Что такое кредит и в чем заключается отличие кредита от займа и ссуды

В обыденной жизни кредит и займ воспринимаются как тождественные понятия, помогающие решить финансовые проблемы. Не все знают, что в отдельных ситуациях получить деньги, недвижимость во временное пользование можно в виде ссуды безвозмездно.

Что такое кредит

По сути, в понятие кредита входят экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства в долг и берет на себя обязательства по выполнению договорных условий.

Популярные кредиты

Существенные условия договора

Устная договоренность с банком о выдаче кредита не имеет юридической силы.

Существенными условиями официально подписанного в двустороннем порядке документа считаются:

• дата и место заключения договора;
• полная информация о сторонах договорных отношений;
• утонение предмета договора – размер денежного кредита;
• сроки погашения долга;
• процентная ставка за пользование денежными средствами;
• порядок погашения долга и ответственность за просрочку обязательных платежей.

Кроме того, банк может ставить дополнительные условия, необходимые для выдачи кредита:

• передачи приобретаемого за кредитные средства имущества в залог до полного погашения долга и уплаты процентов;
• обязательного страхования жизни кредитора или ипотечного имущества;
• наличие поручителей.

В предусмотренных законом случаях, например, за просрочку обязательных ежемесячных платежей, банк вправе требовать досрочного возврата кредитных средств, в том числе выставить на торги залоговую недвижимость.

Что такое займ

Займ — деньги взятые в долг у микрофинансовых организаций и которые необходимо вернуть с процентами или без процентов в срок, который указан в договоре.

МФО как и банки имеют лицензию на работу выданную Центральным Банком РФ. Как правило, требования к заемщику менее строгие, чем в банке. Суммы займов небольшие — от 3 000 до 100 000 рублей.

Примеры займов

Договор считается заключенным с момента получения денежных средств заемщиком. Заявки на краткосрочный период выдачи заемных средств МФО одобряют практически всем.

Для сведения

Чтобы снизить риски нарушения договорных сроков, устанавливаются довольно высокие штрафные санкции и пени за каждый день просрочки погашения долга. Однако, у многих МФО есть функция — бесплатная пролонгация займа. Это значит что вы можете продлить срок возврата без финансового ущерба для себя.

Лояльные требования к заемщикам повышают спрос на услуги микрофинансовых организаций:

• клиентом может стать любой дееспособный гражданин, при наличии общегражданского паспорта, попадающий в возрастную категорию 18-75 лет;
• на несколько дней до зарплаты можно взять небольшую сумму в долг без начисления процентов или по весьма незначительной ставке до 1 % в день;
• заявителю не нужно лично посещать офис и тратить время на ожидание решения по одобрению выдачи денег, онлайн заявка рассматривается в считанные минуты;
• испорченная кредитная история не является препятствием получения займа;
• уже в день обращения деньги могут доставить наличными курьером или перечислить удобным для заявителя способом на банковскую карту, электронный кошелек, расчетный счет.
• работая в режиме 24/7 без выходных, МФО помогут решить финансовые проблемы в любое время суток.

Что такое ссуда

Слово «ссуда» имеет более широкое значение, чем взятые в долг денежные средства.

С юридической точки зрения договор ссуды отождествляют с договором безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ), по условиям которого бесплатно на определенный период времени или бессрочно могут быть переданы:

• транспортерные средства;
• здания и сооружения;
• оборудование;
• земельные участки;
• обособленные природные объекты, которые не теряют своих натуральных свойств в процессе их использования.

Ссудополучатель вступает в правовые отношения с ссудодателем с момента подписания договора и передачи имущества в пользование.

Вместе с тем он берет на себя обязательства по содержанию полученной вещи в исправном состоянии, в том числе расходов на содержание имущества.

Для чего предоставляется ссуда

• предприятием для своих сотрудников в виде беспроцентного денежного займа;
• государством для определенных категорий граждан, в частности – выделением земельных наделов для индивидуального строительства многодетным семьям, бывшим военнослужащим и так далее.

Так называемая в быту банковская ссуда – коммерческий кредит банка, который выдается клиентам при приобретении чего-либо, чаще всего товаров длительного пользования. С правовой точки зрения потребительские кредиты не являются ссудами банка, поскольку помимо основного долга, клиент платит определенную в процентном соотношении сумму за пользование кредитными средствами.

Чем кредит отличается от займа

Предметом договорных отношений при оформлении кредита и займа в МФО является оговоренная денежная сумма.

Но, прежде чем подать заявку на получение в долг нужной суммы, советуем обратить внимание на достаточно существенные различия, которые могут повлиять на выполнение обязательств:

• для выдачи кредита финансовая организация должна иметь соответствующее разрешение, что не обязательно для МФО;
• суммы кредитования больше, чем можно получить в займы, но предусмотрен первый взнос в счет уплаты стоимости приобретаемого в кредит имущества;
• банк затребует подтверждение платежеспособности должника, постоянных доходов, микрофинансовой организации достаточно паспорта, удостоверяющего личность клиента и сведений о месте его проживания;
• вернуть долг в МФО нужно единоразовым платежом, в банк, в зависимости от целей и условий кредитования вносить платежи можно несколько лет;
• чтобы привлечь клиентов микрозаймы выдают на краткосрочный период новым заемщикам без процентов, кредит погашают по графику с учетом взносов за пользование денежными средствами;
• процентная ставка по кредиту рассчитывается из расчета годовых в пределах ставки Центробанка, размер платы за пользование заемными средствами больше оговоренного срока не ограничен;
• займ получает лично заявитель удобным способом, целевой кредит может быть перечислен на расчетный счет другого получателя (например, если деньги берут в долг при покупке дома, машины).

Каждый из способов получить нужную сумму имеет свои особенности.

Чем кредит отличается от ссуды

В отличие от кредита, который можно получить в банке или имеющей разрешение на финансовую деятельность организации, ссуда выдается юридическими и физическими лицами. Причем ссуда может быть не только денежной, но и имущественной.

Банк заинтересован получить экономическую выгоду от кредитования своих клиентов за счет выплачиваемых процентов за пользование денежными средствами, ссуда носит безвозмездный характер.

Погашать долг по кредиту практически всегда нужно фиксированными долями ежемесячно. Ссуда возвращается обычно полностью в назначенный договорными условиями срок.

Чем займ отличается от ссуды

Займ денежных средств или других вещей, ценных бумаг, может быть как возмездным, так и беспроцентным. Ссуда, согласно гражданскому законодательству всегда безвозмездна.

Самым главным отличием можно назвать тот факт, что МФО выдает займы на краткосрочный период, договор ссуды стороны по соглашению вправе заключить на неопределенный срок.

Что выбрать?

Решить финансовые проблемы или найти недостающую сумму на крупную покупку не составит труда. Где взять деньги есть несколько вариантов.

Прежде чем обращаться за займом, кредитом или ссудой, нужно определиться – какая нужна сумма и когда сможете ее вернуть.

Немаловажную роль в одобрении заявки играет соответствие кандидатуры потенциального заемщика требованиям для выдачи в долг денег.

Займ на краткосрочный период

Плюсов оформления займа в МФО немало, начиная с того, что банки не занимаются выдачей небольших сумм в долг и не работают с короткими сроками кредитования.

• Микрофинансовые организации предоставляют физическим и юридическим лицам денежные займы размером до 1 млн. руб. на срок не более 1 года.
• Предпочтение микрозаймам отдают, если нужны деньги до зарплаты.

Крупные суммы в кредит на несколько лет

Если же вы хотите приобрести собственное жилье, машину, построить дом, но не хватает крупной суммы, кредит, в том числе под залог недвижимости – выход из сложившейся ситуации.

• Так, при оформлении ипотеки можно получить до 8 млн. рублей на покупку квартиры и возвращать их банку постепенно в течение 30 лет.
• Минимальная сумма потребительского кредита, на которую банк рассмотрит заявку, составляет, как правило, 30 тыс. рублей.

Договор может быть оформлен сроком от 3 месяцев до 5 и более лет.

Кому охотнее банки выдают кредиты

В выгодном положении обычно оказываются клиенты, получающие зарплату в банке, куда обращаются за кредитом. Максимальные лимиты кредитования для них увеличены.

Например, если по общим правилам потребительский кредит может быть одобрен в размере до 3 млн. руб., зарплатному клиенту есть шансы получить в долг порядка 5 млн. руб.

Как правильно рассчитать кредит

Принимая ответственное решение:

• на официальном сайте кредитной организации, ознакомьтесь со всеми нюансами;
• рассчитайте финансовую нагрузку на кредитном калькуляторе.

Потребительские кредиты могут выдаваться на любые цели, так же как и займ, но в значительно большей сумме, на продолжительный период.

Максимально выгодные беспроцентные ссуды

Что касается денежной ссуды, позволяющей выплатить заем без переплат в оговоренные сроки, это, безусловно, выгодно, но, получить ее могут не все.

На льготные условия имеют право рассчитывать:

• ценные сотрудники;
• военные;
• молодые семьи;
• молодые специалисты;
• привилегированные клиенты финансовых компаний.

Например, денежную ссуду выдают на предприятии:

• на оплату обучения;
• покупку жилья или автомобиля ценному сотруднику.