Проблемы с погашением ипотеки — тема актуальная, и не только в кризис. Никто не может с точностью спрогнозировать свое финансовое положение на год, не говоря уже про 10-20 лет.
Также заемщик не застрахован от форс-мажоров. Что делать, если непредвиденные обстоятельства вошли в жизнь, через 1-2 недели нужно вносить очередной платеж по ипотеке, а у вас нет денег? Ответ вы найдете в этой статье.
Что нельзя делать, если нечем платить ипотеку
Нельзя скрываться и не отвечать на звонки. Часто заемщики, столкнувшиеся с сильной психологической нагрузкой, страхом перед неизвестностью, замалчивают свою проблему и пытаются скрыться от банка. Они бояться рассказать, что нет денег на возврат ипотечного кредита и попросить помощи. Это серьезная ошибка.
Банк начисляет неустойку, штрафы, пени, увеличивая общую сумму долга рано или поздно все равно придется выплатить. Если вы упорно не идете на контакт, то кредитная организация может обратиться к судебному взысканию долга, потребовать обратно всю сумму кредита или реализовать квартиру в счет погашения задолженности по решению суда.
Нельзя оформлять новые кредиты, чтобы погасить старые. Сейчас вы должны по ставке 10%, и это не страшно. Но что будет, если совокупный процент возрастет до 60%? Долги будут копиться как снежный ком, и в этом случае шансов выплатить их не останется.
Выход из ситуации есть всегда. Главное, действовать быстрее и не надеяться, что проблема решится сама. Иначе вы можете остаться с кучей долгов, без жилья и с испорченной кредитной историй. Расскажем. что делать, если вы поняли — денег на очередной платеж по ипотеке нет.
Перечитайте кредитный договор и договор страхования
В кредитном договоре обратите внимание на пункты с условиями начисления пени, неустоек за задержку платежей и систематическую неуплату. Найдите раздел договора, где описано, в каких случаях и как банк может забрать квартиру за долги. Это нужно, чтобы подготовиться к переговорам.
При подписании кредитного договора в большинстве случаев заемщик также оформляет страхование жизни и здоровья. Раньше банки требовали это в обязательном порядке. Недавно им запретили навязывать страховку, некоторые финучреждения все же делают это. Если у вас есть страховой полис, пришло время изучить его.
Стандартное ипотечное страхование жизни и здоровья заемщика покрывают следующие риски:
- смерть основного заемщика;
- инвалидность первой или второй группы;
- длительная нетрудоспособность.
Это касается только основного заемщика. Если проблемы с погашением ипотеки возникли у созаемщика, например, супруга, то на него действие страхового полиса не распространяется.
Сходите в страховую компанию и напишите заявление на выплату. Обратите внимание, что выгодоприобретателем по ипотечной страховки является не заемщик, а банк. Вы не получите деньги на руки, так как страховщик отправит их напрямую в финучреждение на покрытие долга.
Расскажите банку о своей проблеме
Обязательно обратитесь в банк. Например, изменился день выплаты зарплаты, и вы не можете внести платеж в положенный по графику срок. В этом случае банк пойдет вам навстречу и предложит удобный график платежей.
Если вы сейчас в принципе не можете платить, сообщите об этом кредитной организации, не дожидаясь просрочки. При наличии уважительной причины (потери работоспособности, супруга, с которым совместно погашали ипотеку, потери работы, сокращении зарплаты и т.д.) соберите документы, которые подтверждают изменения в вашей жизни, сложную финансовую ситуацию.
Это могут быть: справки о болезни, копию трудовой книжки с записью об увольнении, свидетельство о смерти, справка о доходах.
Попросите реструктуризацию
Попробуйте реструктуризировать долг — переоформить условия кредитного договора в пользу заемщика. Для этого потребуются веские причины (потеря работы, длительный больничный), в силу которых доходы существенно сократились и нет денег на погашение ипотечного кредита. Все причины должны быть документально подтверждены и обоснованы.
Вариантов реструктуризации может быть несколько. Например, банк может увеличить срок кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа, снизить процентную ставку, отменить штрафы и другие санкции за просрочку оплаты.
Запомните — банку важно вернуть свои деньги, поэтому он создаст все условия, чтобы вы смогли погасить ипотеку добровольно. В противном случае, передаст дело в суд и вернет долг принудительно.
Подайте заявление на рефинансирование
Если вам тяжело платить ипотеку, то, возможно, вы вносите большую сумму платежа из-за высокого процента. Последние пять лет ставки по ипотеке постоянно снижались, так же, как и ставка рефинансирования. Если вы погашаете кредит более 5 лет, то вправе рефинансировать его. То есть оформить займ по более низкой ставке и с его помощью закрыть текущую ипотеку.
В этом случае вам придется подать заявку в другой банк с наиболее выгодными условиями. Он, в свою очередь, будет проверять кредитную нагрузку, рейтинг заемщика и платежеспособность. Если у вас уже были просрочки по ипотеке, велик риск отказа в рефинансировании, поэтому рекомендуем обратиться в другую кредитную организацию сразу после форс-мажора.
Договоритесь об ипотечных каникулах
Если вы лишились работы и пока вы ищете работу, нет средств на погашение ипотеки, узнайте, предусматривает ли банк кредитные каникулы. Платежи по ипотеке будут приостановлены на срок до полугода.
Возможны два варианта. В первом случае вы продолжите платить проценты, и в этом случае после разморозки кредита сумма ежемесячных платежей останется прежней. Во втором случае вы не платите ничего, проценты тоже замораживаются, но пересчитываются после завершения кредитных каникул с повышением суммы платежа.
Обратите внимание, что в обоих случаях срок действия договора кредитования сдвигается на количество месяцев, в течение которых действовали кредитные каникулы. Если вы заморозили ипотеку на 3 месяца, то в дальнейшем будете платить ее на 3 месяца дольше.
Попросите поддержку у государства
Мало кто знает, что государство определило категорию созаемщиков, которым оно окажет помощь, если нет денег на оплату кредита по ипотеке.
Право на поддержку получили:
- родители или опекуны несовершеннолетнего ребенка-инвалида (или те, кто воспитывает усыновленного ребенка-инвалида);
- ветераны боевых действий;
- студенты на очной форме обучения.
Условия получения помощи:
- квартира — не более 45 квадратных метров;
- квартира или дом — ваше единственное жилье кредитный;
- договор заключен более года назад;
- после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остается меньше двух прожиточных минимумов.
Получить поддержку можно только один раз на сумму до полутора миллионов рублей.
Продайте квартиру
Если банк не пошел вам навстречу, не дает отсрочку или рефинансирование кредита, а вам нечем платить ипотеку, предлагаем другой вариант решения. Свяжитесь с риэлтором, обсудите вопрос сдачи квартиры в аренду или ее продажи. Узнайте, сколько денег останется на руках после продажи квартиры, есть ли вероятность получить новую ипотеку, каков будет минимальный платеж в месяц и как происходит продажа с тем учетом, что квартира находится в залоге у банка.
Если вы продадите жилье сами по выгодной рыночной стоимости, то есть шанс, что останутся деньги на покупку хотя бы небольшой квартиры или дома.
Подайте на банкротство физического лица
Если вы понимаете, что нет возможности погасить ипотеку и ваше финансовое положение не восстановится в ближайшие 3-5 лет, то оптимально подать на банкротство.
Минус этой процедуры в том, что в счет погашения ипотеки будет реализовано имущество: транспортные средства, ипотечная квартира или второе жилье, дача, баня иные постройки, которые можно продать. Также вы не сможете свободно распоряжаться своими счетами, а только получать определенную сумму в месяц на проживание.
Плюс — если имущество, подходящее для реализации, закончится, а доходы будут такими, что за их счет невозможно покрыть долг, все кредиты полностью спишут. Вы больше не будете должны кредиторам.
