Выгодно ли рефинансировать кредит в кризис?
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование в другом банке по более низкой ставке. К примеру, вы взяли ипотеку 5 лет назад по ставке 14% годовых. Теперь вы решили перекредитовать остаток задолженности в ином банке по ставке 11% годовых.
Если до завершения кредита у вас ещё 5 лет, а остаток долга 1 млн. руб., то ваша экономия на итоговой переплате составит около 100 тыс. руб. При этом сам ежемесячный платёж снизится незначительно: придётся платить в месяц 21,7 тыс. руб. вместо 23,2 тыс. руб.
Кредит и рефинансирование
45 дней до первого платежа
Процедура рефинансирования
Для рефинансирования вам нужно найти банк-кредитор, который согласится выдать вам кредит на сумму старого. Для этого изучите предложения на рынке и отправьте заявки на перекредитование на сайтах банков. Обычно решение по таким займам принимается довольно быстро. Но в период кризиса возможно и более длительное рассмотрение.
Процедура рефинансирования:
- Оформление в новом банке договора рефинансирования на сумму старого кредита.
- Погашение этими деньгами старой задолженности.
- Оплата нового кредита по более низкой ставке.
Рефинансирование помогает улучшить условия кредитования: изменить валюту займа, продлить срок, поменять формат выплат (классическая схема или аннуитет). При оформлении обязательно обновляется справка о доходах. Плюс новый кредитор запрашивает кредитный договор и справки о выплате кредита. Проверяется и кредитная история клиента. Попросят также копию паспорта и трудовой книжки (для проверки стажа).
В другом банке может оказаться и более удобная система обслуживания через мобильные или другие удалённые сервисы. Разрешается и объединение разных займов в один в связи с перекредитованием, а также увеличение суммы старого кредита до 30%.
Условия перекредитования
После начала спецоперации многие банки отказались от рефинансирования. Например, приостановил приём заявок ВТБ и некоторые другие банки. Исключение только для программ рефинансирования семейной ипотеки с господдержкой.
Рефинансирование такой же кредит, как и любой другой. Поэтому ставки по перекредитованию полностью зависят от учётной ставки регулятора (на середину апреля 17%) и редко бывают ниже этого уровня.
Требования к заёмщикам и залогам стандартные. Необходимо подтвердить официальное место работы или успешный бизнес и иметь достаточный доход для погашения кредитных платежей. Для многих заёмщиков, которые давно оформляли кредит, это может оказаться непростой задачей. С момента оформления первого займа их финансовая состоятельность могла измениться. Новая проверка банка может выявить эту проблему.
Существуют и дополнительные требования при рефинансировании. Например, новый кредитор вряд ли согласится в кризис перекредитовать проблемный кредит (с просрочками в прошлом или опытом реструктуризации). Плохой заёмщик банкам не нужен, поскольку и без этого будет расти доля проблемной задолженности в связи с тем, что многие клиенты теряют работу или не справляются с оплатой кредитов по другим причинам.
Ипотека
Самую низкую ставку рефинансирования ипотеки предлагает сейчас Дом.РФ – 16,7% годовых. Сумма кредита при этом может быть до 30 млн. руб.
Новый кредитор тщательно проанализирует статистику платежей заёмщика, все просрочки и проблемы, заново проверит залог (недвижимость) и только после этого примет решение о перекредитовании. Пока предлагаемые условия невыгодны заёмщикам и не представляют для них никакого интереса.
Не забывайте и про то, что рефинансирование может потребовать дополнительных затрат. Например, если вы покупаете вторичку, придётся оценивать недвижимость у независимого оценщика, регистрировать залог, покупать новую страховку.
Общая сумма расходов в некоторых случаях может достигать 40-50 тыс. руб. Просчитайте с калькулятором, сколько вы в итоге сможете выиграть за счёт рефинансирования с учётом этих расходов. Возможно, овчинка не стоит выделки.
Льготное рефинансирование
По льготной ипотеке можно рефинансировать кредит на сумму до 12 млн. руб. по льготной ставке (от 5,17-12% годовых). Для получения низкой ставки соответствовать требованиям программы. Заёмщик должен иметь минимум двух детей и один из них должен родиться в период с зимы 2018 года до конца 2022 года. Это уже более низкая ставка, на которую согласятся многие заёмщики, которые оформляли ипотеку 5-7 лет назад.
Не теряется также право использовать материнский капитал для частичного погашения займа (524,5 тыс. руб. в 2022 году). Вы можете перекредитовать ипотеку по льготной ставке в другом банке, и использовать право на маткапитал, сократив свою задолженность. Многодетные семьи, у которых с 2019-2022 года родился третий или последующих ребёнок, могут при рефинансировании ещё и частично погасить кредит на сумму до 450 тыс. руб.
При оформлении льготного рефинансирования вы можете дистанционно подтвердить свои доходы перед новым кредитором выпиской из Пенсионного Фонда РФ. Процедура оформления рефинансирования с участием в получении различных выплат, будет более длительной. Например, для использования маткапитала нужно сначала получить сертификат в Пенсионном Фонде РФ.
Авто и другие кредиты
Если у вас есть кредит наличными или автокредит до 5-7 млн. руб., то вы можете оформить рефинансирование по ставке от 11,9-17,9% годовых. Ранее ставки по рефинансированию были на уровне 5,5-6% годовых. Банки также перекредитовывают задолженность по кредитным картам.
Выдаётся новый займ на срок до 7 лет. Рефинансирование предоставляют Газпромбанк, Санкт-Петербург, Росбанк, Открытие и многие другие банки. Не все кредиторы готовы предоставить большие кредитные лимиты. У некоторых размер займа не превышает 300 тыс. руб.
При рефинансировании беззалоговых займов обеспечение не требуется. Дополнительных расходов, в частности комиссий за выдачу кредитов, не предусмотрено. Достаточно получить одобрение банка и подписать с ним договор на рефинансирование.
Налоговый вычет при рефинансировании
При рефинансировании ипотеки заёмщики имеют право на получение двух налоговых вычетов (на покупку недвижимости и проценты по кредиту). Вернуть можно до 13% суммы оплаченных процентов. Для получения суммы нужно собрать документы, подтверждающие факт рефинансирования, оплату процентов и справку о доходах с места работы.
При перекредитовании обязательно важно указать в новом кредитном договоре, что деньги от банка пойдут на погашение старого кредита. В противном случае право на налоговый вычет может и потеряться. На вычет вправе претендовать только налоговые резиденты, работающие в РФ. Налоговым кодексом предусмотрен лимит выплат: не более 390 тыс. руб. в год.
После подачи документов налоговая проводит проверку и в течение 3-4 месяцев перечисляет деньги на счёт заёмщика. Заявление на налоговый вычет может быть подано по месту работы или самостоятельно, в том числе через системы дистанционной подачи (сайт налоговой и пр.). Если перекредитование оформлялось на супругов, то неработающий член семьи права на вычет не имеет.
Требования банков к заёмщикам
На перекредитование могут претендовать только граждане РФ в возрасте в среднем от 21 года. Стаж работы не менее 3-6 месяцев. Кредит должен быть оформлен в рублях и не позднее полугода до отправки заявки на рефинансирование.
Перекредитовать можно ипотеку на вторичку и первичку, но застройщики новостроев должны быть аккредитованы в банке-кредиторе. Залог должен быть ликвидным и относительно новым. Например, востребованы квартиры в новостройках со всеми документами в средней ценовой категории. Разрешается привлечение до четырёх созаёмщиков.
Просрочка по кредиту, который планируется рефинансировать, не должна быть более 1 месяца. Негласное требование многих банков: объём доходов не менее 15-25 тыс. руб. в месяц. Но в связи с кризисом и ростом ставок по кредитам запросы банков могут и вырасти.
Рефинансирование в кризис не очень выгодно. Чтобы сделка имела смысл, разница между ставками должна быть ощутимой (4-5 процентных пунктов, а желательно ещё больше). Вряд ли российские банки могут предложить вам сейчас такие условия. Нет смысла также оформлять договор рефинансирования на короткий срок (если до погашения осталось 1-2 года).
Перекредитование имеет смысл именно для снижения итоговой переплаты. А для этого в запасе должно быть много времени (желательно 10-15 лет). Нет смысла также тратить на это время, если вы намерены досрочно погашать кредит в ближайшее время.
Оформлять рефинансирование имеет смысл только, если вы подходите под условия программы господдержки и можете получить низкую ставку. Но участниками могут быть далеко не все виды граждан. Остальным стоит подождать изменения ситуации на рынке и снижения учётной ставки финансового регулятора.
Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
Как правильно обращаться с кредитами в кризис
Где срочно взять кредит на карту без отказа