Эквайринг: что это такое — простыми словами

Со стороны обычного покупателя процедура эквайринга выглядит очень просто: вставить карту в терминал, ввести пин-код, увидеть надпись «Успешно» и получить кассовый чек.

Эквайринг: что это такое - простыми словами

Однако это лишь поверхностный взгляд. В этой статье мы более подробно рассмотрим, что такой эквайринг, как он работает, для чего нужен и в чем его плюсы и минусы.

Что это такое?

Слово «эквайринг» образовано от английского «acquire», которое переводится, как получать или приобретать.

Под этим термином понимают возможность торговой организации принимать оплату за товары или услуги безналичным расчетом при помощи пластиковых карт. Также к этому термину относится технологическое и банковское обслуживание – передача и обработка информации о клиентах.

На территории России впервые пластиковыми картами начали пользоваться примерно 40 лет назад. Пластиковой картой от Diners Club можно было произвести расчет в торговых точках системы «Березка» в Ленинграде и Москве. Тогда этим эквайрингом пользовались исключительно люди из-за границы. Широкое же распространение данная процедура получила в России в начале 90-х годов, когда некоторые банки стали предлагать клиентам MasterCard.

В эквайринге участвует сразу несколько субъектов:

  1. Торговая точка – предприятие, реализующее товары или услуги, инициатор подключения эквайринга.
  2. Банк-эквайер – финансовая организация, где продавец открывает расчетный счет. Также она дает оборудование для процедуры эквайринга. Этот банк по правилам должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (MasterCard, Visa или другой системе, получившей аккредитацию в России). Также он ответственен за техническую часть проведения операций и получает от продавца установленные комиссионные сборы.
  3. Банк-эмитент – финансовая организация, производящая банковские карты, с которых платежи считывают оплату. Этот банк ответственен за правильность расчетов с клиентами в рамках использования банковской карты.
  4. Клиент – покупатель, владеющий банковской картой, выданной в банке-эмитенте.

Для совершения торговых операций чаще всего используют POS-терминалы – электронное оборудование, принимающее пластиковые карты. Их можно увидеть в любом крупном супермаркете. Терминал состоит из нескольких главных элементов: считыватель карт, клавиатура ввода и блок, выпускающий чеки.

Как работает эквайринг?

На стороне покупателя

  1. Вставляя или просто прикладывая банковскую карту к терминалу оплаты, клиент отправляет данные в процессинговый центр банка, чье оборудование было передано торговой точке.
  2. Финансовая организация передает сведения платежной системе, к которой привязана карта. В центре обработки информации производится проверка на «стоп-лист» – проверяется, не заблокирована ли карта, нет ли арестов, как функционирует счет и др. При обнаружении каких-либо нарушений платеж получает отказ и транзакция блокируется.
  3. Если платеж прошел проверку, то данные поступают в банк, которому принадлежит карта. В этом банке производится авторизация карты и проверка остатка средств, не пользуется ли ею мошенник, совпал ли пин-код и др.
  4. В зависимости от итога проверки этой информации, формируется положительный, либо отрицательный ответ по прохождению транзакции.
  5. Этот результат направляется в банк, который является владельцем платежного терминала. При положительном ответе оплата проходит и на дисплее появляется надпись «Успешно», после чего – «Можете забрать карту».
  6. Весь этот процесс происходит буквально в течение нескольких секунд.

Эквайринг: что это такое - простыми словами

Реальный перевод средств из банка, которому принадлежит терминал, в банк, к которому привязана карта, произойдет в течение нескольких дней. Во время этого периода деньги находятся в состоянии заморозки.

Как это происхожит на стороне продавца

Покупатель пользуется системой эквайринга бесплатно. Все расходы берет на себя продавец. Подключение системы эквайринга начинается с подписания договора между банком и торговой точкой (или сразу всей сетью). Согласно договору, финансовая организация (эквайер) дает фирме все необходимое оборудование и пакет услуг.

Что обычно в это входит:

  • Полная или частичная настройка программного обеспечения эквайрингового оборудования;
  • Обучение персонала фирмы работе с оборудованием и программным обеспечением. Обычно рассматриваются и действия при непредвиденных обстоятельствах: отказ покупки, сбой оборудования и др.;
  • Обеспечение расходными материалами (например, бумага для выпуска чеков);
  • Обеспечение круглосуточного обслуживания и поддержки торговой точки.

Также согласно договору, держатель торговой точки обязан соблюсти следующие требования:

  • Установить оборудование в местах, соответствующих нормам эксплуатации и обеспечивающих беспрепятственный доступ к нему со стороны клиентов и сотрудников;
  • Наладить прием платежей через предоставленные терминалы, либо настроить сайты, если речь идет об интернет-эквайринге;
  • В случае появления неисправностей в кратчайшие сроки извещать об этом владельца оборудования.

Зачем нужен эквайринг?

Если у бизнеса есть возможность принимать оплату товаров или услуг пластиковыми картами, то это явный показатель его состоятельности. Покупатели привыкли доверять подобным торговым точкам. Вдобавок, маркетологи провели исследование, в результате которого выяснилось, что людям проще тратить деньги, когда они не чувствуют их материально. В среднем, люди совершают покупки на 10% дороже, если знают, что будут оплачивать их безналичным способом.

Сколько стоит эквайринг?

Клиенту торговой точки за пользование услугами эквайринга платить ничего не надо. Оплату в виде установленной по договору комиссии производит продавец. В среднем, за каждую проведенную транзакцию взымается комиссия в размере 2-3%. Точная сумма комиссионных сборов определяется из следующих составляющих:

  1. Комиссия банка, выпустившего используемую карту;
  2. Комиссия банка-эквайера;
  3. Комиссия платежной системы.

Тинькофф

  • Открытие — 0 ₽
  • До 6% на остаток по счету
  • До 75 000 ₽ на рекламу
  • 4 месяца — бесплатно

Подробнее


банк открытие

  • Ставки по депозитам до 7,29%
  • Счёт для бизнеса бесплатно
  • Широкая линейка тарифов

Подробнее


делобанк

  • Бухучет и отправка отчетности в госорганы — 3 месяца бесплатно
  • Бесплатные платежи внутри банка
  • Начисление процентов на остаток
  • Бесплатные бюджетные и налоговые платежи
  • Бесплатное смс-информирование
  • Различные тарифы

Подробнее


Плюсы и минусы эквайринга

Положительных сторон у этой процедуры больше, чем отрицательных моментов. Поговорим сначала о плюсах:

  1. Экономия на услугах инкассации;
  2. Защита от мошенничества с «живыми» деньгами;
  3. Повышение среднего чека покупателей;
  4. Повышение качества обслуживания клиентов;
  5. Привлечение большего числа клиентов.

Все эти преимущества очевидны, однако услуга эквайринга подойдет не для всех организаций по следующим отрицательным причинам:

  1. При небольших оборотах средств использование эквайринга значительно увеличивает расходы;
  2. Приходится тратить время и деньги на решение технических проблем с оборудованием;
  3. Нет полной защиты от мошенников, а в случае обмана клиента, выплачивать компенсацию ему должен именно продавец, а не банк (ущерб, нанесенный продавцу, будет возмещен только при поимке преступника).

Из этого следует вывод, что эквайринг подходит больше для крупных торговых точек, готовых тратиться на техническое обслуживание оборудования и возможные безвозвратные выплаты обманутым мошенниками клиентам.

эквайринг банк

В чем разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»?

Банк-эквайер (относится к продавцу)– финансовая организация, инициирующая и поддерживающая с продавцом договорные соглашения по принятию и обработке транзакций по пластиковым картам. Обычно к ним относятся полноценные банковские учреждения, но бывают и другие субъекты, например, процессоры.

Банк-эмитент (относится к владельцу карты)– финансовая организация, занимающаяся выпуском карт и заключающая договор с их держателями.

В чем разница между торговым эквайером и торговым процессором?

Мы выяснили, что торговец-покупатель – это юридическое лицо, заключающее договор с торговцами, чтобы упростить операции с помощью банковских карт. Также мы установили, что эти покупатели в некоторых случаях являются процессоры. В чем же заключается разница между покупателем и процессором?

Говоря простым языком, покупатель – это источник урегулирования и споров, а процессор занимается обеспечением расчетов, авторизации клиентов, обеспечением их безопасности, передачей данных. Часто вы будете слышать, как люди употребляют эти термины, заменяя друг друга, и это нормально. Причина этому – большинство крупных финансовых учреждений исполняют обязанности одновременно и покупателя, и процессора.

Эквайринг – услуга, которая значительно упрощает работу торговых точек и жизнь обычных покупателей. Сегодня нет сомнений, что в будущем эта система оплаты будет становиться еще более прогрессивной и безопасной для всех участвующих в ней людей.

Вам помогла эта статья? Поделитесь с другими!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *