Вы можете не платить проценты по кредитке, если правильно выберите карту и воспользуетесь льготным периодом погашения, а также другими секретами. Важно знать, как уменьшить свои расходы по оплате кредитной карты, благодаря чему пользование банковским продуктом будет в удовольствие.
Что такое грейс-период?
Льготный или грейс-период – время, которое банк даёт владельцу кредитной карты для погашения кредита в полном размере и совершенно без процентов. Срок может быть разным: от 50 до 120 дней и больше.
Условия грейс-периода:
- старт с первой покупки, с даты оформления кредитки или первого числа месяца;
- распространение на все операции (обналичивание, шопинг, перечисления) или исключительно на покупки;
- наличие обязательной отдельной платы за обналичивание и перевод (до 5,9% c суммы);
- возобновление льготного периода сразу после погашения долга.
Если не воспользоваться беспроцентным периодом, платить придётся 9,8-30% годовых. Это довольно большой взнос за пользование кредитными деньгами, поэтому лучше всё же по возможности использовать опцию «грейса».
Пример:
- Вы оплатили покупку кофеварки кредиткой со льготным периодом погашения в 55 дней. Покупка произошла 7 сентября.
- Соответственно, если вы погасите долг за кофеварку в течение 55 дней, то никаких процентов платить не придётся.
- Если же не получится расплатиться с банком, то нужно будет внести хотя бы минимальный платёж.
Возврат долга до конца беспроцентного периода
Итак, для того, чтобы пользоваться кредитным продуктом и не платить проценты, нужно всего лишь закрыть долг в течение льготного периода. Необязательно делать это одним платежом. Разрешается вносить деньги частями, но до конкретной даты.
Проверяйте задолженность
Чтобы не пропустить окончание льготного периода, всегда проверяйте сумму своего долга по кредитке в мобильном приложении. Так вы будете видеть, сколько дней осталось и сколько ещё нужно погасить. Выставьте оповещение-напоминание, чтобы не забыть перепроверить баланс.
Банк напомнит в СМС
Практически все банки информируют клиента об окончании льготного периода и о сумме минимального платежа по кредитке. Заёмщик получит смс-уведомление и сможет быстро закрыть задолженность, если неожиданно забудет о ней (а в жизни бывает всякое). Такая опция может быть как бесплатной, так и платной, что прописывается в условиях договора.
Обязательный платёж
Заёмщик обязан ежемесячно выплачивать минимальный платёж по кредитке. Обычно сумма такого взноса находится на уровне 3-10% от всего долга, но не менее 150-300 руб.
Если пропустить оплату, банк может начислить штрафы и пеню. Испортится кредитная история. Поэтому вне зависимости от того, можете ли вы полностью закрыть долг или нет, внесите минимальный кредитный взнос.
Когда лучше оплачивать крупные покупки?
Старайтесь пользоваться кредитной картой в начале беспроцентного периода. В этом случае у вас будет максимальное время для закрытия долга. Особенно это важно при совершении покупок на значительную сумму (например, бытовой техники).
Важные правила, которые необходимо учесть:
- у большинства банков рекламируемый длинный грейc-период отсчитывается не с первой покупки, а с 1-го числа каждого месяца. При этом в обязанности заёмщика входит погашение долга примерно до 20-25 числа;
- пропуск платежа приравнивается к просрочке. Вот и получается, что беспроцентный период, скажем, в 55 дней, на деле оказывается более коротким;
- при оплате картой в конце месяца у клиента остаётся совсем мало дней, чтобы закрыть долг или внести минимальный платёж. Об этом многие забывают и лишают себя возможности использования беспроцентного периода.
Обналичивание кредитки
У большинства банков действие льготного периода не распространяется на снятие наличных в банкомате или кассе. Иными словами, вы заплатите комиссию за обналичивание (до 3-5,9%), и плюс должны внести проценты.
Но, к примеру, в Альфа-Банке или ВТБ, льготный период распространяется на все операции, а не только на покупки. При оформлении карты всегда задавайте вопрос менеджеру по поводу операций льготного периода.
Перевод денег с кредитной карты
Льготный период в большинстве случаев не действует если вы решите перекинуть кредитные средства на другую карту или электронный кошелёк. Но некоторые банки готовы предоставить грейс-период и на эти транзакции.
Не забывайте также, что за переводы с кредиток установлены те же тарифы, что и за обналичивание (3-5,9%). Это самый невыгодный способ перевода и лучше избегать таких сверхтрат.
Оплата онлайн-игр
Не лучшая идея оплачивать кредиткой онлайн-казино или другие азартные игры. Банки такие траты не любят и начисляют проценты даже в беспроцентный период.
Заработок на остатке
По некоторым кредиткам предусмотрен не только льготный период, но и начисление процентов на остаток (личные средства сверх кредитного лимита). Но если по дебетовой карте это норма, то по кредиткам скорее исключение.
Для заработка по кредитке сделайте следующее:
- Погасите все долги по кредитному продукту.
- Пополните карту на сумму не более установленного банком лимита (обычно до 300 тыс. руб.).
- Получите процент на остаток (примерно 3-3,5%).
У этой схемы есть масса ограничений. Например, нужно будет совершать покупки с карты на определённую сумму (обычно не менее 3-10 тыс. руб. в месяц). При этом не нужно забывать о том, что вне зависимости от того, личные это средства или кредитные, придётся платить проценты за обналичивание. Лучше для заработка всё же использовать дебетовые продукты.
Популярен и другой способ заработка: сочетание кредитки и депозита. На вкладе вы зарабатываете свои проценты, а карту используете только с учётом беспроцентного периода. Тогда вы сможете оплачивать товары за счёт полученных процентов. Это очень удобно, если доход от депозита будет начисляться ежемесячно и сумма вклада будет довольно большой.
Бонусы и мили
Некоторые банки даже по кредиткам предлагают кэшбэки до 20-33% бонусами, возможность накопления миль или баллов, которые можно обменять на товары или авиа-, железнодорожные билеты.
Один бонус обычно равен одному рублю. Мили же накапливаются за каждую покупку билетов. Позднее их можно заменить на скидки или на оплату новых билетов целиком.
Например, по кредитке Тинькофф Платинум за любые покупки начисляется 1% от суммы. Если товары приобретаются в магазинах-партнёрах, то начисление уже составит от 3-30%.
В Сбербанке по кредитке «Аэрофлот» начисляется 2 мили за каждые потраченные 60 рублей. Положены и мили в подарок при открытии карты.
Кредитка как залог
Кредитную карту удобно использовать как залог в отеле или при аренде автомобиля за рубежом. Это очень удобно, так как вам не придётся блокировать свои личные средства.
Деньги при такой блокировке не списываются. Вернее их снимают только в случае, если владелец не оплатит услуги.
Рассрочка прямо с кредитки
Владельцы кредиток иногда могут пользоваться такой опцией как рассрочка. Например, подобные условия предлагает Тинькофф.
Важные правила:
- для оформления нужно будет приобрести товар только у магазинов-партнёров банка;
- рассрочка оформляется предварительно в мобильном приложении либо сразу после покупки;
- проценты можно не оплачивать в течение определённого срока (например, 15-30 дней, но не более 12 месяцев).
По рассрочке также начисляются бонусы. Приобрести на таких выгодных условиях можно мобильные телефоны, электронику и другие популярные товары. Чем больше покупок совершает владелец карты, тем выше количество бонусов.
Погашение долга суммами крупнее минимального платежа
Самый простой способ пользоваться кредиткой и не платить проценты: регулярно гасить задолженность до окончания грейс-периода. Чем крупнее сумма взноса, тем быстрее вы рассчитаетесь с банком.
Условия выгодного использования:
- старайтесь вносить суммы намного превышающие минимальный платёж, чтобы быстрее рассчитаться;
- сокращайте и расходы на обслуживание долга;
- не обналичивайте карту в банкомате, если придётся платить большую комиссию;
- получайте кешбэки, которые компенсируют затраты (годовое обслуживание карты, расходы на обналичку и пр.).
Увеличивайте кредитный лимит
Кредитный лимит можно увеличить, если аккуратно погашать долги и не допускать просрочки. Для повышения размера долга нужно отправить заявку в банк. Кредитор вновь оценит кредитоспособность клиента и примет решение.
Но обычно повышение происходит спустя полгода-год использования карты. На крупную сумму не повысят, наращивание лимита происходит постепенно и пошагово. При наличии просрочек, банк откажет в пересмотре лимита.
Правильно рассчитывайте льготный период
Расчёт льготного периода может отличаться в зависимости от банка. Чтобы разобраться, нужно изучить свой кредитный договор и задать вопросы кредитному менеджеру. Существует многообразные варианты расчёта.
На основе расчетного периода
Льготный период стартует с определенного дня месяца. Например, это может быть дата оформления кредитного договора, первое число месяца или срок указанный в соглашении (например, 1-е или 5-е число).
Льготный период делится на расчётное время (обычно месяц) и платёжное (уже после истечения расчётного). Длится «грейс» столько сколько было указано при оформлении кредитки (в среднем от 50 до 120 дней, но бывает и 240 дней).
«Грейс» действует на каждый расчетный период в 30 дней. Долги одного месяца, погашаются в другом и беспроцентный цикл возобновляется. Чтобы вообще не платить проценты банку, нужно ежемесячно гасить долги.
Пример: у вас грейс-период по карте 55 дней. Стартует срок с момента оформления договора 1 числа. До начала следующего месяца будет расчётный период, а после него даётся ещё 25 дней на беспроцентное погашение.
По каждой отдельной операции
Редко, но бывает что льготный период считается по каждой транзакции отдельно. То есть от даты каждой покупки отсчитывается предусмотренный банком срок для беспроцентного погашения. Если это так, то старайтесь планировать шоппинг примерно в одно время (например, начало месяца), чтобы не запутаться и успеть вовремя закрыть свои долги перед банком.
Если вы, к примеру, оплачивали картой покупки в магазине, а затем обналичивали кредитку в банкомате, то не нужно будет закрывать совокупный долг целиком.Достаточно будет закрыть сначала сумму своей покупки, а затем всё остальное. Поэтапные расчёты выгодны заёмщику, но при частом использовании карты могут возникнуть трудности с запоминанием дат.
C момента первой покупки
Первый льготный период может начинаться и с момента первой покупки. Это значит, что с этой даты отсчитывается «грейс», что более всего зависит от требований кредитно-финансовой установки. Это не влияет на дату внесения ежемесячного минимального платежа.
Если вы оплатили товар 20 числа, а дата расчёта с банком у вас 25 числа, то придётся внести минимальный платёж (3-10% долга). Вернуть задолженность придётся в течение 50-120 дней, в зависимости от условий банка.
Кредитной картой можно пользоваться, не оплачивая проценты. Это, конечно, удобно, но нужно стараться закрыть долг строго в период льготного погашения. Ещё один вариант: оформить рассрочку для покупки товаров.
