Валютная ипотека: последние новости на сегодня, 2018 год
Прогнозируется, что валютная ипотека станет дешевле в 2018 году. Но есть и негативная сторона, которая может проявиться в случае ослабления рубля, ведь тогда увеличится сумма долга. Также актуальным вопросом остается наличие клиентов, которые не могут выплачивать ипотеку банку. Решение проблемы было возложено на сами кредитные организации.
Валютная ипотека
Валютная ипотека – это ипотека, которая была взята в иностранной валюте, чаще всего используется американский доллар или евро. В некоторых случаях такой кредит является выгодным решением, но подобных клиентов так же могут ждать неприятные сюрпризы, которые никоим образом не зависят от них.
Из-за нынешнего состояния рубля по отношению к другим валютам, ипотека в долларах или евро практически не используется. Пик популярности был зафиксирован в 2008 году.
Главная проблема валютной ипотеки
Главная проблема подобной ипотеки заключается в изменении курса доллара. Особенно сильно это было заметно в 2014 году, когда суммы займа увеличивались в 3 и более раз. Сумма, необходимая к выплате каждый месяц, в валюте не менялась, но изменялась в рублях. Это вызвало рост должников и судебных разбирательств.
Но кроме этого недостатка, валютная ипотека становится проблемным мероприятием для двух сторон. Все это связано с нестабильным положением рубля. Ипотеки, взятые в рублях, имеют задолжников около 1%, а в валюте – более 31% на 2017 год.
Банки всячески стараются защищаться от неприятных случаев, которые с высокой вероятностью возникают при заключении ипотечного договора в валюте. При оформлении делается упор на пункты, которые обернут дело только против заемщика, так как государство не имеет никаких программ достаточной помощи для граждан в таких ситуациях.
Закон про валютную ипотеку
Законодательство Российской Федерации никак не защищает права и интересы граждан, которые страдают от изменений стоимости валют. Но чтобы хотя бы в некоторых случаях решать возникшие проблемы, в дело вмешивается Центробанк. В качестве регулирующего акта можно использовать только одно Постановление Правительства РФ от 20.04.2015. Согласно документу есть случаи, в которых разрешена реструктуризация валютных ипотек.
Но документ не является идеальным, существуют проблемы. Одну из таких можно найти в 6 пункте, который не дает возможности вести перерасчеты по льготным тарифам, а лишь запрещает превышать настоящий курс валюты. Весь 2015 год был накаленным в плане валют, что заставляло всячески государства вмешиваться в вопросы и разбирательства, ведь количество должников по ипотечным кредитам превысило 50 000 человек, которые могли потерять все, что имеют из-за изменения курса.
Также каждый заемщик должен понимать, что изменения курса валюты не является форс-мажорной ситуацией. Поэтому перерасчет по выгодным условиям (например, которые были на момент заключения договора) просто невозможен. При наличии долга его придется выплачивать.
Как избежать проблем в будущем?
Существует несколько способов, которые точно смогут помочь избежать проблемных ситуаций:
- Уплатить всю сумму долга раньше срока. Досрочное закрытие обязательств дает возможность плательщику избавиться от переплат, изменения курса валюты, начисляемых дополнительных процентов. Но подобный вариант подходит только для тех клиентов, которые достаточно обеспечены, а так же договор подразумевает возможность досрочного погашения. Некоторые банки указывают в договорах запрет, так как подобные процедуры могут принести меньшую прибыль, чем при исполнении полного контракта.
- Повторное кредитование. Самый неприятный способ выхода из сложной ситуации, так как кредит ради кредита может привести человека к долговой яме, из которой достаточно трудно выбраться без сторонней помощи. Схема проста: необходимо взять кредит в другом банке для уплаты ипотеки. Важно найти такое предложение, которое будет выгоднее предыдущего, чтобы сумма переплаты оказалась как можно меньше. Так как это является такой же процедурой досрочного погашения, то соответствующий пункт должен стоять в договоре.
- Рефинансирование валютной ипотеки. Такой вариант используется в отношении тех кредиторов, которые не могут выплатить ипотеку. Рефинансирование подразумевает изменение сроков и снижение процентных ставок, но уже в другом банке. Для использования метода в договоре должен иметься подобный пункт.
- Реструктуризация долга по валютной ипотеки. Для этого необходимо отправиться в банк, где был взят кредит, и представить доказательства невозможности выплаты счетов по ипотеки. Вместе с этим необходимо составить обращение, в котором будет содержаться прошение об изменении условий договора относительно погашения. Если доказательства достаточно весомые, то заемщик вправе обратиться в суд с соответствующим иском.
- Участие в государственной программе АИЖК.
Способы можно использовать и в случае уже имеющейся задолженности, но такая ситуация уменьшает шансы на успех.
Что ожидает заемщиков?
- 2017 год был тем, который смог привлечь граждан к ипотечным кредитам. Согласно данным рост составил 27%. Прогнозы также многообещающие и на 2018 год. Подобная динамика стала возможна благодаря снижению уровня ставок, установленных государством. Ипотека в 2018 году будет еще выгоднее для граждан, а ставки достигнут исторических минимумов, что доказывается рублевыми кредитами по 7-8% годовых.
- Несмотря на то, что ипотека в рублях все больше привлекает клиентов, валюты все меньше и меньше пользуются спросом. В качестве статистики приводится 2016 год, когда подобные договоры были подписаны только в 34 случаях. Большинство ипотек было оформлено на срок около 3 лет.
- Если рублевая ипотека продолжит свой рост за счет уменьшенных ставок, то валютная потеряет всякую актуальность, так как редкий заемщик сможет погасить кредит без проблем и переплат. Сами же банки должны будут продолжать вопросы, связанные с уже существующими должниками, что может быть осложнено дополнительным скачком доллара. Одним из факторов, который поможет избавиться от неуплаченных кредитов, является рост доходов.
- Дальнейшая популярность валютной ипотеки неизвестна. Возможное восстановление может произойти только после стабилизации курса доллара. Но так как в долгосрочной перспективе российский рубль продолжает быть неустойчивым, то кредиты в валюте пока что уйдут в тень. Не поможет ситуации даже дополнительные снижения кредитных ставок на несколько процентов.
Что делать если не можешь платить ипотеку?
Очень частая ситуация, когда заемщик не может платить по счетам валютной ипотеке, по причине скачка курса валют. После обрушения курса рубля в тяжелой ситуации оказались множество людей, имеющих ипотечный кредит в валюте.
К таким заемщикам применяется стандартная процедура банкротства физических лиц по валютной ипотеке. По закону гражданам не запрещается объявлять себя банкротами.
Когда объявляют себя банкротом?
Заемщики объявляют себя банкротом тогда, когда долг по ипотеке превысил стоимость самого жилья взятого в кредит. Разница в стоимости недвижимости и долгом за неё должна превышать сумму более 500 тыс. рублей.
Льготы и субсидии для покупки жилья на вторичном рынке
Какие условия ипотеки осенью 2023
В каком банке выгоднее брать ипотеку на вторичное жилье?
Никогда не окунайтесь в мир валютных ипотек, во всяком случае, сейчас. Множество внешних факторов, которые имеют влияние на стоимость рубля, напрямую нарушат жизнь и увеличат стоимость недвижимости. Единственный вариант – если человек зарабатывает за границей, но хотел приобрести жилье в России. Если же потенциальный клиент получает за свою деятельность рубли, как я, то можете потерять квартиру и при этом остаться должником.
Мой основной заработок идет во франках, но жилье срочно нужно было покупать в Москве, поэтому было принято решение о валютной ипотеке в местном банке.
Договор был оформлен на 2 года, за которые никаких происшествий не возникло, так как колебания рубля меня никоим образом не касались.
Выплаты поступали точно в срок в полном объеме. Сравнивал с рублевой ипотекой – вариант с франками оказался выгоднее.
Попал в крупную проблему в 2014 году, после того как взял валютный кредит, а рубль резко обесценился на фоне некоторых событий. Из-за этого ипотека, взятая на 154 000$, увеличилась с 5 200 000 до 11 550 000 рублей и это без учета процентной ставки. Единственным спасением оказалась стабильная зарплата и возможность рефинансирования. В итоге переплатил крупную сумму, чего не возникло бы при рублевой ипотеке.