Кредитный скоринг: что это такое и как работает
Что такое кредитный скоринг
Скоринг в переводе с английского означает «подсчет очков». То есть кредитный скоринг подсчитывает совокупность баллов, которые набирает клиент при подаче заявки. Это система оценки заемщика, и она включает в себя специфические и математические данные. В результате подсчета получается определенное число, и каждому значению соответствует своя вероятность дефолта — отдасть заемщик деньги банку или не справится с долговыми обязательствами.
На нашем сайте есть скоринговая система в виде теста, вы можете пройти его.
Причем уровень ваших доходов в этом математическом построении не влияет на решение банка, иначе банки бы не запрашивали информацию о количестве детей, семейном положении, образовании и стаже работы.
Изначально системы кредитного скоринга применялись при оформлении экспресс-кредитов, когда нужно было быстро проверить анкету клиента. Сейчас он работает и в отношении ипотеки, потребительских кредитов, кредитных карт.
Первый займ бесплатно
Первый займ бесплатно
Первый займ бесплатно
Виды скоринга
На разных этапах оценки работает разные модели кредитного скоринга. То есть его используют не только во время обработки заявки на кредит, но и во время всего срока действия кредитного договора.
При анализу потенциального заемщика могут использоваться:
- Application-скоринг — оценка кредитоспособности заемщика для получения кредита;
- Fraud-скоринг — оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика.
- Скоринг кредитной истории — оценка кредитного рейтинга на основе данных из БКИ.
В совокупности они дают общую оценку клиенту. Обратите внимание, что кредитный менеджер не видит итоговый балл, который подсчитала скоринговая система. Он может лишь увидеть, одобрен ли кредит или вынесен отказ.
Зачем нужен скоринг
Метод кредитного скоринга — внутренняя система определения рейтинга заемщика. Он позволяет банку:
- повысить точность оценки заемщика;
- ускорить процедуру оценки клиента;
- уменьшить человеческий фактор при принятии решения;
- создать базу данных по заемщикам;
- уменьшить риски по возврату кредитной задолженности;
- отследить динамику выплат заемщика;
- корректировать установленные заемщику лимиты;
- организовать эффективную работу с проблемными заемщиками;
- оценить вероятность мошеннических действий.
Задач у кредитного скоринга достаточно много, и он выполняет глобальные задачи в отношении проверки заемщиков.
Как работает кредитный скоринг
В первую очередь, в систему заложен подсчет баллов, которые в итоге и влияют на решение банка. Каждая финансовая организация самостоятельно и в соответствии со своей кредитной политикой устанавливает параметры оценки и баллы.
В среднем процедура кредитного скоринга заемщика выглядит следующим образом:
- Человек приходит в банк, то система определяет, находится ли он во внутренней базе клиентов или нет, какими продуктами пользуется и насколько успешно. Больше шансов на получение кредита, конечно, у зарплатных клиентов.
- Далее система проверяет информацию, которую предоставляет заемщик. В заявке, как правило, клиент указывает возраст, стаж работы, семейное положение, количество детей, сферу деятельности и т.д. Система анализирует эти данные и на их основании делает вывод о соотношении дохода к первичным социальным потребностям (жилье, безопасность, медицинское обслуживание, продовольственные нужды, расходы на детей). У каждого банка свои критерии «хорошего» заемщика и алгоритмы кредитного скоринга могут отличаться. Одному важнее доход, другому — совокупность возраста и дохода, третьему — количество долговых обязательств, с которыми вы успешно справляетесь, и стаж работы. То есть, все индивидуально.
- Следующий этап — проверка на достоверность информации и мошенничество. Здесь сотрудники банка могут, например, позвонить на работу и уточнить, действительно ли вы работаете в той или иной компании, какой стаж, уровень зарплаты, добросовестный ли вы работник, не планируете ли увольняться и прочее. Также сотрудники могут связаться с родственниками и уточнить предоставленную вами информацию: есть ли дети, супруг (супруга) и т. д. на мошенничество могут указывать: несоответствие информации, повторная подача заявки с другими данными.
- И в завершение — проверка информации, которая содержится в кредитной истории. Решение выносится на совокупной информации и в зависимости от набора параметров в кредитной истории (вес каждого параметра различается). Чем больше кредитов, выплаченных без просрочек, тем надежнее является заемщик. При этом новый кредит не всегда приводит к увеличению скоринг-балла, может и снизить его. Это связано с увеличением кредитной нагрузки, а для банка будет служить сигналом о финансовых трудностях заемщика.
И на основании итогов проверки, которая проводилась на каждом этапе, подсчитывается общая оценка платежеспособности и добросовестности клиента. Также кредитный скоринг помогает узнать соотношение доходов к расходам. К последним относятся не только платежи по кредиту, но и прочие затраты: оплата услуг ЖКХ, алименты, судебные задолженности. Совокупность всех параметров дает банку полную оценку — можете ли вы обслуживать кредит или нет.
Какие данные учитывает кредитный скоринг
Рассмотрим, какие параметры особенно влияют на оценку кредитоспособности потенциального заемщика.
Кредитная история
Кредитная история показывает банку, какая часть ваших доходов идет на погашение кредитов. Допустимый уровень соотношения — 50%. Если на обязательные нужны уходит более 50%, то вы с большей долей вероятности уйдете в просрочку при получении очередного кредита. В КИ отражается количество оформленных кредитов, информация о своевременном погашении или просрочках, о количестве поданных заявок, соотношении одобренных и отклоненных заявок и прочие сведения, которые проверяет скоринговая система.
Проверить кредитную историю вы можете бесплатно на сайт ГосУслуги — читайте, как это сделать.
Вообще, существуют 3 варианта взаимоотношений с клиентом, в зависимости от его кредитной истории. Если у заемщика отсутствует кредитная история, то он получает низкий скоринговый балл. Отсутствие информации о кредитоспособности клиента может привести к отрицательному решению компании. Особенно в случае, если информации, которая могла бы повлиять на положительный ответ, недостаточно.
При наличии хорошей кредитной истории вы получите высокий скоринг-балл. В этом случае банк одобрит кредит, предложит более низкий процент, быстро рассмотрит заявку и даст ответ, предоставит большую сумму и не потребует поручителей или залог.
Кредит с плохой кредитной историей
Кредит для населения
До 300 000 руб. без подтверждения доходов
Если у заемщика плохая кредитная история, то рассчитывать на высокий скоринговый балл нельзя. Если финансовое учреждение и одобрит кредит, то скорее всего небольшую сумму на короткий срок и под высокий процент. Возможно, для получения денег потребуется залог или поручители.
Возраст и социальное положение
Проверка социально-демографических данных — одна из методик кредитного скоринга. На решение банка влияет все: возраст, наличие активов, образование, пол и даже ближайшее окружение. Статистика говорит о том, что заемщики, которые имеет неблагоприятное окружение, в пять раз чаще допускают просрочки.
Идеальный заемщик для банков — человек в возрасте от 25 лет с высшим образованием и без детей (допускается один ребенок). Многодетным родителям со средним образованием банки чаще всего отказывают, несмотря на государственные программы и поддержку семей с детьми.
Количество кредитов
Скоринговая система проверяет количество кредитов. И если у вас уже есть 2-3 потребительских кредита, которые вы успешно погашаете, то при обращении, например, за ипотекой банк может отказать. Программа определяет, что уже существует кредитная нагрузка, и сложно спрогнозировать, сможет ли человек в дальнейшем справиться с ней.
Выход может быть один, взять один кредит для погашения других кредитов. Таким образом, вы оптимизируете расходы и повысите шансы на одобрение ипотеки.
Можно ли обойти кредитный скоринг
Обойти кредитный скоринг не получится. Система проверяет множество параметров одновременно и часто работает не в пользу слабого заемщика. Даже если у вас высокая зарплата, стабильная работа, нет детей или всего один ребенок, то это не гарантирует одобрение. Особенно, если есть проблемы с КИ. Даже если вы не допускали просрочки или уже закрыли имеющиеся кредиты, одна ошибка или неточность, допущенная специалистами при загрузке информации в Бюро кредитных историй, может стать причиной отказа.
Поэтому перед подачей заявки в банк рекомендуем проверить свою КИ, получить справки об отсутствии задолженностей перед банками. Необходимо убедиться, что кредиты не активны, нет просрочек, и что некорректная информация не снизит скоринговый балл.
Оформленный недавно кредит также может снизить скоринговый балл. Системе нужно время проанализировать, как очередная задолженность повлияла на платежеспособность и финансовое положение заемщика. Оптимально, чтобы прошло полгода с момента последнего обращения в банк, чтобы баллы восстановились.
Как повысить скоринговый балл
Повысить балл и увеличить шанс на получение кредита можно с помощью улучшения кредитной истории. Если «камнем преткновения» стала именно КИ, попробуйте повысить кредитный рейтинг за счет оформления и возврата займов МФО.
Также некоторые банки предлагают программы по улучшению КИ. Заемщик получает небольшую сумму и отдает комиссионные банку — иногда размер составляет 90% от полученных денег. Далее он возвращает задолженность в несколько платежей. После успешного погашения долга кредитная организация отправляет данные в Бюро кредитных историй, чтобы увеличить рейтинг клиента. При этом она может предложить оформить обычный кредит или кредитную карту.
Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
Как правильно обращаться с кредитами в кризис
Где срочно взять кредит на карту без отказа