Эквайринг: что это такое — простыми словами

Со стороны обычного покупателя процедура эквайринга выглядит очень просто: вставить карту в терминал, ввести пин-код, увидеть надпись «Успешно» и получить кассовый чек.

Однако это лишь поверхностный взгляд. В этой статье мы более подробно рассмотрим, что такой эквайринг, как он работает, для чего нужен и в чем его плюсы и минусы.

Что это такое?

Под этим термином понимают возможность торговой организации принимать оплату за товары или услуги безналичным расчетом при помощи пластиковых карт. Также к этому термину относится технологическое и банковское обслуживание – передача и обработка информации о клиентах.

В эквайринге участвует сразу несколько субъектов:

1. Торговая точка – предприятие, реализующее товары или услуги, инициатор подключения эквайринга.
2. Банк-эквайер – финансовая организация, где продавец открывает расчетный счет. Также она дает оборудование для процедуры эквайринга. Этот банк по правилам должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (MasterCard, Visa или другой системе, получившей аккредитацию в России). Также он ответственен за техническую часть проведения операций и получает от продавца установленные комиссионные сборы.
3. Банк-эмитент – финансовая организация, производящая банковские карты, с которых платежи считывают оплату. Этот банк ответственен за правильность расчетов с клиентами в рамках использования банковской карты.
4. Клиент – покупатель, владеющий банковской картой, выданной в банке-эмитенте.

Для совершения торговых операций чаще всего используют POS-терминалы – электронное оборудование, принимающее пластиковые карты. Их можно увидеть в любом крупном супермаркете. Терминал состоит из нескольких главных элементов: считыватель карт, клавиатура ввода и блок, выпускающий чеки.

Как работает эквайринг?

На стороне покупателя

1. Вставляя или просто прикладывая банковскую карту к терминалу оплаты, клиент отправляет данные в процессинговый центр банка, чье оборудование было передано торговой точке.
2. Финансовая организация передает сведения платежной системе, к которой привязана карта. В центре обработки информации производится проверка на «стоп-лист» – проверяется, не заблокирована ли карта, нет ли арестов, как функционирует счет и др. При обнаружении каких-либо нарушений платеж получает отказ и транзакция блокируется.
3. Если платеж прошел проверку, то данные поступают в банк, которому принадлежит карта. В этом банке производится авторизация карты и проверка остатка средств, не пользуется ли ею мошенник, совпал ли пин-код и др.
4. В зависимости от итога проверки этой информации, формируется положительный, либо отрицательный ответ по прохождению транзакции.
5. Этот результат направляется в банк, который является владельцем платежного терминала. При положительном ответе оплата проходит и на дисплее появляется надпись «Успешно», после чего – «Можете забрать карту».
6. Весь этот процесс происходит буквально в течение нескольких секунд.

Как это происхожит на стороне продавца

Покупатель пользуется системой эквайринга бесплатно. Все расходы берет на себя продавец. Подключение системы эквайринга начинается с подписания договора между банком и торговой точкой (или сразу всей сетью). Согласно договору, финансовая организация (эквайер) дает фирме все необходимое оборудование и пакет услуг.

Что обычно в это входит:

• Полная или частичная настройка программного обеспечения эквайрингового оборудования;
• Обучение персонала фирмы работе с оборудованием и программным обеспечением. Обычно рассматриваются и действия при непредвиденных обстоятельствах: отказ покупки, сбой оборудования и др.;
• Обеспечение расходными материалами (например, бумага для выпуска чеков);
• Обеспечение круглосуточного обслуживания и поддержки торговой точки.

Также согласно договору, держатель торговой точки обязан соблюсти следующие требования:

• Установить оборудование в местах, соответствующих нормам эксплуатации и обеспечивающих беспрепятственный доступ к нему со стороны клиентов и сотрудников;
• Наладить прием платежей через предоставленные терминалы, либо настроить сайты, если речь идет об интернет-эквайринге;
• В случае появления неисправностей в кратчайшие сроки извещать об этом владельца оборудования.

Зачем нужен эквайринг?

Если у бизнеса есть возможность принимать оплату товаров или услуг пластиковыми картами, то это явный показатель его состоятельности. Покупатели привыкли доверять подобным торговым точкам. Вдобавок, маркетологи провели исследование, в результате которого выяснилось, что людям проще тратить деньги, когда они не чувствуют их материально. В среднем, люди совершают покупки на 10% дороже, если знают, что будут оплачивать их безналичным способом.

Сколько стоит эквайринг?

Клиенту торговой точки за пользование услугами эквайринга платить ничего не надо. Оплату в виде установленной по договору комиссии производит продавец. В среднем, за каждую проведенную транзакцию взымается комиссия в размере 2-3%. Точная сумма комиссионных сборов определяется из следующих составляющих:

1. Комиссия банка, выпустившего используемую карту;
2. Комиссия банка-эквайера;
3. Комиссия платежной системы.

• Открытие — 0 ₽
• До 6% на остаток по счету
• До 75 000 ₽ на рекламу
• 4 месяца — бесплатно

Подробнее

• Ставки по депозитам до 7,29%
• Счёт для бизнеса бесплатно
• Широкая линейка тарифов

Подробнее

• Бухучет и отправка отчетности в госорганы — 3 месяца бесплатно
• Бесплатные платежи внутри банка
• Начисление процентов на остаток
• Бесплатные бюджетные и налоговые платежи
• Бесплатное смс-информирование
• Различные тарифы

Подробнее

Плюсы и минусы эквайринга

Положительных сторон у этой процедуры больше, чем отрицательных моментов. Поговорим сначала о плюсах:

1. Экономия на услугах инкассации;
2. Защита от мошенничества с «живыми» деньгами;
3. Повышение среднего чека покупателей;
4. Повышение качества обслуживания клиентов;
5. Привлечение большего числа клиентов.

Все эти преимущества очевидны, однако услуга эквайринга подойдет не для всех организаций по следующим отрицательным причинам:

1. При небольших оборотах средств использование эквайринга значительно увеличивает расходы;
2. Приходится тратить время и деньги на решение технических проблем с оборудованием;
3. Нет полной защиты от мошенников, а в случае обмана клиента, выплачивать компенсацию ему должен именно продавец, а не банк (ущерб, нанесенный продавцу, будет возмещен только при поимке преступника).

Из этого следует вывод, что эквайринг подходит больше для крупных торговых точек, готовых тратиться на техническое обслуживание оборудования и возможные безвозвратные выплаты обманутым мошенниками клиентам.

В чем разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»?

Банк-эквайер (относится к продавцу)– финансовая организация, инициирующая и поддерживающая с продавцом договорные соглашения по принятию и обработке транзакций по пластиковым картам. Обычно к ним относятся полноценные банковские учреждения, но бывают и другие субъекты, например, процессоры.

Банк-эмитент (относится к владельцу карты)– финансовая организация, занимающаяся выпуском карт и заключающая договор с их держателями.

В чем разница между торговым эквайером и торговым процессором?

Мы выяснили, что торговец-покупатель – это юридическое лицо, заключающее договор с торговцами, чтобы упростить операции с помощью банковских карт. Также мы установили, что эти покупатели в некоторых случаях являются процессоры. В чем же заключается разница между покупателем и процессором?

Говоря простым языком, покупатель – это источник урегулирования и споров, а процессор занимается обеспечением расчетов, авторизации клиентов, обеспечением их безопасности, передачей данных. Часто вы будете слышать, как люди употребляют эти термины, заменяя друг друга, и это нормально. Причина этому – большинство крупных финансовых учреждений исполняют обязанности одновременно и покупателя, и процессора.

Эквайринг – услуга, которая значительно упрощает работу торговых точек и жизнь обычных покупателей. Сегодня нет сомнений, что в будущем эта система оплаты будет становиться еще более прогрессивной и безопасной для всех участвующих в ней людей.

Почитать еще

• Компрометация карты или деньги под угрозой
• Могут ли на наш паспорт оформить кредит в банке
• Как закрыть расчетный счет в банке физическим и юридическим лицам