Страхование вкладов физических лиц
Банковский вклад (депозит) считается самым популярным и востребованным способом по сбережению средств. Причём этот способ получил популярность не только в России, но и в СНГ. При нахождении денежных средств в депозите, они становятся защищёнными от инфляции, кроме того, вкладчик получает прибыль с вложения.
Сегодня практически каждый человек может самостоятельно проводить различные операции со своими счетами и средствами, благодаря развитию процесса управления личного финансового актива. Каждый гражданин вправе самостоятельно решать, каким банковским продуктом воспользоваться, сколько денег вложить, а также выбрать условия подходящего вклада.
Для повышения доверия гражданина к той или иной финансовой организации, а также для стимулирования к открытию нового вклада, государством была разработана и введена система, позволяющая застраховать частные вклады.
Что такое страхование вкладов?
Задача страхования вкладов клиентов финансовых организаций состоит в обеспечении гарантии возврата вложенных средств в случае возникновения страховых случаев (разорение банка, отзыв лицензии и др.).
Если говорить про Россию, то банки вправе страховать вклады своих клиентов только в том случае, когда учреждение принимает участие в обязательных страховых программах. Это обосновано попаданием физических лиц и индивидуальных предпринимателей под закон, подразумевающий страхование депозитов.
Рядовые граждане, в случае страхования получают гарантию на компенсационную выплату по вкладу, который финансовая организация не имеет возможности возвратить своему клиенту по какой-либо причине.
Как происходит страхование?
Страхование вклада не подразумевает сбора дополнительных бумаг клиентами, подписание иных договоров, этот процесс происходит на автоматической основе. Однако, автоматом страхуется сумма вклада, не превышающая 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если сумма вклада является более высокой, то страхование производится в добровольном порядке.
Здесь не играет роли то, каким образом распределены денежные средства: вклад в одном финансовом учреждении или сразу в нескольких — страхование производится по отдельности.
На сегодняшний день количество банков, являющихся участниками единой системы страхования вклада, достигает отметку в 900 финансовых организаций. Каждый гражданин, желающий открыть денежный вклад, должен проверить информацию по выбранной финансовой организации, в том числе, ввод её в этот перечень.
Какие депозиты не страхуются?
Однако существуют депозиты, не подлежащие страхованию в автоматическом режиме (единая система):
- обезличенный металлический счёт;
- вклад, открытый посредством электронной валюты;
- вклад, открытый в любом филиале зарубежного банка;
- вклад на предъявителя
- актив с доверительным управлением;
- депозит свыше 1 миллиона 400 тысяч рублей.
Теоретически, возвращение вышеперечисленных вкладов, например, при банкротстве банка, считается возможным. Это будет зависеть от того, насколько удачной будет реализация актива разорившегося банка. Такая процедура целиком ложится на плечи Агентства по страхованию вкладов, которое является государственной структурой.
Если говорить про возмещение средств депозитов обанкротившихся банков, то первыми получают компенсацию частные лица, вторыми — индивидуальные предприниматели, третьими — клиенты с вкладами более 1 миллиона 400 тысяч рублей. Последними компенсацию получают лица, которые не прошли обязательное страхование вклада.
Как работает система страхования вкладов?
Система страхования вкладов является федеральным механизмом защиты денежного вклада частного лица. Эта программа начала своё существование в 2004 году, что позволило удовлетворить потребность в контроле деятельности каждой коммерческой финансовой структуры.
Обусловлено это было массовым банкротством финансовых организаций, являющихся негосударственными учреждениями, в конце девяностых, с целью защиты активов граждан. В связи с этим всеми финансовыми организациями, входящими в список системы страхования, производятся выплаты с дохода в фонд страхования.
Благодаря страхованию вкладов, с 2004 года выплачено компенсаций в размере более 80 млрд руб, больше, чем 400 000 граждан обратились за выплатой компенсации. Между тем за этот период зарегистрировано более ста страховых случаев.
Страхование вкладов широко используется во всех развитых цивилизованных странах, что обеспечивает стабильность работы финансовой системы, предотвращение панических ситуаций граждан, повышение доверия клиентов к банкам.
Страхование вклада действует исходя из следующего механизма:
- оформление клиентом депозита с установленными правилами;
- отсутствие специального договора страхования (сам процесс страхования производится со стороны банка и Агентства по страхованию вкладов);
- отчисление от лица финансовой организации регулярных ежеквартальных взносов в размере 0,1 процента от общей стоимости произведённых вкладов.
Получается, что оплата страхового взноса исходит не от клиентов банка, а от самого финансового учреждения. Если наступает страховой случай, то происходит процесс подключения агентства по страхованию вкладов, которое обязано произвести выплаты всем клиентам, являющиеся 100% возмещением внесённого вклада.
Страховым случаем является совершение процесса отзыва или аннулирования лицензии финансовой организации со стороны Центрального банка, возникающего при неспособности организации выполнения своих обязательств перед своими клиентами-вкладчиками, ввиду возникновения временной экономической трудности или наступления банкротства.
Закон о страховании вкладов физических лиц
Законом, регулирующим страхование вкладов от лица физических лиц в Российской Федерации, считается Федеральный Закон за номером 177 от 23.12.03. Изменения по настоящему закону произведены и вступили в силу 31 июля 2017 года. Для того чтобы все нормы закона успешно выполнялись было создано Агентство страхования вкладов.
Страховое возмещение
- Получение гражданином страхового возмещения при страховом случае производится от агентства страхования вкладов. Действующее законодательство регулирует весь процесс выплат компенсаций, а именно пункт 2 статья 11 Федерального закона за номером 177. Компенсация должна быть выплачена в полном размере исходя из суммы вклада, однако, сумма выплаты не должна превышать 1 миллиона 400 тысяч рублей.
- Если ваш вклад был произведен в валюте, то перерасчёт производится исходя из курса Центрального Банка России, который действует на момент наступления ликвидации лицензии или банкротства финансового учреждения.
- Согласно этому закону, при наличии у вкладчика нескольких депозитов в одном финансовом учреждении и при не превышении суммы в 1 миллион 400 тысяч рублей, выплачивается компенсация по каждому депозиту с учётом пропорций размера вкладов. В случае нахождения вкладов в разных банках, клиент сможет получить компенсацию по каждому из них в размере до 1 миллиона 400 тысяч рублей.
Стоит отметить, несмотря на то, что гражданин имел вклад на сумму более 1 миллион 400 тысяч рублей, он может рассчитывать на компенсацию сверх оговоренной суммы, но посредством различных конкурсных производств при реализации имущества финансовой организации. Однако, не все претензии клиентов банка останутся удовлетворёнными.
Что делать, если наступил страховой случай?
Выплата, процесс и порядок по вкладу в связи с наступлением страхового случая, регулируется статьёй 12 Федерального закона за номером 177. Исходя из закона, агентство по страхованию вкладов должно опубликовать в территориальных печатных изданиях известие, в котором будет содержаться информация о местах, времени и правилах приёма заявок от клиентов банка по выплате компенсаций.
- В течение одного месяца, со дня наступления страхового случая, каждый вкладчик получает по почте извещение о том, что он имеет право на получение компенсации по депозиту. А также вкладчики могут обратиться в банк за получением необходимой информации.
- От лица вкладчика или его представителя должно поступить заявление, по указанной форме, а также необходимый пакет документов (паспорт, документ, утверждающий права наследования, пользования денежными средствами и др.). Далее, от лица Агентства должна быть предоставлена выписка из реестра, в которой указана сумма компенсации, выплачиваемая в течение 3 дней с момента подачи заявки от вкладчика.
- После того как вкладчик получил компенсацию, ему на руки выдаётся соответствующий документ, копия которого будет впоследствии направлена в финансовое учреждение. При несогласии вкладчика с размером компенсации, ему предоставляется дополнительный пакет документов, который подтверждает несоответствие размера выплаты. Если факт несоответствия будет установлен, то в реестр вносятся необходимые изменения (в течение 10 дней).
Топ 5 банков, которые входят в систему страхования вкладов
На сегодняшний день в список компаний, участвующих в страховании вкладов, входит огромное количество финансовых организаций.
Мы перечислим 5 самых успешных и популярных банков, которые гарантируют сохранность вклада каждого клиента.
ВТБ Банк Москвы
- Телефон горячей линии 8 800 200 23 26
Альфа-Банк
- Телефон горячей линии 8 800 200 00 00
Бинбанк
- Телефон горячей линии 8 800 200 37 00
Газпромбанк
- Телефон горячей линии 8 800 100 07 01
Дельтакредит
- Телефон горячей линии 8 800 200 07 07
Заключение
Подводя итог, можно заключить, что не нужно боятся за свой вклад, особенно, если это сумма не больше 1 млн рублей. Потому что, в случае ликвидации вашего банка, государство выплатит деньги вам в полном объеме. В любом случае, советуем выбирать банк понадежнее.
Вклад «Формула дохода» от ПСБ. Условия и особенности.
Как работает накопительный счет копилка в ВТБ банке
Где сейчас самый выгодный вклад в банках?