Условия и процедура рефинансирования потребительских кредитов

Что такое рефинансирование потребительского кредита?

Рефинансирование кредита – это услуга, которая позволяет вам взять у банка определённую сумму для погашения уже полученной ранее ссуды. За счёт данного процесса условия погашения долга становятся проще, и клиенты избегают появления негативных моментов в своей кредитной истории.

Основные цели рефинансирования:

• Изменить график платежей. При подаче заявки на рефинансирование клиент решает, на какой срок оформить ссуду. Так что в зависимости от ситуации вы можете поменять срок в большую или меньшую сторону. Обычно период хотят увеличить, чтобы снизить ежемесячные платежи.
• Объединение нескольких займов. Например, у клиента есть два потребительских кредита и кредитная карта, оформленные разными банками. При перекредитовании все они будут закрыты, а заёмщик начнёт платить одному банку (где оформил рефинансирование) на более выгодных условиях.
• Для снижения процентных ставок. Эта цель преследуется намного чаще, чем другие. Схема рефинансирования всегда предполагает более низкие процентные ставки. Например, если раньше ставка займа составляла для клиента 18% годовых, то новая ставка будет снижена до 8–12%.

Условия для рефинансирования кредита

Для получения одобрительного решения по рефинансированию заёмщик и его кредиты должны соответствовать определённым минимальным условиям.

К клиенту требования следующие:

• действующее гражданство РФ, постоянная либо временная регистрация;
• возраст от 21 года;
• постоянный подтверждённый доход;
• минимальный трудовой стаж (каждый банк определяет этот показатель индивидуально).

К кредитам заёмщика требования такие:

• полное отсутствие задолженностей и просрочек минимум от 6 до 12 последних месяцев кредитования;
• не превышение определённого количества кредитных договоров, кредитных карт, которые можно превратить в одну ссуду (каждым банком значение устанавливается индивидуально);
• вы можете рефинансировать потребительские продукты, займы на приобретение транспортного средства, овердрафты, ипотеки, кредитные карты.

Также рефинансировать кредит может не только физическое лицо, но и юридическое. К ним требования следующие:

• юридические лица или индивидуальные предприниматели не должны находиться в процессе ликвидации или банкротства, и не должны иметь опротестованных векселей;
• юридическое лицо является коммерческой организацией, находящаяся и официально зарегистрированной на территории Российской Федерации;
• нет факта списания нереальной для погашения задолженности;
• доля государства в уставном капитале организации не превышает значения в 25%;
• у заёмщика не было просроченной задолженности перед этим банком или другими банками при ранее оформленных кредитных договорах;
• у компании-заёмщика нет задолженности перед налоговыми или иными государственными органами.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перекредитование происходит по двум схемам. Их же называют и видами рефинансирования:

• Упрощённая схема. Уместна, если банк, выдавший первый кредит, добровольно соглашается на рефинансирование. Тогда заёмщик просто подписывает договор с новым банком, который аннулирует его обязательства перед первым банком и при необходимости отменяет обременения.
• Обычная схема. Она для тех, кто не может получить положительный ответ от первого кредитора. Отличался от предыдущей версии длительным сроком процедуры. Также в этом случае обычно устанавливается более высокий процент, так как у организации, занимающейся рефинансированием, больше сложностей.

Пример рефинансирования

Давайте посмотрим на конкретном примере, как работает рефинансирование. Предположим, что у вас кредит в банке А сроком на 3 года, вы должны выплачивать его ещё 2 года, сумма кредита составляет 100 000 рублей, а годовая процентная ставка – 15%. Для простоты возьмём следующие условия:

• процентные ставки в течение года резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование под 8% на 3 года;
• платежи являются аннуитетными (производятся равными долями), и вы уже выплатили 48000 рублей (основной долг 28 500 рублей + проценты на 19 500 рублей), итого осталось 97 000 рублей (71 500 рублей самого долга + 25 500 рублей в качестве процентов);
• дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение у вас нет.

Вам требуется связаться с банком, чтобы узнать, как именно рефинансировать кредит (какие документы необходимо собрать, какую процедуру пройти и т. д.), подписать договор перекредитования на сумму 71 500 рублей. Далее вам дают деньги, которыми вы перекрываете предыдущую задолженность, и начинаете гасить новую ссуду.

Что получилось:

• по старой ссуде нужно было выплатить ещё 25 500 рублей;
• по новой вы должны 17 160 рублей;
• выгода от рефинансирования составила 8340 рублей.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Процесс рефинансирования кредита включает заключение нового кредитного соглашения в другом банке, и старый кредит при этом погашается за счёт вновь полученных средств.

В процессе реструктуризации же нет подписания никаких новых соглашений, и банк только изменяет условия погашения уже существующей ссуды, оформленной в той же организации.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотека – самая сложная форма кредита для рефинансирования. Практика показывает, что потребительские продукты и автокредиты переоформляются быстрее. Однако перекредитование ипотеки является наиболее популярным, поскольку средняя процентная ставка по таким кредитам за последние пять лет упала на 5%.

Согласно действующему законодательству, банки не имеют права отказывать клиентам, которые хотят сменить ипотечных кредиторов, если такой запрет не был указан в первоначальном соглашении. Если такие условия существуют и согласие не предоставлено, в случае рефинансирования будет возложено повторное обременение.

Повторным обременением называется процесс, когда второй банк выделяет деньги на погашение первой ссуды, но не получит обеспечение сразу, потому что имущество всё ещё находится в другом залоге. В это время могут быть установлены стандартные процентные ставки по кредиту, но не работают:

• льготы;
• субсидии.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

Если разница между текущей и новой процентной ставкой для крупных займов составляет 0,5% в год, а разница между другими процентными ставками составляет от 3%, это рефинансирование считается выгодным.

При каких обстоятельствах поможет метод перекредитования:

• заёмщик хочет сменить финансовую организацию;
• у человека имеется несколько займов и он решает объединить их в один кредит;
• необходимо снять обременение с имущества, находящегося в залоге по первоначальному кредиту;
• необходимо изменить период выплат или снизить процентные ставки.

Перед использованием рефинансирования специалисты рекомендуют выписать себе все условия нового и старого кредитов, повторно изучить графики их платежей, и рассчитать расходы на новый кредит, включая страховку. Сравните, насколько изменится сумма выплаты при выборе нового предложения.

Чем процедура перекредитования привлекает потенциальных клиентов:

• банк-рефинансист готов идти навстречу тем, кто имеет кредиты, но в настоящее время не имеет средств для погашения;
• рефинансирование происходит только на оставшуюся часть кредита – потребитель не будет переплачивать за часть уже выплаченного долга;
• в этом случае условия обычно более лояльные, чем при оформлении обычного потребительского кредита.

Какие недостатки продукта можно отметить:

• чтобы начать работу по рефинансированию с банком, нужно собрать пакет документов;
• услугу предоставляют не все организации;
• иногда можно погасить только кредиты одной компании.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Фактически, при рефинансировании потребитель выполняет ту же процедуру, что и при первичном взятии кредита: также составляет и оформляет анкету, собирает пакет документов и подтверждает уровень своего дохода. Основное отличие состоит в том, что вы дополнительно должны собрать документы, относящиеся к предыдущим кредитам.

Как воспользоваться процедурой рефинансирования:

1. Просмотрите в интернете информацию о лучших предложениях. Удобно сделать это, например, на сайте Banki.ru. Сравнив варианты, учитывая все важные особенности, желания и возможности, выберите тот, который вам больше всего подходит. На том же сайте можно сделать приблизительные расчёты.
2. Зайдите на официальный портал выбранного финансового учреждения и создайте заявку на участие в программе рефинансирования. Для этого необходимо заранее подготовить все требуемые документы и держать их под рукой. Вы также можете принести пакет документов в офис банка и оформить заявку там.
3. Дождитесь решения банка по вашей заявке. Менеджер выбранной организации свяжется с вами и расскажет все нюансы. Также он сообщит, когда и как получить денежные средства.

Вы можете избежать страховки при рефинансировании, потому что предыдущий банк вас уже застраховал. Однако новый кредитор может установить свои собственные положения о защите собственности. В этом случае клиент должен оформить страховой полис в соответствии с условиями нового банка.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Самое главное при выборе финансовой организации для рефинансирования – внимательно изучить все условия, и убедиться, что данная процедура будет для вас выгодной.

Обратите внимание на следующие моменты:

• можно ли оформить кредитные каникулы;
• условия рефинансирования и требования банка;
• возможность выбрать дату ежемесячного погашения;
• какие существуют лимиты на количество перевыпусков кредитов и кредитных карт;
• можно ли сначала платить только проценты;
• возможность перекредитования крупных кредитов;
• возможность подать заявку онлайн;
• есть ли комиссия за выдачу, переводы и досрочное погашение.

Лучше всего рефинансировать кредит в том банке, которым вы пользуетесь, например, на карту которого получаете зарплату или пенсию. Бывшие заёмщики банка с хорошей кредитной историей и фиксированным доходом также могут получить более низкие процентные ставки.

Основные причины для отказа рефинансирования кредита

В требованиях к рефинансированию банки всегда указывают, что они готовы рефинансировать только заёмщиков, не имеющих действующих просрочек и проблем с кредиторами в прошлом. Но иногда случается, что клиенты, считающие себя достойными, обращаются в банки и получают отказ. При том, что они:

• никогда не совершали просрочек;
• возмещали все займы в полном объёме.

По закону банки имеют право не говорить о причинах отказа, что они обычно и делают. И можно только догадываться о истинных поводах. Но если разобраться, можно узнать, что причина отрицательного ответа может заключаться не только в нарушении сроков выплат кредитов.

Другие возможные поводы получения отрицательно ответа:

• заёмщик или его взятые ссуды не соответствуют требованиям, установленных банком;
• у банка есть сомнения в актуальности и достоверности предоставленных клиентом данных (все анкеты проверяются тщательнейшим образом);
• кредитный рейтинг у заёмщика низкий – банк учитывает все доходы и расходы, анализирует прочие имеющиеся кредиты, и если обработка показывает, что новую ссуду клиенту будет трудно погасить с финансовой точки зрения, банк вряд ли ответит положительно;
• наличие долгов в базе данных ФССП, например, алименты, налоги, штрафы.

Это наиболее частые причины отказа для заёмщиков. Если отрицательный ответ стал для вас неожиданностью, и вы считаете, что у вас всё в порядке, мы рекомендуем проверить свою кредитную историю. Она может содержать неверную информацию, влияющую на решение. Тогда придётся:

1. Разобраться с ложными сведениями, обратившись к их источнику.
2. Когда информация будет удалена, необходимо повторно подать заявку на рефинансирование.

Если один из банков откажет в перекредитовании, попробуйте обратиться в другой. Но если отказов было уже три, продолжать искать лояльный банк бесполезно и нежелательно. Вы должны выявить причину этого.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Чтобы минимизировать долговую нагрузку за счёт рефинансирования, важно знать о возможных проблемах с этим процессом. Нюансы здесь следующие:

• Первый. Бессмысленно использовать перекредитование для избавления от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования появится только при крупных долгосрочных кредитах. Например, для молодой семьи, взявшей ипотеку, даже снижение процентных ставок на 2-3% внесёт значительный вклад в бюджет.
• Второй. Важно сравнить затраты на получение нового кредита с обещанной экономией. В частности, если банк, предоставивший основную сумму кредита, наложит штраф за досрочное погашение, задумайтесь, перевесит ли прибыль убыток?
• Третий. Если исходная ссуда имеет обеспечение, оно перейдёт к новому кредитору. Например, при автокредите автомобиль закладывается в банк. Если вы решите использовать рефинансирование, вам придётся передать залог второму банку.
  Пока процесс передачи залога продолжается, вам придётся платить больше процентов банку, потому что ссуда в настоящее время не будет иметь обеспечения. После завершения всех процедур вы можете произвести погашение по процентной ставке, согласованной в соглашении рефинансирования.

С каждым годом банки предоставляют всё более доступные и выгодные продукты, которые помогают снизить кредитную нагрузку заёмщика и тем самым улучшить уровень его жизни. Если по какой-либо причине сумма платежа или условия кредита стали вас тяготить, вы можете попробовать воспользоваться программой рефинансирования.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа