Завышение полной стоимости кредита: почему так делают банки и как с этим бороться?

Как банки завышают стоимость кредита?

Заёмщики платят банку не только проценты, но и другие платежи. Всё это образует ПСК или полную стоимость кредита, которая всегда выше, чем кредитная ставка, предусмотренная договором. Это традиционный способ завышения стоимости займа.

Увеличивает размер переплаты банку:

• комиссии за обналичивание карты, переводы на другие счета;
• плата за годовое обслуживание карты;
• платежи за подписки и другие дополнительные опции по картам;
• все виды страховок (КАСКО, от несчастных случаев, недвижимости и пр.);
• оплата консультационных, юридических и других услуг (например, оплата услуг кредитного брокера);
• штрафы и пени за просрочку.

Примеры завышения:

• Оформляется ипотека по ставке, например, 9% годовых. Дополнительно вы оплачиваете услуги оценщика квартиры в 5 тыс. руб., страховку в 10 тыс. руб., комиссию за перевод средств с текущего счёта, на котором находится первоначальный взнос, на кредитный счёт в размере 0,1%.
• Подписывается кредитный договор, по которому в случае просрочки ставка увеличивается на 1-2%. При малейших финансовых трудностях, вы не просто один раз заплатите штраф, а столкнётесь с серьёзной переплатой банку.
• Оформляется кредит наличными, по которому банк предлагает безналичное использование суммы займа и низкую ставку. Но в случае снятия денег в банкомате или кассе банка, ставка уже повышается. В итоге ПСК окажется выше, чем предполагалось ранее.
• Одновременно с кредитным договором оформляется допсоглашение, в котором заёмщик фактически даёт согласие на повышение ставки в будущем в случае изменения ситуации на финансовом рынке или по другой причине. При этом ПСК на начальном этапе преподносится как очень низкая.
• При оформлении кредита подписывается договор о добровольном коллективном страховании, который фактически обязывает заёмщика выплачивать страховые платежи в течение всего срока действия кредитного договора под угрозой повышения ставки по кредиту.

Все эти способы увеличения итоговой переплаты по кредиту давно известны, но не все заёмщики понимают насколько реально увеличиваются их расходы.

Чтобы понять сколько именно вы переплатите банку, вы должны суммировать все расходы по кредиту и посчитать процент переплаты. Сделать это можно при помощи онлайн калькулятора. Но, например, с кредиткой, которую используешь время от времени, такие подсчёты будут весьма условными.

Законно ли это?

Если заёмщик подписывает кредитный договор с условиями, где фактически предусмотрено скрытое увеличение стоимости кредита, то он выражает на это своё согласие. В этом случае банк поступает полностью законно.

Исключение: клиент не понимал, что подписывал, то есть его намеренно ввели в заблуждение относительно цены кредита. Естественно, банк-кредитор не вправе увеличивать среднерыночное значение ПСК выше нормы и обманывать потребителя.

Если заёмщик считает, что банк завысил его платежи мошенническим путём или ввёл его в заблуждение, то он вправе искать защиты у финансового регулятора (Банк России) или в полиции.

Как банки обходят закон?

Аккуратно. Банкам не выгодно ссориться с регулятором и если они и допускают уловки по увеличению стоимости кредитов, то тщательно подстраховываются.

Например, путём оформления всё тех же дополнительных соглашений с согласием клиента на увеличение ставки в случае просрочки или предложением «лестничных» ставок, которые повышаются постепенно (на начальном этапе меньше, а затем постепенно увеличиваясь).

Уловкой можно считать и подсовывание клиенту на подпись договора коллективного страхования. Обычно кредитные менеджеры делают это ссылаясь на то, что кредит в итоге окажется дешевле на 1-1,5%.

Это действительно так, поскольку кредитная ставка при застрахованных рисков будет ниже, но заёмщику придётся оплачивать страховки весь срок действия кредита. При этом предложение банка купить страховой полис никак не нарушает закон. Решение всегда остаётся за клиентом.

Что делать заемщику?

Нужно внимательно читать всё что подписываете. Не только кредитный договор, но и дополнительное соглашение, договор страхования, а иногда и правила страхования (например, если вы страхуете дорогую ипотеку).

Как не дать себя обмануть:

1. Не стоит вестись на рекламные уловки о дешевизне кредитов. Всегда уточняйте ПСК и просите рассчитать вам все скрытые и явные платежи.
2. После этого сравните переплату с цифрами из другого банка (а лучше 3-5) и выберите оптимальное для себя предложение.
3. При оформлении карты ориентируетесь на размер комиссий за те услуги, которыми собираетесь пользоваться. Если кредитка нужна для шопинга, то смотрите на срок льготного периода и кэшбэки.
4. При желании обналичивать карту, смотрите на размер комиссионных банка и на то распространяется ли у банка на эту услугу беспроцентный период или нет.

Помните, что вы в любой момент вправе расторгнуть кредитный договор или перекредитоваться в другом банке на иных условиях. Выбор кредитных учреждений в России достаточно велик.

Если вы видите, что ваш банк начал вводит дополнительные комиссии или повысил оплату иным путём, то смело отправляйтесь к другим кредиторам.

Будет ли Банк России принимать меры?

Финансовый регулятор периодически ужесточает для банков условия выдачи кредитов, чтобы защитить заёмщика. Например, в ближайшее время планируется запретить банкам взимать более 0,8% в день, а не 1% как сейчас. Законопроект Минфина уже находится на рассмотрении в Госдуме РФ.

В условиях финансового кризиса банки обычно сворачивают кредитование для физлиц. Так что ждать в ближайшее время ужесточения выдачи кредитов не стоит. Но в будущем такие законы однозначно будут приниматься.

Банки завышают полную стоимость кредита в основном законными путями. Клиенту просто дают подписать допсоглашение о повышении ставки в будущем или постепенно «навешивают» дополнительные комиссии и скрытые платежи. Но клиент всегда может отказаться от такого кредита и найти другого кредитора.

Почитать еще

• Компрометация карты или деньги под угрозой
• Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
• Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам