Как вывести созаемщика из ипотеки

Когда доходы заёмщика не соответствуют требованиям кредитора, ипотечный договор оформляют на нескольких человек. Участники сделки несут солидарную ответственность за погашение долга. Они являются созаёмщиками. Основной заёмщик именуется титульным. Он с общего согласия занимается оформлением документов, получением и дальнейшим обслуживанием кредита.

Ипотечная сделка заключается на долгие годы, а жизненные обстоятельства граждан, взявших на себя обязательства по оплате, меняются. Поэтому нередко возникает необходимость исключить кого-либо из договора. Данная процедура осуществляется с одобрения кредитующей организации.

По каким причинам требуется вывод созаёмщика?

Зачем нужно выводить заёмщика из ипотеки:

• расторжение брака;
• прекращение взаимоотношений между созаёмщиками;
• неспособность обслуживать долг перед банком из-за утраты трудоспособности, из-за значительного ухудшения материального положения;
• переезд за рубеж для постоянного проживания.

Как можно изменить состав заёмщиков?

Замена состава участников кредитной сделки реализуется разными способами:

• смена основного заёмщика;
• замена солидарного заёмщика, перевод обязательств на другого гражданина;
• вывод из ипотеки без участия альтернативных лиц;
• привлечение новых участников сделки.

Изменение финансовых обязательств при разводе

По нормам Семейного кодекса РФ, оформляя ипотеку, супруги становятся созаёмщиками. После развода такие финансовые обязательства уже неактуальны. Обе стороны стремятся к пересмотру финансовых отношений и перераспределению обязанностей по погашению ипотеки.

Избежать проблем поможет заранее заключённый брачный контракт. Регулирование имущественных отношений требуется для следующих целей:

• освобождение второго супруга от ответственности перед банком;
• фиксация долей собственности;
• передача недвижимости одному из членов семьи;
• установление порядка распределения денег после продажи недвижимости.

Что нужно знать перед обращением в банк?

Если брачный контракт не был заключён заранее, придётся позаботиться об изменении договора, обратившись в банк. Однако надо учесть некоторые нюансы:

• Изменение состава участников ипотечного соглашения возможно при наличии веской причины;
• кредитно-финансовая организация принимает решение, учитывая уровень дохода клиента, оставшуюся сумму, качество обслуживания долга;
• если совокупная прибыль получателей ипотеки останется прежней или увеличится, следует ожидать положительного решения;
• будет отказ, если участников сделки станет меньше, снизится сумма их общего дохода, так как повысится опасность неуплаты долга; банк не захочет рисковать;
• без согласия кредитно-финансовой организации вывод созаёмщика из ипотеки осуществляется через суд.

Что служит гарантом положительного решения?

Банк не станет чинить препятствий, если будет произведена полноценная замена созаёмщика. Но для этого надо учесть требования к кредитуемым:

• наличие гражданства РФ;
• возрастные пределы: 21 – 75 лет (следует отдельно уточнить у сотрудников банка);
• положительная кредитная история;
• минимальная продолжительность стажа: общего – не менее года; на текущем месте – не меньше 6 месяцев;
• достаточный уровень доходов.

Какие справки и документы потребуются?

Для исключения созаёмщика из договора банки обычно запрашивают:

• заявления заинтересованных лиц;
• паспорта;
• трудовые книжки;
• справки о доходах;
• кредитный договор;
• документы на недвижимость;
• свидетельство о расторжении брака;
• брачный договор (при наличии);
• выписку из ЕГРН;
• анкету нового созаёмщика.

Последовательность действий при изменении состава участников ипотечного договора

Если возражений со стороны банка нет, процедура, как правило, проходит в следующей последовательности:

• подача заявления на вывод созаёмщика из ипотеки;
• сбор пакета документов;
• проверка документации кредитующей организацией, принятие решения;
• составление дополнительного соглашения, договора обеспечения, внесение изменений в закладную (если таковая имеется);
• регистрация изменений в Росреестре;
• предоставление клиентом документов, подтверждающих регистрацию собственников недвижимости;
• внесение изменений в системы учёта договоров по кредитам.

Перекредитование — как ещё один вариант

Если банк отклонил просьбу, можно решить проблему путём рефинансирования ипотеки с выводом созаёмщика: оформления нового кредита для погашения старого. В этом случае заключается договор с другим банком. Прежние участники сделки не привлекаются, либо меняется их состав. Заёмщик становится клиентом другой организации.

Таким образом, внести коррективы в договор и вывести созаёмщиков из ипотеки несложно, если заинтересованные стороны сделки придут к соглашению, а также будут учтены все требования, которые предъявит кредитор. 

Почитать еще

• Льготы и субсидии для покупки жилья на вторичном рынке
• Какие условия ипотеки осенью 2023
• В каком банке выгоднее брать ипотеку на вторичное жилье?