Выгодно ли рефинансировать кредит в кризис?

Рефинансирование кредита может помочь уменьшить ежемесячные расходы на его оплату и итоговую переплату банку. Однако в кризис перекредитование не самый лучший способ решить проблемы. Ставки остаются очень высокими и могут быть снижены только после окончания спецоперации на Украине и снятия санкций.

Рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование в другом банке по более низкой ставке. К примеру, вы взяли ипотеку 5 лет назад по ставке 14% годовых. Теперь вы решили перекредитовать остаток задолженности в ином банке по ставке 11% годовых.

Если до завершения кредита у вас ещё 5 лет, а остаток долга 1 млн. руб., то ваша экономия на итоговой переплате составит около 100 тыс. руб. При этом сам ежемесячный платёж снизится незначительно: придётся платить в месяц 21,7 тыс. руб. вместо 23,2 тыс. руб.

(5.0)
8 800 200-00-00
8 800 200-00-00
Есть бесплатная доставка курьером
Есть бесплатная доставка курьером
Лицензия ЦБ РФ № 1326
Лицензия ЦБ РФ № 1326
Сумма от 100 000 до 7 500 000 руб.
Срок от 12 до 60 мес.
Ставка от 4.5%
Возраст от 21 до 70 лет
Документы Паспорт, водительские права, СНИЛС
Получение наличными, карта, счет

Вероятность одобрения 85%

45 дней до первого платежа

8 800 200-00-00Есть бесплатная доставка курьеромЛицензия ЦБ РФ № 1326
Подать заявку
Решение за 2 минуты
Развернуть условия Свернуть условия
  • на любые цели
  • справка в свободной форме, без справок о доходах
  • без обеспечения
  • не менее 3-х месяцев на последнем месте работы

Процедура рефинансирования

Для рефинансирования вам нужно найти банк-кредитор, который согласится выдать вам кредит на сумму старого. Для этого изучите предложения на рынке и отправьте заявки на перекредитование на сайтах банков. Обычно решение по таким займам принимается довольно быстро. Но в период кризиса возможно и более длительное рассмотрение.

Процедура рефинансирования:

  1. Оформление в новом банке договора рефинансирования на сумму старого кредита.
  2. Погашение этими деньгами старой задолженности.
  3. Оплата нового кредита по более низкой ставке.

Рефинансирование помогает улучшить условия кредитования: изменить валюту займа, продлить срок, поменять формат выплат (классическая схема или аннуитет). При оформлении обязательно обновляется справка о доходах. Плюс новый кредитор запрашивает кредитный договор и справки о выплате кредита. Проверяется и кредитная история клиента. Попросят также копию паспорта и трудовой книжки (для проверки стажа).

В другом банке может оказаться и более удобная система обслуживания через мобильные или другие удалённые сервисы. Разрешается и объединение разных займов в один в связи с перекредитованием, а также увеличение суммы старого кредита до 30%.

Условия перекредитования

После начала спецоперации многие банки отказались от рефинансирования. Например, приостановил приём заявок ВТБ и некоторые другие банки. Исключение только для программ рефинансирования семейной ипотеки с господдержкой.

Рефинансирование такой же кредит, как и любой другой. Поэтому ставки по перекредитованию полностью зависят от учётной ставки регулятора (на середину апреля 17%) и редко бывают ниже этого уровня.

В среднем рефинансирование в апреле 2022 года обходится минимум в 17,5-19% годовых. Это очень высокие ставки. Для того чтобы сделка перекредитования была выгодной ставка по первому кредиту должна быть на уровне минимум 20-21% годовых.

Требования к заёмщикам и залогам стандартные. Необходимо подтвердить официальное место работы или успешный бизнес и иметь достаточный доход для погашения кредитных платежей. Для многих заёмщиков, которые давно оформляли кредит, это может оказаться непростой задачей. С момента оформления первого займа их финансовая состоятельность могла измениться. Новая проверка банка может выявить эту проблему.

Условия для заёмщиков

Существуют и дополнительные требования при рефинансировании. Например, новый кредитор вряд ли согласится в кризис перекредитовать проблемный кредит (с просрочками в прошлом или опытом реструктуризации). Плохой заёмщик банкам не нужен, поскольку и без этого будет расти доля проблемной задолженности в связи с тем, что многие клиенты теряют работу или не справляются с оплатой кредитов по другим причинам.

Ипотека

Самую низкую ставку рефинансирования ипотеки предлагает сейчас Дом.РФ – 16,7% годовых. Сумма кредита при этом может быть до 30 млн. руб.

Новый кредитор тщательно проанализирует статистику платежей заёмщика, все просрочки и проблемы, заново проверит залог (недвижимость) и только после этого примет решение о перекредитовании. Пока предлагаемые условия невыгодны заёмщикам и не представляют для них никакого интереса.

Не забывайте и про то, что рефинансирование может потребовать дополнительных затрат. Например, если вы покупаете вторичку, придётся оценивать недвижимость у независимого оценщика, регистрировать залог, покупать новую страховку.

Общая сумма расходов в некоторых случаях может достигать 40-50 тыс. руб. Просчитайте с калькулятором, сколько вы в итоге сможете выиграть за счёт рефинансирования с учётом этих расходов. Возможно, овчинка не стоит выделки.

Льготное рефинансирование

По льготной ипотеке можно рефинансировать кредит на сумму до 12 млн. руб. по льготной ставке (от 5,17-12% годовых). Для получения низкой ставки соответствовать требованиям программы. Заёмщик должен иметь минимум двух детей и один из них должен родиться в период с зимы 2018 года до конца 2022 года. Это уже более низкая ставка, на которую согласятся многие заёмщики, которые оформляли ипотеку 5-7 лет назад.

Не теряется также право использовать материнский капитал для частичного погашения займа (524,5 тыс. руб. в 2022 году). Вы можете перекредитовать ипотеку по льготной ставке в другом банке, и использовать право на маткапитал, сократив свою задолженность. Многодетные семьи, у которых с 2019-2022 года родился третий или последующих ребёнок, могут при рефинансировании ещё и частично погасить кредит на сумму до 450 тыс. руб.

При оформлении льготного рефинансирования вы можете дистанционно подтвердить свои доходы перед новым кредитором выпиской из Пенсионного Фонда РФ. Процедура оформления рефинансирования с участием в получении различных выплат, будет более длительной. Например, для использования маткапитала нужно сначала получить сертификат в Пенсионном Фонде РФ.

Рефинансирование ипотеки возможно не один раз. Но если речь идёт о программе по сниженной ставке, то такой шанс выпадает только единожды.

Перекредитование

Авто и другие кредиты

Если у вас есть кредит наличными или автокредит до 5-7 млн. руб., то вы можете оформить рефинансирование по ставке от 11,9-17,9% годовых. Ранее ставки по рефинансированию были на уровне 5,5-6% годовых. Банки также перекредитовывают задолженность по кредитным картам.

Выдаётся новый займ на срок до 7 лет. Рефинансирование предоставляют Газпромбанк, Санкт-Петербург, Росбанк, Открытие и многие другие банки. Не все кредиторы готовы предоставить большие кредитные лимиты. У некоторых размер займа не превышает 300 тыс. руб.

При рефинансировании беззалоговых займов обеспечение не требуется. Дополнительных расходов, в частности комиссий за выдачу кредитов, не предусмотрено. Достаточно получить одобрение банка и подписать с ним договор на рефинансирование.

Налоговый вычет при рефинансировании

При рефинансировании ипотеки заёмщики имеют право на получение двух налоговых вычетов (на покупку недвижимости и проценты по кредиту). Вернуть можно до 13% суммы оплаченных процентов. Для получения суммы нужно собрать документы, подтверждающие факт рефинансирования, оплату процентов и справку о доходах с места работы.

При перекредитовании обязательно важно указать в новом кредитном договоре, что деньги от банка пойдут на погашение старого кредита. В противном случае право на налоговый вычет может и потеряться. На вычет вправе претендовать только налоговые резиденты, работающие в РФ. Налоговым кодексом предусмотрен лимит выплат: не более 390 тыс. руб. в год.

После подачи документов налоговая проводит проверку и в течение 3-4 месяцев перечисляет деньги на счёт заёмщика. Заявление на налоговый вычет может быть подано по месту работы или самостоятельно, в том числе через системы дистанционной подачи (сайт налоговой и пр.). Если перекредитование оформлялось на супругов, то неработающий член семьи права на вычет не имеет.

Требования банков к заёмщикам

На перекредитование могут претендовать только граждане РФ в возрасте в среднем от 21 года. Стаж работы не менее 3-6 месяцев. Кредит должен быть оформлен в рублях и не позднее полугода до отправки заявки на рефинансирование.

Перекредитовать можно ипотеку на вторичку и первичку, но застройщики новостроев должны быть аккредитованы в банке-кредиторе. Залог должен быть ликвидным и относительно новым. Например, востребованы квартиры в новостройках со всеми документами в средней ценовой категории. Разрешается привлечение до четырёх созаёмщиков.

Просрочка по кредиту, который планируется рефинансировать, не должна быть более 1 месяца. Негласное требование многих банков: объём доходов не менее 15-25 тыс. руб. в месяц. Но в связи с кризисом и ростом ставок по кредитам запросы банков могут и вырасти.

Рефинансирование кредита в кризисный период

Рефинансирование в кризис не очень выгодно. Чтобы сделка имела смысл, разница между ставками должна быть ощутимой (4-5 процентных пунктов, а желательно ещё больше). Вряд ли российские банки могут предложить вам сейчас такие условия. Нет смысла также оформлять договор рефинансирования на короткий срок (если до погашения осталось 1-2 года).

Перекредитование имеет смысл именно для снижения итоговой переплаты. А для этого в запасе должно быть много времени (желательно 10-15 лет). Нет смысла также тратить на это время, если вы намерены досрочно погашать кредит в ближайшее время.

Оформлять рефинансирование имеет смысл только, если вы подходите под условия программы господдержки и можете получить низкую ставку. Но участниками могут быть далеко не все виды граждан. Остальным стоит подождать изменения ситуации на рынке и снижения учётной ставки финансового регулятора.

Мне понравилось!
0
Не помогло
0

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.