Ипотечные программы в кризис: выдаются ли банками ипотеки и на каких условиях?

Ипотека на новостройки

Кредиты на покупку жилья в новостройках по-прежнему выдаются. Ставки в среднем от 21,5-25% годовых. Одна из самых низких ставок на рынке – у Сбера и Райффайзенбанка. Это от 18,49-19% годовых. Кредит выдаётся на длительный срок (до 30 лет).

Первоначальный взнос по таким займам довольно высокий – 15-20% стоимости жилья. Получить в кредит можно в среднем до 25-100 млн. руб. Залогом в этом случае выступает право требования на строящееся жильё. Ставки выше 21-23% на кредиты в новостройки предлагают также банки ВТБ, Открытие, Газпромбанк, РСХБ, Промсвязьбанк и многие другие.

Пока стоимость жилья на рынке недвижимости только растёт. Это связано с обесцениванием рубля и кризисом. Многие инвесторы обменяли свои валютные сбережения по выгодному курсу и вложили деньги в квадратные метры. Учитывая высокую ставку по кредиту и большие цены на рынке, лучше повременить с оформлением кредитного договора.

Ипотека на вторичное жильё

Выдают банки и кредиты на жильё на вторичном рынке. Ставки немного выше – около 22-26% годовых. В то же время Райффайзенбанк и Сбер предлагают те же 18,49-19% годовых за вторичку. В Уралсиб – 21,9% годовых, а в АК-Барс – 22% годовых.

Первоначальный взнос по таким программам может быть меньше – от 10-15% стоимости квартиры. Чем ниже ставка, темы больше требуется внести первоначальный взнос. Большинство банков остались на рынке ипотечного кредитования, и пока не планируют сворачивать кредитные программы.

Правда, получить кредит непросто. Например, если вы хотите взять 3 млн. руб. на покупку жилья стоимостью 5 млн. руб. по ставке 22%, то нужно иметь в запасе минимум полмиллиона рублей на начальный взнос и быть готовым оплачивать ежемесячные платежи в 55 тыс. руб.

Ипотека на загородные дома

Загородные дома – в большинстве случаев неликвидная недвижимость. Особенно если речь идёт о дорогостоящих объектах. Продать их быстро в кризис довольно сложно. Банку не очень выгодно выдавать кредиты под такие залоги. Обычно кредитор просит крупный первоначальный взнос – 25-35% стоимости жилья. Ставки предлагаются от 22-25% годовых. Срок кредита возможен и до 20-30 лет.

Поскольку цены на загородную недвижимость довольно высокие, риски отказа заёмщику возрастают многократно. Чтобы потянуть столь крупные платежи по кредиту, нужно зарабатывать не менее 70-100 тыс. руб. и иметь очень низкую долговую нагрузку (не более 50% ваших доходов должно уходить на оплату кредитов).

Льготные программы

Семейная ипотека с 1 апреля 2022 года подорожала. Максимальная ставка теперь составляет 7-12% годовых. ВТБ банк предлагает уменьшить ставку до 11,7% годовых в случае онлайн-регистрации сделки недвижимости.

Кредит по льготной ставке может получить только семья с двумя и более детьми либо с ребёнком-инвалидом. Ребёнок должен родиться в определённый временной период: с января 2018 и до конца 2022 года. Кредитный лимит очень сильно зависит от региона проживания.
Самый крупный кредитный лимит предусмотрен для жителей столицы и Санкт-Петербурга. Если заёмщик соответствует критериям программы, то он вправе получить до 12 млн. руб. на срок до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос составляет 15%. Ставки до 12% годовых актуальны до 1 июля 2022 года, а потом могут быть пересмотрены.

Дальневосточная программа

Это один из самых выгодных способов получения кредита на покупку жилья. Ставка стартует от 2% годовых, что практически даром для российского рынка. Просто значительную часть расходов компенсирует государство. Но покупать жильё можно только на Дальнем Востоке (ДФО).

Есть ограничения и по возрасту. Под столь низкую ставку могут получить деньги только лица до 35 лет. А вот количество детей и семейный статус значения не имеют. Кредит можно оформить в Сбере, ВТБ, Дом.РФ, Газпромбанк, Росбанк, РСХБ и многих других банках.

В основном подобную ипотеку оформляют жители ДФО и лица, которые приехали в рамках переселения и получения гектара земли. Лимит кредитования – ограничен. Вы можете получить только ипотеку до 6 млн. руб. или 65% стоимости недвижимости.

Первоначальный взнос предусмотрен от 15% цены жилья. Пока ставки по дальневосточной ипотеке не изменились. Но если кризис затянется, не исключено, что государство будет уменьшать расходы на подобные программы.

Военная ипотека

Программа доступна для военнослужащих, которые отслужили по контракту не менее трёх лет и являются участниками НИС (накопительно-ипотечной системы). В НИС открывается счёт для каждого военного и на него регулярно поступают средства из бюджета (Министерства обороны). Со временем накапливается приличная сумма. В дальнейшем эти деньги можно использовать на первоначальный взнос или на частичное погашение ипотеки.

Ставки на военную ипотеку также поменялись в связи с кризисом. Ожидать нужно минимум 18% годовых, хотя ранее ставки были на гораздо более низком уровне. Сроки военной ипотеки меньше, чем у семейной – 20 лет.

Сельская ипотека

Выгодна по-прежнему и сельская ипотека по ставке до 3% годовых. Но пока эта программа временно приостановлена в некоторых регионах из-за задержки финансирования. Как только деньги поступят, кредиты вновь начнут выдавать. Получить можно до 3-5 млн. руб. на срок до 25 лет. В Московской области сельская ипотека пока действует.

Первоначальный взнос по таким программам небольшой – всего 10%. Купить можно уже готовый дом на селе или землю, на которой вы потом построите строение по договору подряда. Разрешается селиться только в сёлах или ПГТ с количеством жителей до 30 тыс. человек.

Ипотека для компьютерщиков

Со 2 марта 2022 года в России запустили льготные условия по ипотеке для высокооплачиваемых IT-специалистов (заработок от 150-200 тыс. руб. в месяц). Кредит обещают выдавать по ставке 2-5% годовых на срок до 30 лет. Лимиты очень большие – до 9 до 18 млн. руб.

Программа требует первоначального взноса в 15% стоимости жилья. У проекта ограниченный срок действия – до 2024 года. Претендовать на льготную ипотеку могут только специалисты до 40 лет.

Кредит с материнским капиталом

Оформить ипотечный кредит можно и с зачётом материнского капитала. В 2022 году он составляет на первого ребёнка 524,5 тыс. руб. и на второго почти 700 тыс. руб. Это вполне приличная сумма, которая способна уменьшить переплату банку даже при очень высоких ставках.

Для оформления ипотеки необходимо в список документов добавить сертификат на маткапитал. Программы предлагает банк «Открытие», МТС-банк, Совкомбанк и многие другие банки. Материнский капитал можно передать в банк в виде первоначального взноса по ипотеке либо части кредита.

Ипотека для многодетных

Многодетным семьям государство дает ипотеки в размере 450 тыс. руб. в качестве субсидии. Эти деньги можно использовать для частичного или полного погашения кредита. Подобные кредиты готовы выдать Росбанк, Уралсиб, Совкомбанк и многие другие банки.

Семья с большим количеством детей может оформить семейную ипотеку по сниженной ставке, а также использовать материнский капитал. Получить 450 тыс. руб. могут только семьи, где появился третий ребенок или более в период с 2019 по 2022 год.

Риски заёмщика

Брать ипотечный кредит в кризис довольно опасно. Заёмщик может потерять место работы, бизнес разориться, а стоимость купленного жилья обесцениться. Кредитные каникулы же разрешается брать только один раз за весь период действия кредита. Любые проблемы придётся решать путём реструктуризации займа, что вредит кредитной истории и ведёт к серьёзной переплате.

Но помимо желания заёмщика, существует ещё и объективная возможность самого банка выдать кредит. В кризис он будет отбирать клиентов очень жёстко. Любые сомнения в кредитоспособности приведёт к отказу в выдаче займа.

Например, в начале марта 2022 года ипотека на вторичном рынке практически замерла, хотя формально банки не сворачивали ипотечные программы. Просто заявки практически не одобрялись. Эксперты предрекают изменение ситуации на рынке только после снижения учётной ставки Банком России. Это связано с высокими рисками кредиторов.

Ежемесячный платёж заёмщика после повышения ставок фактически подскочил вдвое и более. Если раньше платить приходилось в среднем 30-35 тыс. руб., то теперь придётся тянуть в два раза больше. Растёт и уровень закредитованности гражданина, что вредит его возможности оформить кредитные карты и другие виды займов.

Как видите, даже в кризис банки предлагают большой выбор различных программ для ипотечных заёмщиков. Но обычные кредиты невыгодны. Придётся платить не менее 19-21% годовых. Выгодней оформлять ипотеку с государственной поддержкой и уменьшенными ставками (максимум 12% годовых). В любом случае, прежде чем подписывать кредитный договор на 20-30 лет оцените свои риски. Возможно имеет смысл отложить покупку на год, когда ставки снизятся и ситуация стабилизируется.

Почитать еще

• Льготы и субсидии для покупки жилья на вторичном рынке
• Какие условия ипотеки осенью 2023
• В каком банке выгоднее брать ипотеку на вторичное жилье?