Почему вырастают просрочки по микрозаймам и что делать
Причины роста просроченной задолженности
Неустойчивая экономическая и геополитическая ситуация в стране привела к ухудшению финансового состояния заемщиков. Микрофинансовые организации на неблагоприятные внешние факторы отреагировали увеличением стоимости займа.
Первый займ бесплатно
Увеличение процентной ставки
Дневная процентная ставка в 2022-2023 годах поднялась до 0,8-1% или 292-365% в год. Повышение ставки существенно увеличило нагрузку на заемщиков и отразилось на темпах возврата заемных средств. С 01 июля 2023 года правительством установлен граничный размер ставки на уровне 0,8%. С уменьшением ставки переплата по займам должна снизиться. При этом, по мнению аналитиков, чтобы не потерять прибыль МФО могут расширить спектр дополнительных платных услуг. Например, ввести обязательные страховки, комиссию за досрочное погашение платежа или отменить льготные периоды.
Ухудшение финансового портрета заемщика
В 2022 году микрофинансовые организации с целью привлечь клиентов активно снижали требования к заемщикам. Займы предоставлялись гражданам с критическим показателем долговой нагрузки. Либеральное отношение к новым клиентам привело к ухудшению качества кредитного портфеля. В конце 2022 года доля заемщиков с ПДН (Показатель долговой нагрузки) выше 80% достигла 41%. В результате люди, которым приходится почти весь бюджет отдавать на оплату долгов, перестали вносить обязательные платежи.
В 2023 году по данным соцопросов 70% должников не платят по кредитам и займам ссылаясь на финансовые трудности. У половины из них упал заработок, а 30% лишились постоянного дохода.
Высокий уровень закредитованности
Необходимость выплачивать несколько кредитов одновременно существенно увеличивает риск просроченной задолженности. По данным БКИ в июне 2023 года только 49 % заемщиков платили по одному займу. Два займа открыто у 14,4%, у 10,6 % клиентов МФО – три активных договора, у 7,5% — четыре кредита, у 18,5% — необходимость гасить долги по пяти и более займам.
Для сравнения на конец 2022 года только 28% россиян имели более одного кредита в МФО.
Соблазн «легких денег»
Микрофинансовые организации не предъявляют завышенных требований к своим клиентам. Для большинства россиян микрозайм это быстрый и доступный способ получить нужную сумму. При этом некоторые заемщики не утруждают себя изучением условий договора или переоценивают свои финансовые возможности. Выплата долга оказывается для них непосильной.
Низкая платежная дисциплина
Большинство МФО выдают деньги клиентам, не учитывая данные кредитной истории. Человек, который ранее ненадлежащим образом соблюдал кредитные обязательства, допускал просрочку по оплате коммунальных и других обязательных платежей, с большой долей вероятности и в дальнейшем не будет в установленные сроки вносить платежи.
Психологические факторы
На качестве возвращения займов отразились и психологические факторы. Частичная мобилизация, рост курса доллара, удорожание товаров привели к тому, что некоторые заемщики решили временно приостановить выплату по займам и заняли выжидательную позицию. Тем более, что федеральным законом от 29.12.2022 № 613-ФЗ с 01 июля 2023 снижен до 130% максимальный размер суммы всех платежей по договору займа. Многие надеются, что сумма долга зафиксируется и они потихоньку выплатят долг.
Финансовая неграмотность заемщиков
Некоторые заемщики допускают просрочки из-за нерационального планирования своих расходов:
- Открытие новых микрозаймов для погашения старых. Заемщику не хватает средств выплатить микрокредит, для его уплаты берется еще один займ на более крупную сумму. Расходы на погашение нового кредита выше, чем по предыдущему, в итоге – рост просроченной задолженности;
- Пролонгация договора. По условиям пролонгации выплачиваются проценты, сумма долга остается неизменной, а срок действия продлевается. На долг продолжают начисляться проценты, что приводит к новым расходам и увеличению просрочек.
Отдельная категория неплательщиков уклоняется от уплаты по ошибочным убеждениям. Среди них:
- МФО не напомнила о просрочке, значит можно не платить;
- если игнорировать звонки кредитора, то долг возвращать не придется;
- через три года истечет срок исковой давности и задолженность спишется;
- можно объявить себя банкротом и долги простят;
- если микрофинансовая организация подаст в суд, задолженность перестанет расти и ее можно заплатить, когда проявится возможность.
Все эти утверждения беспочвенные и приводят к увеличению суммы долга.
Что делать если нет возможности погасить микрозайм
Если попали в трудную ситуацию, отсутствует возможность платить по долгам – не пускайте ситуацию на самотек и не прячетесь от кредиторов. Долг никуда не денется, его невозможно списать по истечению срока давности. На весь период просрочки начисляется штраф и пеня, проценты продолжают расти. Кроме того, просрочка более двух месяцев чревата тем, что кредитор может потребовать вернуть весь долг вместе с процентами через суд, не дожидаясь окончания срока действия договора.
Есть несколько вариантов решения проблемы. Все они позволяют на уменьшить сумму ежемесячного платежа:
- Реструктуризация долга. Изменение графика платежей может уменьшить кредитную нагрузку заемщика;
- Рефинансирование займа. Возможность объединить все кредитные обязательства в один договор по более низкой процентной ставке.
- Банкротство. Это крайняя мера, когда заемщик не может справиться с новым графиком погашения задолженности. Долг не спишут, будет составлен план реструктуризации долга сроком до трех лет. С момента подачи заявления прекращается начисление процентов, штрафов и пени. Эта процедура накладывает некоторые ограничения на гражданина.
Меры по улучшению ситуации на рынке микрозаймов
Представители МФО не считают положение критическим, но регулятор уже отреагировал на ситуацию. Введены макропруденциальные лимиты, ограничивающие выдачу займов рискованным категориям. Ограничения коснулись потенциальных заемщиков с уровнем кредитной нагрузки выше 50%. Если в третьем квартале 2023 года не было ограничений для клиентов с ПДН меньше 80%, то уже в четвертом квартале доля предоставленных займов лицам с показателем долговой нагрузки от 50 до 80% не может превышать 30% от общего количества и 20% от установленного лимита кредитования. Для граждан с ПДН выше 80% лимиты снижены с 30% до 15%.
Предполагается, что введенные меры позволят улучшить качество кредитного портфеля, уменьшить уровень закредитованности населения и снизить риски для МФО.
Как отписаться от платных услуг Cardzaim (Одобряк)
Ошибки заемщиков при оформлении микрозаймов
Кому сегодня сложнее получить микрозаймы
Если не успеваю платить то беру второй займ и им закрываю. Некоторые думают, что это опасно, но на самом деле многие дают первый займ бесплатно