Кредитная карта или кредит: что общего, в чем разница, что лучше оформить

Несмотря на распространенность кредитных карт, некоторые заемщики до сих не понимают, чем она отличается от кредита. Другие напротив не воспринимают их как кредитный продукт и относятся довольно легкомысленно, что приводит к просрочкам и негативным последствиям.

Предлагаем разобраться, в чем разница между кредиткой и кредитом, что у них общего, и каким финансовым инструментом воспользоваться в зависимости от ситуации.

Что общего у кредита и кредитной карты

В чем отличия кредита от кредитки

Кредит возвращают ежемесячно в рамках установленного графика равными платежами, которые включают сумму основного долга и проценты.

Возможны два варианта погашения задолженности:

• классический;
• аннуитетный.

Независимо от принципа возврата кредита, вы должны делать это ежемесячно. Постепенно сумма долга уменьшается до его полного погашения. Особенность кредита в невозобновляемой кредитной линии. То есть вы один раз его получили, вернули деньги, исполнили свое обязательство. Получить еще одну сумму в рамках одного кредитного договора нельзя.

Кредитная карта — возобновляемый продукт. в отличие от кредита. Здесь вы пользуетесь деньгами и возвращаете их по определенному принципу. Банк устанавливает минимальный платеж в процентном соотношении к потраченной сумме. И при этом он не привязан к кредитному лимиту.

Допустим, вы оформили карту на 100 000 рублей. Потратили 50 000 рублей. Минимальный платеж — 5%, то есть 2 500 рублей. В дальнейшем будете вносить деньги ежемесячно, пока не вернете эти 50 000 рублей плюс проценты. Если израсходуете еще 30 000, то общая сумма долга составит 80 000 рублей, а ежемесячный платеж увеличится до 4 000 рублей. При этом вы можете пополнять, а потом снимать деньги или оплачивать кредиткой товары в течение всего срока действия карты.

Кредитная карта или кредит: что лучше?

Рассмотрим плюсы и минусы кредита и кредитной карты, чтобы понять, что из них лучше и выгоднее.

Кредитка

Преимущества кредитной карты:

• Некоторые кредитки имеют льготный период в течение 50-100 дней. Во время него вы можете безвозмездно пользоваться деньгами, и если успеете погасить задолженность в установленный срок, то банк не начислит процент. Сколько взяли, столько и вернете.
• Быстрое получение средств. Например, вы можете оформить кредитку в любой момент, а воспользоваться деньгами лишь тогда, когда в этом возникнет срочная необходимость.
• Банк начисляет проценты только после фактического использования средств. Кредитная карта может пролежать в кошельке 2-3 года, но если вы не снимали деньги и не расплачивались в магазине, то вы ничего не должны банку.
• Улучшение кредитной истории. Банки охотнее выдают кредитки, чем кредиты. Если у вас нулевая КИ или рейтинга недостаточно для оформления ипотеки или автокредита, оформите карту, активно пользуйтесь ею и своевременно погашайте долг, чтобы показать банку ответственность и кредитоспособность.
• Увеличение кредитного лимита по мере пользования картой. Новым клиентам и заемщикам с плохой КИ банк одобряют небольшие суммы. Но если вы вносите платежи без просрочек, то кредитная организация постепенно увеличит лимит до нужной суммы.

Минусы кредитной карты:

• Наличие дополнительных услуг с комиссией. При оформлении кредитки узнайте, какие опции к ней подключены и отключите их, чтобы не переплачивать.
• Большая переплата. Кредитка дает постоянный доступ к деньгам, поэтому заемщики очень сильно переплачивают за пользование кредиткой.
• Большая процентная ставка за снятие наличных. В некоторых банках она может достигать 50-60%. Если говорить о безналичной оплате товаров или услуг, то здесь ставка гораздо ниже — в среднем 20%.
• Плата за ежемесячное обслуживание.

Кредит

Плюсы кредита:

• Погашение равными частями. График платежей и суммы указаны в договоре.
• Экономия на обслуживании. Нет комиссий и дополнительных услуг, за исключением страховки, от которой тоже можно отказаться.
• Оптимальная ставка. Заемщикам с хорошей КИ и зарплатным клиентам банки выдают деньги под низкий процент — в среднем 12-15%.

Минусы кредита:

• Высокий риск отказа при плохой КИ.
• Высокая ставка для отдельных категорий заемщиков.
• Невозобновляемая кредитная линия.

Вывод

Прежде чем выбрать кредит или кредитку, изучите информацию о продуктах, предлагаемых банками, и проанализируйте ситуацию. К каком-то случае лучше получить кредит, в каком-то — кредитная карта. Например, если вы решили отправиться в отпуск или потребовался срочный ремонт (соседи затопили), а деньги будут только через 2-3 недели, выбирайте кредитку с льготным периодом. При условии, что зарплаты хватит, чтобы вернуть деньги в срок. В этом случае вы и проблему решите, и на процентах сэкономите.

Приобрести бытовую технику поможет карта рассрочки (например, карта Свобода). Здесь проценты тоже отсутствуют. Частями возвращаете ровно ту сумму, которую потратили. Если нужна крупная сумма денег, например, на лечение, капитальный ремонт, покупку дома, то лучше оформить кредит.

Почитать еще

• Компрометация карты или деньги под угрозой
• Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
• Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам