Закладная на квартиру по ипотеке – что это?
В этой статье мы рассмотрим, что такое закладная на квартиру по ипотеке, для чего она нужна, и как ее можно использовать.
Что это такое?
Закладная на квартиру по ипотеке представляет собой ценную бумагу, обеспеченную ипотекой. Она служит для подтверждения передачи приобретаемой недвижимости в залог. Это означает, что при некоторых обстоятельствах банк может использовать закладную и получить свою часть прибыли.
Этот документ можно оформить на следующие виды объектов:
- Квартира в многоэтажном здании на вторичном или первичном рынке.
- Частный дом, таунхаус, коттедж;
- Загородный участок;
- Земельный участок с наличием построек или без них;
- Коммерческая недвижимость;
- Иные виды недвижимости.
Обязательно ли она нужна?
Закладная – это необязательное условие для одобрения ипотеки, но часто банки требуют ее оформления.
Для банковских организаций этот документ является надежной гарантией того, что они получат свою прибыль, даже если клиент перестанет выплачивать деньги.
Для чего нужна закладная на квартиру?
Закладная на недвижимость нужна и заемщику, и банку. Для первой категории лиц она служит возможностью получить выгодные условия кредитования. Других преимуществ для заемщика она не несет.
Куда большее значение имеет закладная для банковских учреждений. Для них этот документ – гарантия возврата денежных средств или взыскания личного имущества клиентов, если он не может выполнить условия, прописанные в договоре. Кредитная организация имеет право продать или передать закладную, не спрашивая разрешение заемщика, а просто уведомляя его об этом. Также ценная бумага служит для привлечения инвестиций со стороны – если банк имеет возможность заработка на сделке, то он может дать заемщику более выгодные условия кредитования. Закладные для банков – весомый финансовый портфель, который они грамотно используют в своих целях.
Как выглядит закладная по ипотеке
В разных банках вид закладной может отличаться по цвету, размеру, шрифтам. Едины только сведения, указываемые на бланке – они утверждаются ФЗ №102 «Об ипотеке».
Скачать образец закладной на квартиру.doc
Согласно правилам, в документе указываются следующие данные:
- Название документа и его идентификационный номер – место, в котором пишется номер закладной по ипотеке, может быть разным, но в большинстве случаев оно размещено в шапке.
- Информация о банковском учреждении – юридические данные, в том числе КПП, ИНН и др. данные.
- Информация о заемщике – ФИО, дата рождения, сведения из паспорта.
- Номер, дата оформления и прочая информация о кредитном договоре.
- Кредитные данные: срок, размер ежемесячной выплаты, процентной ставки и др.
- Требования со стороны банка к погашению задолженности.
- Залоговый объект и информацию о нем: точный адрес, номер кадастрового паспорта и др.
- Стоимость залога (оценивается экспертами).
- Данные о правах залогодателя на объект.
- Подписи всех сторон договора, дата оформления закладной и кредитного договора.
Перед окончательным подписанием необходимо всегда проверять данные и сверять их с информацией, указанной в кредитном договоре. При разных данных о погашении займа в закладной и кредитном договоре, приоритет отдается информации из первого документа.
Как оформить закладную по ипотеке
В этой статье описан стандартный порядок регистрации. Обращаем ваше внимание на то, что с 1 июля 2018 года появилась электронная закладная. Для ее оформления необходимо заполнить специальную форму на сайте Росреестра и заверить закладную электронными подписями залогодателя, залогодержателя и государственного регистратора.
Шаг №1. Обращение в банк
Подписание закладной обычно происходит сразу при оформлении кредитного договора. Формально ее составлением занимаются обе стороны, но на деле все заполняет банковский сотрудник, а от клиента требуется только подставить подпись. Для заключения договора следует узнать, какие документы необходимо предоставить банку – в разных учреждениях список документов отличается. В целом, документы для создания закладной такие же, как и для оформления ипотеки:
- Паспорт гражданина России. Нужен паспорт человека, на которого оформляется ипотека. Некоторые банки требуют, чтобы у заемщика присутствовала постоянная прописка. Сделать ее можно сразу в приобретенной квартире.
- Свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН. Это необходимо, чтобы доказать право собственности на приобретаемую недвижимость.
- Документы основания собственности. Пример такого документа – договор купли-продажи квартиры.
- Отчет о проведении оценки рыночной стоимости недвижимости. В некоторых банках сотрудники делают это самостоятельно, а в некоторых просят обратиться к независимым оценщикам. Отчет требуется для подтверждения рыночной стоимости жилья. Стоимость такой процедуры – от 2,500 до 6,000 рублей.
- Страховка квартиры, заложенной в пользу банковской организации. Это гарантия для банка получения остатка долга за жилье, если залог будет утерян, например, в случае пожара. Если заемщик потеряет недвижимость по причинам, независящим от него, страховая организация выплатит требуемую сумму денег банку.
Сведение указанных документов прописывают в закладной. Весь процесс их оформление не занимает более 30 минут. Обычно банк заранее подготавливает ценную бумагу вместе с договором на кредит, а клиенту остается только поставить свою подпись и произвести регистрацию.
Шаг №2. Оплата государственной пошлины
Закладную требуется регистрировать одновременно с правом собственности на недвижимость, желаемую к покупке в ипотеку. Регистрация права собственности – платная процедура. Из-за этого лучше оплатить пошли перед регистрацией закладной, чтобы не посещать лишний раз Росреестр.
Регистрация права собственности облагается пошлиной в соответствии с Налоговым Кодексом РФ. Размер пошлины зависит от формы лица, получающего право собственности:
- Для физических лиц (граждан) – 2 000 рублей.
- Для юридических лиц (организаций) – 220 000 рублей.
Оплата государственной пошлины производится в кассе Росреестра, специальных терминалах или в любых банках. Обязательно сохранить и взять с собой квитанции – при ее отсутствии нельзя будет подать документы для последующей регистрации.
Фактически необходимо заплатить только за регистрацию права собственности. Если вы делаете закладную без приобретения недвижимости, то есть, уже на имеющееся жилье, никаких расходов на закладную делать не требуется. Закладная по ипотеке ничего не стоит. Например, вы оформляете ипотеке на новое жилье и в качестве залога используете старую недвижимость, то есть, делаете на нее закладную. В таком случае регистрация закладной обойдется вам бесплатно.
Шаг №3. Прохождение регистрации
В зависимости от вида недвижимости и назначения участка, список документов для регистрации закладной и права собственности отличается. В большинстве случаев Росреестр требует следующие документы:
- Паспорт собственника. Если у недвижимости несколько собственников (например, в случае приобретения квартиры супругами), то требуются паспорта всех лиц. При покупке недвижимости на первичном рынке, необходимо представить документы застройщика – их принесет его представитель. При покупке квартиры на вторичном рынке, необходим продавец. Если один из будущих собственников – несовершеннолетнее лицо, то следует взять его свидетельство о рождении и разрешение со стороны органов опеки.
- Документы, подтверждающие право собственности. Сюда входит договор купли-продажи с подписями, оформленная в банке закладная, акт приема и передачи жилья.
- Подтверждение оплаты. Необходимо принести оригинал квитанции об оплате.
Готовый пакет документов следует передать в Росреестр, сделать это можно в любом его отделении. Если вас заставляют обратиться в отделение по месту нахождения залогового объекта – это незаконное требование. В отделении вам могут отказать лишь в случае, если собраны не все документы или они имеют непригодный вид (помяты или имеются исправления).
Подать документы для оформления закладной и права собственности можно с помощью МФЦ. Сотрудники МФЦ сами направляют документы в Росреестр, однако длительность процедуры увеличится на несколько дней.
- После принятия всех документов, сотрудник Росреестра должен выдать вам расписку – по одному экземпляру для вас и банка.
- В расписке указывается список принятых документов, дата выдачи свидетельства, а также контакты. По ним можно узнать, сколько времени требуется для оформления выписки, подтверждающей право собственности.
- Обычно этот документы оформляется в течение 5 рабочих дней.
Шаг №4. Получение свидетельства
Для выполнения этого шага необходимо прийти в Реестр в обозначенное время. Далее предоставить сотруднику расписку, после чего он выдаст:
- Заемщику – выписку из ЕГРН с подтверждением обременения.
- Банку, который оформил ипотеку на недвижимость – закладную на квартиру (оригинал).
Шаг №5. Получение дубликата
В банке следует попросить выдать вам на руки дубликат закладной. Это необходимо для наличия подтверждений условий залога – некоторые банки в процессе работы теряют закладные. Оформление дубликата – бесплатная процедура. На дубликате документа ставится соответствующая отметка. Также следует попросить сотрудников банка проверить информацию при выдаче дубликата – иногда находятся ошибки, которые могут сыграть важную роль в дальнейшем.
В каких банках можно оформить
На территории Российской Федерации есть множество банковских учреждений, оформляющих закладную по ипотеке.
Приведем список из наиболее популярных банков:
- ВТБ-24;
- Газпромбанк;
- Уралсиб;
- Альфа-банк;
- Возрождение;
- Сбербанк.
Выбирайте наиболее подходящий вам банк, однако помните, что в каждой организации действуют свои условия оформления документации – уточняйте их у специалистов.
Что будет после выплаты ипотеки
После погашения ипотеки закладная аннулируется и снимается обременение с собственности. Это означает, что после выплаты задолженности, банковская организация не может воспользоваться вашей недвижимостью. Возврат закладной происходит в течение нескольких дней после уплаты ипотеки. Согласно законодательству, допустимый срок возврата – календарный месяц, если иные сроки не прописаны в кредитном договоре. В некоторых банках есть платная услугу ускоренной процедуры выдачи закладной.
Для полного снятия обременения с недвижимости, необходимо выполнить следующие шаги:
- Полностью выплатить ипотеку и взять справку о погашении обязательств.
- Сделать запрос о выдаче закладной, получить ее в течение календарного месяца или другого срока, указанного в договоре.
- Прийти в Росреестр или МФЦ и подать закладную, справку из банка и заявление о снятии обременения.
- Получить выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную, которую лучше сохранить.
Что делать, если закладная утеряна
Для снятия обременения можно использовать дубликат закладной. Если у вас нет дубликата этого документа, то банковская организация должна получить его в Росреестре или сделать самостоятельно.
Полезные советы по закладной
Оформление закладной и вся процедура погашения ипотеки – долгий и сложный процесс, в котором есть много нюансов. Некоторые из них стоит рассмотреть отдельно.
1. Что делать, если банк не выдает закладную после выплаты ипотеки
Первым делом требуется написать заявление на получение закладной – без него никто не выдаст этот документ. Если же заявление было написано и вы не получили закладную в установленный срок, то следует написать жалобу в банковское учреждение или обратиться за помощью в судебные органы.
2. Допускается ли внесение изменений в закладную
Согласно законодательству, количество внесения изменений в ценные бумаги не ограничено. Поэтому изменить сведения в закладной можно при любом случае, например, смене собственников или изменениях в кредитном договоре. Для этого нужно обратиться в банк и сообщить о необходимости внесения изменений, после чего пойти в Росреестр с подписанным соглашением и другими документами.
3. Как узнать, делалось ли оформление закладной по ипотеке
Если есть информация о наличии обременения на недвижимость, то это не означает, что есть и закладная. Перед покупкой квартиры нужно напомнить продавцу, что он обязан снять с жилья обременение. Если оформление закладной было, то срок снятия обременение увеличится (нужно получить разрешение от банка), если же закладной не было – процедура пройдет быстро. Уточнить наличие закладной можно напрямую у продавца или, сделав запрос в банк, которому принадлежит залог.
4. Можно ли оформить ипотеку без закладной
Оформление закладной не является обязательным условием для покупки недвижимости в ипотеку. Однако, как показывает практика, большинство банковских организаций требуют наличие этой ценной бумаги.
5. Как обстоят дела при покупке строящегося жилья
При покупке жилья, находящегося на этапе строительства, залогом выступают права требования к застройщику. В этом случае гарантии залогодержателя – возможность требования от застройщика выполнения обязательств по строительству недвижимости.
Вывод
- Закладная на квартиру нужно для подтверждения передачи ипотеки в залог.
- Оформить закладную по ипотеке не так сложно, как кажется на первый взгляд. Достаточно следовать всем инструкциям и внимательно заполнять всю документацию.
- Всегда перепроверяйте всю информацию в документах и не бойтесь задавать вопросы сотрудникам банка и других организаций, принимающих участие в сделке.
Льготы и субсидии для покупки жилья на вторичном рынке
Какие условия ипотеки осенью 2023
В каком банке выгоднее брать ипотеку на вторичное жилье?
Закладная ценная бумага, позволяющая банку зафиксировать залог по ипотечному кредиту. Она удостоверяет и право кредитора на получение выплат по ипотеке от заемщика. Закладная может быть документарной и электронной.