Какие скрытые комиссии бывают при получении кредита

Своевременно выплачивая кредит, заемщики замечают, что сумма долга уменьшается медленнее, чем они рассчитывали. Приходится увеличивать ежемесячный платеж, при этом банк уверяет, что все его требования законны.

Что такое скрытая комиссия

Скрытой комиссией называют платежи за необязательные и бесполезные сервисы, которые подключаются из-за невнимательности заемщика при заключении договора. О них становится известно спустя 2-4 недели, а общее тело кредита вырастает на 5-20%.

По закону банк не имеет право умалчивать о дополнительных платежах, поэтому профессиональные юристы составляют длинные заковыристые тексты соглашения. Неподготовленному человеку приходится перечитывать их по несколько раз, прежде чем станет понятен смысл. 50% заемщиков предпочитают не глядя проставить подписи и перейти к получению денег, за что потом приходится расплачиваться.

В борьбе за клиентов банки снижают процентные ставки до минимума, но заработать таким образом невозможно. Упущенную прибыль они возвращают, навязывая десятки сервисов, опций. У клиента, подавшего в суд на кредитную организацию, практически нет шансов выиграть дело и доказать, что его обманули.

10 скрытых возможных комиссий при получении кредита

На сайте каждого банка есть кредитный калькулятор. На нем потенциальные заемщики рассчитывают продолжительность, стоимость кредита, размеры ежемесячных выплат. При согласовании условий в офисе цифры вдруг вырастают. Новые подробности договора всплывают через несколько месяцев. Это связано с законными и незаконными комиссиями.

Легальные скрытые комиссии

1. Страховка. Защищает вас в случае форс-мажора (несчастные случаи, госпитализация, увольнение, инвалидность, смерть). Увеличивает долг на 5-10%. Не является обязательным условием. Исключения — ипотека, автокредит т.к. необходимо обезопасить имущество от пожаров, затоплений, угона. При отказе от страхования жизни процентная ставка увеличится максимум на 1 пункт. В случае экспресс-кредита опция бесполезна и приводит к ежемесячной переплате 2-4%.
2. За нарушение графика платежей. Включает в себя фиксированную и гибкую части. Например, 700 руб. + повышенный процент. При повторении нарушения процент может высчитываться от уже увеличившейся суммы кредита. Кредитор пытается заранее покрыть свои убытки, но подобная отрицательная мотивация “топит” должника.
3. Обслуживание кредитной карты. Счет с прикрепленной к нему картой создаются бесплатно, на что всегда обращает внимание менеджер. Про необходимость ежегодной оплаты 1000-5000 руб. за обслуживание говорят вскользь. Сумма списывается ежемесячно либо ежегодно. В результате создается эффект бомбы замедленного действия, когда через год после открытия счета с него исчезает несколько тысяч рублей.
4. Снятие наличных и переводы с кредитной карты. Комиссии в несколько раз больше, чем на дебетовых картах, для того чтобы сделать невыгодным резкое обналичивание денег. Стандартный размер — 500 руб. + 4% от суммы. Дополнительно перестает действовать грейс-период, поэтому вернуть долг без переплат не получится. По возможности избегайте этот тип операций.
5. За СМС-информирование (мобильный банк). Сообщает об операциях, остатке денег на счету. Первый месяц бесплатный, а дальше платят от 50 до 100 руб. За год выходит больше 1000 руб. При использовании мобильного приложения необходимость в функции отпадает.
6. За внесение средств. Комиссия за внесение ежемесячной суммы встречается редко, т.к. воспринимается пользователями крайне негативно, приносит организации репутационные потери. В 2020г снимается в ряде небольших региональных банков.
7. За запрос выписки и других справок. Заемщикам требуется узнать текущий баланс, информацию о последних операциях, получить справку об остатке задолженности. Банкомат спишет 30-50 руб. за каждый ответ.

Нелегальные скрытые комиссии

На законодательном уровне запрещены, расцениваются в качестве финансового мошенничества следующие виды комиссионных платежей:

1. За досрочное погашение задолженности. Клиент, раньше срока выполнивший свои обязанности, приносит меньше денег, нарушает финансовые планы кредитора. Раньше заемщиков за это штрафовали, но после введения запрещающего закона стали применять другие меры. Например, используют дифференцированный регулярный платеж, при котором комиссии погашаются за счет первоначального взноса. При обнаружении сразу жалуйтесь в Центробанк.
2. За рассмотрение заявки клиента. Любые обращения, консультации по поводу займа должны быть бесплатными. Банковские сотрудники, требующие оплату за свои услуги напрямую нарушают закон и должны быть привлечены к ответственности. Единственное исключение — ипотечные брокеры и другие специалисты, работающие на основе заключенного договора оказания услуг.
3. За открытие, ведение, закрытие кредитного счета. К сожалению, закон не касается кредитных карт. Банки делают их обслуживание неоправданно дорогим, что покрывает большинство операционных расходов.

Банковские юристы регулярно ищут лазейки, изобретают новые способы обойти закон и незаметно вытащить еще 5-10 тысяч из вашего кармана.

Как избежать комиссий

Невнимательность наряду с нежеланием вникать в суть кредитного договора ежегодно приводит к банкротству 45 тыс. россиян. Вера в рекламные “низкие проценты” и “уникальные предложения” в итоге приводит к разорению.

Вот что рекомендуется делать, чтобы не попасться в капкан:

1. Заранее скачивайте с официального сайта и изучайте образец кредитного договора. Если что-то непонятно — звоните, просите разъяснить. Оператор будет юлить, избегать четких ответов, поэтому нужно быть настойчивым. Бросить трубку он не имеет права, поэтому рано или поздно придется честно рассказать все тонкости.
2. Внимательно читайте все листы договора в отделении. Они будут отличаться от образца, содержать дополнительные пункты, условия. Требуйте разъяснить все, что не понятно. Не удовлетворяйтесь поверхностными отговорками.
3. Попросите сотрудника составить и распечатать для вас подробный график погашения, прописать полную стоимость кредита со всеми процентами, комиссиями, переплатами. Обычно информация находится в начале договора, но там она в зашифрованном виде со множеством звездочек*. Самостоятельно разобраться и правильно понять ее сложно.
4. Заранее составьте список нужных и ненужных сервисов. Если собираетесь совершать ежедневные покупки в магазинах, то смс-информирование будет полезно. В то же время страховка от увольнения при работе в госучреждениях и других стабильных организациях может оказаться лишней.
5. При возможности покажите договор стороннему юристу. Специалист свежим взглядом изучит документ, укажет на все ловушки. Если среди знакомых таких людей нет, то наймите на сдельной основе профессионала на сайте фрилансеров (например, Profi.ru).

Как выбирать банк

Все банки используют сомнительные способы заработка на клиентах. Но одни применяют мягкий вариант, когда вся необходимая информация о дополнительных платежах легкодоступна и клиентам не мешают отказываться от ненужных сервисов. Вторые работают жестко — максимально путают клиента, темнят, забалтывают, торопят с подписью, используют мелкий шрифт, который сложно разобрать.

Взять выгодный кредит без непонятных комиссии во втором типе банков теоретически можно, но на его разработку уйдет от недели до месяца. В первом вы уложитесь за неделю.

Советы как выбрать банк:

1. Создайте список банков с нужным кредитным продуктом и подходящими условиями. Обращайте внимание не только на самые низкие процентные ставки. Вы уже знаете, что все преимущество может быть съедено непредвиденными расходами.
2. Отправьте электронные заявки, сходите на встречи в откликнувшиеся банки. Возьмите копию договора, лист с итоговым предложением и расчетами, но ничего не подписывайте.
3. Просмотрите отзывы об использовании кредитов в этих организациях. Наиболее достоверные впечатления с последующими обсуждениями находятся на сайтах: banki.ru, otzovik, irecommend. Запишите информацию обо всех подводных камнях в таблицу.
4. Сравните реальные стоимости кредита, отзывы, личное впечатления и примите решение. Возможно, что банк с самыми строгими условиями в итоге окажется наиболее подходящим, если заключить договор со знанием законов, специфики конкретной организации.

Заключение

• С помощью скрытых комиссий банки возвращают упущенную из-за низкой процентной ставки прибыль.
• Чаще всего заемщиков ловят на ненужных страховках, оплате обслуживания карты, снятии наличных.
• От 90% обременительных платежей вы сможете отказаться, если внимательно прочитаете договор и будете юридически подготовлены.

Почитать еще

• Компрометация карты или деньги под угрозой
• Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
• Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам