Где сейчас самый выгодный вклад в банках?
Виды вкладов
Банки предлагают в кризис традиционный набор вкладов и накопительных счетов. Большинство из них можно открыть дистанционно – через мобильное приложение или интернет-банк. Для этого нужно уже быть клиентом банка, пройти личную идентификацию и иметь карту или счёт.
Наиболее популярные виды вкладов:
- срочные на 1-12 месяцев;
- долгосрочные на срок от 3-5 лет;
- сберегательные счета с неограниченным пополнение и снятием;
- акционные или спецпредложения банка (обычно на срок до 1-3 месяцев).
К середине апреля 2022 года ставки по вкладам в российских банках достигли очень высокого уровня. Появились предложения до 23% годовых в рублях, хотя ещё год назад они были на уровне 4,5-7,7% годовых. Максимальная ставка по трёхмесячным вкладам в апреле 2022 года составляла 23% годовых, по шестимесячным-годовым – 16-21,93% годовых.
Столь высокие ставки связаны не только с изменением политики регулятора, но и с девальвацией рубля после начала спецоперации на Украине. Доходность по вкладам в долларах также высока и в некоторых банках достигает 6-10% – рекордного уровня, если сравнивать с предыдущими годами. Вклады в евро также стали более доходными – до 0,01-7% годовых.
Какие вклады самые выгодные?
Наиболее прибыльными считаются вклады в рублях и на короткий срок до 1-3 месяцев. По ним можно заработать до 16-23% годовых. Типичный пример: короткий вклад «Абсолютный максимум+» Абсолют-банка или «Классика» в рамках акции «Интеза Магнифика» банка «Интеза».
Ставки выше 20% годовых в апреле 2022 года предлагали:
- ВТБ;
- ХоумКредитБанк;
- Совкомбанк;
- Альфа-банк;
- НС банк и многие другие банки.
Минимальные суммы для вкладов очень разные. Одни банки готовы принимать от 1 рубля, другие устанавливают минимальные суммы для открытия депозита от 1 тыс. руб. Есть и такие виды вкладов, где без 100 тыс. рублей вообще не удастся заключить договор.
Аналогичная ситуация и с валютными программами. Например, в Альфа-Банке нужно иметь 500 долларов или евро, чтобы разместить деньги на вкладе под 2-8%. В других банках минимальная сумма стартует от 100-300 долларов/евро или 1 тыс. долларов/евро.
В каждом банке существуют и свои повышенные ставки для VIP-клиентов, о которых нужно узнавать индивидуально. Могут существовать льготные проценты и для пенсионеров.
Оптимальный вариант
Наиболее популярный вклад для большинства граждан – на один год. Лучше всего выбирать вариант без снятия, но с возможностью пополнения. Выгодна также модель капитализации процентов.
Если ваша задача защитить сбережения от инфляции и валютных рисков, то можно разбить сумму на три части и открыть вклады в разных валютах. Учитывая девальвацию национальной валюты и неутешительные прогнозы экспертов, значительную часть средств лучше пока держать в долларах или евро.
Пример: У вас есть 1 млн. руб. сбережений. Если вы возьмёте 700 тыс. руб. и поместите под 5% годовых на валютный вклад, то заработаете 35,8 тыс. руб. за год. Ещё 23,1 тыс. руб. можно получить, если разместить оставшиеся 100 тыс. руб. под 23,1% годовых на год. Последние 200 тыс. руб. можно отправить на вклад в евро под 3% годовых и получить ещё 6 тыс. руб. К этим заработкам добавляется и изменения курса. Если доллар достигнет 100-120 руб. через год, то ваш доход в валюте вырастет ещё больше.
Особенность начисления процентов
Один из самых выгодных вариантов вкладов – с капитализацией процентов. Этот вид программы не предполагает частичного снятия средств (например, ежемесячного снятия процентов).
Обычно начисленные проценты добавляются к сумме вклада каждые три месяца или каждый месяц. Новые проценты уже начисляются на этот остаток, а не на первоначальный взнос по депозиту. За счёт этого получается прибавка к ставке (чуть более 1% к обычной депозитной ставке).
Если вклад предусматривает частичное снятие, то проценты уже будут немного ниже. Меньше всего зарабатывают на накопительных счетах с постоянным пополнением и снятием. Проценты на них начисляются на остаток суммы. По такому же принципу работают и дебетовые или пенсионные карты с начислением процентов. Но зато деньги всегда будут под рукой, что в некоторых случаях бывает тоже выгодно.
Как открыть вклад?
Для открытия вклада в российском банке требуется минимум документов. Если вы уже проходили идентификацию, то зайдите в мобильное приложение и изучите, какие вклады могут быть открыты дистанционно.
Далее нажмите кнопку открыть вклад и подпишите договор SMS-паролем. Пополнить вклад можно картой или переводом средств, списанных с текущего счёта.
Если вы не являетесь клиентом банка, то выберите подходящий вклад и посетите его отделение. При себе нужно иметь паспорт. Валютные вклады можно пополнять рублями (произойдёт конвертация, и храниться будет валюта). Если вы открываете вклад с получением процентов, то вам предложат отдельный банковский счёт для их регулярного начисления.
Безопасность вложений
Все вклады застрахованы, но на сумму не более 1,4 млн. руб. Если у банка отзовут лицензию или будет установлен мораторий на выплаты кредиторам, то можно будет получить выплаты. Но лимит этих платежей ограничен страховой суммой. Только в некоторых случаях лимит увеличивается до 10 млн. руб. Например, если вы продали недвижимость и держали деньги на накопительном счету перед новой сделкой.
Выбирая банк, ориентируйтесь на:
- место в рейтинге надёжности;
- репутацию акционеров;
- доходность вкладов и удобство оформления;
- текущий курс доллара или евро и прогнозы по его изменению;
- прибыльность и высокий уровень доходов банковской структуры;
- ваши личные цели (накопления на конкретные крупные покупки и пр.) или желание отложить часть средств на определённые расходы.
Чтобы минимизировать риски эксперты советуют не хранить все яйца в одной корзине и разложить сбережения по 2-3 банкам. В этом случае можно избежать опасности размещения незастрахованных сумм. На выплату могут рассчитывать не только обычные граждане, но и индивидуальные предприниматели.
Подводя итоги
Вклады в российских банках очень выгодны. После начала спецоперации депозитные ставки взлетели до небес и если и повысятся в ближайшее время, то ненамного. Весной 2022 года можно заработать до 21-23% годовых. Ещё год назад это казалось сверхдоходом, который обеспечивали разве что успешные паевые инвестиционные фонды. Значительно подорожали и валютные вклады (до 8 и даже 10% годовых).
Однако прежде чем передавать на счёт сумму более 1,4 млн. руб. стоит внимательно изучить финансовые показатели выбранного банка. В случае банкротства финансовой структуры, вам придётся вставать в очередь кредиторов, а проблемы на банковском рынке в период кризиса более чем вероятны.
Сложнее в этот период также выполнять требования регулятора, так что отзывы лицензий также возможны. Если вы не доверяете банку, то можете выбрать короткий вклад на 1-3 месяца по высокой ставке, а затем, если всё в порядке, просто продлить его на новый срок.
Выгодные условия вкладов на разный срок (от 1-12 месяцев) в российских банках:
| Банк | Ставка по вкладу в рублях, годовых | Ставка в долларах, годовых | Ставка в евро, годовых | Минимальная сумма вклада | |
| 1. | Совкомбанк | до 23% | до 8% | — | от 1-100 тыс. руб. или от 100-500 евро, 100-500 долларов |
| 2. | ВТБ | до 15,9-21,9% | до 8,13% | 0,01% | |
| 3. | Солид банк | до 15-21,6% | до 9% | — | |
| 4. | Газпромбанк | от 6,5-21,5% | от 0,50-8% | от 0,50-6% | |
| 5. | Альфа-банк | до 15-20,34% | 2,01-8% | до 5% | |
| 6. | МКБ | от 5,2-19% | от 1,5-10% | 1-10% | |
| 7. | АТБ банк | от 4-18% | от 0,50% | от 0,50% | |
| 8. | СМП-банк | от 15-18% | 4-4,5% | 2,5-3% | |
| 9. | Кредит Европа Банк | от 1,5-17,5% | 1% | 0,01% | |
| 10. | Сбер | от 10-15% | 1,2-6% | до 5% |
Вклад «Формула дохода» от ПСБ. Условия и особенности.
Как работает накопительный счет копилка в ВТБ банке
Где лучше хранить доллары сейчас?