Что лучше, накопительный счет или вклад?

У вклада и накопительного счета единая цель – они оба служат инструментом для сбережения и приумножения денежных средств.

Большинство людей, которые имеют свободный капитал, хотят не только сохранить его на длительный период, но и увеличить за счет начисления процентов. Банковский вклад и накопительный счет – востребованные продукты, которыми пользуются миллионы людей. Несмотря на то, что структура их оформления сходная, есть ряд отличий, о которых стоит рассказать подробнее.

Вклад: понятия и преимущества

Под вкладом понимают сумму средств, которую банк принимает от клиента на определенный срок. В зависимости от условий, обозначенных в договоре, банк обязуется вернуть полную сумму вклада, а также выплатить проценты по указанной ставке. Существует два типа вкладов – срочные (в договоре определен период размещения средств) и до востребования (сроки по размещению средств не указываются). Важно, что у клиента есть возможность в любой момент забрать деньги. Но если при срочном депозите это произойдет раньше срока окончания договора, процентная ставка будет снижена.

Срочный вклад можно открыть на несколько месяцев или лет, ключевым ориентиром при выборе является размер процентной ставки. Чем он выше, тем большую прибыль с капитала за означенный срок можно получить. Есть и другой тип депозита – до востребования. Он открывается на неопределенный срок и позволяет снимать средства в любой момент, без потери начисленных процентов за минувший период размещения. Если клиент захочет получить деньги досрочно, ставка по вкладу снижаться не будет.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет сравнивают с депозитом до востребования, у банковских продуктов много общего. Среди его характеристик и преимуществ стоит отметить:

• отсутствие ограничений по срокам;
• снимать деньги и пополнять депозит можно в любой момент;
• нет ограничений по сумме;
• проценты начисляются на минимальный остаток;
• начисления поступают на счет ежедневно или ежемесячно.

Такие условия по депозиту для многих являются более удобными, никаких ограничений по снятию средств накопительный счет не предусматривает. Процентная ставка, обозначенная при открытии счета, действует весь период, пока банковская программа остается актуальной. Самыми распространенными являются варианты депозита, при которых начисление процентов происходит один раз в месяц. Процент начисляют на минимальную сумму, которая оставалась на счете за последние 30 дней. Некоторые банки предлагают варианты продукта, при котором проценты начисляют ежедневно.

Главные отличия вклада и накопительного счета

Основным отличием между вкладом и накопительным счетом является порядок установки процентной ставки. Для вклада она назначается сразу на все время размещения средств, чаще всего ставка фиксированная и не меняется со временем. У некоторых срочных вкладов размер процентной выплаты может быть плавающим. Первые несколько месяцев после открытия депозита она высокая, а в дальнейшем снижается.

Процентная ставка

Для накопительного счета ставка не является постоянной величиной, банк имеет право менять ее размер в одностороннем порядке. Ключевым фактором для определения ставки выступает общая ситуация на рынке. Предугадать, каким будет процент для депозита, клиент не может. Иногда при открытии банковского продукта он выгоднее, чем предложения по срочным вкладам, но ситуация может измениться уже через несколько недель.

Когда процент по накопительному счету меняется, банк уведомляет об этом клиента за несколько дней или недель. Такой подход к формированию процентной ставки несет выгоду банку, он может повышать показатель для привлечения новых клиентов и продвижения продукта. Когда необходимости привлекать капитал таким способом нет, ключевая ставка снижается.

Пополнение

Отличия есть и в условиях пополнения. Вносить деньги на счет вклада можно в случае, если это указано в договоре. Размер дополнительных взносов тоже регулируется банком, пополнять вклад можно не на любую сумму. В случае с накопительным счетом никаких ограничений по пополнению депозита нет. Деньги можно вносить в любом объеме, даже ежедневно.

Снятие

Для клиента одними из наиболее ощутимых различий являются условия по частичному снятию средств. Для вклада правила более строгие, если снять деньги раньше допустимого срока, то проценты будут пересчитаны по более низкой ставке. Некоторые виды срочных вкладов не допускают досрочного изъятия средств или устанавливают лимиты. С накопительного счета снимать деньги можно без ограничений и потери уже начисленных процентов, ставка снижаться не будет. Если расчет процентов происходит ежемесячно, то его посчитают на минимальный остаток средств, который был на счете за последний месяц.

Что лучше выбрать: вклад или накопительный счет?

Выбор банковского продукта зависит от целей вложения средств. Если необходимо сохранить деньги и получать с них регулярный пассивный доход, стоит отдать предпочтение в пользу срочного вклада или депозита до востребования. Ставка по ним самая высокая, следовательно, и размер пассивного дохода будет выше.

Тем, кто планирует использовать средства, лучше выбрать накопительный счет. Он позволяет свободно совершать операции с финансами, снимать их и пополнять в удобном объеме и в любое время. Процентная ставка будет ниже, но и перспектив для использования сбережений в этом случае больше. Об открытии накопительного счета стоит задуматься клиентам, деньги которых постоянно находятся в обороте. Размещать их на вкладе неудобно, как дополнительное средство для приумножения капитала такой вариант депозита будет более предпочтительным.

Кому подойдет накопительный счет

Чтобы сделать выбор было проще, стоит учесть следующие рекомендации. Открыть накопительный счет целесообразно, когда:

1. Не хватает средств, чтобы открыть срочный вклад;
2. Нет возможности отказаться от использования накоплений на определенный период;
3. Хочется, чтобы деньги всегда были под рукой;
4. Есть цель разделить долгосрочные и краткосрочные сбережения;
5. Хочется получать ежедневную прибыль от свободных средств.

Даже если размер сбережений небольшой, их приходится периодически использовать на текущие нужды, этот вариант депозита позволит получить максимальную прибыль.

Кому подойдет вклад

Срочный вклад или депозит до востребования позволяет получить более высокий процент прибыли, открывать его целесообразно в следующих случаях:

• Когда необходимо разместить значительную сумму средств;
• Если есть уверенность, что деньги не понадобятся в ближайшее время;
• Вкладчик хочет получать пассивный доход без риска (в качестве альтернативы инвестициям на бирже);
• Когда есть цель накопить определенную сумму на дорогую покупку (например, автомобиль или недвижимость).

Для многих открытие вклада становится средством самодисциплины, помогает избежать незапланированных покупок и импульсивных трат. Это возможность сохранить деньги надолго и получить прибыль по процентам.

В заключении

Какому варианту хранения средств отдать предпочтение, следует решать в зависимости от размера сбережений, поставленных целей и уровня финансовой стабильности. Для привлечения клиентов банки предоставляют выгодные условия как по основным типам вкладов, так и по условиям открытия накопительного счета. Приведенные в статье рекомендации помогут оценить все преимущества и недостатки распространенных банковских продуктов, выбрать в их многообразии тот, который будет удобным и выгодным именно для вас.

Почитать еще

• Компрометация карты или деньги под угрозой
• Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
• Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам