Существует ли беспроцентный кредит: особенности и подводные камни

Что такое беспроцентный кредит?

Беспроцентный кредит позволяет воспользоваться ссуженными деньгами без переплат. Заёмщик получает возможность взять в той или иной форме средства, не оплачивая по ним проценты. Беспроцентные кредиты реализованы в настоящее время в разных видах банковского продукта — клиенты могут получить деньги или возможность приобрести товар.

Кредит под 0% не может не заинтересовать клиентов, подыскивающих оптимальные условия для займа денег. Юридически грамотные клиенты понимают, что понятие «беспроцентный кредит» не совсем корректно, так как в договорах прописывается минимальная ставка. — 0,01% и более.

Формы беспроцентных кредитов

Существует несколько разновидностей беспроцентного кредитования. Выбор той или иной формы зависит от конечных целей заёмщика, каждая из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки.

Рассрочка

Юридически рассрочка не является беспроцентным кредитом — это два разных понятия. Но оба продукта позволяют заёмщику получить желаемое — получить в долг деньги и впоследствии возвращать его без переплаты по процентам.

Рассрочкой называют банковскую услугу, позволяющую купить товар, а затем оплачивать его частями. Обычно эту услугу предоставляют торговые сети и магазины, а банк становится гарантом сделки, заключённой между покупателем и продавцом.

В отличие от обычных потребительских кредитов, рассрочку не дают на длительный срок. Зато заёмщик получает желаемый товар сразу — в день заключения сделки. Оплату производит, по сути, магазин, а не покупатель. При этом товар продаётся за стоимость, указанную в магазине, без всяких процентов и надбавок.

Кредит в МФО

Микрофинансовые организации (МФО) также практикуют предоставление беспроцентных займов. Льготный период составляет всего 1-2 недели или распространяется на всё время действия кредитного договора. Микрозаймы обычно дают на короткие сроки — до 1 месяца.

Кредитка с грейс-периодом

Такая кредитная карта — оптимальное решение для ответственного заёмщика. Если правильно ею пользоваться, можно регулярно пользоваться заёмными средствами, не переплачивая. Главное, вовремя возвращать на карту потраченные деньги — до того, как закончится льготный период.

Кредиткой, лучше всего, пользоваться как платёжным средством в магазинах, в том числе виртуальных. Средний льготный период — 50-60 суток. Но, в настоящее время, имеются предложения и с более длинным беспроцентным периодом — 100 или 180 суток. Причина — жёсткая конкуренция на рынке кредитования.

Карта рассрочки

Картой рассрочки называют разновидность кредитной карты. Механизм здесь схожий — банк кладёт на счёт деньги, которые заёмщик может тратить по своему усмотрению, на товары или услуги.

Карту рассрочки оформить проще, чем обычную кредитку, так как рассчитана она на обслуживание в партнёрских сетях. Лимит по карте рассчитывают индивидуально — с учётом доходов заёмщика.

Каждому товару соответствует определённый срок рассрочки. Если на ценнике нет данной информации, значит, магазин не поддерживает такую услугу. Среднее время рассрочки без процентов — 1 год. Если заёмщик, он же покупатель, захочет досрочно выплатить остаток долга, достаточно положить нужную сумму на карту. И беспроцентный лимит снова возобновится.

В каких банках есть беспроцентный кредит?

Кредит без процентов предоставляет большинство крупных банков. Чаще всего клиент просто получает кредитную карту с определённым лимитом. Каждый банк выпускает свои кредитки, которые действуют на разных условиях.

Примеры беспроцентного кредитования от ведущих банков:

• Сбербанк. Предлагает лимит до 1 млн. руб. Карта выпускается и обслуживается бесплатно. Льготный период — 120 дней. Ставка — 9,8-25,4%. Кэшбек — до 30%.
• Альфа-Банк. Лимит до 1 млн. руб. Вечное бесплатное обслуживание. Льготный период — 365 дней. Кэшбек — 100% за первую покупку. Ставка — 20,99%–69,99%.
• Тинькофф. Лимит до 1,5 млн. руб. Льготный период — 55 дней. После завершения беспроцентного периода банк начисляет процентную ставку от 12 до 29,9% годовых по безналичному расчёту и 30—49,9% при снятии наличных в банкоматах. Кэшбек — до 30%.
• Хоум кредит. Лимит до 300 000 руб. Льготный период — 120 дней. Кэшбэк до 15%. Процентная ставка от 10,9% до 39,9% годовых по безналичным расчётам и 59,9% при снятии наличных и денежных переводах.

Кредит под 0% в микрокредитных компаниях

Банки с повышенной осторожностью относятся к беспроцентным кредитам и не раздают из направо и налево. Более гибкими в плане беспроцентного кредитования являются микрофинансовые компании. Далее примеры кредитования от легальных МФО, предоставляющие займы под 0% в день.

MoneyMan

Обратившись впервые в MoneyMan, клиент может получить заём без процентов — до 30 тыс. руб. на 21 день. В дальнейшем сумма и срок кредитования будет увеличиваться — если клиент заслужит хорошую репутацию. Наряду с короткими займами, MoneyMan предоставляет в кредит и крупные суммы.

MoneyMan предлагает такие условия:

• сумма — от 1,5 до 80 тыс. руб.;
• срок — от 5 дней до 18 недель;
• процентная ставка — 0-1% в день.

Деньги от MoneyMan можно получить наличными, на карту или на счёт в банке.

Займер

Обратившись впервые, заёмщик может получить кредит под 0% — сразу 30 тыс. руб. на 30 дней.

Займер предлагает следующие условия:

• сумма — от 2 до 30 тыс. руб.;
• срок — от 7 до 30 дней;
• процентная ставка — 0-1% в день.

Если авторизоваться на сайте МФО через портал Госуслуги, доступный лимит увеличится на 5 тыс. руб. Заём может предоставляться на карту, счёт в банке, электронные кошельки ЮMoney, QIWI, систем «Контакт» и «Золотая корона».

Веб-Займ

Новичкам беспроцентный кредит предлагается на 2 недели, максимальная сумма — 30 тыс. руб. Если клиент будет обращаться повторно, он становится участником программы лояльности, состоящей из нескольких уровней. Дойдя до последнего, можно получать кредиты со ставкой от 0,83% в день.

Веб-Займ предлагает следующие условия:

• сумма — от 3 до 30 тыс. руб.;
• срок — от 7 до 30 дней;
• процентная ставка — 0-1% в день.

Ezaem

Первое обращение в Ezaem позволяет получить 3-15 тыс. руб. на 5-35 дней без переплат. После повторного обращения можно рассчитывать на сумму в 2-30 тыс. руб. Постоянные клиенты получают максимальную процентную ставку до 1% в день.

Ezaem предлагает следующие условия:

• сумма — от 3 до 30 тыс. руб.;
• срок — от 5 до 35 дней;
• процентная ставка — 0-1% в день.

Быстроденьги

Предельно доступная сумма для новичков — 100 тыс. руб. Эта МФО предоставляет клиентам кэшбэк-программу, благодаря которой очередные кредиты будут обходиться дешевле, чем стандартная ставка — 1% в день. Это позволит улучшить кредитную историю — если перед клиентом стоит такая задача.

Быстроденьги предлагает следующие условия:

• сумма — от 1 до 100 тыс. руб.;
• срок — от 7 до 180 дней;
• процентная ставка — 0-1% в день.

Кредитки с льготным периодом

Если в долг берутся безналичные средства, можно подобрать выгодный вариант кредитной карты. Имея такой продукт, можно снимать наличные, оплачивать покупки и услуги, расплачиваться в интернете. Далее примеры привлекательных кредиток для получения беспроцентных займов.

Открытие «Opencard»

Банк, вместе с картой Opencard дарит клиенту 2 тыс. руб., если она будет оформлена до конца 2022 года, а покупки на такую же сумму будут совершены в течение месяца после подачи заявления. Если будут соблюдены все условия, банк предоставит вознаграждение в указанном размере до 31.03.2023 г.

Открытие Opencard предлагает такие условия:

• сумма — до 500 тыс. руб.;
• срок — до 55 дней;
• процентная ставка — от 11,9% годовых.

Карта выпускается и обслуживается бесплатно. Есть возможность подключения push/СМС-уведомлений — 59/99 руб. в месяц. Льготный период по этой карте не самый большой — всего 55 дней. Зато банк предлагает привлекательную бонусную программу — до 1,5% от суммы за любые покупки.

Тинькофф Банк «Tinkoff Platinum»

Банк Тинькофф делает новичкам подарок — 2 тыс. руб. за оформление, и предоставляет рассрочку 0% до 12 месяцев. Банк также возвращает до 30% бонусами с покупок.

Тинькофф Банк предлагает такие условия:

• сумма — до 70 тыс. руб.;
• срок — до 365 дней;
• процентная ставка — от 12% годовых.

Чтобы получить вознаграждение, надо оформить карточку по промокоду TAKEBONUS и купить товаров на сумму от 5 тыс. руб. в течение первого месяца пользования.

Кредитная карта выпускается бесплатно. Обслуживание — 590 руб. в год. Кредитку бесплатно доставит курьер — домой или в офис.

Максимальный срок льготного периода зависит от того, как заёмщик распоряжается деньгами:

• оплата товаров и услуг в магазинах (розничных и интернет) — 55 дней;
• погашение кредитов, полученных ранее в других банках — 120 дней;
• оформление рассрочки в магазинах, являющихся партнёрами Тинькофф Банка — 365 дней.

Альфа-Банк «Целый год без %»

Карта выпускается бесплатно, её обслуживание в первый год и доставка также за счёт банка. В дальнейшем обслуживание карты — 990 руб. в год.

Альфа-Банк предлагает такие условия:

• сумма — до 500 тыс. руб.;
• срок — до 365 дней;
• процентная ставка — от 11,99% годовых.

Сроки льготного периода:

• покупки в первый месяц пользования картой — 1 год без процентов;
• погашение кредитов, взятых в других банках — 100 дней;
• покупки, совершенные с 31-го дня от момента получения кредитки — 100 дней.

Владелец карты, совершая покупки, может получать кэшбэк. Банк возвращает 33% от истраченной суммы.

Беспроцентные кредиты в магазинах

Особой популярностью рассрочка пользуется в магазинах техники, мебели, ювелирных украшений, салонах связи.

Предметом рассрочки, наряду с товаром, могут быть и услуги:

• медицинские;
• косметологические;
• стоматологические и другие.

Особенно часто беспроцентная рассрочка предлагается накануне праздников — перед Новым годом, 8 Марта и т. п. Но часто акции проходят и без всякого повода.

Пример честного беспроцентного кредита на бытовую технику:

1. Продавец не проводит махинаций с ценниками — цена одна и та же, что по акции с рассрочкой, что без неё.
2. Покупатель, придя в магазин, выбирает товар и сообщает продавцу, что хочет приобрести его в рассрочку. Продавец готовит выписку и сопровождает покупателя к стойке, где производится оформление беспроцентного кредита.
3. После стандартного анкетирования и рассмотрения заявки — на это уходит не более 15-ти минут, выносится решение. Заёмщику могут позвонить из банка — для уточнения каких-либо моментов.
4. После одобрения кредита подписывается кредитный договор. На проценты, указанные там, обращать внимание не стоит — клиент все равно будет выплачивать ровно ту сумму, которая была указана на ценнике.
5. В кассе покупателю-заёмщику выбивают чек и отдают покупку.

В чеке сумма стоит другая. Связано это с соглашением банка и магазина. Кредитором устанавливается минимальная ставка, а магазин делает скидку на величину суммы процентов, ведь банк не может оставаться без прибыли. При этом клиент покупает товар без переплат, а магазин получает выгоду — рост продаж.

Необходимые документы

Строгих правил в отношении перечня документов при получении беспроцентного кредита нет. Как правило, первоочередную важность имеют справки о заработной плате и о перечислении страховых взносов, а также кредитная история заёмщика.

В любом случае, придётся обратиться в банк, чтобы выяснить подробности, так как в каждой организации могут быть свои требования и нюансы. Отметим, что оформление беспроцентного кредита возможно в электронном виде.

Где можно взять кредит онлайн под 0%?

Отправляясь за кредитом под 0%, полезно вспомнить пословицу про бесплатный сыр в мышеловке. Ни одна кредитная организация не будет давать деньги в долг, не имея от этого никакой прибыли. Но есть исключение. Для новичков. Таким образом кредиторы заманивают к себе клиентов.

Самая удобна форма беспроцентного кредитования — онлайн, такую услугу можно получить, например, в следующих организациях:

• MyCredit;
• MyWallet;
• Moneyveo;
• AlexСredit и другие.

Люди, которые часто берут кредиты, могут использовать эту особенность — 0% для новых клиентов, и поочерёдно обращаться в разные банки и МФО. Надо отметить, что многие кредиторы не афишируют услугу по беспроцентному кредиту. Они часто пускают её в дело тогда, когда чувствуют, что клиент хочет отказаться от услуг банка.

Плюсы и минусы

Беспроцентное кредитование, хоть и скрывает в себе опасности для клиента (безответственного), тем не менее имеет массу преимуществ.

Плюсы:

• не приходится собирать массу справок и прочих бумаг;
• не нужно ждать одобрение банка;
• можно не платить проценты в течение льготного периода;
• деньгами на кредитке можно воспользоваться в любое удобное время;
• рассрочки позволяют получить желаемый товар здесь и сразу.

Минусы:

• ограниченный льготный период;
• небольшой лимит;
• если не вернуть долг в течение льготного периода, придётся уплачивать большие проценты;
• кредиторы стараются скрыть свои доходы от беспроцентного кредитования за разного рода услугами — дополнительными либо обязательными.

Чтобы услуга по беспроцентному кредитованию не принесла непредвиденных финансовых расходов, внимательно читайте его условия.

Какая категория граждан может получить беспроцентный кредит?

Беспроцентные кредиты доступны не каждому человеку. Одновременно с этим, есть клиенты, для которых услуга предоставляется в первую очередь.

Льготные группы клиентов:

• военнослужащие;
• ветераны боевых действий;
• молодожёны;
• малоимущие и многодетные семьи;
• инвалиды, а также семьи с инвалидами.

Перечисленные группы лиц могут без особого труда получить кредит под 0% в Сбербанке, Альфа-Банке и других.

Беспроцентные кредиты всех форм особенно популярны у молодёжи — им постоянно нужны деньги на текущие расходы, новые гаджеты. Для многих рассрочка — единственная возможность купить дорогую бытовую технику по первому требованию.

Как погасить всю сумму по беспроцентному кредиту?

Клиент, получивший кредит под 0%, не обязан выплачивать долг частями и в указанные сроки. При желании он имеет право рассчитаться с кредитом одним платежом. Причём сделать это можно разными способами.

Варианты погашения долга:

• в отделении банка-кредитора;
• оплата с другой банковской карты;
• через электронный кошелёк;
• по терминалу;
• путём открытия нового кредита.

В последнем случае не обязательно брать новый заём в банке-кредиторе, можно обратиться в любую другую финансовую организацию. Правда, тогда придётся пройти всю процедуру (сбор документов и т. п.) сначала.

Есть ли у беспроцентного кредита подвох?

Обращаясь в банк по поводу беспроцентного кредита, важно знать, какие проблемы могут возникнуть в тех или иных случаях. При определённых условиях и обстоятельствах выгода от кредита под 0% может быть потеряна. Причина — замаскированные комиссии и платные услуги.

Нюансы, на которые следует обратить внимание заёмщиков, обратившихся за беспроцентным кредитом:

• Программы страхования. Банки часто навязывают клиентам, обращающимся за кредитом под 0%, страховку. Обычно сумма добровольного страхования составляет четверть от всего кредита.
• Срок кредитования меньше льготного периода. Обычно в договоре указывается грейс-период, который меньше общего срока кредита. Причём банк может отменить досрочное погашение. Когда льготный период закончится, должник будет вынужден погашать кредит, выплачивая проценты в соответствии с установленной ставкой.
• Проценты за получение денег. Большинство кредиток позволяет оплачивать товары и услуги по безналу. И за это, как правило, проценты не взимаются. А вот при обналичивание денег через банкомат или кассу, банк отменяет грейс-период. Или хуже того — опция получения наличных становится недоступной, и банкомат отказывает в выдаче денег.
• Плата за обслуживание. Она банками начисляется по-разному — ежемесячно или раз в году. Оплата может быть фиксированной или замаскированной. Так, например, по карте Халва обслуживание совершенно бесплатное. Но при заключении договора на выпуск кредитки, с клиента взимают 299 руб. — за добровольную страховку. В итоге продукт становится платным, хотя в рекламе банк говорит о бесплатном продукте.

Полностью беспроцентных кредитов или рассрочек не существует. Кредиторы должны получать прибыль, поэтому маскируют её дополнительными платными услугами. Тем не менее, при определённых обстоятельствах и ответственном отношении к долговым обязательствам, кредит без процентов может быть очень удобным и выгодным банковским продуктом.

Почитать еще

• Кредит с плохой кредитной историей в Москве: где найти помощь?
• Как правильно обращаться с кредитами в кризис
• Где срочно взять кредит на карту без отказа