Возможна ли ипотека без первоначального взноса?

Что такое первоначальный взнос, и для чего он банкам?

Первоначальный взнос представляет собой денежную сумму, которую покупатель вкладывает в приобретение недвижимости при оформлении ипотечного кредита. Это вложение представляет собой небольшой процент (чаще от 10 до 30), который требуют банки при получении ипотеки.

То есть, финансовая организация отдаёт продавцу не 100% от стоимости недвижимости, разницу оплачивает клиент. Она и является первоначальным взносом.

Особенности и условия ипотеки без первого взноса

Данные ипотечные программы не редкость. Если у заёмщика не имеется собственных средств, придётся заплатить повышенный процент и полную стоимость от цены недвижимости.

Требования к недвижимости

В данном случае банки повышают требования по приобретаемой недвижимости. Обязательные условия:

• наличие всех коммуникаций, таких как вода, канализация и отопление;
• год постройки варьируется в зависимости от типа недвижимости: дом или квартира.

Требования к заёмщику

Для получения ипотеки, необходимо соответствовать требованиям банка. Чаще всего финансовые организации смотрят на:

• возраст от 21 года на дату взятия, и до 65-70 лет на дату погашения;
• наличие постоянной работы от 6 месяцев;
• отсутствие просрочек по кредитам;
• постоянную регистрацию в регионе присутствия банка;
• гражданство РФ.

На какие процентные ставки можно рассчитывать?

Процентные ставки варьируются в зависимости от программы. Если клиент оформляет данный тип ипотеки, то процент будет от 12% годовых. При льготной программе, ставка ниже.

Суммы кредитов

Размер одобряемой суммы очень различен – от 100 тыс. до 30 млн руб. Зависит от платёжеспособности клиента. При расчёте финансовая организация учитывает:

• закредитованность заёмщика;
• заработную плату;
• долги супруга/и;
• наличие/отсутствие алиментов.

Сроки кредитования и прочие условия

Срок ипотечного кредитования от 1 года до 30 лет. Данный период зависит от того, какой размер ежемесячного платежа готов вносить клиент. Например, при ипотеке на 15 лет, в месяц необходимо оплачивать 45 тыс. руб. При кредитовании на 25 лет — 25 тыс. руб.

Из дополнительных условий обязательна страховка жизни и приобретаемой недвижимости. Данный пункт банки рассматривают индивидуально.

Как отсутствие взноса влияет на условия по ипотеке?

Если клиент не готов заплатить первоначальный взнос, условия по ипотеке повышаются. От данного взноса зависят:

• процент по ипотечному кредиту;
• размер долга банку;
• размер ежемесячного платежа;
• длительность оплаты;
• переплата финансовой организации.

Первоначальная сумма, которую готов заплатить клиент, говорит о платёжеспособности и благонадёжности покупателя. Банковская статистика показывает, что заёмщик, оформивший ипотеку без первого взноса, реже погашал задолженность. При отсутствии накопленных средств у клиента, банк может отказать.

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

Преимущества и недостатки ипотеки без первого взноса отмечают заёмщики во всех финансовых организациях. Среди плюсов:

• не нужно копить и ждать продолжительное время;
• пакет документов, которые необходимо предоставить в финансовую организацию, не изменен;
• время рассмотрения заявки идентично заявке с первоначальным взносом;
• возможность переехать в собственное жильё быстрее.

Из минусов отмечают:

• высокие процентные ставки;
• необходимость оформления залога;
• обязательная страховка.

Какие банки дают ипотеку без первого взноса?

Оформить ипотечное кредитование без первоначального взноса в 2022 году можно во многих финансовых организациях. Банки, предоставляющие данный вид ипотеки:

• Промсвязьбанк;
• Росбанк;
• Сбербанк;
• ВТБ;
• Россельхозбанк;
• Райффайзен;
• и другие.

Как взять ипотеку без первоначального взноса?

Перед непосредственным оформлением ипотеки без первоначального взноса необходимо определиться с банком. Хорошим вариантом станет финансовая организация, в которой клиент имеет зарплатную карту.

Как рассчитать ипотеку без первого взноса?

После выбора банка можно рассчитать ипотеку без первоначального взноса. Для этого необходимо:

1. Перейдите на официальный сайт выбранной финансовой организации.
2. Выберите вкладку «Онлайн калькулятор».
3. Выберите желаемую сумму и срок.
4. Укажите размер собственного взноса — 0.
5. Укажите тип платежа (дифференцированные, то есть одинаковые на протяжении всего срока выплат, или аннуитетные, уменьшающиеся).

Калькулятор осуществит расчёт за несколько секунд. Если размер выплат не устраивает, перейдите на официальный сайт другого банка и сравните результаты.

Необходимые документы и подготовка к оформлению ипотеки

Документы запрашивает банк, поэтому они могут немного отличаться в зависимости от выбранной финансовой организации. Стандартный список:

• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• военный билет для мужчин до 27 лет;
• трудовая книжка;
• документ подтверждающий размер дохода;
• свидетельство о браке при наличии;
• свидетельства о рождении детей при наличии.

Аналогичный список документов необходимо предоставить на супругу/а, потому что он/а становится созаёмщиком. Также обязательно подготовить все бумаги по приобретаемому жилью:

• справка из БТИ с планом и оценкой недвижимости;
• кадастровый и технический паспорта;
• отчёт оценочной организации, в которой указывается рыночная стоимость объекта недвижимости.

Для оформления залога на имеющуюся недвижимость пакет документов идентичен. Но нужно приложить свидетельство о собственности и выписку из ЕГРН.

Пошаговые действия

Что делать, если нет денег на первый взнос?

Если отсутствуют денежные средства на первоначальный взнос, а кредитная организация без этого не одобряет ипотеку, можно использовать различные способы. А именно:

• Взять потребительский кредит на необходимую сумму. Но только после одобрения ипотеки от банка.
• Деньги в долг. Не плохой вариант, но не всегда есть знакомые, которые готовы предоставить большую сумму на длительный срок.
• Материнский капитал. При наличии сертификата, его можно использовать в качестве первоначального взноса в полном размере.
• Военная ипотека. Если военнослужащий состоит в накопительно-ипотечной системе, то все накопленные средства могут быть перечислены для оплаты первоначального взноса.
• Социальная ипотека: врачи, учителя, учёные. При данных условиях, первоначальный взнос не требуется. Но заявителю должно быть до 35 лет и стаж работы должен составлять не менее 3-х лет. Доступна, если на человека выходит не более 18-ти жилых квадратных метров.
• Льготная ипотека. Доступна нескольким категориям граждан. Программа «Молодая семья» гарантирует получение выгодных условий, если обоим супругам менее 35 лет.
• Заём от агентства и застройщика. Оформление беспроцентного займа от застройщика достаточно распространено. В данном случае необходимо предоставить договор займа в банк.
• Ипотека от застройщика. Некоторые застройщики, совместно с банками, предоставляют ипотечное кредитование на выгодных условиях. Дом в данном случае находится на стадии строительства.
• Помощь ипотечных брокеров. Если не получается самостоятельно оформить ипотеку, могут помочь брокеры. Они рассмотрят причины отказа, подберут выгодные предложения и сопроводят клиента по всем этапам сделки. Но за это необходимо заплатить.
• Завышение стоимости жилья. Не совсем честная сделка. В данном случае заёмщик договаривается с продавцом о завышении стоимости по документам. В договоре купли-продажи указывается сумма больше, из которой потом вычитается первоначальный взнос.
• Залог недвижимости или иных ценностей. При наличии другой недвижимости, у клиента имеется возможность предоставить банку гарант, оформить квадратные метры в залог. Но стоит учитывать, что размер ипотеки не превысит 80% от стоимости.
• Акции от застройщика и банков. Такое случается нечасто, но иногда финансовые организации предоставляют квартиры в определённых домах по выгодным предложениям.

Отдельные случаи ипотеки без первоначального взноса

Кроме вышеописанных случаев, ипотеку без первоначального взноса можно оформить на строительство или по программе «Переезд». Какие для этого должны быть соблюдены требования, написано ниже.

Ипотека на строительство

Достаточно востребованная программа, которая позволяет построить дом или дачу на любом участке, находящемся в собственности или оформленном в аренду. При оформлении имеется ряд нюансов:

• под залог изначально оформляется земля, после постройки дома переоформляется на недвижимость;
• может потребоваться дополнительный залог;
• иногда банки выдают деньги частями;
• финансовая организация может выдать список подрядчиков, которые должны заниматься строительством.

Можно ли оформить ипотеку по программе «Переезд»?

Программа «Переезд» работала несколько лет. На данный момент имеется идентичная программа «Trade-in». Суть программы в том, что заёмщик переезжает в другую квартиру или дом, а имеющаяся недвижимость переходит банку.

Тут имеется три варианта:

• При имеющейся ипотеке, но непосильном ежемесячном платеже, можно переехать в недвижимость бюджетнее по стоимости.
• Идентично вышеописанному, но наоборот. То есть, заёмщик переезжает в квартиру или дом дороже имеющейся недвижимости.
• Переезд в другой город или регион.

Советы экспертов

Вице-президент инвестиционной компании QBF Владимир Масленников говорит, что ипотека без первоначального взноса — редкость, потому что банки неохотно идут на риски. Но при этом, эксперт предупреждает, что финансовая организация может потребовать дополнительное обеспечение и повышенную цену страховки.

Несмотря на это, банки подстраиваются под клиентов, предъявляя определённые требования. Если заёмщик подходит под все условия, то ипотека одобряется.

Ипотека без первоначального взноса вполне возможна. Для этого необходимо соответствовать требованиям банка и предоставить полный пакет документов. Также ипотечные продукты без первого платежа выдаются военным, учителям, врачам и иным льготным категориям граждан. В качестве первоначального взноса можно использовать любой сертификат.

Почитать еще

• Льготы и субсидии для покупки жилья на вторичном рынке
• Какие условия ипотеки осенью 2023
• В каком банке выгоднее брать ипотеку на вторичное жилье?