Критерии, по которым можно получить кредит в любом банке

Что нужно, чтобы одобрили кредит?

Существует два условия для одобрения займа: кредитоспособность претендента и чёткое соблюдение процедуры. В первом случае банк оценивает способность клиента оплачивать ежемесячные кредитные платежи.

Во втором – проверяет предоставленные им документы и залог (квартиру или машину). Обязательно изучается и кредитная история будущего заёмщика, а также объём его долговой нагрузки (наличие других займов).

Требования к заёмщику

У каждого банка свои требования к будущему заёмщику. Но основные из них обычно совпадают. Речь идёт о возрасте (не менее 18-21 года), наличии гражданства РФ и регистрации, а также твёрдого источника дохода.

Основные требования:

• наличие работы на одном месте не менее 3-месяцев;
• ликвидный залог (если этого требуют условия кредитной программы);
• отсутствие претензий к поданным документам (например, при ипотеке банк полностью устраивает подтверждение права собственности продавца квартиры);
• соответствие условиям акции или программы (семейной, льготной, военной ипотеки или акционному автокредиту).

При этом некоторые банки могут устанавливать «планку» в виде определённой суммы зарплаты (например, 15 или 20 тыс. руб.), не принимать в залог «хрущёвки», не работать с ИП или безработными с нерегулярным доходом.

Отдельные условия могут существовать при рефинансировании кредита (переводе его в другой банк). Новый кредитор требует отсутствие просрочек по переводимому займу и опыта реструктуризации в прошлом.

Какие документы необходимы?

При оформлении кредитов нужно предоставить пакет документов. Для экспресс-займов или кредиток это минимум в виде паспорта и СНИЛС. Но для ипотеки или автокредита придётся собрать довольно внушительную папку.

Для потребительского кредита

При оформлении займов на покупку бытовой техники, электроники или других товаров требуется паспорт и заполненная анкета заёмщика. Банк проверит кредитную историю и подсчитает долговую нагрузку.

Если всё в норме, то вам довольно быстро одобрят кредит. Часто решение вопроса занимает от 15 минут до максимум 1-2 дней. Всё зависит от условий кредитора. Обычно без справок о доходах одобряют кредиты до 50-300 тыс. руб.

Для экспресс-кредита

Займ можно получить наличными при наличии паспорта и ещё одного подтверждающего личность документа (например, загранпаспорта или водительского удостоверения).

Для кредита на большую сумму

Ипотека, автокредит или крупный займ наличными требует более серьёзной подготовки. Банк очень тщательно проверяет пакет заёмщика, и иногда на это уходит до 3-7 дней.

Для ипотеки требуется:

• анкета заёмщика;
• справка о доходе и стаже работы (делается в бухгалтерии);
• копия трудовой книжки;
• копии документов на покупаемую квартиру или дом;
• паспорт, ИНН;
• подтверждение наличия первоначального взноса (суммы на счету).

Для автокредита:

• справка о доходах;
• анкета и копия трудовой;
• документы на покупаемую машину;
• паспорт, ИНН.

Для кредита наличными под залог:

• справка о доходах (при займе от 300 тыс. руб.);
• анкета заёмщика;
• паспорт, ИНН.

Документы для созаёмщиков и поручителей

Требование к созаёмщикам и поручителям такие же, как к заёмщикам. В случае невозможности выплачивать кредит у основного должника на них ляжет бремя оплаты платежей.

Требуется:

• паспорт, ИНН;
• анкета созаёмщика или поручителя;
• справка о доходах.

Как оставить заявку на кредит?

Короткую анкету заёмщика обычно можно заполнить прямо на сайте банка. Вы вписываете свой телефон и персональные данные, сумму ожидаемого кредита и отправляете заявку. Обычно в течение дня поступает звонок из банка.

Даже если вам сказали, что кредит одобрен, это ещё не стопроцентная гарантия. Нужно подписать кредитный договор в офисе банка или при доставке документов курьером на дом, и только после этого можно получить деньги.

Причины отказов

Самые частые причины отказов связаны с отсутствием официального трудоустройства или слишком большой запрошенной суммой кредита. Плохую службу оказывает так же информация о клиенте из кредитного бюро.

Например, вы работаете фрилансером или ИП, но вам сложно подтвердить доходы. При этом вы просите 1-2 млн. руб. кредита и без залога.

Основные причины отказов:

• отсутствие прописки;
• проблемы с оплатой займов в прошлом, судебные процессы и пр.;
• очень большая долговая нагрузка (клиент платит алименты, еще 2-3 крупных кредита, да и то с проблемами);
• неполный пакет документов (например, забыли приложить справку о доходах);
• отсутствие первоначального взноса по кредитам, где он обязателен;
• неликвидный залог — очень старая квартира или садовый дом без документов;
• наличие судимости или непрезентабельный внешний вид клиента.

Например, банки не любят давать ипотеку семьям с маленькими детьми и неустойчивыми доходами, или плохой кредитной историей. При возникновении проблем с оплатой займа такую семью будет сложно выселить.

Суд может постоянно давать отсрочку по взысканию залога: до тех пор, пока не будет найдено альтернативное жильё для ребёнка. Могут вызвать вопросы также заёмщики – единственные кормильцы семьи, у которых есть дети-инвалиды или родители, супруг(а), которые находятся на их иждивении.

Как банк проверяет заявки на кредит?

Банк проверяет кредитную историю по фамилии клиента, а также информацию о нём по своим каналам (судимость и пр.). Если негативных сигналов нет, то изучается доход по анкете заёмщика и реальность места работы.

Как повысить шансы на одобрение?

Справка о доходах с места работы всегда повышает шансы на получение кредита. Правда, при условии, что это стабильная, престижная работа и достойный доход.

Шансы увеличивает и следующее:

• оформление кредита в банке, в котором получаешь зарплату;
• наличие хорошего залога (новой машины, приличной квартиры), поручителей;
• недавнее повышение по работе с увеличением зарплаты;
• согласие на покупку пакета страховок;
• наличие депозитов, ИИС с крупной суммой, квартиры и машины;
• досрочное погашение займов в прошлом и без просрочек;
• уверенность в себе и приличный внешний вид.

Изучите все требования к заёмщикам и правильно составьте пакет документов. В этом случае к вам не будет никаких претензий, и банк одобрит кредит.

На какой кредит можно рассчитывать?

Сумма кредита зависит от зарплаты заёмщика и его долговой нагрузки. Если это ваш единственный кредит и вы получаете зарплату в 50 тыс. руб., а просите 10 тыс. руб., то можно рассчитывать на лимит в 25 тыс. руб.

Соответственно, шансы на одобрение довольно высоки. Хуже, если вы уже платите по другим кредитам 25 тыс. руб. при той же зарплате, а просите ту же сумму. В этом случае скорей всего последует отказ.

Что нужно, чтобы взять кредит при плохой кредитной истории?

Чаще всего ничего. Взять кредит с очень плохой кредитной историей возможно только в микрофинансовой организации. Банки очень щепетильно относятся к платёжной дисциплине.

Если кредитная история испорчена, нужно попытаться её исправить. Постарайтесь досрочно закрыть мелкие кредиты, ликвидировать все просрочки и не допускать их 6-12 месяцев.

Выбор банка для получения кредита

Для оформления займа лучше обращаться в большой системный банк с множеством филиалов и максимальным количеством кредитных программ. В таких банках больше шансов получить более низкую ставку и лояльные условия.

При выборе банка обращайте внимание на:

• место банка в рейтинге не только по активам, но и по выданным физ. лицам займам;
• участие банка в акциях с застройщиками, автодилерами, магазинами;
• предложения по снижению ставки (при оформлении страховок, переводе пенсии и пр.);
• наличие удобного мобильного приложения для погашения кредита.

Если вы претендуете на льготную или военную ипотеку, убедитесь, что банк является участником этих программ. Не лишнем будет также наличие кредитов в этом же учреждении у ваших знакомых – они подскажут, чего ждать от кредитора.

Для получения кредита достаточно не иметь просроченных займов и подтвердить свой доход (в анкете заёмщика или в справке с места работы). Очень важно также подать полный набор требуемых документов, вести сделку честно, не завышая реальные доходы.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа