Как погасить ипотеку материнским капиталом

Что такое материнский капитал

Материнский (семейный) капитал введен как демографическая программа для стимуляции рождаемости и поддержки семей в 2007 году. До 2019 году родители могли получить деньги при рождении второго, третьего или более ребенка, если он появился после 2007 года.

В 2020 году законодательство подверглось изменениям. Теперь сертификат доступен даже при рождении первого ребенка.

Сумма материальной поддержки меньше, чем при появлении второго малыша:

• 1 ребенок – 466 617 рублей;
• 2,3 и более – 616 617 рублей.

Если родители оформили сертификат, а потом появился еще один иждивенец, то им доплачивают 150 тысяч рублей. Если проследить динамику увеличения и индексации материнского капитала, то с 2007 по 2019 года он возрос на 203 026 рублей (с 250 000 до 453 026 рублей). В 2020 с изменением закона сумма поддержки тоже подверглась корректировкам. На данный момент сертификат позволяет получить на 13 591 или 163 591 рублей больше.

Право получить материальную помощь предоставляется:

• Семьям, в которых хоть один из родителей имеет российское гражданство;
• Если у ребенка есть российское гражданство.
• В случае, если малыш был усыновлен.

Важные сведения:

• Оформляется только единожды, а не на каждого из детей;
• Сертификат может быть выдан в любой момент – ограничения по срокам подачи не вводятся;
• Документы передаются как в бумажном, так и в цифровом формате;
• Если бумажный сертификат будет испорчен или утерян, то без проблем оформляется его дубликат;
• Наличные деньги по программе семейного капитала не выдаются – только безналичный расчет для целевой траты;

На что его можно тратить

Некоторые из списка целевых трат позволяют применить сертификат сразу после рождения малыша, другие – когда ему исполнится 3 года. Первая категория:

• Строительство или покупка жилья (в ипотеку);
• Программы восстановления для детей с инвалидностью;
• Образование в дошкольных учреждениях.

После 3-х лет:

• Покупка или строительство жилья (без ипотеки);
• Ремонт дома;
• Образовательные учреждения (школы, университеты и др.);
• Накопление материнской пенсии.

Программа капитала в большей степени рассчитана для улучшения жилищных условий, предоставления образования для ребенка, помощи в увеличении накопительной пенсии для матери.

Как материнский капитал потратить на ипотеку

Закон разрешает применить деньги материнского капитала для первого взноса на ипотеку, основного тела кредита или проценты по ипотечному договору. Это описано в части 6.1 седьмой статьи N256-ФЗ от 2006 года. Средства можно использовать сразу после оформления сертификата – ждать, пока ребенку исполнится 3 года не нужно.

Если квартира была куплена на деньги по договору потребительского кредитования, то ПФР не одобрит погашение как целевую трату. Родителям через суд придется доказать, что кредит был взят именно с целью улучшения условий проживания.

Ипотека может быть оформлена и до рождения ребенка, дающего право на получение материнского капитала.  Часть 3 правительственного постановления N862 от 2007 году (в ней описываются правила использования средств для улучшения жилищных условий) допускает задействование денег для оплаты рефинансированного кредита (но не штрафы, комиссии и прочие надбавки) – неважно, когда обязательства были возложены на родителей.

Нужно обратиться в ПФР

Одобрением целевой растраты средств занимается Пенсионный Фонд.

Для подтверждения родители должны соблюсти некоторые условия:

1. Кредит должен являться ипотекой (иметь целевое назначение).
2. В договоре прописаны пункты, что займ может быть частично или полностью погашен в досрочном порядке.
3. На кредитные деньги было куплено имущество, пригодное для проживания
4. Если ипотека оформлялась для покупки дома и участка земли, то в контракте должны быть сведения, за счет какой из долей была приобретена жилая часть.
5. Родитель, на которого оформлен сертификат, не лишался родительских прав (по отношению к малышу, за которого он получает деньги) или прав на получение средств материнского капитала
6. У родителей органы социальной опеки не забирали второго или последующих детей;
7. Кредитор обладает лицензией и соответствует требованиям законодательства;
8. Сумма, описанная в заявлении на трату, не больше, чем положена по сертификату или чем остаток невостребованных средств.

Если земельный участок является частью ипотечного договора, то погасить выплаты за него при помощи семейного капитала нельзя – N256-ФЗ не предполагает такой возможности.

В части 9 десятой статьи N256-ФЗ сказано, что для выплаты ипотеки государственными деньгами держатель сертификата должен составить и подать заявление в банк. Кредитор обязуется самолично отправить все документы в ПФР. Дальше дело будет рассмотрено в общем порядке.

Процедура подачи была изменена недавно, потому не все банки сумели перестроиться и наладить информационное сообщение с Пенсионным фондом. Закон допускает инициации траты средств согласно старому порядку.

Как отправить заявление

Направить заявление в отделение ПФР можно несколькими методами:

• Лично явиться в территориальное подразделение структуры (разрешается через официального представителя);
• Посредством почты послать заявление и копии бумаг (заверяются в нотариальном агентстве);
• Воспользоваться услугами ближайшего к дому МФЦ;
• Использовать электронный государственные сервисы: личный кабинет сайта ПФР или портал Госуслуг.

Если заявление было подано в цифровом формате, то держатель сертификата обязуется принести остальные бумаги в филиал ПФР в течение 5 рабочих дней – отсчет начинается сразу при регистрации запроса. Если этого не сделать, то орган откажет в рассмотрении.

Заявление на целевую трату будет рассмотрено в течение 30 дней. Если запрос одобрят, то средства будут отправлены безналичным расчетом в течение 10 рабочих дней. Если после растраты материнского капитала все еще остается часть долга, то банк обязан предоставить новый график платежей.

Какие документы нужны

Если заявитель направляет запрос в старом порядке, то держатель сертификата должен собрать бумаги в двух экземплярах: для банка и для ПФР. Для Пенсионного фонда понадобится предоставить:

• Удостоверение личности родителя;
• Свидетельство о заключении брака и удостоверение супруга, если он выступает как одна из сторон сделки или является исполнителем обязательств;
• Копию договора с банком;
• Копию ипотечного соглашения;
• Бумаги, подтверждающие факт владения жильем: если покупается квартира или объект строительства принимается для эксплуатации – выписка из ЕГРН; если помещение не принято к проживанию – дубликат официального договора долевого владения; если капитал использован для вступительного (первого) взноса для участия в кооперативе – выписка из регистра участников кооператива;
• Обязательство, что доли отходят супругу и детям;
• Справка о сумме оставшегося долга и размере процентной части, начисляемой банку;
• Свидетельство о безналичном переводе кредитных средств на счет держателя сертификата или его мужа/жены.

В особых случаях органы могут потребовать дополнительные бумаги.

Например, если заявление подается официальны представителем:

• Паспорт представителя;
• Доказательства адреса регистрации;
• Подтверждение права быть представителем (доверенность или др.).

Если малыш усыновлен или держатель сертификата – опекун, а не родитель, то нужно предоставить разрешение от органов опеки. Если подтвердить место жительства невозможно, то понадобится доказательство временной регистрации. Если паспортные или другие данные были изменены, то свидетельство об это факте.

Конечный этап

После того, как запрос одобрят, держатель капитала обязуется переслать своему кредитору бумаги:

• Заявление с просьбой погасить ипотеку (частично или полностью);
• Удостоверение личности заемщика и поручителя;
• Сертификат на государственную поддержку;
• Свидетельство об остатке средств капитала – выдается в отделении ПФР.

Решение будет направлено заявителю в письменной форме после рассмотрения запроса. Отказ чаще всего происходит из-за неправильной подготовки документов, потому нужно быть аккуратным при сборе бумаг.

Почитать еще

• Льготы и субсидии для покупки жилья на вторичном рынке
• Какие условия ипотеки осенью 2023
• В каком банке выгоднее брать ипотеку на вторичное жилье?