Кредитный скоринг: всё об оценке кредитоспособности

Что такое кредитный скоринг?

Термин «скоринг» происходит от английского слова «score», которое переводится на русский как «счёт». Кредитным скорингом называют систему оценивания клиентов — потенциальных или действующих, основанную на статистических данных. Сопоставив имеющиеся сведения о клиенте, финансовая организация принимает решение — положительное или отрицательное.

Скрининговыми моделями широко пользуются:

• различные кредитные и микрофинансовые организации, практикующие pos-кредитование;
• страховые компании;
• мобильные операторы.

Анализ платёжеспособности потенциального клиента производится специальной компьютерной программой. Оценка потенциального заёмщика производится в числовом выражении — скрининговая программа, проанализировав все имеющиеся данные, присваивает ему определённый балл.

Для чего он нужен?

Задача у скоринга одна — определить степень риска кредитующей стороны на каждом этапе действия кредитного договора. В последнее время кредиторы широко практикуют онлайн кредитование — такой подход удобен обеим сторонам.

Кредиторы, получив онлайн-заявку, могут за минуты принять решение, а клиентам для обращения за кредитом не нужно идти в офис финансовой организации. Благодаря скорингу, сомнительные клиенты сразу отсеиваются — ещё на этапе подачи онлайн-заявки. Такой подход экономит время и ресурсы компании.

Как работает кредитный скоринг?

Скоринговые системы представляют собой набор программ, баз данных и файлов — целый компьютерный софт, позволяющий автоматизировать работу с заявками.

У банков могут быть кардинально отличающиеся требования к потенциальным клиентам, поэтому и скоринг кредитоспособности у каждой организации свой. Каждый банк настраивает программу на свой лад — исходя из своих условий кредитования.

Каждое кредитное предложение от банка имеет своё минимальное число баллов — границу, разделяющую кредитоспособных и некредитоспособных (неблагонадёжных) клиентов.

Если полученный балл, ниже минимального предела, подателю заявки отказывают в кредите сразу. Если балл выше минимума, заявку одобряют автоматически. То есть в этом процессе практически нет человеческого фактора — всё решает программа.

Откуда банки берут данные для оценки?

Часто заёмщики, прежде чем обращаться в банк, стараются выяснить — какими данными оперирует система, оценивая платёжеспособность и благонадёжность клиентов. Список критериев держится в секрете — это тайна, коммерческая и банковская.

Если рассуждать логические, банки, скорее всего, пользуются кредитными рейтингами — в первую очередь, и данными из анкеты — во-вторую (так как они могут быть неправдивыми). Кроме того, в ход идут данные из внутренней базы банка — в ней также может храниться информация о клиенте или его родных.

Кредитная история

Этот показатель считается важнейшим при скоринге заёмщика. Точность прогноза зависит от количества и качества информации о клиенте. Чем выше кредитный рейтинг, тем лучше — такие клиенты получают более выгодные условия при кредитовании.

Скоринговая система анализирует:

• число кредитов на дату обращения — банк оценивает кредитную нагрузку заёмщика и решает, сможет ли он оплачивать ещё один долг;
• наличие и длительность просрочек — чем чаще и продолжительнее они были, тем меньше будет итоговый балл;
• какие суммы клиент выплачивал вовремя — оцениваются данные за последние 1-2 года, но, если сумма крупная, система может изучить всю доступную информацию из кредитной истории;
• количество отказов в других банках;
• число обращений в МФО — если клиент часто занимает деньги в таких организациях, скоринговая система делает вывод, что он плохо планирует свои расходы.

Данные из анкеты

Все заёмщики, желающие получить кредит, заполняют анкету — все внесённые в неё данные обрабатываются скоринговой программой. Результаты оценивания могут быть разными — сложно сказать, кто, к примеру, более добросовестно отдает долги, мужчины или женщины. Каждый банк самостоятельно определяет значимость критериев.

Обычно в анкете заёмщик указывает такие данные:

• адрес — банки считают, что надёжнее клиенты из больших городов, так как у них более высокие заработные платы, чем у жителей посёлков и небольших городков;
• возраст — система отсеивает, чаще всего, студентов и пенсионеров, предпочтение отдаётся людям в возрасте 35-50 лет;
• семейное положение — более добросовестно к долгам относятся заёмщики с детьми, нежели одинокие или бездетные люди;
• профессия и должность — каждая специальность имеет свою норму оплаты труда, предпочтение отдаётся руководящим должностям;
• стаж — больше всего доверия у банков к заёмщикам, имеющим опыт работы от 3-х лет;
• образование — больше баллов получают клиенты, имеющие высшее образование;
• дополнительные доходы — их наличие считается плюсом;
• недвижимость и авто — они служат гарантией того, что долг будет взыскан даже при возникновении у заёмщика финансовых трудностей.

На балл от скоринговой системы также влияет размер и длительность запрашиваемого кредита. Если заёмщик хочет получить минимальную сумму на долгий срок, очевидно, что он не уверен в своих возможностях — это негативный сигнал для банка. Но такой подход обычно не касается ипотечных кредитов.

Внутренние базы данных банка

Во всех банках имеются базы с данными клиентами, включая тех, с которыми ранее не сотрудничали. Достаточно обратиться с заявкой на кредит или по поводу любого другого банковского продукта, чтобы информация туда попала.

Если клиент имеет в банке зарплатную карту, он может получить более выгодные условия кредитования, так как кредитору известны размеры его дохода.

В ряде банков зарплатные клиенты получают ставки на 2-3% ниже, чем другие заёмщики. Аналогичные преференции банки предоставляют работникам крупных работодателей, являющихся их клиентами.

Дополнительная информация

Банки стараются использовать в скоринге самые разные данные, какие только могут получить. Их может интересовать, например, модель телефона — по ней можно судить о платёжеспособности клиента. Узнать эту информацию банк может, если клиент использует мобильное приложение банка.

Что ещё проверяет банк:

• Траты клиентов, имеющих их карты — что именно покупает клиент. И по покупкам судят о его предпочтениях, платёжеспособности, благосостоянии.
• Банк может обращаться к мобильному оператору, чтобы выяснить, какие тарифы подключает клиент.
• Аккаунты в социальных сетях. Снизить бал могут негативные тексты и агрессивные высказывания, тяготение к экстремистским сообществам.
• Банки могут обращаться в госструктуры за дополнительной информацией — в Пенсионный фонд, в налоговую, Росреестр.

Преимущества и недостатки скоринга

Понятно, что у скоринга, массово применяемого сегодня банками и другими кредиторами, имеется немало достоинств. Наряду с ними, у этой системы оценивания есть и кое-какие недостатки.

Преимущества скоринга:

• Экономия времени и денег на рассмотрении анкет. Благодаря программной работе, удаётся в течение дня обрабатывать тысячи онлайн-заявок. Если бы это делалось вручную, заняло бы огромное количество времени. Сотрудникам бы пришлось делать запросы, сверять данные с базами и т. д. Программа же автоматически выполняет все необходимые действия за считанные минуты.
• Быстрый ответ по заявке. До введения скоринговых программ клиентам приходилось ждать ответа несколько часов, а то и дней. Система же принимает решение по онлайн-заявкам за 5-10 минут.
• Отсутствует предвзятость сотрудников и человеческий фактор. У программы нет «субъективного мнения», которое нередко бывает ошибочным, все анкеты оцениваются справедливо и объективно.
• Данные, введённые в базу — социальный статус, уровень дохода, платёжеспособность клиента, при любом балле остаются в базах данных банка — они могут пригодиться в дальнейшем, на их основе будет формироваться кредитный портфель.
• Система допускает тонкую настройку — её можно перенастраивать при изменении кредитной политики банка. Если экономическая ситуация позволит рисковать — давать деньги в долг сомнительным клиентам, достаточно внести в программу кое-какие коррективы.
• Финансовый эффект. Благодаря скоринговым системам удаётся существенно сократить процент невозвратных долгов. Это увеличивает прибыль банков и позволяет им предоставлять клиентам более выгодные условия кредитования.

Недостатки:

• Скоринговые системы оценивают не самого клиента, а ту информацию, которую он о себе предоставил. Опытные заёмщики легко ответят на вопросы «правильно» — так, чтобы получить положительный ответ. Однако в их анкетных данных может быть лживые сведения. Избежать обмана позволяют только актуальные базы кредитных историй.
• Система пока не способна учитывать особенности поведения заёмщиков, которые обратились впервые или ранее получали отказы. Если человек не имеет кредитной истории, ни один банк не может на 100% быть уверенным в его поведении, даже если скоринг выдаст ему самый высокий балл.
• Скоринговые системы нуждаются в постоянных доработках и обновлениях, направленных на пополнение софта актуальной информацией. Программа также требует высокого уровня защиты от возможных атак и взломов.

Пример неудачного скоринга: Заёмщик Геннадий Р. неоднократно брал в банке кредит и вовремя погашал долг. Но при следующем обращении он получил отказ в кредите. Причина — несколько коллег Геннадия брали кредит в этом банке и не отдавали вовремя. Скоринговая программа на основании этих данных посчитала Геннадия ненадёжным заёмщиком, хоть он и имел отличную кредитную историю.

Какие финансовые структуры применяют скоринг?

Скоринг, использующий для оценки заёмщиков бальную систему, обычно практикуется в банковской сфере.

В банках производится оценка:

• физических лиц;
• компаний малого и среднего бизнеса;
• индивидуальных предпринимателей (ИП);
• самозанятых.

Виды кредитного скоринга

Скоринг кредитных рисков применяется как до выдачи кредита — на стадии рассмотрения онлайн-заявок, так и после предоставления займа. Банк заинтересован в том, чтобы отслеживать финансовое поведение клиента, пока он полностью не рассчитается по кредиту.

Application-scoring

Этот термин переводится с английского как «заявка-скоринг». Речь идёт о модели, применяемой именно при обработке онлайн-заявок. Это самый популярный вариант скоринга, направленный на первичное определение платёжеспособности клиента. Анализируются данные анкеты и выдаётся балл, на основании которого заявителю говорят «да» или «нет».

Collection-scoring

Эта система используется в работе с ненадёжными клиентами — по поводу имеющихся долгов. Данная скоринговая модель практикуется на первом этапе взыскания долгов, а далее после передачи дел коллекторам. Скрининг направлен на выполнение ряда шагов для получения долгов.

Согласно статистики, почти половина должников, имеющих просрочку, отдают долги, не доводя дела до суда. Или до получения судебного решения.

Behavioral-scoring

Второе название этой системы — «скоринг поведения». Её применяют в отношении клиентов, заключающих повторные договора. Такой скоринг помогает оценить поведение заёмщика в течение фиксированного времени.

Особое значение для скоринга поведения имеют изменения в материальном положении должника, а также его поступки во время использования банковского продукта. Данная модель распространена, в частности, в сфере кредитных карт.

Fraud-scoring

Такая модель, в отличие от других, не используется в одиночку, она работает только на пару с другими скорингами. Её главная задача — статистическая оценка и вывод о возможности мошенничества со стороны заёмщика. Чаще всего, этот вид скоринга применяют во время обработки онлайн-заявок.

Технические ограничения и погрешности

В скоринговой системе возможны неточности и погрешности по причине недостатка или некорректности данных:

• Информация собирается только о клиентах, которые уже брали ранее кредиты. Логично предположить, что потенциальный клиент, имеющий «чистую» кредитную историю, достаточно благонадёжен, однако система не способна дать оценку, не имея данных о прошлых кредитах. Приходится, в качестве исключения, рассматривать такие заявки в ручном режиме.
• Данные для скоринга со временем теряют актуальность. Финансовое положение клиентов может улучшаться или ухудшаться, возможно изменение социально-экономических условий. Всё это отражается на платёжеспособности клиентов. Из-за этого система постоянно требует модернизации.
  Примерная частота обновлений системы — один раз в год. Производится актуальная выборка в базу, добавляются или меняются данные по заёмщикам. В периоды финансово-экономического кризиса обновления рекомендуется делать каждые полгода, а то и чаще.

Популярные вопросы и ответы

У потенциальных заёмщиков возникает немало вопросов, связанных с особенностями прохождения скоринга.

Можно ли обмануть скоринг?

Программы пишутся персонально для каждого банка. Разработки секретные, даже сотрудникам банков неизвестны алгоритмы оценивания клиентов. Им виден только результат — баллы, и повлиять на него они никак не могут.

Чтобы обмануть систему, надо знать, как она работает, и дать правильные ответы на вопросы. Поэтому банки не озвучивают причины отказа в кредитах. Единственное, что можно сделать — попытаться улучшить балл.

Можно ли влиять на скоринговый балл?

Влиять можно только косвенно — старясь предстать перед банком максимально надёжным и платёжеспособным клиентом. Нельзя скрывать истинные данные или обманывать системы — она все равно всё проанализирует и найдёт несоответствие.

Надо ли оплачивать скоринг?

Для заёмщиков процедура бесплатная. Анализ проводится исключительно в интересах кредиторов, поэтому они берут все издержки на себя. Однако это не касается бюро кредитных историй, которые предлагают скоринг в интернете — за него они взимают плату согласно своим тарифам.

Можно ли узнать скоринговый балл?

Известно, что кредитный рейтинг можно запрашивать в Бюро кредитных историй, причём дважды в году — бесплатно. А вот скоринговый балл от клиента скрывается — это секретная информация.

Можно ли обойти кредитный скоринг?

Если вы попытаетесь обмануть систему скоринга, сообщив в анкете неправдивые сведения, вы заработаете репутацию ненадёжного заёмщика и попадёте в так называемый «чёрный список». Более того, за обман банка можно попасть под санкции со стороны органов полиции.

Как повысить шансы на получение кредита?

Старайтесь заполнять анкету грамотно. Улучшите кредитную историю, беря небольшие займы и вовремя их отдавая, погасите все долги, наведите порядок на страницах в соцсетях, постарайтесь получить повышение по службе, заключите официальный брак — если живёте в гражданском.

Что делать, если в кредите отказано?

Если получен низкий балл, система выдаёт отказ, а банк вправе не указывать причину такого решения. Но она обязательно зафиксируется в кредитной истории. При получении негативного ответа не поленитесь лишний раз проверить кредитный рейтинг, а обращение за займом повторяйте не ранее, чем через 2 месяца.

Грамотно и продумано подойдя к вопросу получения займов, вы повышаете свои шансы на положительный ответ. Вместе с тем, при определённых обстоятельствах могут быть непреодолимые препятствия для получения денег, на которые вы не можете повлиять в течение короткого времени — чтобы улучшить кредитную историю понадобится время и ряд действий.

Почитать еще

• Компрометация карты или деньги под угрозой
• Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
• Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам