В чём суть банкротства?
Под понятием банкротство подразумевается признание гражданина несостоятельным в финансовом обеспечении. Здесь рассматривается именно невозможность выплачивать кредитные долги, но никак не желание.
Не каждый должник-заёмщик имеет на это право. Основные признаки неплатёжеспособности:
- просрочка платежей на 1–3 месяца;
- сумма долга по отношению к личному имуществу (движимому и недвижимому) гораздо больше;
- препятствия для выплаты — тяжёлое заболевание, стихийное бедствие, нанёсшее вред здоровью и недвижимости, увольнение с работы и подобное;
- сумма задолженности минимум 50000 руб.;
- если после пересчёта у должника, при условии оплаты долга, останется на проживание сумма, меньшая прожиточного минимума;
- отсутствие в собственности имущества.
Рассчитывать на статус банкрота могут не все подряд, так как существуют аферисты, которые специально берут кредиты, а потом признают себя неплатёжеспособными. Чтобы исключить мошеннические схемы, государством предусмотрены и такие требования к заявителю:
- добросовестность в отношении кредитов до этого времени, то есть должник исправно платил по кредиту и предпринимал всевозможные попытки для погашения долгов;
- гражданин не скрывает доходы, наличие имущества в собственности;
- должник не уклоняется от телефонных звонков, сам посещает отделение банка для решения проблемы;
- человек пытается найти работу (если его уволили) — тут важно состоять на учёте в службе занятости.
Заявление о банкротстве может быть подано разными сторонами:
- самим должником;
- кредитором;
- ФНС или другим государственным органом.
Заявление подаётся 2-мя способами — добровольно и принудительно. Это регламентируется Федеральным законом № 127 от 26.10.2002 года. Особенности:
- Добровольно. Нужно предоставить доказательства неплатёжеспособности, сделать оценку имущества (что сумма меньше размера долга), предоставить выписку из соответствующих органов об отсутствии личного имущества.
- Принудительно. Заявление подаёт банк, коллекторская контора или госорганы. Главное условие — сумма долга не менее 500000 руб. (так как дело будет рассматриваться в арбитражном суде) и неуплата кредита от 3-х месяцев.
Виды банкротства для физического лица
Должникам предоставляется 2 разновидности присвоения банкротства — судебное и упрощённое. Каждый вид обладает своими особенностями, плюсами и минусами.
Характеристика судебного банкротства
Подразумевает судебное разбирательство. Главные условия — минимальная сумма задолженности 500000 руб., просрочка — 90 и более суток (обязательно, чтобы по обязательствам было просрочено больше 10 %).
Решение суда — важный аргумент для прекращения процедуры взыскания, поэтому даже самые заядлые коллекторы обязаны оставить в покое бывшего должника. Есть некоторые особенности:
- в процессе судебного разбирательства на доходы и имущество заёмщика накладывается арест — ими имеет право распоряжаться только управляющий;
- он может исследовать финансовое положение заёмщика;
- оценивает ситуацию и принимает решение о плане выхода из сложившейся ситуации;
- во время судебных заседаний финансовый управляющий предъявляет план (о реструктуризации или продаже имущества и отчётные документы);
- если суд отказывает, должника признают банкротом.
Если же недвижимости достаточно для покрытия долгов, его её продают и погашают кредит. При этом банкротство исключается.
Преимущества судебного банкротства:
- с момента подачи заявления в арбитражный орган пеня и штрафы больше не начисляется, то есть этот процесс полностью останавливается;
- происходит торможение выполнения исполнительной документации по взысканию имущества, которые не указаны в заявлении кредиторами.
Недостатки:
- длительность разбирательства — минимум 6 месяцев, максимум несколько лет;
- дополнительные расходы — должник обязан уплачивать ряд государственных пошлин, что обходится не очень дёшево;
- необходимость сбора огромного количества документации;
- если во время разбирательства судья выяснит, что при подписании кредитного договора заёмщиком была предоставлена не совсем правдивая и корректная информация, то в банкротстве откажут и более того, привлекут к уголовной ответственности за мошенничество при кредитовании;
- в ходе суда должник может пользоваться только социальными выплатами и заработной платой, но в размере прожиточного минимума;
- запрещено продавать имущество, брать другие займы;
- заёмщик обязан до окончания арбитражного разбирательства проживать по месту прописки и оставаться в стране.
Особенности внесудебной процедуры
Это упрощённая система, которая в отличие от судебной, имеет множество плюсов. Воспользоваться этим шансом можно в случае, если долг составляет от 50000 до 500000 руб. и не более (пеня и штрафы не учитываются). Другие требования:
- ранее безуспешные попытки взыскания долга кредиторами;
- если у заёмщика нет имущества, которое покроет долг;
- при отсутствии уже поданного на должника заявления на исполнительное производство.
Положительные стороны:
- исключается общение с коллекторами и сотрудниками банка;
- после принятия заявления долги, которые описаны в документе, больше не взыскиваются;
- остановка роста процентов, штрафов;
- отсутствует оплата (процедура обходится в 0 руб.);
- продолжительность разбирательства максимум 6 месяцев.
Но есть и недостатки:
- запрещено брать новые кредиты;
- на протяжении десятилетия должник не сможет снова подавать заявление о банкротстве (если через суд, то достаточно 5 лет);
- не разрешается занимать руководящую должность в ближайшие 3 года.
Какие долги можно списать, а какие нет?
При помощи банкротства допустимо списание разных долгов. К ним относятся:
- кредит в банке;
- займ в микрофинансовой организации;
- долг перед физическими или юридическими лицами.
Не удастся списать следующее:
- алиментные выплаты, так как дети должны на какие-то средства питаться, учиться, одеваться;
- ответственность по субсидии (при банкротстве компании);
- задолженности по оплате коммунальных услуг;
- компенсационный долг (если судом назначена компенсация по физическому или материальному ущербу);
- штраф по уголовной ответственности;
- штраф за лишение водительских прав;
- долг по зарплате сотрудникам.
Стандартное банкротство физлица
В данном случае подразумевается судебное разбирательство. Чтобы подать заявление, необходимо трезво оценить свои шансы, возможности и перспективы на положительное решение суда.
Затраты должника
Госпошлина за рассмотрение дела составляет всего 300 руб., но так как дело передаётся финансовому управляющему, расходы значительно возрастают. Кроме того есть и другие затраты:
- депозитный взнос в суд — 25 000 руб.;
- за каждое рассмотрение дела придётся платить тоже по 25 000 руб.;
- 7 % от общей суммы долга необходимо уплатить управляющему;
- минимум 20 000 руб. за 2 публикации в журнале “Коммерсант”;
- за публикацию в Федресурс — минимум 5 000 руб.;
- издержки за почтовые переводы и т. д.
Пошаговая процедура банкротства
Перед тем, как подавать заявление, необходимо собрать огромное количество документов для предоставления судье. Список в конкретных случаях разный, так как зависит от многих факторов.
Основные документы:
- паспорт с гражданством Российской Федерации, идентификационный код, свидетельство о рождении детей, заключении / расторжении брака, ксерокопия паспорта супруга (ги);
- СНИЛС, выписка из налоговой службы об отсутствии регистрационного номера по предпринимательству;
- брачное соглашение (если есть);
- справка из больницы, если причина объявления банкротства серьёзное заболевание;
- кредитный договор, справки о задолженности с графиками платежей;
- постановление о взыскании долга;
- справка о доходах (форма 2-НДФЛ), трудовая книжка;
- выписка по счетам банка за последние 3 года;
- справки из пенсионного фонда, службы занятости;
- документация на любое имущество;
- договоры за последние 3 года о продаже или купле движимого / недвижимого имущества, сделках по акциям или ценным бумагам;
- выписка об ущербе в случае стихийных бедствий и т. д.
Процедура оформления банкротства пошагово:
- После подготовки документов и оплаты всех пошлин подайте заявление в суд.
Образец можно посмотреть здесь. - Уведомьте своего кредитора об обращении в судебную инстанцию, приложив копию заявления.
- Посещайте заседания суда. Их количество зависит от многих факторов — присутствия или отсутствия всех членов рассмотрения дела и т. д.
Варианты решений суда
Суд может принять решение о признании физического лица банкротом, благодаря чему должник полностью или частично избавится от обязательства выплачивать тело кредита и все начисленные проценты (пеня, штрафы и подобное). Но есть ситуации, при которых заёмщик получает отказ.
Причин очень много, но вот основные из них:
- если заявитель не оплатил пошлины, судебный депозит и т. д.;
- если недостаточно собрано доказательств неплатёжеспособности;
- если отсутствует арбитражный управляющий.
После отказа события могут развиваться по 3-м сценариям:
- Соглашение 2-х сторон (мировое). В этом случае кредитор выставляет условия, а истец обязуется их выполнить.
- Реструктуризация. План согласовывают между собой управляющий и кредитор, а заёмщик обязан с ним согласиться.
- Продажа имущества. Распродаётся движимое и недвижимое имущество. Если остаётся лишняя сумма после погашения долга, она возвращается должнику. Если у заёмщика всего 1 квартира на всех членов семьи, изъять её не имеют права.
Списание кредита в рамках банкротства через МФЦ
При упрощённой форме признания банкротства обращаться нужно не в суд, а многофункциональный центр (МФЦ) и тоже по месту жительства. Также потребуются некоторые документы. Их список очень маленький по сравнению с процедурой через судебную инстанцию:
- Документы личного характера. Это паспорт, ИНН.
- Выписка о месте жительства или регистрации. Паспортный стол обычно выдаёт отдельный бланк.
- Список долгов по кредитам. Он оформляется на основании Приказа Минэкономразвития (№ 53).
Пошаговая инструкция упрощённой процедуры:
- Подайте заявление в многофункциональный центр. Его пишите от своего имени. В нём укажите все существующие долги. Если какой-то упустите, то его в дальнейшем не спишут. Давайте только правдивую информацию. Ознакомиться с образцом заявления через МФЦ можно здесь.
- Далее представитель МФЦ проверяет информацию и вносит данные в реестр, предназначенный для банкротства. На это уходит 1–3 суток.
Если обнаружатся ошибки, заявление возвращается просителю в трёхдневный срок. После исправления недочётов новое заявление разрешено подавать лишь через 30 календарных дней. - После этого оповестите кредиторов о заявке, благодаря чему приостановится рост штрафов.
- Потом проводится внесудебное заседание, на котором принимается решение о банкротстве. Требуется максимум 6 месяцев, но на практике происходит и раньше. Всё зависит от количества заявителей на данный момент.
Что происходит дальше?
После принятия положительного решения и признания должника банкротом все претензии со стороны банка-кредитора и коллекторов считаются необоснованными. Они обязаны простить долг в полной мере.
После появления записи в реестре о банкротстве кредитор имеет право перепроверить имущество заёмщика. Если претензии отсутствуют, то решение считается законным.
Последствия
Избавиться от долговой ямы мечтает каждый заёмщик, попавший в затруднительную ситуацию. Но банкротство имеет и “тёмную” сторону из-за нежелательных последствий. Что это может быть:
- во время судебного или внесудебного разбирательства должник не имеет права на распоряжение имуществом и доходами, кроме социальных выплат и прожиточного минимума;
- запрещено в течение 5 лет снова подавать заявление на банкротство после суда, после МФЦ — 10 лет;
- на протяжении 5 лет, если должник снова берёт кредит, он обязан сообщать новому кредитору о присвоении статуса банкрота;
- на протяжении 3-х лет запрещено руководить компанией, участвовать в скупке ценных бумаг и т. п.
Можно ли списать долги по кредиту без банкротства?
Государство защищает не только должников, но и кредиторов, поэтому отсутствует возможность автоматического списания долгов по кредитам. Несмотря на это, встречаются и такие ситуации, хотя в большей мере теоретические:
- если кредитор самостоятельно откажется от взыскания долга с заёмщика, признав его неплатёжеспособным, то есть простит долг;
- по истечению срока давности, если на протяжении 3 лет кредитор не будет инициировать судебное разбирательство;
- если списывается часть долга в судебном порядке, а больше возможности платить нет.
Опасные советы недобросовестных юристов
В редких случаях должники самостоятельно подают заявление на банкротство. Чаще всего они обращаются в юридические компании. Так проще — не нужно самому принимать участие во всех разбирательствах. Таких компаний много, но не все они “играют” честно.
Есть признаки недобросовестных юристов, к которым общаться не следует, так как они дают заёмщикам опасные для них рекомендации:
- Пытаются убедить должника в том, чтобы они считали себя уже банкротами, так как они решат все вопросы в пользу банкротства. На самом деле исход дела никто не в силах предугадать, а заёмщик расслабляется и никак не действует;
- Советуют срочно распродать всё движимое и недвижимое имущество, оставив только одно. Но это не срабатывает, так как данные действия легко отслеживаются государством. В результате должник попадает под уголовную статью о неправомерных действиях при банкротстве и преднамеренном банкротстве.
Это лишь основные рискованные моменты. На самом деле их гораздо больше. Желательно обращаться за помощью только в компании с многолетним опытом и безупречной репутацией.
Если появилось желание списать кредит через банкротство, стоит основательно подумать перед принятием решения — не ухудшится ли жизнь после процесса. Ведь результат не предсказуем, а при судебной процедуре потребуются материальные вливания, которых должнику и так не хватает. Если всё же намерение не изменилось, рекомендуется исключить противозаконные шаги и действовать в рамках закона.