Ненадежный клиент: почему банк не желает с вами сотрудничать?

Банк может счесть вас ненадёжным заёмщиком, если вы допускали просрочки по кредитам в прошлом или были уличены в мошенничестве, а также по другим причинам. Попробуем узнать, как справиться с такой негативной репутацией и можно ли как-то исправить ситуацию.

Банк отказывает ненадёжному клиенту

Главные причины отказа и решение проблемы

Основные причины отказа в кредитовании связаны с финансовым положением клиента. Если сумма кредита велика, а доход небольшой либо он не может быть подтверждён, то вам скорей всего откажут в кредитовании.

Основная причины отказа:

  • негативная кредитная история;
  • возраст меньше требуемого (ниже 18 лет);
  • отсутствие необходимых документов для получения займа;
  • ложная информация в анкете заёмщика (например, указание в качестве работодателя компании, которой не существует).

Для решения проблемы нужно тщательно сформировать пакет документов для кредитования и не завышать доход или уменьшать долговую нагрузку.

При наличии плохой кредитной истории, желательно потратить время на её исправление и только потом вновь подавать заявки на кредит.

Вы еще не брали кредиты

Если вы никогда не брали кредитов, то у вас нет кредитной истории. Ни хорошей, ни плохой. Это повышает риски банка.

Поэтому в условиях финансового кризиса или при наличии большой доли проблемных заёмщиков в портфеле, вам могут отказать в кредитовании.

Чтобы уменьшить риск отказа, желательно предоставить документы подтверждающие ваш высокий и стабильный доход. Это может убедить банк в вашей платежеспособности.

У вас были просрочки

Это самая худшая проблема. Если вы допускали просрочки более 3-6 месяцев, просили банк о реструктуризации займа или уже вступали в судебные процессы с кредитором, то у вас негативная кредитная история.

Исправить эту проблему очень сложно. Нужно продемонстрировать хороший доход и регулярную оплату небольших кредитов. Идеально, если вы досрочно закроете какой-нибудь кредит, например, ипотеку.

Вы предоставили недостоверную информацию

В процессе оформления кредита подаётся заявка-анкета заёмщика. Это стандартный документ для всех клиентов.

В этом документе указывается:

  • доход;
  • место работы;
  • наличие других кредитов;
  • примерные расходы в месяц и состав семьи.

Все эти факторы существенно влияют на кредитоспособность. Если вы решили завысить свой доход, а банк узнал, что вы получаете совсем другую сумму или вы утаили, что у вас много иждивенцев и других кредитов, то это может быть воспринято негативно.

Последует отказ в выдаче займа, причём банк может даже не объяснять причины своего поведения. Исправить ситуацию может обращение в другой банк. Шансы получить одобрение весьма высоки.

Вы допустили ошибку при подаче заявки

Иногда ошибки в анкете допускаются не специально, а случайно. В этом случае всегда можно объяснить проблему кредитному менеджеру. Вы можете указать правдивую информацию и вновь подать заявку на выдачу кредита.

На вас уже оформлено несколько займов

При высокой долговой нагрузке последует стопроцентный отказ в кредитовании. Предельной считается 50% дохода, которые тратятся на ежемесячную оплату кредита.

Что делать:

  • Если у вас уже есть займы, то желательно начать гасить из досрочно заранее, чтобы снизить размер ежемесячных расходов.
  • Можно также закрыть их вовремя или досрочно, а потом подавать заявку на новый кредит. В этом случае шансы получить одобрение гораздо выше.

Большая финансовая нагрузка

Вы просите слишком большую сумму

Это самая распространённая проблема. Не зная своей долговой нагрузки и не рассчитывая ежемесячный платёж, клиент просит крупную сумму кредита. Банк рассчитывает и то, и другое на основе данных анкеты и отказывает.

Чтобы избежать проблемы, лучше заранее воспользоваться кредитным калькулятором и посчитать свои ежемесячные платежи по ожидаемому кредиту. На основе этих данных и нужно запрашивать лимит. Помните, что общая сумма расходов не должна превышать половину ваших доходов.

Ранее было банкротство

Предприниматели физлица, если были признаны банкротами, фактически не имеют шансов на получение кредита. Исправить эту ситуацию нельзя. Единственный способ попробовать оформить займ, как обычное физлицо с работой по найму.

Несоответствие требованиям

Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. В основном они совпадают, но бывают нюансы. В этом есть лазейка для клиентов.

Например:

  1. Один банк требует, чтобы заёмщик был в возрасте от 18 лет, а другой согласен сотрудничать только с теми кому есть 21 год. Очевидно, что нужно изучить условия десятка банков и выбрать для себя те условия, которым вы соответствуете.
  2. Или один банк готов взять в залог дачу, а другой нет. Вы выбираете тот, который согласен на ваш залог, а не закладываете последнюю квартиру.

У вас неактуальные документы

Очень важно подавать документы, которые соответствуют требованиям законодательства и банка. Например, справка о доходах устаревает уже через месяц. Чтобы не получить отказ, всегда проверяйте сроки документов, в том числе паспорта или вида на жительство.

Вы подали слишком много заявок

Банк может насторожить чрезмерная активность клиента. Если он бомбардирует банк заявками на кредиты, то кредитор решит, что есть острая потребность в деньгах в связи с банкротством или финансовым кризисом.

Достаточно подготовить одну-две заявки в заранее выбранные банки. Тщательно заполните анкету, предоставьте документы и ждите ответа. Затем выберите то предложение, которое вам больше подходит.

Были взыскания по оплате коммунальных услуг, алиментов

Обычно такие детали проверяют только по крупным суммам кредита (например, по ипотеке или автокредиту). Очень важно для банка и длительный срок кредитования.

Почему это важно:

  • Аккуратность в оплате коммуналки и алиментов говорит о хорошей платёжной дисциплине клиента.
  • Если же наоборот были взыскания и другие проблемы, то могут и отказать в выдаче займа.

Чтобы не получить отказ, закройте все долги по коммуналке и алиментам. Служба безопасности всегда проверяет наличие судебных процессов в прошлом у потенциального заёмщика.

Не дают кредит с хорошей историей

Иногда бывает, что и кредитная история хороша и доход нормальный, а банку что-то не нравится. Помните, что кредитор имеет право даже не говорить причину отказа, хотя если вы попросите, то вам, конечно, предоставят формальную отписку.

Ранее один из банков неправильно передал данные в БКИ

Банки регулярно передают информацию в Бюро кредитных историй. Иногда бывает, что информация о просрочке передана, а данные о её закрытии запоздали. Проверить какие данные у вас в БКИ очень просто.

Вы можете заказать информацию в банковском приложении или на сайте бюро. Так вы проверите свою репутацию ещё до банка-кредитора и если есть ошибки, то сможете обратиться в свой прежний банк и потребовать их исправления.

Банковская ошибка

Скорринг

Каждый заёмщик «пропускается» через скорринговую систему банка. Это значит, что автоматическая система проверяет соответствие клиента требованиям кредитора и кредитной программы.

Пройти через этот анализ не так уж и сложно, если у вас хорошая кредитная история, официальный доход и низкая долговая нагрузка. Если вы не уверены, что пройдёте скорринг, уточните свои шансы у кредитного менеджера. Обычно он сразу озвучивает возможные проблемы.

Неудачное время

Кредиты массово выдают только в период экономического благополучия. Если в стране финансовый кризис, растёт доля проблемных займов. Это большой риск для банка.

Поэтому если вы подали заявку в разгар кризиса или пандемии, могут отказать. В том числе по причине сворачивания программ. Ждите более благополучного времени или ищите другой банк.

Как узнать, почему не дают кредит?

Просто спросить. Позвонить кредитному менеджеру и уточнить причины. Можно запросить и ответ в письменном виде.

Обязан ли банк сообщить о причинах отказа?

Нет, не обязан. Например, кредитному менеджеру может просто не понравиться внешний вид клиента, его одежда или состояние алкогольного опьянения. При этом вам могут сказать, что причина отказа в «несоответствии требованиям банка».

Если вы считаете, что это несправедливо, то можете обратиться с жалобой к финансовому регулятору, а затем в суд. Либо просто выберите другой банк.

Как подать в суд, если банк не говорит причину отказа?

Вы вправе потребовать письменный отказ для подачи жалобы регулятору. Если возникли трудности, то найдите начальника кредитного департамента, а не менеджера и сообщите о своей проблеме.

Далее:

  1. Подготовьте жалобу в письменном виде и со ссылками на законодательство, подчёркивающими нарушение ваших прав.
  2. Отправьте жалобу через сайт регулятора или мобильное приложение «ЦБ онлайн».
  3. Получите ответ.
  4. В зависимости от ответа обращайтесь в суд или банк.
Надеяться на принудительное одобрение кредита через суд не стоит. Такие случаи происходят крайне редко. Обычно банк не отказывает в кредитовании просто так и всегда может подтвердить свою правоту в суде.

Если банк считает, что вы не надёжны или не соответствуете его требованиям, то это отнюдь не приговор. Всегда можно улучшить и кредитную историю, и пакет документов и обратиться снова либо в другой банк.

Мне понравилось!
0
Не помогло
0

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *