Главная›Микрозаймы›Советы по займам›Закон о микрофинансовых организациях в 2019 году23.04.2019

Закон о микрофинансовых организациях в 2019 году

Если вы являетесь клиентом микрофинансовых организаций (МФО), то законодательные нововведения вам выгодны при дальнейшем сотрудничестве.

Поэтапно вступающий в силу закон № 554-ФЗ от 27.12.2018 каждым шагом усиливает защиту заемщиков перед кредиторами.

Снижение процентных ставок по займам, штрафных и финансовых санкций при просрочках, ограничение «деятелей» по работе с должниками – всё это итог совершенствования законов о МФО.

Изменения в законе РФ о микрозаймах с 2019 года

Закон о микрофинансовых организациях в 2019 году

МФО не имеют права на начисление процентов и применения других финансовых мер ответственности после достижения суммы 30% от размера займа;
ежедневная зафиксированная в договоре сумма платежей не может устанавливаться выше значения, полученного математически путем деления предельной суммы платежей на максимально допустимый срок (10000*0,3/15=200 рублей);
исключение составляет просрочка, при которой кредитор начисляет неустойку в размере 0,1% ежедневно;
должна присутствовать оговорка в договоре о недопустимости увеличения периода погашения и суммы микрозайма.

Если вы заключили договор о краткосрочном микрозайме, то при своевременном погашении долга сумма платежей за пользование денежными средствами не может превышать 30%, а сам договор не подлежит пролонгации. Финансовые санкции применяются только при просрочке и ограничены по суммам до 0,1% за каждый день несвоевременно погашенной суммы.

Максимальные процентные ставки

проценты
В соответствии со статьей 3 закона № 554-ФЗ процентная ставка договорами займа не может устанавливаться выше:

1,5% в сутки (547,5% в год), заключенными с 28.01.2019
1% в сутки (365% в год), заключенными с 01.07.2019

В случае заключения вами договора до вышеуказанных дат процентная ставка в день может превышать 2 % в день, поскольку в старых нормативных актах отсутствовало положение о запрете начисления «процентов» на «проценты», что приводило к росту суммы долга по геометрической прогрессии.

Максимальные штрафные санкции

штрафы и санкции

Новый закон привязал финансовые санкции к сумме займа, вследствие чего они не смогут превышать общей суммы кредита в размере:

200% с 28.01.2019
100% с 01.07.2019

Например, в марте текущего года вы взяли в долг 15000 рублей. При просрочке вам не могут быть начислены санкции всех видов в размере свыше 30000 рублей и предъявлены требования возврата общей суммы долга свыше 45000 рублей. С середины года санкции снизятся до 15000 рублей, а общая сумма платежа до 30000 рублей соответственно.

Максимальная переплата

переплата по займу

Закон № 554-ФЗ вводит принципиально новое ограничение – максимальную переплату по договорам займа с учетом процентов, неустойки (штрафов, пень) и прочих мер финансовой ответственности.

Общая сумма переплаты не может быть выше размера выданного кредита сроком до года в:

2,5 раза с 28.01.2019
2 раза с 01.07.2019
1,5 раза с 01.01.2020

Вступивший в действие нормативный акт признал утратившим силу п.9 части 1 ст.12 закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 г., запрещавший начисление процентов после достижения трехкратного размера суммы займа. При этом аннулированный пункт делал исключение для неустоек, предоставляя МФО бесконтрольность и неограниченность начисления штрафных и финансовых санкций.

При заключении договора займа в текущий период микрофинансовые организации не смогут вас заставить ни при каких обстоятельствах переплатить свыше 2,5-кратного размера суммы долга, поэтапно снижающегося при возникновении правоотношений во 2-ом полугодии 2019 года и с 2020 года.
Если вы завтра возьмете в долг 10000 рублей и не возвратите вообще, то в судебном порядке невозможно будет признать общую сумму задолженности свыше 35000 рублей, включающую 10000 рублей займа и 25000 рублей всех начислений.

Взыскание долгов МФО

Внесение изменений в статью 12 и дополнений в статью 13 закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. радикальным образом поменяло рычаги воздействия при взыскании долга микрофинансовыми организациями, сделав нерабочим ранее действовавший механизм переуступки долга «черным коллекторам».

мфо и черные коллекторы

По новым правилам кредитор может передать ваше дело по задолженности:

на профессиональном уровне предоставляющем займы юридическому лицу – МФО с соответствующей лицензией или банку;
занимающейся взысканием кредиторской задолженности граждан в качестве основной деятельности организации – «белому» коллектору;
указанному письменно дебитором физ. лицу после появления просрочки по выполнению обязательств.

Никто не может взыскивать с вас возникшую задолженность, если в момент возникновения первоначальный кредитор не оказывал услуги по предоставлению займов на основе лицензии от ЦБ РФ, а в момент уступки ваш последующий кредитор не соответствовал вышеуказанным требованиям относительно правопреемственности.

В судебном порядке невозможно принудить вас к исполнению договорных обязательств ни по отношению к МФО, не имеющей лицензии на деятельность, ни по отношению к «черным коллекторам».

Прогнозы деятельности МФО

По мнению финансовых аналитиков, количество МФО, насчитывающихся на конец 2018 года согласно статистических данных порядка 2000 организаций в России, сократиться в несколько раз. Оставшиеся организации должны будут переориентироваться на предоставление длительных займов на крупные суммы, что приравнивается к банковской деятельности.

мфо в будущем

В целом рынок МФО будет развиваться и регулироваться в сторону защиты заемщиков и их прав.

Радует тот факт, что недобросовестные организации, ставящие целью «кинуть» вас на имущество, вынуждены будут покинуть финансовый рынок.

Залог на имущество никто не отменял, однако теперь забрать за долги по микрозаймам вашу квартиру никто не сможет, т.к. максимальный размер долга просто не дотянет до стоимости квартиры.