низкую ставку. Эта мера так же может помочь в том случае, если вы чувствуете, что нет сил платить кредит. Для этого нужно найти банк с более низкой ставкой по автокредиту.

Далее:

1. Подайте заявку новому кредитору.
2. Если её одобрят, погасите старый кредит новым и начните оплачивать уменьшенные кредитные платежи.

Далеко не все заявки на рефинансирование одобряются. Всегда смотрят на кредитную историю и если уже были просрочки или опыт реструктуризации займа, то обычно отказывают в перекредитовании.

Реструктуризация автокредита

Реструктуризация автокредита – самая реальная и действенная мера если возникли финансовые трудности. Ведь банк может и не предоставить кредитные каникулы, а заёмщик может не найти банк с более низкой ставкой.

Обычно реструктуризация подразумевает:

• увеличение срока кредита (за счёт этого снижается размер ежемесячного платежа);
• смену классических платежей на аннуитетные;
• изменение валюты займа.

В любом случае платить после всех этих мер придётся гораздо меньше. Иногда платёж сокращается даже на 20-50%. Для реструктуризации придётся внести изменения в уже существующий кредитный договор.

Отсрочка платежей

Полную отсрочку платежей, пусть даже на 1-2 месяца, дают крайне редко. Но некоторые банки всё же иногда идут на такие уступки для хороших клиентов.

В случае отсрочки заёмщик просто получает временную передышку, но он всё равно обязан будет вернуться к выполнению своих обязанностей. Фактически это те же кредитные каникулы, но на полную сумму платежа.

Отмена штрафных санкций

Ещё реже случается отмена уже назначенных штрафов. Такое возможно разве что по решению суда, если выяснится, что банк наложил их несправедливо.

Например, мы уже упоминали о предельной ставке штрафа, установленной законом. Если банк начислил штрафные санкции выше этой ставки, заёмщик может обратиться к регулятору или в суд и добиваться их отмены.

Как оптимально расплачиваться, если возникли трудности?

10 советов

как погасить кредит

Если трудности временные, то есть на 1-2 месяца, то лучше попросить о кредитных каникулах в банке или одолжить деньги у знакомых для погашения ежемесячных платежей. Иногда в этом деле может помочь кредитка.

Но если проблемы с деньгами серьёзные, то:

• проще продать машину;
• перекредитоваться в другом банке под низкую ставку ещё до того, как возникла просрочка;
• продать какое-то другое имущество – гараж или парковочное место для погашения автокредита.

В любом случае заёмщик не должен прятаться от банка и не брать трубку. Наоборот, нужно общаться и объяснять ситуацию. Не лишним будет также посетить банк и попросить о помощи.

Заёмщику предложат разные варианты и это поможет избежать штрафов и увеличение задолженности. Если же игнорировать проблему, то долг будет расти, как снежный ком.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Нет. Это в принципе невозможно, так как в Уголовном кодексе РФ не существует подобной статьи для добросовестных заёмщиков, которые просто не справились с оплатой займа.

Уголовная ответственность предусмотрена для:

• владельцев очень крупных кредитов (от 1,5 млн. руб.), которые злостно уклоняются от оплаты;
• для финансовых мошенников.

Как взыскивается задолженность?

Задолженность по кредиту взыскивается, как и любая другая – через судебных приставов. После решения суда открывается исполнительное производство и заёмщику даётся месяц на добровольный расчёт.

По истечению этого срока, если деньги не внесены, приставы арестовывают автомобиль. Далее они выставляют его на продажу, а деньги переводят на счёт банка для погашения кредита. Остаток достаётся бывшему заёмщику.

Остаётся ли долг, если банк обанкротился?

Надежда каждого заёмщика – банкротство банка. Но случается это крайне редко. Если всё же кредитор обанкротился, то взысканием кредитов будет заниматься арбитражный управляющий.

Его цель – погасить как можно больше долгов банка-банкрота, а для этого требуются деньги. Скорей всего заёмщик получит письмо с требованием погасить кредит полностью, либо о том, что его долг приобрел коллектор или другой банк.

Можно ли продать кредитную машину и покрыть долг?

Если потерян источник дохода или возникли другие серьёзные финансовые трудности, то можно продать автомобиль самостоятельно (но с согласия банка).

Далее:

• вы сможете закрыть задолженность в виде остатка по кредиту, штрафов и пр.;
• остаток денежных средств забрать себе.

Это позволит выручить за автомобиль реальную цену (при реализации залога цена часто бывает заниженной). Так что если вы знаете, что в ближайшие 3-6 месяцев ситуация с деньгами не улучшится, то продажа – лучший вариант.

Частые вопросы

При оплате автокредита часто возникают вопросы. Специалисты ответили на несколько основных запросов от владельцев займов:

• Если я буду платить автокредит частями, то есть не полный кредитный платёж, а только 20%, то что сделает банк? Это так же будет считаться просрочкой, но просто на меньшую сумму. Банк начислит штраф или пеню на оставшуюся сумму долга.
  Кредитные менеджеры так же будут звонить и напоминать о долге. Но всё же эта мера лучше, чем полная неуплата. Сумма просрочки будет меньше и в будущем будет проще закрыть возникшую задолженность.

• Имеет ли право банк отобрать автомобиль, если у меня есть маленькие дети? Да. Наличие маленьких детей и других иждивенцев не является препятствием для взыскания и реализации залога (автомобиля).
  Но в суде вы можете упомянуть об этом в своих пояснениях и попросить о рассрочке выплаты займа в связи с тяжёлым финансовым положением. Суд может пойти вам навстречу.

• Я хочу взять автокредит без залога в виде займа наличными. Поможет ли это избежать продажи автомобиля, если я вдруг перестану выплачивать кредит? На самом деле нет. Если банк-кредитор выиграет суд, то судебные приставы могут арестовать ваши счета и любое другое имущество. В том числе автомобиль.

Автокредит лучше выплачивать по графику. Иначе банк начнёт отравлять вам жизнь звонками, а потом ещё и обратится в суд. Проще реструктуризировать долг или попросить о каникулах. В крайнем случае – продать машину.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа