Пролонгация займа: что это такое и насколько это выгодно для заемщиков
Один из вариантов избежать всех этих последствий — пролонгировать займ. Мы собрали полную информацию о том, что такое пролонгация займа; разобрали на примерах самых популярных МФО условия, на которых оказывается услуга, и рассказали, как ею воспользоваться.
Что из себя представляет пролонгация займа
Простыми словами пролонгация займа — это продление договора.
Допустим, вы взяли займ на 14 дней 1 октября. 14 октября нужно полностью погасить задолженность, но денег нет. Вы пролонгируете займ и тем самым продлеваете срок до 28 октября. Таким образом вы избегаете просрочки, а значит, ваша кредитная история не портится, МФО не выписывает вам штраф и не начисляет пени.
Здесь нужно учесть, что пролонгировать микрокредит нужно до наступления просрочки. В нашем примере — до 14 октября.
Практически каждая МФО предполагает наличие такой услуги. В договоре она выделена отдельным пунктом. Тонкости пролонгации — срок, порядок оформления — у каждой компании свои. Если клиент соглашается на пролонгацию, то подписывает дополнительное соглашение к действующему.
Пролонгация и отсрочка — это одно и то же?
На первый взгляд может показаться, что отсрочка и пролонгация — это одно и то же, ведь и то и другое предполагает сдвиг крайнего срока внесения платежа. Однако на деле услуги разные и нужно понимать, что каждая из них означает.
Отсрочка — перенос даты погашения долга. Пролонгация — продление договора. То есть, с отсрочкой вы без каких-либо финансовых потерь просто переносите дату оплаты на более поздний срок. С пролонгацией вы продолжаете пользоваться займом и платить за это проценты.
Например, 1 октября было взято 10 тыс. ₽ на 14 дней под 1% в сутки. Вы решаете продлить займ еще на 2 недели. Тогда при переносе платежа вы переплатите:
- с отсрочкой — 1 400 ₽ (проценты за пользование кредитом в период с 1 по 14 октября);
- с пролонгацией — 2 800 ₽ (1 400 ₽ — за пользование кредитом в период с 1 по 14 октября + 1 400 ₽ — за пользование кредитом с 14 до 28 октября).
Отсрочка, как видно, гораздо выгоднее, но, к сожалению, немногие МФО радуют клиентов такими условиями. Пролонгация же встречается практически в каждой микрофинансовой компании, будь то займы с пролонгацией онлайн на карту или же обычные микрозаймы, полученные в офисе наличными.
Сколько раз можно продлевать займ?
Нельзя пролонгировать займ бесконечно. Об этом сказано в 13 статье Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг (стр. 15 ЦБ РФ).
В соответствии с положением продлить договор можно не более 5 раз в год. Это сделано для того, чтобы клиенты не попадали в долговую яму, ведь проценты по займам начисляются ежедневно, а чем длиннее срок договора, тем больше будет переплата.
Условия пролонгации микрозайма
Принцип пролонгации во всех МФО один — оплачиваем проценты, которые были начислены по первоначальным условиям, и пользуемся кредитом еще какое-то время. За саму пролонгацию не платим.
Учитывайте:
- Пролонгировать займ в день получения нельзя.
- Если с учетом пролонгации сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности превысит размер тела кредита в 1,5 раза, то в продлении будет отказано.
- Пролонгация — это часть программы лояльности, которую МФО не обязаны предоставлять. Возможность продления нужно узнавать перед взятием займа.
Условия пролонгации в микрофинансовых организациях в основном различаются сроком продления (фиксированный, интервальный, свободный в пределах максимального ограничения), а также способами пролонгировать займ (онлайн или в офисе).
Займер
В МФК «Займер» можно получить мгновенный онлайн-займ на карту с пролонгацией.
Первый займ бесплатно
Условия пролонгации:
- Продлить займ можно только на тот срок, на который он был оформлен по договору. То есть если изначально брали займ на 14 дней, то и продлить его можете только на 14 дней, а не на 30.
- За саму услугу комиссия не берется — оплатить нужно будет только проценты за фактическое пользование займом. Например, если было взято 10 тыс. на 14 дней, то вы вносите 1 400 ₽ и пользуетесь займом еще две недели. А когда подойдет новый срок, вносите 10 тыс. тела кредита и еще 1 400 ₽ — проценты за пользование займом в дополнительные 14 дней.
Важно отметить, «Займер», как и многие МФО, предлагает первый займ без процентов. Однако это условие действительно только при погашении долга в первоначально установленный срок. При пролонгации беспроцентного займа льгота аннулируется и проценты начисляются за все время.
Екапуста
Первый займ бесплатно
В «Екапуста» условия пролонгации займа немного иные — желаемый срок продления клиент выбирает сам из диапазона от 7 до 21 дня. Стоимость услуги бесплатная. Оплатить нужно только проценты по активному договору займа (0,99% в день). А потом, так же, как и в Займере — погасить тело кредита и проценты за каждый день срока продления договора.
Быстроденьги
В МФК «Быстроденьги» пролонгировать займ можно на срок от 7 до 30 дней — клиент сам решает, сколько времени ему нужно. Принцип оплаты услуги такой же, как и в других компаниях: погашаем первоначально начисленные проценты, а по истечении нового срока — все остальное.
Первый займ бесплатно
Учтите, что оплата процентов должна поступить в день оформления пролонгации до 19.55 по мск. Если не успеете оплатить займ полностью или продлить его, компания даст еще 16 дней, в течение которых пролонгация будет доступна. Однако просрочка все равно будет зафиксирована — начислится пени, а данные о просрочке будут переданы в БКИ.
Важно: индивидуальными условиями может быть предусмотрено, что пролонгация не допускается.
Займ-Экспресс
Первый займ бесплатно
Возможность пролонгации займа есть и в «Займ-Экспресс». Здесь клиент может продлить договор на 16 дней. Но есть важный нюанс — при частичном погашении процентов за пользование займом, а также при безналичной оплате, продление невозможно.
Как пролонгировать займ
Есть два пути:
- Через личный кабинет МФО, где был взят займ.
- В офисе организации.
В первом случае нужно найти в личном кабинете кнопку «продлить займ» или «отсрочить платеж» → выбрать срок → оплатить уже начисленные проценты → ввести код из СМС, «подписав» таким образом дополнительное соглашение.
Во втором случае нужно обратиться в офис организации с паспортом. Сотрудники подготовят необходимые документы для подписания и объяснят, как внести платеж.
Обратите внимание, что не все компании дают возможность пролонгировать займ онлайн, даже при наличии сайта и мобильного приложения. Например, «Займ-Экспресс» позволяет продлевать займы только в отделениях.
Стоит ли пролонгировать займ
Пролонгация — это затраты. Чем дольше вы «держите у себя деньги», тем больше в итоге переплачиваете.
Мы советуем относиться к возможности продления договора, как к крайней мере — если нет никаких других вариантов погасить долг вовремя, то, конечно, лучше ею воспользоваться. Так вы сохраните хорошие отношения с кредитором, не испортите кредитную историю и не нарветесь на коллекторов.
Но если есть вариант без пролонгации уложиться в сроки возврата (занять у друзей, например, или попросить аванс на работе), то выгодней не продлевать договор, а погасить его в первоначально оговоренный срок.
Как отписаться от платных услуг Cardzaim (Одобряк)
Почему вырастают просрочки по микрозаймам и что делать
Ошибки заемщиков при оформлении микрозаймов